Kredite in Österreich – Kredite aufnehmen leicht gemacht

Österreicher Flagge

Wie findet man hierzulande in Österreich eigentlich den optimalen Kredit? Wo sollte man nachschauen? Was ist die Bonität? Was muss man dabei beachten und wie funktioniert das später eigentlich genau? – Wenn eine größere Anschaffung oder zumindest die Überbrückung von kurzfristigen, finanziellen Engpässen im Raum steht, können Kredite wunderbar aushelfen und sind längst nicht mehr die verhasste und immer präsente Last auf den Schultern, wie es noch früher mal war.

Die erwähnten Fragen stehen aber trotzdem im Raum und wollen beantwortet werden. Deshalb finden Sie hier alle wichtigen Infos und Tipps, damit es mit Ihrem Österreicher Kredit klappt.

Welche Banken vergeben in Österreich Kredite?

Insgesamt besteht in Österreich eines von Europas dichtesten Bankennetzen. Wir haben 809 verschiedene Kreditinstitute mit knapp 4470 Zweigstellen und Filialen. Dabei unterscheiden wir zwischen einstufigen Sektorenbanken wie unter anderem Aktienbanken, Landes-Hypothekenbanken, Bausparkassen (z.B. Unicredit Bank Austria), sowie zweistufigen Sektorenbanken (sämtliche Volksbanken und Sparkassen) und dreistufigen Sektorenbanken (Raiffeisenbanken). Bis eventuell auf wenige Ausnahmen können Sie bei allen dieser Banken einen Kredit aufnehmen, auch wenn Sie bisher kein Kunde dort sind oder waren. Ausgenommen sind die Banken, die sich ausschließlich auf Geschäftskunden spezialisieren und ausrichten. Beispiele für gute Bankkredite sind die Angebote von Santander, ING-DiBa, SWK-Bank.

Das Bankensystem ist ähnlich dem in Deutschland organisiert, das Bankensystem in der Schweiz ist dagegen beispielsweise etwas umfänglicher aufgestellt. Unter anderem kann das damit zusammenhängen, dass sowohl Österreich als auch Deutschland in der EU und somit mit einheitlichen Standards aufgestellt sind, die die Geschäfte untereinander erleichtern.

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Wie findet man hierzulande den besten Kredit?

Fragezeichen

Wie in jedem Land haben sich mittlerweile viele Online-Kreditportale etabliert, die eine einfache Kreditsuchfunktion inklusive Vergleich beinhalten. Geben Sie hier die gewünschte Kreditsumme und die Laufzeit ein, werden die in Österreich aktuell besten Angebote herausgefiltert und nach den Zinsen aufsteigend sortiert. Diese Angebote würden Sie mit der herkömmlichen Suche wahrscheinlich gar nicht finden. Natürlich können in diesen Vergleichen auch ausländische Banken auftreten, die ihr Geschäft auf Österreich ausgeweitet haben. Deren Angebote können Sie ebenfalls ohne Bedenken in Anspruch nehmen.

Anbieter für Kredite in Österreich

Hintergrund Zinsen

Die Zinsen spielen bei einem Kredit die Hauptrolle, denn am Ende bestimmen diese, wie teuer die Überbrückung des finanziellen Engpasses oder die Finanzierung des großen Wunsches wird. Nicht nur, dass die Zinsen aufgrund des Zinstiefs der Europäischen Zentralbank aktuell sehr niedrig sind; unter den Banken gibt es noch einmal deutliche Unterschiede. Das hängt auch damit zusammen, dass für viele Bereiche spezielle zweckgebundene Kredite vergeben werden.

Wer ein Haus finanzieren möchte, kann beispielsweise einen Immobilienkredit statt eines gewöhnlichen Ratenkredit aufnehmen. Wer ein Auto kaufen möchte, sollte sich nach Autokrediten umsehen. Die Logik dahinter ist schlicht und einfach, dass die Bank günstigere Zinsen gewährt, wenn sich der Kunde darauf festnagelt, mit dem Geld tatsächlich eine ganz bestimmte Sache zu finanzieren.

Der Kunde muss dafür entsprechende Nachweise erbringen, spart aber im Durchschnitt noch einmal 2-3 Prozent Zinsen ein. Vor allem diese Kredite sind es, die in Online-Kreditvergleichen auftauchen, sofern man auch einen Verwendungszweck angegeben hat.

Weitere Beispiele für zweckgebundene Kredite sind:

  • Renovierungskredit
  • Modernisierungskredit (z.B. Sanierungen, energetische Ausbauten)
  • Weiterbildungs-/ Studienkredite

InfoAchten Sie im Kreditvergleich insbesondere auf die Höhe der Raten, den Zinssatz und die Tilgungsmodalitäten. Sie sollten ein Kreditmodell wählen, in dem die Raten gleichmäßig monatsweise abbezahlt werden. Hilfreich kann auch die Option der kostenlosen Sondertilgungen sein, um eventuell später umzuschulden.





Rechenbeispiel: Wie viel kosten Kredite in Österreich?

Gerne möchten wir Ihnen hier zwei Beispiele geben, was gewöhnliche Ratenkredite ohne Zweckbindung und beispielsweise ein Autokredit mit deutlich weniger Zinsen in Österreich kostet. Die herangezogenen Werte entsprechen jeweils dem Durchschnitt in den von uns angestoßenen Kreditvergleichen oder individuell eingeholten Angebote.

Beispiel 1: Ratenkredit ohne Online-Vergleich

Kreditsumme: 10.000 EUR
Laufzeit: 5 Jahre / 60 Monate
Effektiver Jahreszins: 5,6 Prozent

In diesem Beispiel würde der Kredit am Ende der 5 Jahre 1.488,41 EUR extra kosten.

Beispiel 2: Ratenkredit/Zweckgebundener Kredit mit Online-Vergleich

Kreditsumme: 10.000 EUR
Laufzeit: 5 Jahre / 60 Monate
Effektiver Jahreszins: 3,73 Prozent

Mit einem Online-Vergleich lässt sich einiges sparen. Die Extrakosten betragen in diesem Beispiel nur noch rund 980 EUR.

Im Regelfall werden die zu erwartenden monatlichen Raten mit angezeigt oder angegeben, sodass Sie nicht selbst rechnen müssen. Ansonsten finden Sie im Netz neben den Kreditvergleichen auch einige Zinsrechner für Kredite.

Bonität

Bonität: Was muss man hierzu in Österreich beachten?

Gute Bonität = Gute Zinsen

Ob die in diesen Beispielen genannten Zinsen tatsächlich so gewährt werden, hängt immer davon ab, wie die eigene Bonität ist. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer einerseits ein sicheres Einkommen beziehen muss, um zahlungsfähig zu sein, und andererseits eine gute Zahlungsmoral mitbringt, also Rechnungen und Raten bereits in der Vergangenheit immer zuverlässig und pünktlich beglichen hat.

Ebenso sollte er nicht zu viele Girokonten und Kreditkartenkonten führen als nötig. Daten und Infos hierüber werden zu jeder Person im KSV bzw. Kreditschutzverband von 1870 geführt. In Deutschland nimmt diese Rolle die bekannte SCHUFA ein.

Wer im KSV einen negativen Eintrag hat oder hinsichtlich des sicheren Einkommens bzw. der Zahlungsmoral keine zufriedenstellenden Werte erreicht, muss mit höheren Kreditzinsen oder einer Absage des Kredites rechnen. Auch wenn Sie einen Kredit von ausländischen Instituten aufnehmen sollten, zählt der KSV und nicht die dortige Einrichtung.

security iconUm die Bonität bereits im Vorwege zur Kreditanfrage im Auge zu haben und ggf. zu verbessern, lohnt sich die Anforderung eines Auszugs über die gespeicherten Daten. Alternativ können Sie sich nach Krediten ohne KSV umsehen. Passen Sie dabei nur auf, nicht an einen unseriösen Anbieter zu geraten.

Neben dieser Auskunft, die sich Banken selbstständig einholen, müssen Sie Gehaltsnachweise einreichen, die das sichere Einkommen belegen.

Eine weitere Anforderung an den Kreditnehmer sind außerdem:

  • Mindestalter von 18 Jahren
  • Unbefristetes Arbeitsverhältnis seit mindestens 6 Monaten (keine Probezeit)
  • Freigabe von möglichen Sicherheiten (z.B. das gekaufte Auto bei Autokrediten, welches die Bank pfänden kann, wenn Zahlungen ausbleiben)

Wie lässt sich der Österreicher Kredit beantragen?

fragezeichenDie Beantragung von Krediten funktioniert auf zwei möglichen Wegen sehr einfach: Entweder, Sie besuchen die Filiale einer Bank und wenden sich dort an einen Berater, der alles weitere erklärt. Oder Sie nutzen die Online-Beantragung, die die meisten Banken mittlerweile über ihre Webseite anbieten. Von den Kreditvergleichen gelangen Sie in der Regel direkt zum Anbieter und können dort eine kompakte Anlagemaske bestehend aus grundlegenden Kreditdaten, sowie persönlichen und finanziellen Daten ausfüllen.

Daraufhin bekommen Sie eine erste Bestätigung und wenige Tage später, sofern aufgrund der Bonität keine Absage stattfindet, die Unterlagen zum Unterschreiben. Unterschrieben und ergänzt durch die geforderten Dokumente (mindestens Gehaltsnachweise oder spezifisch pro Bank auch weitere) bringen Sie diese zur Post zurück und identifizieren sich dort über die Ident.Brief-Leistung der Österreichischen Post.

Halten Sie also den Personalausweis bereit. Beachten Sie außerdem die allgemeinen Vorgaben für diese Dienstleistung. Sind die Unterlagen verschickt, findet eine letztmalige Prüfung und daraufhin recht zügig auch die Auszahlung des Geldes statt.

Um sicherzugehen, dass es keine Abweichungen von diesem Planablauf gibt, sollten Sie sich mit der Bank verständigen und dies, sowie weitere offene Fragen, einmal klären.

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Was gibt es für einen Kredit in Österreich noch zu beachten?

Zum Schluss haben wir Ihnen noch ein paar grundlegende Sachen zusammengefasst, die Sie bei Ihrem Kredit unbedingt mit beachten sollten:

lupeLassen Sie sich nicht von besonders guten Angeboten blenden

Hinter manchen Angeboten mit besonders niedrigen Zinsen stecken unseriöse Anbieter, insbesondere hinter denen, die Kredite ohne KSV im Programm haben. Nehmen Sie nur dort Kredite auf, wo Sie sich sicher sind, dass es sich um einen seriösen Anbieter aus Österreich oder dem Ausland handelt. Eine Hilfestellung kann das Ausfiltern von unbekannten Bankennamen oder das Nachlesen von Erfahrungen und Meinungen im Netz sein.

Passen Sie aber auch hier auf, dass Sie sich nicht von überaus positiven Meinungen verführen lassen, denn diese können gefälscht sein. Achten Sie im zweiten Schritt außerdem darauf, ob Gebühren für die Einrichtung des Kredits verlangt werden. Dies darf laut Gesetz nicht der Fall sein.

Zusammengefasst:

  • Zu niedrige Zinsen deuten auf unseriöse Anbieter hin
  • Kredite mit KSV im Programm sollten gewählt werden
  • Achten Sie auf Bekanntheit und lesen Sie Erfahrungsberichte
  • Gebühren vor der Kreditvergabe sind unzulässig

Sanduhr

Wählen Sie eine für Sie realistische Laufzeit

Auch die Laufzeit regelt maßgeblich, wie teuer ein Kredit am Ende wird. Sie können eine kürzere Laufzeit wählen, um möglichst wenig Zinsen zu zahlen, haben dann aber höhere Kreditraten. Oder Sie wählen eine längere Laufzeit und zahlen mehr Zinsen, haben dafür aber niedrige Monatsraten. Rechnen Sie sich aus, was Sie sich leisten können, und überschätzen Sie sich nicht. Bei welcher Version Sie am Ende besser wegkommen, entscheiden Sie.

 

Fragen Sie nicht zu viel Geld an

Oft passiert der Fehler, dass mehr Geld als Kredit aufgenommen wird, als eigentlich benötigt wird. Rechnen Sie also vorher aus, wie viel Sie wirklich brauchen, um am Ende nicht unnötige Zinsen zu zahlen. Kostenvoranschläge oder Angebote können hierbei sehr gut helfen.

 

Lassen Sie lieber die Finger von Kreditausfallversicherungen

Eine Kreditausfallversicherung greift dann ein, wenn Sie durch unvorhergesehene Ereignisse nicht mehr in der Lage sind, die Kreditraten zu bezahlen. Sofern Sie solch eine Absicherung tatsächlich haben möchten, empfehlen wir, genau nachzusehen, in welchen Fällen die Versicherung eingreift und wie viel sie dafür kostet. Ansonsten lassen Sie lieber die Finger davon und lehnen die Versicherung ab.

 

Halten Sie Ausschau nach Umschuldungskrediten

Sollte der aktuelle Kredit doch etwas höher ausfallen und die Option zur Soforttilgung bieten, können Sie optimal umschulden. Sie nehmen dann einen im Zins günstigeren Umschuldungskredit auf (muss nicht von der gleichen Bank sein) und bezahlen mit dem neuen Geld den alten Kredit komplett ab, um dann in Zukunft niedrigere Monatsraten zu bezahlen.

Wir kommen zum Schluss: Wenn Sie all diese Tipps bei Ihrer Kreditsuche berücksichtigen, dürfte mit dem Darlehen kaum noch etwas schief gehen. Grundsätzlich ist es einfach, Kredite in Österreich zu finden, diese zu beantragen und auch zu erhalten, sofern die Voraussetzungen erfüllt sind. Wir wünschen viel Spaß bei der Suche und Finanzierung Ihrer Wunschsache.

 
Eike Kewitz

Chefredakteur Kredite.org

Eike Kewitz

Nach seinem Abitur machte sich Eike unmittelbar als freiberuflicher Texter selbstständig und baute sein Unternehmen selbst während seiner folgenden Vollzeit-Ausbildung im Marketing immer weiter aus. Mittlerweile hat er sich vor allem auf das Ressort Finanzen - Kredite, Konten, Geldanlage - spezialisiert und steuert als Hauptredakteur nun auch für uns regelmäßig News und Ratgeber bei. Neben diesem Portal ist er in weiteren spannenden Projekten involviert.