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Kredit mit Minijob oder Nebenjob – welche Bank vergibt ein Darlehen?

Vor allem Schüler*innen sowie Hausmänner und -frauen haben oft nur einen Minijob oder zumindest einen Nebenjob. Das macht es schwerer, einen Kredit aufzunehmen. Allerdings gibt es Möglichkeiten, die Chancen zu erhöhen.

Das Wichtigste in Kürze

So gehen Sie vor, um einen Kredit anzufragen

  • Prüfen Sie, ob Ihr Einkommen für einen Kredit ausreicht.
  • Suchen Sie ggf. Mitantragsteller*innen oder eine Bürgschaft.
  • Prüfen Sie Alternativen.
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Kredit mit Minijob oder Nebenjob – das müssen Sie wissen

Jeder Kredit muss eines Tages zurückgezahlt werden. Ohne ausreichendes Einkommen vergibt deshalb keine Bank ein Darlehen. Das gilt auch für Kredite ohne SCHUFA, mitunter sogar in besonderem Maß. Da die Banken keine Informationen über die Zahlungsgeschichte haben, geben Sie Einkommen und Schuldenstand besonderes Gewicht.

Aktuell liegt das Mindesteinkommen für einen Kredit oft bei rund 1.400 Euro. Denn nach der aktuellen Pfändungstabelle (gültig bis 06/2023, Quelle: Schuldnerberatung) sind für eine*n Alleinstehende*n alle Beträge unter 1.400 Euro nicht pfändbar. Mit Kindern oder für Paare liegt der Pfändungsfreibetrag höher.

Möglich ist ein regulärer Ratenkredit deshalb für Menschen mit einem Nebeneinkommen von mindestens 1.400 Euro oder bei einem Minijob + weiteres festes Einkommen. Bei geringeren Einkommen sind nur kurzzeitige Mikrokredite möglich (siehe Kapitel Mikrokredite in diesem Beitrag).

Kredit mit Minijob oder Nebenjob Grafik
Andere Bevölkerungsgruppen wie Erwerbslose und Flüchtlinge haben es dagegen schwerer. Lesen Sie dazu auch unsere Beiträge Sofortkredit für Arbeitslose ohne Bürgen und Kredit für Flüchtlinge.

Kredit mit Minijob ohne SCHUFA – eine gute Idee?

Nur auf den ersten Blick ist der Kredit ohne SCHUFA eine gute Wahl für ein Kredit mit einem Minijob. Doch gerade dann, wenn keine weiteren Daten vorliegen, verlassen sich die Banken besonders stark auf Daten zum Einkommen.

Seriöse Kreditvermittler wie MAXDA oder creditolo verlangen ebenfalls ein Mindesteinkommen, bei MAXDA liegt das bei 850 Euro und damit deutlich über der Minijob-Grenze.

Auch andere Unternehmen werden im Regelfall bei einem Einkommen von 450 Euro oder weniger keine Darlehen vergeben. Anderslautende Angebote sind oft Betrugsversuche. Auf keinen Fall sollten sie kostenpflichtige Telefon-Hotlines anrufen oder Vermittlungsgebühren bezahlen.

Trotzdem können Kreditvermittler eine gute Idee sein: Mit seinem Mindestbetrag von 850 Euro liegt MAXDA deutlich unter den Mindestgrenzen der meisten Banken. Wer mehr als 850 Euro verdient, aber nicht genug, um ein reguläres Bankdarlehen zu erhalten, kann bei seriösen Kreditvermittlern wie MAXDA und creditolo sein Glück versuchen. Finden die Dienstleister kein Darlehen, entstehen auch keine Kosten.

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Kredit mit Minijob – die Möglichkeiten

Wenn es mit dem klassischen Ratenkredit wegen des zu geringen Einkommens nicht geklappt hat, bleiben drei Möglichkeiten als Alternative.

Der Ratenkredit mit Bürgschaft oder zwei Kreditnehmenden

Ein Ratenkredit wird vorwiegend über mindestens ein Jahr und über mindestens 1.000 Euro abgeschlossen. Das besondere bei dieser Kreditform ist, dass eine monatlich immer gleiche Rate bezahlt wird. Ein Teil davon fließt in die Tilgung und ein weiterer wird für die Zahlung der Zinsen aufgewendet.

Je mehr Schulden zurückgezahlt wurden, desto niedriger ist der Zins. Damit die Raten gleichbleiben steigt die Tilgung entsprechend.

Ist das Einkommen zu niedrig, ist oft ein gemeinsam aufgenommener Kredit die beste Lösung. Das gilt hauptsächlich für Paare, bei denen das Einkommen sehr unterschiedlich ist (siehe unser Kapitel zum „Hausfrauenkredit“). Die Eintragung eines zweiten Kreditnehmenden ist fast immer einfach.

Schwieriger ist es, wenn stattdessen eine Bürgschaft vorliegt: Der Effekt ist in beiden Fällen gleich, die Bank hat eine zusätzliche Absicherung durch eine weitere Person, die für das Darlehen haftet. Doch gerade Direktbanken scheuen teilweise den mit einer Bürgschaft verbundenen Aufwand.

Der Mikrokredit

Kurzzeitkredite wie von Vexcash sind üblicherweise auf Laufzeiten von weniger als einem Jahr angelegt:

  • Maximal 180 Tagen
  • Mindestens 62 Tagen
  • Mindestens Kredithöhe beträgt 100 Euro
  • Maximale Kredithöhe liegt bei 3.000 Euro

Das geforderte Mindesteinkommen steigt mit zunehmender Kredithöhe an. Es liegt für niedrige Beträge aktuell (Stand: 12 / 2022) bei 500 Euro und damit unterhalb der Minijob-Grenze von aktuell 520 Euro. Somit können Vexcash-Kredite auch nur mit einem Minijob aufgenommen werden.

Die Zinsen dieser Darlehen sind meistens sehr hoch, dafür sind die Zugangsvoraussetzungen niedrig. Hier besteht auch die Möglichkeit einen Kredit mit Nebenjob zu erhalten, wenn es anderswo nicht geklappt hat. Das Angebot an Mikrokrediten wurde zuletzt aber deutlich kleiner.

So schaffte die Targobank ihren Mikrokredit mit dem Namen „Direkt-Geld“ wieder ab.

Kredit von privat

Kreditplattformen wie Auxmoney haben oft niedrigere Zugangshürden. Ein Minijob allein reicht aber auch hier oft nicht, denn zunächst vor dem Einstellen eines Kreditgesuchs auf der Plattform wird die Bonität geprüft. Außerdem müssen sich genügend Geldgeber finden, damit die gewünschte Darlehenssumme auch wirklich zusammenkommt.

Wer einen Kredit mit Minijob aufnehmen will, muss also schon gut begründen, wie man mit so wenig Geld monatlich auch noch Schulden zurückzahlen will. Das kann etwa der Fall sein, wenn man noch bei den Eltern wohnt.

Grundsätzlich ist der Vorteil der Kredite von privat, dass die Vergabe weniger standardisiert ist und Sonderfälle eher noch eine Chance haben.

Kredit mit Minijob für Hausfrauen, Studierende und Rentner*innen

Beliebt sind Minijobs vorwiegend bei Studierenden, Rentner*innen und Hausfrauen beziehungsweise -männern. Für diese gelten jeweils unterschiedliche Kriterien.

Hausfrauenkredit

Vor allem bei Familien mit Kindern ist oft ein Elternteil überwiegend mit der Kindererziehung und -betreuung befasst und verdient daher weniger. In den meisten Ehen wird das Gesamteinkommen vergleichsweise gleich zwischen beiden Partnern aufgeteilt, dennoch sind die individuellen Einkommen aus Sicht der Bank wichtig.

Daher haben Hausfrauen und -männer oft nur geringe Chancen auf einen Kredit, wenn sie nur über ein geringes eigenes Einkommen verfügen.

Wir raten daher dazu, bei unserem Kreditrechner einen zwei Kreditnehmer*innen einzutragen. Das erhöht nicht nur die Chancen auf ein Darlehen, sondern sorgt auch für niedrigere Zinsen. Lesen Sie dazu auch unseren Beitrag Attraktive Kredite für Hausfrauen – Test & Erfahrungen.

Kredit bei Minijob und Rente

Auch im Ruhestand ist ein Minijob eine beliebte Einkommensquelle. Da die Rente oder Pension auch als Einkommen zählt, liegt in diesem Fall das Einkommen meistens ausreichend hoch, um einen Ratenkredit zu beantragen.

Bei einigen Krediten gibt es Altersgrenzen, doch insgesamt sind die Chancen auf ein Darlehen für Rentner*innen gut.

Mehr Information haben wir im Beitrag Kredit für Rentner ab 65 Jahren möglich – Vergleich & Tipps zusammengestellt.

Kredit für Studierende

Studierende haben zwar nur ein geringes Einkommen, aber vergleichsweise gut Chancen auf einen Kredit. So gibt es spezielle Kredite für Studierende. Außerdem bieten viele Unternehmen bei der Ratenzahlung besondere Bedingungen für Studierende.

Lesen Sie dazu auch Studienkredit 2022: alle Möglichkeiten.

Wenn nichts klappt

Die letzte, aber nicht die schlechteste Möglichkeit ist es zunächst etwas Geld zu sparen. Suchen Sie sich ein günstiges Tages- oder Festgeldkonto. Die Zinswende 2022 hat das Sparen auch wieder etwas attraktiver werden lassen.

Drei Fallbeispiele an Hand des Einkommens

An drei Fallbeispielen sollen hier kurz erklärt werden, wie man zum richtigen Kredit kommt.

Kredit mit Minijob ohne weitere Einkommen

Wer nur einen Minijob hat, der benötigt fast immer einen zweiten Antragsteller. Bei verheirateten Männern und Frauen bedeutet das also, den Ehepartner anzusprechen. Auch Eltern oder Geschwister können als zweite Kreditnehmer auftreten, teilweise aber nur, wenn sie im gleichen Haushalt wohnen.

Wer das nicht will oder die Möglichkeit nicht hat, der hat es schwer. Am ehesten kann er noch auf einen Kurzzeitkredit hoffen, allerdings nur bei geringen Beträgen.

Auch ein Privatkredit ist mit so geringem Einkommen nur schwer zu bekommen. Im Regelfall erhält man Sozialleistungen, die als sonstiges Einkommen angeführt werden können, aber oft nichts an der Ablehnung des Kreditantrags ändern.

Auf keinen Fall sollte man Versprechungen unseriöser Kreditvermittler trauen, die gegen Vorkasse ein Darlehen versprechen. Seriöse Kreditvermittler machen immer zuerst ein unverbindliches und kostenloses Angebot, wie:

Kredit mit Niedrigeinkommen

Besser sieht es aus, wenn man eine sozialversicherungspflichtige Beschäftigung hat, auch wenn die gering bezahlt wird. Während allein ein klassischer Minijob mit maximal 520 Euro Einkommen nicht ausreicht, um ein Darlehen zu bekommen, ist die Lage bei sogenannten Midi-Jobs besser. Darunter werden Beschäftigungsverhältnisse verstanden, bei denen wegen eines zu geringen Einkommens nicht die vollen Sozialversicherungsbeiträge anfallen.

Ab 2023 liegt die Grenze für einen Midi-Job bei 520 bis 2.000 Euro. Ab 850 Euro können beim Kreditvermittler MAXDA Darlehen aufgenommen werden, ab 1.400 Euro bei den meisten Geldinstituten.

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Kredit mit Nebeneinkommen

Wer einen Minijob neben der normalen Beschäftigung hat, der hat gute Chancen auf ein Darlehen. Auch hier kommt es natürlich auf die folgende Bedingungen an, wie:

  • Gesamteinkommen
  • Weitere Schulden
  • Anzahl der Kinder
  • Sicherheit des Gehalts

Bei den meisten Banken gilt die Regel, dass beim Nettoeinkommen das Gehalt angegeben werden darf, das man regelmäßig erhält. Wer also jeden Monat als Zeitungsausträger noch 520 Euro zum Job als Bankangestellter dazu verdient, der kann beide Einkommen angeben.

Schwieriger wird es bei Beamten und Angestellten im Öffentlichen Dienst. Denn die erhalten die guten Konditionen wegen der hohen Arbeitsplatzsicherheit, die aber für den Nebenjob nicht gilt. Wer also neben seinem Beruf als Streifenpolizist noch als Türsteher arbeitet, der sollte mit der Bank Kontakt aufnehmen oder den Nebenverdienst als sonstiges Einkommen angeben.

Einkommen und Schulden als wichtigste Faktoren

Grundsätzlich greifen die Banken auf verschiedene Daten zurück, um zu berechnen, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Darlehen zurückgezahlt wird. Dabei sind vor allem vier Daten von Interesse:

  • Die Höhe des Einkommens
  • Regelmäßige Ausgaben
  • Schulden
  • Zahlungsausfälle in der Vergangenheit

Die Einkommenshöhe wird deshalb ebenso abgefragt wie Ausgaben für den Unterhalt von Kindern oder die Miete. Zu den sonstigen Lebenshaltungskosten haben die Banken statistische Durchschnittswerte. Daten zu den Schulden erheben die Banken ebenfalls, allerdings vertrauen sie hier meist nicht allein auf die Angaben ihrer Kunden, sondern fragen zusätzlich bei der Schufa an, die Daten zum Schuldenstand und zu Zahlungsausfällen in der Vergangenheit sammelt.

Deshalb ist es entscheidend, wie viel Geld ein Job einbringt. Außerdem macht es einen Unterschied, ob er das einzige Einkommen ist oder ob man noch einen Hauptverdienst hat.

Auch ein Ehepartner mit gutem Verdienst kann übrigens helfen. Hat der eine Partner nur einen Minijob, weil er sich vor allem um die Familie kümmert und verdient der andere das meiste Geld, sollte das Darlehen zusammen aufgenommen werden. Das erhöht nicht nur die Chancen auf einen Kredit, sondern senkt auch die Zinsen.

Ein Kredit nur mit einem Minijob ist nicht so leicht zu bekommen. Ganz unmöglich ist es aber nicht. Wer dagegen einen so genannten Midi-Job hat, also zwischen 520,01 und 2000,00 Euro (ab 01/2023) verdient, der hat schon deutlich bessere Chancen.

Noch anders sieht es aus, wenn eine gering bezahlte Arbeit nur als Nebenjob ausgeübt wird. Dann darf das Geld zum Nettoeinkommen dazu gezählt werden, wenn es dauerhaft erzielt wird. Wir haben drei Konstellationen und drei Kreditmöglichkeiten untersucht.

Kredit mit Minijob in Stichpunkten

  • Kredit nur mit Minijob kaum zu bekommen
  • Alternative Mikrokredit
  • Ab etwa 600 Euro wird es interessant
  • Darlehen gemeinsam aufnehmen
  • Nebenjob erhöht Chancen
Kredit mit Minijob oder Nebenjob – welche Bank vergibt ein Darlehen?

Fragen und Antworten

(3)

Unter einem Einkommen von 850 Euro werden Darlehen nur mit einem oder einer weiteren Kreditnehmer*in vergeben. Viele Banken verlangen sogar ein Einkommen von mindestens 1.400 Euro.

Kreditvermittler wie MAXDA vergeben Darlehen ab 850 Euro. Je höher und sicherer aber das Einkommen, desto günstiger sind die Kreditkonditionen.

Bei geringem Einkommen ist die Gefahr hoch, dass ein Kredit nicht zurückgezahlt werden kann. Wer nur einen Minijob hat, aber keine Ausgaben, da er oder sie bei den Eltern lebt oder in einem Haushalt mit einem oder einer Besserverdienenden, kann zwar theoretische die Kreditraten bedienen, doch die Bank hat wenig Möglichkeiten zur Pfändung, wenn die Raten nicht bezahlt werden.

Fazit

Ein Kredit mit Minijob ist schwierig zu bekommen, wenn der das einzige Einkommen ist. Meist ist es aber nur ein Nebenverdienst, entweder zu einem Hauptberuf oder als zweites Familieneinkommen neben dem Hauptverdiener. Bei Paaren sollten Kredite am besten gemeinsam aufgenommen werden, das erhöht nicht nur die Chancen auf ein Darlehen, sondern senkt auch die Zinsen.

 

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.