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Kredit zurückzahlen oder sparen: was ist sinnvoller?

Das Wichtigste in Kürze
Einen bestehenden Kredit zu tilgen ist meist wirtschaftlicher, als nebenher zu sparen.
Wenn Sondertilgungen allerdings mit hohen Kosten verbunden sind, kann es sich trotzdem lohnen zu sparen.

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infoNiedrig verzinste Kredite für Verbraucher mit guter Bonität gibt es heute in großer Auswahl, entweder bei Banken oder auf modernen Kreditmarktplätzen. Sparen hingegen erscheint auf den ersten Blick nicht mehr allzu attraktiv. Die Verzinszung auf klassischen Sparbüchern reicht meist nicht einmal zum Inflationsausgleich. Welcher der beiden Wege bringt dem Verbraucher die bessere Gesamtrendite: Laufende Kredite zügig zurückzahlen – oder doch lieber sparen?

Die Ausgangssituation: Wir Deutschen waren schon immer passionierte Sparer, Kredite aller Art sind aber mittlerweile sehr verbreitet
Die Herausforderung: Was ist sinnvoller: Kredite zurückzahlen oder Geld sparen?
Die Lösung: Clever Schulden abbauen bringt mehr Rendite als klassisches Sparen
Der nächste Schritt: Laufende Kredite überprüfen: kann die Tilgung erhöht werden oder gibt es sogar die Möglichkeit einer kostengünstigen Sondertilgung?

Egal, ob hohe Zinsen oder niedrige Zinsen: Tilgen ist so gut wie immer wirtschaftlicher als sparen

Kreditverpflichtungen kosten in aller Regel mehr Geld als selbst sehr gut verzinste Spareinlagen einbringen. Bei der spannenden Frage „Kredit zurückzahlen oder lieber sparen?“ gilt also grundsätzlich: Wenn es die Möglichkeit gibt, die Kreditverpflichtungen aktiv zurückzufahren, sollte das unbedingt gemacht werden! Überraschenderweise bringt der Schuldenabbau Verbrauchern nämlich so gut wie immer eine bessere Rendite als das Sparen mit Sparbüchern oder Tagesgeldkonten.

Ob man sich dabei gerade in einer Niedrigzinsphase, einer Hochzinsphase oder irgendwo dazwischen befindet, spielt übrigens kaum eine Rolle. Für Kreditgeber wie Banken ist nicht die absolute Zinshöheentscheidend, sondern der Abstand zwischen Sparzinsen und Kreditzinsen ist die Schlüsselgröße, darin liegt der Gewinn der Geldinstitute.

Jetzt wird es spannend: Welche Tilgungsmöglichkeiten bietet der eigene Kreditvertrag überhaupt?

Knackpunkt für eine zügige Kreditrückzahlung sind, neben den eigentlichen finanziellen Möglichkeiten natürlich, die Konditionen des Kreditvertrages in Bezug auf Tilgungshöhe und Sondertilgungen. Wenn hier bei Abschluss des Kredites keine Flexibilität vereinbart wurde, ist es im Nachhinein meist nicht möglich, überhaupt eine Entscheidung gegen das Sparen und für die beschleunigte Rückzahlung zu wählen. Die Frage „Kredit zurückzahlen oder sparen“ stellt sich also leider gar nicht. Wenn Sondertilgungen nur gegen Leistung einer so genannten Vorfälligkeitsentschädigung möglich sind, muss genau gerechnet werden. Möglicherweise ist hier unter dem Strich das Sparen doch effektiver, als der Bank für viel Geld etwas Flexibilität „abzukaufen“. Grundsätzlich gilt: Kredit zurückzahlen oder sparen ist keine Glaubensfrage, sondern eine rein wirtschaftliche Entscheidung!

Kredit zurückzahlen oder sparen: Das Fazit

Einen Kredit zurückzahlen, der Flexibilität bei der Tilgung bietet: Vorhandenes Kapital, das sonst auf einem Sparbuch landen würde, kann bei laufenden Krediten mit Flexibilität gewinnbringend zur Tilgung eingesetzt werden. Zum Beispiel kann in Absprache mit dem Kreditgeber die monatliche Tilgung nach oben gesetzt werden. Alternativ kann mit einer Sondertilgung die Restsumme des Kredites nach unten gefahren werden. Bei einem guten Kreditvertrag sind Sondertilgungen möglich, auch ohne kostspielige Vorfälligkeitsentschädigung.
Tipp: Am besten direkt mit der Bank Kontakt aufnehmen und mit etwas Drehen an der Tilgungsschraube Geld sparen!

Einen Kredit zurückzahlen, der keine Flexibilität bei der Tilgung bietet: Wenn ein Kreditvertrag keine Erhöhung der Tilgung zulässt oder Sondertilgungen nur gegen unerfreuliche hohe Vorfälligkeitsentschädigungen möglich sind, kann parallel zur Kreditrückzahlung trotzdem gespart werden. Eins muss allerdings klar sein: Die Sparrendite wird niemals so hoch wie die Kreditzinsen sein, für Verbraucher ist das Sparen während der Kreditrückzahlung also immer ein Minusgeschäft.
Tipp: Beim nächsten Kredit noch genauer hinschauen und mit dem Kreditgeber hart über flexible Tilgungen und Regelungen zur Sondertilgung verhandeln.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.