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Geld sparen beim Autokauf: Günstigster Autokredit im Vergleich

Einsparpotentiale eröffnen sich bei der Anschaffung eines Neu- oder Gebrauchtwagens nicht nur beim Kaufpreis, sondern auch in der Finanzierung. Viele Autokäufer stehen daher vor der Aufgabe, den für sie günstigsten Autokredit zu finden. 

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Take-Aways

  • Autokredit als zweckgebundene Ratenfinanzierung
  • Drei-Wege-Finanzierung als Kombination aus Kauf, Kredit und Leasing
  • günstigster Autokredit führt über Auswahlkriterien beim Kreditvergleich
  • Ratenkredit als flexible und günstige Autofinanzierung

Der Kauf eines neuen Autos oder eines Gebrauchtwagens ist teuer. Im Jahr 2014 wurden durchschnittlich 16.100 Euro in die Anschaffung eines PKWs investiert, wie eine Marktstudie der GfK zur Konsum- und Kfz-Finanzierung ergab. Die Durchschnittspreise für Neuwagen liegen bei 22.500 Euro, die für gebrauchte Autos bei 11.500 Euro. Viele Verbraucher können oder wollen auf den Luxus eines eigenen PKWs nicht verzichten. Da die eigenen Ersparnisse oftmals nicht ausreichen, bleibt die Fremdfinanzierung als einzige Lösung, um sich diesen Wunsch zu erfüllen. In Deutschland werden rund 35 Prozent der Neuwagen und rund 21 Prozent der Gebrauchtwagen fremdfinanziert. Als mit Abstand beliebteste Finanzierungsform gilt der Ratenkredit mit einem Anteil von über 70 Prozent.

Wege in der Autofinanzierung

In der Autofinanzierung eröffnen sich verschiedene Wege, um den gewünschten PKW anzuschaffen. Neben klassischen Kreditinstituten haben auch die Autohändler selbst in Zusammenarbeit mit Autobanken spezielle Kreditformen im Angebot. Auf der Suche nach dem günstigsten Autokredit sind folgende Finanzierungsoptionen zu berücksichtigen:

  • spezielle Autokredite wahlweise über Banken oder Händler
  • Drei-Wege-Finanzierung
  • normale Ratenkredite

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Der Autokredit: Spezieller Ratenkredit mit Zweckbindung

Autokredite werden sowohl von Filial- und Direktbanken als auch von spezialisierten Autobanken angeboten. Beinahe jedem Hersteller ist eine eigene Herstellerbank angeschlossen. Diese Autobanken wie die VW Bank oder die BMW Bank agieren als Tochtergesellschaften der jeweiligen Automobilhersteller und bieten Finanzlösungen für Autohändler und Autokäufer.

Bei einem Autokredit handelt es sich um einen Ratenkredit mit Zweckbindung. Die Besonderheit besteht darin, dass dieser Kredit speziell für den Autokauf abgeschlossen wird. Daher darf die ausbezahlte Kreditsumme nur für diesen Zweck verwendet werden.

Die Vorteile des Autokredites sind:

  • Auto als Besicherung erhöht die Bonität des Kreditnehmers
  • daher niedrige Kreditzinsen
  • konstante monatliche Ratenzahlungen
  • große Auswahl an unterschiedlichen Anbietern (Hausbank, Direktbank, Autobank)

Wenn ein Autokredit über eine herstellerunabhängige Bank abgewickelt wird, hat der Autokäufer den zusätzlichen Vorteil, durch die Auslegung des Kaufpreises in bar Rabatte beim Autohändler erzielen zu können.

Ein Autokredit über eine Autobank kann direkt im Zuge des Autokaufes beantragt und realisiert werden, sodass sich die Abwicklung bequem gestaltet.

Als mögliche Nachteile sind zu berücksichtigen:

  • oftmals verpflichtende Hinterlegung des Kfz-Briefes für die Dauer der Finanzierung
  • Sicherungsübereignung des Fahrzeugs an die Bank
  • Verkaufsmöglichkeit des Autos während der Kreditlaufzeit scheidet aus

Zusätzliche Einschränkungen ergeben sich, wenn die Kreditvergabe über eine Autobank erfolgt:

  • Bindung an bestimmte Modelle und nur für Neuwagen
  • kein Barzahler-Rabatt beim Händler

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Drei-Wege-Finanzierung: Option für Unentschlossene

Die sogenannte Drei-Wege-Finanzierung wird direkt beim Autohändler als Kreditalternative in Aussicht gestellt. Sie ist als spezieller Autokredit mit folgenden Merkmalen ausgestaltet:

  • Anzahlung einer bestimmten Teilsumme des Kaufpreises
  • vergleichsweise niedrige Ratenzahlungen mit geringem Tilgungsanteil im Tilgungszeitraum (drei bis vier Jahre)
  • sehr hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit (Schlussratenfinanzierung)

Getreu der Bezeichnung dieser Finanzierungsform eröffnen sich dem Autokäufer am Ende der Laufzeit drei verschiedene Optionen:

  • Abschluss einer Anschlussfinanzierung, um Schlussrate begleichen zu können
  • Bezahlung des ausstehenden Betrages und endgültiger Kauf des Wagens
  • Rückgabe des Fahrzeuges wie beim Leasing

So gesehen stellt die Drei-Wege-Finanzierung eine Kombination aus Kredit, Kauf und Leasing dar.

Unter Berücksichtigung einer möglichen Anschlussfinanzierung weist die Drei-Wege-Finanzierung gegenüber dem Ratenkredit Kostennachteile auf. Aufgrund der hohen Schlussrate empfiehlt sie sich nur dann, wenn Sie zum Ende der Kreditlaufzeit mit einer größeren Geldsumme wie beispielsweise mit der Auszahlung einer Lebensversicherung rechnen können. Die Drei-Wege-Finanzierung kommt unschlüssigen Autokäufern entgegen, welche im Zeitpunkt der Anschaffung des Wagens noch nicht wissen, was sie später mit dem PKW vorhaben.

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Normaler Ratenkredit: Flexible Autofinanzierung

Alternativ besteht die Möglichkeit, einen normalen Ratenkredit abzuschließen. Im Gegensatz zu einem zweckgebundenen Autokredit ist er an keinen bestimmten Verwendungszweck gebunden und flexibler. Als Kreditgeber kommen herkömmliche Filialbanken oder Direktbanken infrage. Der Ratenkredit erweist sich vor allem aus folgenden Gründen als gute Option:

  • er besteht unabhängig vom Autohersteller und ist somit nicht an bestimmte Modelle oder Ausführungen gebunden
  • Auszahlung der Kreditsumme ermöglicht Barzahlung beim Autoverkäufer
  • daher stärkere Verhandlungsposition beim Aushandeln von Rabatten
  • erzielte Ersparnis beim Kaufpreis anderweitig einsetzbar (z.B. zusätzliche Extras)
  • Auto wird nicht als Sicherheit eingesetzt
  • daher hohe Flexibilität bei einem späteren Autoverkauf während der Laufzeit
  • Möglichkeit, Sondertilgungen und Zahlungspausen zu vereinbaren
  • Option, Kreditlaufzeit entsprechend anzupassen

Ratenkredit

Günstigster Autokredit: Vergleich von Laufzeit, Zinssatz, Rabatte und Co.

Im Bereich der Autofinanzierung sehen sich potentielle Autokäufer einer Vielzahl an verschiedenen Anbietern und Angeboten gegenüber. Neben unabhängigen Filial- und Direktbanken werben auch Händler und herstellereigene Autobanken mit günstigen Finanzierungsmöglichkeiten. Da die Offerten untereinander sehr stark variieren können, sollten Sie einen Kreditrechner nutzen, um Kosten zu sparen. Als wichtige Auswahlkriterien für den Vergleich sind zu berücksichtigen:

  • Kreditlaufzeit: Die Kreditlaufzeit sollte die Nutzungsdauer des Fahrzeuges nicht überschreiten und daher bei maximal fünf Jahren Als ideal gelten Laufzeiten bis zu drei Jahren. Eine geringe Laufzeit erhöht zwar die monatliche Ratenbelastung, vergünstigt aber den Kredit.
  • Effektiver Jahreszinssatz: Im Vergleich zum Nominalzinssatz stellt er die bessere Vergleichsbasis dar, weil er auch Gebühren berücksichtigt und damit die Kreditkosten einbezieht. Es gilt zu bedenken, dass sich das Angebot mit dem niedrigsten Zinssatz nicht immer als günstigste Finanzierungsform herauskristallisiert. So können sich die angebotenen Nullprozent-Finanzierungen der Händler und Autobanken im Endeffekt als teurer erweisen, weil keine weiteren Rabatte beim Kaufpreis möglich sind.
  • Barzahler-Rabatte beim Kaufpreis: Bar zahlende Autokäufer sehen sich in der Lage, Preisnachlässe auf den Kaufpreis auszuhandeln. Unter Berücksichtigung der Barzahlungsoption können Bankkredite mit einem höheren Zinssatz insgesamt billiger ausfallen als Händlerangebote mit sehr niedrigen Zinsen. Die realisierbare Reduktion im Kaufpreis kann nämlich die Ersparnisse bei den Zinsen übertreffen.
  • Sondertilgungen und Ratenzahlungspausen: Die Vereinbarung von Optionen für Sondertilgungen und Ratenzahlungspausen ermöglichen es, auf veränderte finanzielle Rahmenbedingungen flexibel reagieren zu können.
  • Abschluss von Versicherungen: Manche Anbieter verlangen den verpflichtenden Abschluss von Versicherungen. Der zwingende Abschluss einer Vollkaskoversicherung und einer Restschuldversicherung verteuert den Kredit und ist daher als zusätzlicher Kostenfaktor in den Vergleich einzubeziehen. In diesem Zusammenhang empfiehlt es sich, Nutzen und Kosten gegeneinander abzuwägen und die Notwendigkeit der Versicherungen im Einzelfall zu hinterfragen.

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Günstigster Autokredit: Der norisbank Top-Kredit

Der norisbank Top-Kredit bietet Ihnen mit seinem günstigen effektiven Jahreszinssatz zwischen 3,7 und 7,8 Prozent Kostenvorteile gegenüber der speziellen Autofinanzierung. Da der Ratenkredit Sie in die Lage versetzt, den Kaufpreis in bar auszulegen, können Sie zusätzlich von einem Barzahler-Rabatt bei Ihrem Autokauf profitieren. Darüber hinaus kommen Sie bei der norisbank in den Genuss folgender Kreditkonditionen:

  • dank Kreditsummen bis 65.000 Euro nahezu jedes Traumauto realisierbar
  • Tilgung des Kredites auf bis zu 84 Monate ausdehnbar
  • kostenfreie Sondertilgungen möglich (bis 50 Prozent der Restschuld pro Jahr)
  • Rücktrittsrecht von 4 Wochen ohne Kosten
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Günstigster Autokredit: Fazit

  • Der typische Autokredit zeichnet sich durch günstige Zinsen und konstante Raten aus, ist jedoch aufgrund der Zweckbindung und der Besicherung des Fahrzeuges mit Einschränkungen verbunden.
  • Die Drei-Wege-Finanzierung führt über eine Anzahlung, niedrige Ratenzahlungen und eine hohe Schlussrate, wobei sie dem Autobesitzer am Ende der Laufzeit die Wahl zwischen Kauf, Kredit und Leasing offen lässt.
  • Die Auswahlkriterien Laufzeit, Zinssatz, Rabatte, Sondertilgungen und Versicherungen helfen dabei, den günstigsten Autokredit zu finden.
  • Als günstigste und flexibelste Finanzierungsform erweist sich in vielen Fällen der normale Ratenkredit.
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Content Department

Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.