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Die wichtigsten Begriffe rund um das Thema Kredite in unserem Kreditlexikon

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Inhaltsverzeichnis

A

Abbuchungsauftrag

Der Abbuchungsauftrag ist ein autorisierter Bankeinzug über das Lastschriftverfahren. Der Zahlungspflichtige bestätigt seiner Bank schriftlich, dass der Zahlungsempfänger Geld von seinem Konto abbuchen darf. Diese Abbuchung kann nach dem Vollzug des Einzugs nicht widerrufen werden. Es gibt beim Abbuchungsauftrag somit keine Frist, um den abgebuchten Betrag zurückzubuchen.

Annuitätendarlehen

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Kreditrate (Annuität) während der gesamten Kreditlaufzeit.

Ausfallrisiko

Als Ausfallrisiko bezeichnet man die mehr oder weniger große Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer seinen Kredit nicht tilgen kann. Um das Ausfallrisiko eines Kredits zu kalkulieren, wird die Ausfallwahrscheinlichkeit über die Bonitätsbewertung ermittelt.

Authentifizierung

Die Kunden-Authentifizierung wird von Banken vorgenommen, um die Identiät von Verbrauchern zu bestätigen. Diese Authentifizierung wird bspw. bei der Beantragung eines Kredites oder einer Kreditkarte über das PostIdent-Verfahren oder VideoIdent-Verfahren vorgenommen.

Autobank

Eine Autobank wickelt meist für den Kfz-Hersteller die Finanzierung von Kraftfahrzeugen ab. Zur Refinanzierung bietet sie Tagesgeldkonten, Sparkonten und Festgeld an. Autobanken haben in der Regel kein Filialnetz und fallen daher unter die Kategorie Direktbanken.

B

BaFin

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht ist staatliche Behörde und wird abgekürzt BaFin genannt. Die BaFin beaufsichtigt und kontrolliert alle ihr zugewiesenen Bereiche des Finanzwesens in Deutschland.

Bankkredit

Ein Bankkredit ist ein Kredit, den eine Bank vergibt. Im Unterschied dazu wird ein Arbeitgeberdarlehen von einem Arbeitgeber an seinen Angestellten vergeben.

Barkredit

Der Barkredit war ein in bar ausgezahlter Kredit. In der heutigen Zeit von Online-Krediten wird unter Barkredit häufig ein sehr schnell ausbezahlter Kredit mit verkürzter Bonitätsprüfung verstanden bzw. beworben.

Bonität und Bonitätsprüfung

Die Bonität bewertet die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern. Für die Bonität werden das Einkommen, die SCHUFA-Auskunft, Kreditsicherheiten und ggf. vorhandene Erfahrungswerte aus der Vergangenheit bewertet. Bei der Kreditvergabe muss in Deutschland vor dem Abschluss eines Kreditvertrags eine Bonitätsprüfung vorgenommen werden.

Bürge und Bürgschaft

Der Bürge verpflichtet sich gegenüber einem Gläubiger, für die Verbindlichkeit eines Kreditnehmers einzustehen, wenn der Kreditnehmer seiner Rückzahlungsverpflichtung nicht erfüllt. Mit einer Bürgschaft bekommt ein Kreditnehmer in der Regel einen günstigeren Zinssatz, da sich das Ausfallrisiko für die Bank verringert.

D

Darlehen

Als Darlehen wird häufig ein längerfristiger Kredit bezeichnet, bspw. eine Baufinanzierung. Das Gesetz spricht nur von Darlehen (BGB §§ 488 ff). Somit ist Darlehen kein Unterbegriff von Kredit. Vielmehr nutzen Kreditanbieter den Namen Kredit für kurzfristige Darlehen von ca. 4 bis 6 Jahren und bei geringeren Kreditsummen bis ca. 50.000 Euro.

Darlehen ist somit die gesetzliche Bezeichnung für die Vergabe von Bargeld oder Buchgeld (auf das Girokonto) für eine gewisse Laufzeit gegen Rückzahlung inklusive des vereinbarten Zinses.

Debitkarte

Eine Debitkarte ist eine Bankkarte, die sofort bzw. innerhalb weniger Sekunden das Girokonto belastet. Die deutsche EC-Karte ist auch eine Debitkarte.

Direktbank

Eine Direktbank hat keine Bankfilialen und in der Regel auch keinen Publikumsverkehr. Der Kontakt des Bankkunden wird entweder über Telefon, online über E-Mail und Internetauftritt oder Post abgewickelt.

Dispokredit

Der Dispokredit (Dispositions-Kredit) ist der von der kontoführenden Bank genehmigte Überziehungsrahmen. Mit einem Dispo-Kredit ist eine betraglich begrenzte Überziehung des Girokontos, also Auszahlung über das Guthaben hinaus, möglich. Ein Dispokredit ist meist mit hohen Zinsen verbunden.

E

Effektiver Jahreszins, Effektivzins

Der effektive Jahreszinssatz gibt gegenüber dem Nominalzins auch die Zusatzkosten eines Kredits wider. Welche Kosten in den Effektivzins einberechnet werden müssen, ist in §6 PAngV geregelt.

Eidesstattliche Versicherung

Bei der eidesstattlichen Versicherung gibt der Schuldner alle ihm gehörenden Vermögensgegenstände dem Gerichtsvollzieher zu Protokoll. Das daraus erstellte Vermögensverzeichnis wird als elektronisches Dokument bei dem zentralen Vollstreckungsgericht zur Einsicht der Gläubiger hinterlegt. Die eidesstattliche Versicherung kann der Gläubiger nach erfolgloser Vollstreckung seiner Forderung verlangen.

Einzugsermächtigung

Die Einzugsermächtigung war bis 2016 eine weit verbreitete Form der deutschen Lastschriftverfahren. Zum 1.1.2015 wurde die Einzugsermächtigung durch das europaweit funktionierende SEPA-Mandat umgestellt.

F

Fälligkeit

Die Fälligkeit eines Kredites kann grundsätzlich nur durch eine vertragliche Vereinbarung festgelegt werden. Somit ist der Kredit zum Zeitpunkt der Fälligkeit zurückzuzahlen. Bei vertragswidrigem Verhalten kann ein Kreditvertrag oder ein Girokonto im Minus ebenfalls fällig gestellt werden, d.h. der Kreditnehmer muss zu diesem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt seinen Kredit zurückzahlen.

Filialbank

Eine Filialbank ist ein Kreditinstitut mit mindestens einer Filiale. Große Banken und Sparkassen haben gegenüber Direktbanken häufig Filialen oder Geschäftsstellen in jeder größeren Stadt oder Gemeinde.

Finanzierungskosten

Die Finanzierungskosten sind alle Aufwendungen, die ein Kreditnehmer zu seinem Kredit oder Darlehen zusätzlich bezahlen muss. Hierbei gibt es einmalige (Geldbeschaffungskosten) und laufendende Finanzierungskosten.

G

Geldwäschegesetz / GWG

Als Geldwäsche bezeichnet der Gesetzgeber das Verschleiern der illegalen Herkunft von Geldern bspw. aus Korruption oder Drogenhandel. Die 6. EU-Geldwäscherichtlinie verpflichtet u.a. Kreditinstitute, Finanzdienstleistungsinstitute und Finanzunternehmen einzelne Transaktionen und individuelle Geschäftsbeziehungen auf mögliche Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung zu untersuchen. In Deutschland ist die 6. EU Geldwäscherichtlinie im Gesetz über das Aufspüren von Gewinnen aus schweren Straftaten (GWG) umgesetzt.

Geschäftsfähigkeit

Durch die Geschäftsfähigkeit können rechtlich bindende Willenserklärungen abgegeben werden. In Deutschland wird auf Basis des Alters und des Geisteszustandes die Geschäftsfähigkeit in unbeschränkt geschäftsfähig, beschränkt geschäftsfähig und voll geschäftsunfähig unterschieden.

Girokonto

Mit einem Girokonto können sie viele „Geld-Geschäfte“ wie Mietzahlung, Gehaltseingang oder die Bezahlung von Rechnungen abwickeln. Die monatlichen Kosten für ein Girokonto sind unterschiedlich und eine Überziehung des Kontos muss mit der Bank vereinbart werden. Das Girokonto kann als Referenzkonto angegeben werden.

Gläubiger

Ein Gläubiger fordert vom Schuldner eine vereinbarte Leistung, bspw. die Rückzahlung eines Kredits. Die Rechtsstellung ist im BGB § 241 geregelt.

H

Hypothek

Eine Hypothek ist ein Begriff beim Darlehen zum Zweck des Erwerbs oder Neubaus einer Immobilie. Das kreditgewährende Institut trägt als Pfandrecht eine Hypothek über die Kreditsumme in das Grundbuch ein.

K

Kauf auf Raten

Den Kauf eines Produktes kann der Verkäufer auch als Kauf auf Raten anbieten. Häufig ist dies zinsfrei und auch eine Möglichkeit des Ratenkredits.

Kauf auf Rechnung

Bei einem Kauf auf Rechnung erhält der Käufer die bestellte Ware inklusive einer Rechnung, die er erst bei Erhalt der Ware in einer festgelegten Frist bezahlen muss. Häufig gibt es dabei noch eine zusätzliche kurzfristigere Rückzahlungsfrist, die mit einem Nachlass, dem sogenannten Skonto, verbunden ist.

Kontoblick

Beim Kontoblick genehmigt der Kontoinhaber der kreditgebenden Bank einen einmaligen digitalen Kontoblick auf sein Girokonto. Somit muss der Antragsteller keine Dokumente oder Unterlagen kopieren, scannen oder fotografieren und hochladen. Die Bank erhält einen zeitlich begrenzten Einblick über die Geldbewegungen auf dem Girokonto und kann somit die im Kreditantrag gemachten Angaben überprüfen.

Kredit

Ein Kredit ist ein durch einen Vertrag bestimmter Geld-Betrag, den ein Kreditnehmer von einem Kreditgeber zur Verfügung gestellt bekommt. Kreditgeber ist in der Regel eine Bank. Der Kreditnehmer muss den Geld-Betrag bis zu einem festgelegten Termin an den Kreditgeber zurückzahlen. Der Kredit wird entweder in Raten oder am Ende mit einer einmaligen Zahlung zurückgeführt. Da das Gesetz nur den Begriff Darlehen kennt, wird die Bezeichnung Kredit von Banken häufig für kurzfristige Darlehen oder niedrige Kreditsummen verwendet.

Kredit ohne SCHUFA

Bei einem Kredit ohne SCHUFA wird der Kredit nicht in die SCHUFA eingetragen. Eine Bonitätsprüfung kann trotzdem über die SCHUFA oder andere Wirtschaftsauskunfteien stattfinden.

Kreditangebot

Banken und andere Kreditgeber erstellen ein kostenfreies und unverbindliches Kreditangebot an einen Kreditinteressenten. Das Kreditangebot kann ohne Bonitätsprüfung abgegeben werden und ist daher noch keine vertragliche Vereinbarung.

Kreditantrag

Der unterschriebene Kreditantrag ist für den Kreditnehmer bzw. Antragssteller bindend. Mit der Unterschrift unter den Kreditantrag nimmt der Kreditnehmer das Angebotzum Abschluss eines Kreditvertrags an.

Kreditauszahlung

Die Kreditauszahlung ist der Tag, an dem der Kreditgeber den vereinbarten Kredit ausbezahlt. Für Kreditauszahlung wird auch der Begriff Valutierung verwendet.

Kreditgeber

Ein Kreditgeber ist ein Kreditinstitut oder auch eine Privatperson, die Geld gegen Zinsen verleiht. Der Gewinn des Kreditgebers entsteht aus dem Kreditzins, der vor der Kreditvergabe vereinbart wurde.

Kreditkarte

Mit der Kreditkarte wird bargeldlos bezahlt. Die Gebühren für den Zahlungsvorgang trägt der Verkäufer. An Automaten kann mit der Kreditkarte Bargeld abgehoben werden. Das ist jedoch häufig mit hohen Gebühren versehen.

Kreditkonditionen

Die Kreditkonditionen gelten als Grundlage für den Kreditantrag und das Kreditangebot. Die Kreditkonditionen werden bei Annahme und Abschluss des Kreditvertrages für die gesamte Laufzeit fixiert. Sie sind unabhängig davon, ob der Kreditbetrag zum Ablauf der Frist vollständig oder nur teilweise rückgeführt ist. Der Zins kann jedoch auch variabel sein, sich also der jeweiligen Zinslage am Finanzmarkt anpassen.

Kreditsicherheit

Ist die Bonität für einen Kredit oder Darlehen nicht ausreichend, kann das kreditgebende Institut Kreditsicherheiten verlangen. Als Kreditsicherheiten gelten bestehende Vermögensgegenstände, ein Grundbucheintrag oder auch die zukünftigen Einnahmen des Kreditnehmers wie bspw. Gehaltszahlungen oder Forderungen an Kunden des Kreditnehmers.

Kreditvergleich

Mit einem Online Kreditvergleich kann man mit wenigen Mausklicks Kreditangebote vergleichen. Aus dem Kreditvergleich heraus kann der Wunschkredit in der Regel direkt online abgeschlossen werden.

Kreditwesengesetz

Das Kreditwesengesetz beinhaltet seit 1935 die Regeln für die BaFin und die Bundesbank gegenüber der beaufsichtigten Kredit- und Finanzdienstleistungsinstitute. Das Kreditwesengesetz ist die gesetzliche Grundlage für das Abwickeln von Bankgeschäften in Deutschland.

Kreditwürdigkeit

Kreditwürdigkeit ist eine positive Zuschreibung, dass eine Person, die einen Kreditantrag stellt, den Kredit fristgerecht mit vereinbarten Zinsen und Tilgungsraten zurückzahlen kann.

Im Rahmen der Kreditwürdigkeitsüberprüfung von Unternehmen oder Privatpersonen bewertet ein Kreditgeber die Wahrscheinlichkeit, mit der ein potenzielles Darlehen zurückbezahlt wird. Banken sind zur Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet. Hierzu bedienen sich Kreditgeber bspw. einer Selbstauskunft, Haushaltsrechnung, Bescheinigungen und Nachweisen sowie eines anerkannten Scoringverfahrens wie bspw. dem SCHUFA Score.

M

Mahnverfahren

Wenn der Schuldner seiner Zahlungsverpflichtung nicht fristgerecht nachkommt, kann der Gläubiger das Mahnverfahren eröffnen. Das Mahnverfahren erfolgt zuerst auf außergerichtlichem Weg. Nach Ablauf der gesetzten Fristen (Zahlungsverzug BGB § 286) bzw. der gesetzlichen Frist des Zahlungsverzugs kann das gerichtliche Mahnverfahrens eröffnet werden. Das gerichtliche Mahnverfahren beginnt mit dem Mahnbescheid über den Vollstreckungsbescheid und endet, sofern der Zahlungspflichtige nicht bezahlt, mit der gerichtlichen Vollstreckung bis zum Insolvenzantrag bzw. der eidesstattlichen Versicherung.

N

Nominaler Zins, Nominalzins

Der nominale Zinssatz sind die erhobenen Zinskosten in Prozent, welche für den Kreditbetrag zu bezahlen sind. Entstehen weitere Kosten wie z. B. Schätzungsgebühren, Provisionen oder Restschuldversicherung, dann fließen diese in den effektiven Jahreszins ein.

P

P2P Kredit

P2P-Kredite (peer to peer) sind Privatkredite an Privatpersonen unter Nutzung einer P2P-Plattform.

Privatkredit

Privatkredit ist kein geschützter Begriff. Ursprünglich galt er ausschließlich, wenn eine Privatperson einer anderen Privatperson einen Kredit gewährte. Banken nutzen den Namen Privatkredit häufig für an Privatpersonen vergebene Konsumentenkredite oder Verbraucherdarlehen.

PostIdent-Verfahren

Das PostIdent-Verfahren ist die persönliche Identifikation von Personen durch Mitarbeiter der Deutschen Post. Kreditinstitute müssen die Identität ihrer Kunden aufgrund des Geldwäschegesetzes bei Kontoeröffnung und Kreditvergabe überprüfen. Alternativ verwenden gerade Online Banken häufig das VideoIdent-Verfahren.

Privatinsolvenz

Ein anderes gebräuchliches Wort für Verbraucherinsolvenz.

R

Ratenkredit und Ratenzahlung

Der Ratenkredit wird von Banken der Kredit bezeichnet, der durch Ratenzahlung (sogenannte Annuitäten) getilgt wird. In einem im Kreditvertrag festgelegten Zeitraum wird der Ratenkredit mit gleichbleibenden Teilzahlungen (Annuität) getilgt. Auch ein Renovierungskredit ist erstmal ein ganz normaler Ratenkredit.

Referenzkonto

Ein Referenzkonto ist ein gewöhnliches Girokonto bei einer Bank. Es dient häufig dazu, wichtige Zahlungsvorgänge abzuwickeln. Auch die Auszahlung eines Kredits, Abbuchungen zum Ausgleich der Kreditkarte oder Kapitalanlagen ohne Zahlungsfunktion erfolgen über ein Referenzkonto.

S

SCHUFA, SCHUFA-Auskunft und SCHUFA-Klausel

Der Name SCHUFA ist die Abkürzung für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie speichert Informationen über Privatpersonen und Unternehmen. Verbrauchern ist es möglich, eine kostenfreie Schufa Auskunft (BDSG §34) über sich einzuholen. Damit berechtigte Unternehmen die Information als Vertragspartner der SCHUFA einholen dürfen, bedarf es der Bestätigung des Betroffenen durch die sogenannte SCHUFA-Klausel. Diese SCHUFA-Klausel ist häufig erweitert auf weitere Wirtschaftsauskunfteien wie bspw. Creditreform.

SCHUFA-Vertragspartner

Die SCHUFA bietet Unternehmen sogenannte Vertragspartnerschaften gegen eine feste Jahresprämie an. Vertragspartner der SCHUFA sind Finanzunternehmen, Versandhäuser, Zahlungsdienstleister und alle Unternehmen, die ein finanzielles Ausfallrisiko tragen.

Schuldner

Ein Schuldner schuldet dem Vertragspartner eine Leistung, wie z.B. die Rückzahlung eines Kredits. Der Schuldner kann eine natürliche oder juristische Person wie bspw. eine GmbH sein.

Schuldnerberatung

Die Schuldnerberatung bietet verschuldeten Personen Hilfestellung in rechtlicher, finanzieller, ggf. auch psycho-sozialer Hinsicht und Angelegenheiten wie der Privatinsolvenz. Professionelle und seriöse Schuldnerberatung wird von der staatlichen Schuldnerberatung, Schuldenberater von gemeinnützigen Organisationen und Wohlfahrtsverbänden, durch Anwälte und sonstigen kostenpflichtigen Schuldnerberatungsstellen angeboten.

SEPA Mandat

Ein SEPA-Mandat benötigt der Gläubiger für den Einzug einer SEPA-Lastschrift. Der Zahlungspflichtige hat dem Gläubiger vorher per Unterschrift die SEPA-Lastschrift genehmigt. Der Zahlungspflichtige kann bei der SEPA-Lastschrift innerhalb der Widerrufsfrist von 8 Wochen der Abbuchung widersprechen.

T

Tilgung

Die Tilgung ist die Abbezahlung eines Kredits oder Darlehens. Es ist mit Ratenzahlung sowie auch Einmalzahlung (endfällige Tilgung) möglich.

V

Valutierung

Die Valutierung ist die Auszahlung der Kreditsumme bei gleichzeitigem Start der Verzinsung. Üblicherweise beginnt die Valutierung, wenn alle Auszahlungsvoraussetzungen eines Kreditvertrags erfüllt sind.

Verbraucherinsolvenz

Die Verbraucherinsolvenz ist der gerichtlicher Prozess der Schuldenregulierung einer zahlungsunfähigen natürlichen Person.

Verbraucherkredit, Verbraucherdarlehen

Der Verbraucherkredit ist ein Kredit oder Darlehen an Privatpersonen. Hierunter fallen auch Existenzgründungskredite oder Baufinanzierungen. Im Gegensatz zu betrieblichen Krediten oder Unternehmerdarlehen ist der Kreditnehmer eines Verbraucherkredites besser durch das sogenannte Verbraucherschutzgesetz geschützt.

Vertrag, Vertragsfreiheit

Wenn der Inhalt eines Vertrages frei bestimmt werden kann une ebenso frei ist, ob und wie der Vertrag abgeschlossen werden kann, spricht man von Vertragsfreiheit. Dabei darf ein Vertrag nicht gegen geltende Gesetze verstoßen.

VideoIdent-Verfahren

Das VideoIdent-Verfahren ist ein gesetzlich zulässiges Verfahren zur Identitätsfeststellung. Aufgrund der Schnelligkeit ersetzt es bei vielen Banken das PostIdent-Verfahren.

Vollstreckungsbescheid

Der Vollstreckungsbescheid wird nach einem rechtsgültigen Mahnbescheid erlassen und ist Teil des gerichtlichen Mahnverfahrens. Nach Ablauf der 14-tägigen Widerspruchsfrist wird der Vollstreckungsbescheid rechtsgültig und der Gläubiger kann die Zwangsvollstreckung gegen den Schuldner durchführen. Die gesetzlichen Regelungen finden sich in den §§ 688 ff der Zivilprozessordnung (ZPO).

Z

Zahlungsstörung

Eine Zahlungsstörung bei einem Kredit oder Darlehen liegt vor, wenn ein Schuldner die vertraglich vereinbarten Zahlungen nicht termingerecht, teilweise oder ganz nicht erbringt.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.