Girokonto für Kinder – Besonderheiten und Tipps

Girokonto für Kinder oder Sparkonto?

Zunächst einmal fangen wir mit der grundsätzlichen Frage an, ob für Kinder tatsächlich ein richtiges Girokonto mit eingeschränktem Funktionsumfang eröffnet wird oder ob es alternative Lösungen sind, die Banken extra für Kinder vorhalten.

Ich als Autor erinnere mich daran, dass meine Eltern mit mir ein Sparbuch eröffnet haben, welches ein wirklich echtes Buch war, in dem die Einzahlungen und Auszahlungen rein gedruckt wurden. So hatte ich auch ohne Online-Banking immer die Möglichkeit zu schauen, wie mein Kontostand aussah. Eine Giro-Karte hatte ich nicht, ich musste zum Schalter der Filiale gehen und darum bitten, einen bestimmten Betrag ein oder auszuzahlen. Da war ich zwischen 6 und 10 Jahren alt.

Was ich erst im Nachhinein bemerkt hatte war, dass man außerdem Geschäftsanteile gekauft hatte, für die ich jedes Jahr 50 Euro „als Belohnung“ bekam. Ich erinnere mich daran, dass wir dann zu einem späteren Zeitpunkt von dem Sparbuch auf ein Girokonto gegangen sind, als ich bereits wesentlich mehr mit Geld zutun hatte. Da hatte ich auch eine Giro-Karte und konnte immerhin am Automaten Geld abheben, aber nicht so wie heute bargeldlos im Laden bezahlen. Das bargeldlose Zahlen kam dann dazu, als ich wirklich alt genug und aus rechtlicher Sicht geschäftsfähig wurde.

Dieser Lösungsweg ist auf jeden Fall zu empfehlen und beruhte schon damals auf den Einschätzungen und Tipps der Bankberater. Da man als Kind wirklich nicht auf ein Girokonto angewiesen ist, sind Sparkonten mit möglichst guten Zinsen ein perfekter Einstieg. Insgesamt geht es nicht um viel Geld, aber doch schon eine gewisse Summe, die dank Zinsen langsam aber sicher zusätzlich steigt. Das Kind sollte nur auch darauf zugreifen können, entweder also über die Eltern oder in Eigenregie mit solch einem Sparbuch. Natürlich haben die Eltern dabei trotzdem die Vollmacht über das Konto, zurückzuführen auf die eingeschränkte Geschäftsfähigkeit der Kinder in dem Alter.

Ab welchem Alter ein Girokonto für Kinder eröffnen?

Damit kommen wir zur Frage, wann denn überhaupt das optimale Alter ist, um ein Girokonto für Kinder zu eröffnen. Dafür gibt es ehrlicherweise keine genaue Angabe, weil es auch davon abhängt, wie weit sich das Kind entwickelt hat und wie es sich im Umgang im Geld zeigt. Ein eigenes Girokonto bedeutet auch, dass das Kind eigenständig Geld abheben und ausgeben kann. Ist das Gefühl für Kontostände einfach noch nicht da, ist es noch zu früh für ein eigenes Girokonto.

Deshalb bieten Banken Girokonten grundsätzlich erst ab meist sieben Jahren an. Darunter ist eine Kontoführung einfach nicht zuzumuten. Aber mit sieben Jahren waren die Kinder bereits ein Jahr in der Schule und haben erste Schritte in der Mathematik unternommen. Zweifelhaft ist nur, ob es nicht selbst dann noch zu früh ist. Manche Banken setzen die Eröffnungsgrenze deshalb sogar auf erst 12 Jahre. Und auch wir halten einen Einstieg bei 10-12 Jahren eher für sinnvoll.

Vielleicht hat das Kind dann schon seinen ersten kleinen Nebenjob mit Verdienst und braucht das Konto, um seine Einkünfte wo ablegen zu können. Bis zu dieser Grenze sind Tagesgeldkonten oder Sparbücher optimal, um das Kind langsam an die Sache heranzuführen, trotzdem aber mit der Möglichkeit, Geld abzuheben und davon kleine Sachen zu kaufen.

Girokonto für Kinder mit richtiger Giro-Karte oder Dispo?

Wie bereits an den Ausführungen des Autors weiter oben zu erkennen, besitzen die zu einem Kinderkonto herausgegebenen Karten keine gewöhnliche EC-Karten-Funktion. Meist handelt es sich um Geldkarten oder Prepaid-Kreditkarten, die vor der Benutzung aufgeladen werden müssen oder sowieso nur für die Benutzung am Automaten zum Geldabheben freigeschaltet sind. Sollte es sich um Geldkarten handeln, sind die Beträge dafür selbstverständlich limitiert und so niedrig, dass nichts passieren kann. Hier kann also Eltern die Sorge genommen werden, dass das Kind mit seiner Kontokarte Blödsinn anstellt, vorausgesetzt aber, dass dem Kind alles erklärt und gezeigt wird.

Generell liegt die Entscheidung, ob das Kind mit einer Karte oder Bargeld aufwächst, sowieso bei den Eltern. Ein weiterer Risikofaktor sind außerdem noch Dispo-Kredite, die es ebenfalls bei Girokonten für Kinder nicht gibt. Bis zum 18. Geburtstag handelt es sich um ein Guthabenkonto, welches niemals ins Minus rutschen kann. Ist die Volljährigkeit erreicht, ändert sich das meist automatisch oder auf Anfrage der Bank hin, und das nun erwachsene Kind erhält außerdem eine vollwertige EC-Karte für bargeldloses Bezahlen.

Aktuelle Kinderkonto-Angebote

	Kurzbeschreibung
	Girokonto für Kinder der Wüstenrot Die Wüstenrot Bausparkasse AG ist eine private Bausparkasse mit Sitz in Ludwigsburg. Ihre Anfänge gehen auf das Jahr 1921 zurück. Details gebührenfrei kostenlose EC Karte kostenloses Abheben im Ausland ab 7 Jahren Zum Girokonto der Wüstenrot
	Girokonto für Kinder der Postbank Die Deutsche Postbank AG mit Sitz in Bonn ist mit 14 Mio. Kunden und 19.000 Mitarbeitern eine der größten Banken in Deutschland. Ein flächendeckendes Filialnetz von 1.100 eigenen und 4.500 Partnerfilialen ermöglicht dem Tochterunternehmen der Deutschen Bank große Kundennähe. Details gebührenfrei kostenlose EC Karte Nutzung der Cashpool Automaten kostenloses Abheben im Ausland kein Mindestalter Höchstalter: 22 Jahre Zum Girokonto der Postbank
	Girokonto für Kinder der DKB Die Deutsche Kreditbank AG mit Stammsitz in Berlin betreut sowohl öffentliche, Privat- als auch Geschäftskunden. Für die Privatkunden bietet die DKB Kontoführung, Anlageprodukte und Finanzierungen (DKB Bank Kredit) an. Details gebührenfrei kostenlose EC Karte kostenlose VISA Card kein Mindestalter Höchstalter: 18 Jahre Zum Girokonto der DKB
	Girokonto für Kinder der Spardabank Die Sparda-Bank München eG ist in ihrem Geschäftsgebiet Oberbayern die Nummer 1 für den privaten Kunden. Sie belegt den Spitzenplatz unter den Banken im Kundenmonitor Deutschland - und das seit 19 Jahren. Der Kundenmonitor misst seit 1992 die Zufriedenheit der privaten Verbraucher mit verschiedenen Dienstleistungen. Details gebührenfrei kostenlose EC Karte 1 Jahr kostenlose Bonus-Unfallversicherung der DEVK bis zu 10 Jahren Zum Girokonto der Sparda Bank
	Girokonto für Kinder der Volkswagen Bank Die Volkswagen Bank GmbH mit Stammsitz in Braunschweig betreut sowohl Privat- als auch Geschäftskunden. Konto, Geldanlage, Wertpapiere, Kredite, Vorsorge sowie Automobilfinanzierung, – leasing und –versicherung werden angeboten. Details gebührenfrei kostenlose EC Karte kosten Prepaid Visa Card Mindestalter 10 Jahre Höchstalter 17 Jahre Startguthaben 50€ Zum Girokonto der VW Bank
	Girokonto für Kinder der netbank Die Targobank ist eine AG und Kommanditgesellschaft auf Aktien (AG & Co. KGaA) mit Stammsitz in Düsseldorf und bedient 3,1 Mio. Kunden. Die Geschäftsbereiche umfassen sämtliche Belange des Privatkunden-Bankings: Kontoführung, Geldanlage, Vorsorge, Wertpapiere und Finanzierung. Details gebührenfrei kostenlose EC Karte kostenlos Geld abheben an über 2.900 Automaten in DE Mindestalter 17 Jahre Höchstalter 30 (Schüler, Studenten und Azubis) Zum Girokonto der Targobank
	Girokonto für Kinder der Commerzbank Die Commerzbank AG mit Sitz in Frankfurt am Main ist mit fast 12 Millionen Kunden und rund 56.000 Mitarbeitern weltweit die zweitgrößte Bank Deutschlands. Ein flächendeckendes Netz von 1.200 Filialen ermöglicht große Kundennähe. Details gebührenfrei Mindestalter 7 Jahre kostenlos Geld abheben an über 9.000 Automaten in DE Höchstalter 25 (Schüler, Studenten und Azubis) Eröffnung unter 18 Jahren in der Filiale Zum Girokonto der Targobank

Konto vergleichen – Was ist das beste fürs Kind?

Wer sich entschließt, ein Girokonto für Kinder zu eröffnen, sollte zunächst einen Kontovergleich machen. Für Banken – das muss man dazusagen – sind Kinder und junge Leute grundsätzlich eine sehr interessante Gruppe. Bei Leuten, die bereits in jungen Jahren mit der entsprechenden Bank anfangen, besteht immerhin die gar nicht so geringe Chance, dass sie auch nach Erreichen der Volljährigkeit langfristig dort bleiben. Bei mir als Autor war es genau so, außer dass ich das Geschäftsgebiet dieser Bank zwischendurch gewechselt hatte.

Auf Grundlage dieser Beobachtung können Sie bereits jetzt darauf achten, ob für spätere Konten Gebühren anfallen oder ob folgende Girokonten auch später kostenlos sind – Entweder, weil die Bank ihre Konten generell kostenlos anbietet, oder weil es zumindest Angebote für junge Leute gibt, die ein vollwertiges Konto bis zu einem bestimmten Alter über die Volljährigkeit hinaus (z.B. als Auszubildender oder Student) kostenlos kriegen. Es besteht allerdings auch die Möglichkeit, dass bei Volljährigkeit einfach das Konto woanders eröffnet wird und ein Bankenwechsel stattfindet.

Wir empfehlen außerdem noch, eine regionale Filialbank (z.B. Sparkasse oder Volksbanken) zu wählen, weil die persönliche Beratung von großer Bedeutung für das Kind ist, wenn es immer weiter in die Finanzwelt hineingelangt. Um hier Angebote zu vergleichen, sollten Sie eine Filiale direkt aufsuchen. Kinderkonten von Direktbanken sind jedoch nicht ausgeschlossen.

Weitere Faktoren sind folgende:

• Dichtes Automatennetz, sodass das Kind an möglichst vielen Stellen Geld abheben kann, dabei auch Cash-Pool Cash-Group beachten
• Mindestalter des Kindes, denn bei allen Banken sind Girokonten erst ab 7-12 Jahren verfügbar
• Höchstalter des Kindes, falls es schon älter ist und das Angebot vielleicht dann schon nicht mehr gültig ist
• Zinssatz für Guthaben, weil sich so mit der Zeit geringe Sparguthaben ergeben können (Freistellungsauftrag nicht vergessen)
• Geldkartenkonditionen beachten, da von Bank zu Bank unterschiedlich
• Alternativprodukte in der Beratung ansprechen
• Eröffnungs-Optionen und -Abläufe beachten
• Eröffnungsprämien sind absolut zweitrangig und unwichtig

Kinder-Girokonto eröffnen – Was ist zu beachten?

Die im vorigen Absatz beschriebenen Risikofaktoren werden bei allen Girokonten für Kinder gleich behandelt, was auch gesetzliche Hintergründe hat. Den Punkten EC-Kartenfunktion oder Dispo-Kredit muss man also keine Aufmerksamkeit schenken. Im ersten Schritt ist es vor allem wichtig, das Kind in die wichtigsten Begriffe und Funktionen so weit es geht einzuweihen, die mit einem Konto zusammenhängen. So bekommt es eine grundsätzliche Vorstellung von dem, was da kommt. Handelt es sich um ein Konto mit Verzinsung, ist es wichtig, einen Freistellungsauftrag separat einzurichten, damit das Kind keine Abgeltungssteuer auf gewonnene Zins-Erträge bezahlen muss. Pro Jahr gelten dabei bestimmte Grundfreibeträge, die aber mit Zinszahlungen sowieso nicht erreicht werden. Ansonsten sollte die Beratung der Bank nach Besonderheiten gefragt werden, die speziell auftreten.