Kredit aus der Schweiz für Deutsche

Das Wichtigste in Kürze
Die Zinsen bei einem Kredit aus der Schweiz liegen bei ca. 12% und damit so hoch wie Kontokorrentkredite. Obwohl die Kredite aus der Schweiz SCHUFA-frei sind, sind sie nicht empfehlenswert.
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Ein Kredit aus der Schweiz für Deutsche! Das hört sich doch schon mal prima an, auf jeden Fall wie ein grundsolides Kreditprodukt, schließlich ist die Schweiz ja weltbekannt für Ihre Banken, Ihre Nummernkonten und Ihr Bankgeheimnis. Leider erfüllt längst nicht jeder Kredit aus der Schweiz derartig hohe Standards. Kredite.org erklärt Ihnen, welche unterschiedlichen Kreditprodukte aus der Schweiz nach Deutschland kommen und wann sich ein solches Darlehen lohnt!

Alles auf einen Blick:

Die Ausgangssituation: Schweizer Banken haben einen legendären Ruf, trifft das auch auf einen Kredit aus der Schweiz für Deutsche zu?
Die Herausforderung: Welche Varianten gibt es bei einem Kredit aus der Schweiz und wann macht diese Form der Kreditaufnahme Sinn?
Die Lösung: Kredite.org klärt auf: Wir haben für Sie untersucht, wann sich ein Kredit aus der Schweiz für Sie lohnen kann!
Zu allererst: Den EINEN Kredit aus der Schweiz für Deutsche gibt es gar nicht!

Welche Banken vergeben Schweizer Kredite?

In der Schweiz gibt es viele Banken, die durchweg auch den Geschäftsbereich Kredite und Finanzierung anbieten. Diese teilen sich zunächst in Grossbanken, Raiffeisenbanken, Kantonalbanken, sowie Regionalbanken und Sparkassen auf. Bei ersteren sollten die UBS und Credit Suisse genannt werden, die über die Schweizer Grenzen hinaus weltweit als Universalbanken auftreten und Kunden betreuen.

Zu den Raiffeisenbanken zählen insgesamt 316 selbstständig auftretende Institutionen, die mehr auf die Kreditvergabe an regionale, kleine und mittlere Unternehmen spezialisiert sind. Deren Zusammenschluss in „Raiffeisen Schweiz“ ist das drittgrösste Bankennetz im Land. Zu den Kantonalbanken gehört beispielsweise die Genfer Kantonalbank, insgesamt zeichnen sie sich dadurch aus, dass sie ausschliesslich im eigenen Kantongebiet tätig sind und ansonsten die Geschäftsbereiche der Raiffeisenbanken ausführen.

Unter dem Schirm der Regionalbanken und Sparkassen befinden sich noch 63 weitere Institutionen. Zu ihnen gehören beispielsweise die Bank Sparhafen Zürich AG oder die Spar- und Leihkasse Frutigen AG. Zu all diesen Banken kommen noch sonstige, die sich nicht genau einordnen lassen, zum Beispiel die Migros Bank.

Alle dieser Banken vergeben auch Kredite für Privatkunden. Sie müssen sich also nicht an eine bestimmte Gruppe von diesen wenden.

Wie finde ich einen guten und günstigen Schweizer Kredit?

Wenn Sie Geld zur Überbrückung aktueller finanzieller Engpässe oder zur Finanzierung von grösseren Anschaffungen aufnehmen möchten, sollten Sie vorab einen Online-Kreditvergleich durchführen. Im entsprechenden Vergleich geben Sie lediglich die gewünschte Kreditsumme und Laufzeit an und anschliessend werden die aktuell günstigsten Schweizer Kredite angezeigt. Mitunter kann es sein, dass auch ausländische Banken im Vergleich auftauchen, wenn sie gute Angebote haben. Natürlich können Sie als Schweizer auch diese Angebote ohne viel Mehraufwand wahrnehmen.

Hintergrund Zinsen

Warum genau sollte man den Kreditvergleich eigentlich machen? – Nun, bei einem Kredit kommt es nicht nur darauf an, überhaupt einen zu finden. Sondern auch darauf, im Vergleich zu anderen Krediten möglichst viel zu sparen. Im Kreditvergleich wird automatisch nach den Zinsen aufsteigend sortiert, denn die Zinsen sind ausschlaggebend dafür, wie viel ein Schweizer Kredit am Ende zusätzlich kostet.

Nimmt man eine Summe von beispielsweise 5000 Schweizer Franken auf und beträgt der effektive Jahreszins bei einer Laufzeit von 3 Jahren 4,0 Prozent, kostet der Kredit bis zum Ende der Laufzeit insgesamt rund 314 Schweizer Franken zusätzlich.

Dank bestimmter Spezialkredite mit einer Bindung beim Verwendungszweck (Zweckbindung) können die Zinsen genau wie in diesem Beispiel realisiert werden, normalerweise aber sind sie etwas höher. Wenn Sie ein neues Auto finanzieren möchten, nehmen Sie keinen normalen Ratenkredit, sondern schauen sich besser bei den Autokrediten um, sofern diese angeboten werden. Sie sind dann daran gebunden, von dem Geld tatsächlich ein Auto zu kaufen und müssen den Kauf nachweisen, sparen dafür aber einige Schweizer Franken an Zinsen.

Es gibt für viele Bereiche besonders günstige Kredite mit Zweckbindung:

• Autokredite
• Immobilienkredite
• Weiterbildungskredite
• Renovierungskredite
• Modernisierungskredite

und viele mehr…

Mit einem Schweizer Kredit können folgende Produkte gemeint sein:

• • ein Fremdwährungsdarlehen in Schweizer Franken von einer Bank aus dem Alpenland; das ist leider nur etwas für Profis, weil sehr riskant!
  • eine Kreditaufnahme bei einem Kreditvermittler aus der Schweiz, zum Beispiel beim Traditionsanbieter Bon-Kredit, der für Kreditinteressenten Angebot bei zahlreichen spezialisierten Banken einholt – in Deutschland und in der Schweiz
  • ein Kleinkredit aus der Schweiz ohne Abfrage der in Deutschland gespeicherten SCHUFA-Daten; die Kreditsumme ist hier eher gering und die Voraussetzungen für Kreditnehmer sind streng

Bonität – Was ist für einen günstigen Zins zu beachten?

Gute Bonität = Niedrige Zinsen

Damit die gewünschte Bank tatsächlich auch so niedrige Zinsen mit teilweise nur 3-5 Prozent effektiv pro Jahr gewährt, müssen Sie eine sehr gute Bonität mitbringen. Zwar hat der Schweizer Bundesrat zum 1. Juli 2016 den Maximalzinssatz für Kredite an Privatverbraucher von 15 auf 10 Prozent gesenkt, aber seien wir ehrlich: Sie können noch viel mehr sparen.

Eine gute Bonität zu haben bedeutet, dass Sie einerseits ein sicheres und ausreichendes Einkommen beziehen und andererseits eine gute Zahlungsmoral haben, indem Sie Rechnungen und Raten immer zuverlässig und pünktlich bezahlen. Ausserdem sollten Sie nicht zu viele Giro- und Kreditkartenkonten besitzen.

Auskunft über die Bonität

Ob die Bonität eines Kunden gut oder nicht gut ist, stellen die Banken unter anderem mit der ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) fest. Hier werden über jeden Schweizer Daten und Informationen gesammelt. Negative Einträge durch beispielsweise verspätete Zahlungen oder zu viele abgelehnte Kreditanfragen in der Vergangenheit können dazu führen, dass Banken den jetzt angefragten Kredit ablehnen oder den Zins hochschrauben. Sie haben dadurch eine schlechtere Bonität und somit keine Chance auf die wirklich günstigen Schweizer Kredite.

Die Bonität entscheidet darüber, welchen Zins Sie letztendlich erhalten. In der Regel geben Banken in Online-Vergleichen aber den sogenannten 2/3-Zinssatz an. Das ist der Zinssatz, den 2/3 aller Kunden, die einen Kredit angefragt haben, auch erhalten haben. Er bildet sich auf Grundlage von allgemeinen Bonitäts-Durchschnittswerten.

Eine Besonderheit ist noch, dass die ZEK ausschliesslich Daten und Informationen von Schweizer Bürgern sammelt. Deshalb sind Schweizer Kredite auch unter deutschen Kunden sehr beliebt. In Deutschland gibt es die SCHUFA, die die Bonitätsauskunft übernimmt und ihrerseits wiederum nur Daten von deutschen Bürgern speichert.

Indem man Kredite in einem anderen Land beantragt, fällt die Bonitätsprüfung bis auf Gehaltsnachweise weg. Sie sind deshalb eine gute Alternative, wenn man als Deutscher negative Einträge in der SCHUFA bzw. als Schweizer negative Einträge in der ZEK hat und dadurch bei Krediten abgelehnt wird.

Übrigens ist neben der Bonität auch eine Anforderung, dass Sie zum Zeitpunkt der Kreditanfrage mindestens 18 Jahre alt sind.

Wie beantragt man den Schweizer Kredit?

Die Beantragung eines Schweizer Kredits funktioniert auf zwei Wegen sehr einfach. Entweder, man geht direkt zu einer Filiale der gewünschten Bank und regelt dort alles mit einem persönlichen Berater, oder man beantragt den Kredit aus der Ferne und nimmt das Identifikationsverfahren der Post (Gelbe Identifikation) zur Hilfe.

Sofern Sie einen Kreditvergleich ausgeführt haben, werden Sie vermutlich den zweiten Weg gehen müssen. Sie können direkt aus dem Vergleich heraus online zum Angebot gehen und dieses dann konkret anfragen. Sehen Sie hierbei aber von zu vielen Anfragen ab, da es Auswirkungen auf die ZEK haben kann. Sofern die Kreditanfrage vorerst angenommen wurde, bekommen Sie alle Unterlagen zugeschickt, müssen diese unterschreiben, Nachweisdokumente (vor allem Gehaltsnachweise) beilegen und dann zur Post bringen.

Dort findet die Gelbe Identifikation statt, indem ein Mitarbeiter eine echtheitsbestätigte Ausweiskopie anfertigt und diese beilegt. Die Dokumente werden dann zur Bank zurückgeschickt und geprüft. Sofern alles passt, gilt der Kredit als gewährt und das Geld wird ausgezahlt.

Falls aus den Dokumenten nicht ersichtlich, fragen Sie unbedingt bei der Bank nach, ob ausser den Gehaltsnachweisen noch weitere Dokumente von Ihnen benötigt werden. Beim anderen Weg über die Filiale wird der Berater mit Ihnen klären, was Sie tun und was Sie mitbringen müssen. Klären Sie dies vorher am Telefon einmal ab.

Welche Tipps für den Schweizer Kredit gibt es noch?

Damit Sie am Ende wirklich vom Schweizer Kredit profitieren, geben wir Ihnen zum Schluss noch ein paar hilfreiche Tipps zum Kredit allgemein mit:

Lassen Sie sich nicht von absoluten Niedrigzinsen blenden

Im Kreditvergleich stösst man immer wieder auch auf unseriöse Anbieter, die ganz besonders niedrige und im Abstand günstigere Zinsen als die anderen anbieten. Schauen Sie hier aber mit einem kritischen Auge drüber, um nicht an einen unseriösen Anbieter zu geraten.

Der durchschnittliche, wirklich günstige Zins liegt derzeit zwischen 3-6 Prozent. Normale Ratenkredite kosten mehr. Auch sollten Sie wachsam werden, wenn bereits vor der Kreditvergabe Gebühren verlangt werden. Das KKG (Konsumkreditgesetz) verbietet dies.

Auch angeblich sofort auszahlbare Kredite sollten Sie nicht in Anspruch nehmen, da die gesetzliche Wartefrist für Kredite bei 14 Tagen liegt und keine sofortige Auszahlung innerhalb nur weniger Tage stattfinden darf. Sollte es sich um tatsächlich bekannte Banken handeln, die ein Top-Angebot publizieren, können Sie diese ohne Bedenken in Anspruch nehmen.

Vorsicht aber bei solchen Angeboten von Banken, deren Namen Sie noch nicht gehört haben. Ein hilfreicher Tipp an dieser Stelle ist auch, Erfahrungsberichte und Meinungen anderer Kunden im Internet zu suchen.

Zusammengefasst:

• • • aktueller Zinsatz zwischen 3-6 Prozent
    • Gebühren vor der Kreditvergabe sind unzulässig
    • Seien Sie vorsichtig bei „Top-Angeboten“ von unbekannten Banken
    • Oftmals keine Sofortauszahlung – 14 Tage Wartefrist
    • Holen Sie sich eine zweite Meinung

Wählen Sie eine für Sie realisierbare Laufzeit

Auch die Laufzeit eines Kredites bestimmt darüber, wie teuer es am Ende wird. Da der effektive Jahreszins einmal jährlich auf die verbleibende Kreditsumme angerechnet wird, kostet ein 5-jähriger Kredit natürlich mehr als ein 3-jähriger. Drücken Sie aber nicht die Laufzeit einfach runter, um diese „Extra-Kosten“, zu vermeiden, sondern schauen Sie auch, wie hoch die Monatsrate bei einer entsprechend kürzeren Laufzeit ist und ob Sie diese genauso problemlos zahlen können. Denn ist die Laufzeit kürzer, muss das Geld schneller und somit in höheren Raten zurückgezahlt werden. Im Gegenzug werden die Raten bei einer längeren Laufzeit kleiner.

Nehmen Sie nicht zu viel Geld auf

Rechnen Sie vor dem Kreditvergleich, ganz am Anfang also, genau aus, wie viel Geld Sie wirklich benötigen. Nehmen Sie einen zu hohen Kredit auf, zahlen Sie unnötige Zinsen für Geld, das Sie eigentlich nicht gebraucht hätten. Als Grundlage können Sie sehr gut Angebote und Kostenvoranschläge nehmen. Auf eine Schätzung sollten Sie verzichten, diese ist zu ungenau.

Nehmen Sie nur im sinnvollen Fall eine Kreditausfallversicherung in Anspruch

Sollten Sie einmal durch unvorhergesehene Ereignisse zahlungsunfähig werden und Ihre Kreditraten nicht mehr bezahlen können, kann eine Kreditausfallversicherung dies für Sie übernehmen. Prüfen Sie jedoch, ob Sie die Versicherung wirklich brauchen und ob die Versicherung in Ihrem individuellen Fall wirklich eingreifen würde. Ansonsten zahlen Sie Gebühren für entweder nachher fehlende Hilfe oder nie benötigte Hilfe.

Schauen Sie sich während der Laufzeit nach Umschuldungskrediten um

Das Prinzip der Umschuldung ist recht einfach erklärt, indem man einen alten Kredit durch einen neuen Kredit ablöst. Wenn Sie einen Umschuldungskredit finden, dessen Zinsen deutlich günstiger als die Zinsen sind, die Sie gerade für Ihren Kredit zahlen, bietet sich die Sache an. Sie nehmen dann den Umschuldungskredit in der Höhe der beim anderen Kredit verbleibenden Restsumme auf und tilgen den aktuellen Kredit mit diesem Geld sofort. Den neuen Kredit bezahlen Sie ganz normal in monatlichen und jetzt günstigeren Raten ab.

Kredit aus der Schweiz: Der kleine Schweizer Kredit

Die beiden zuletzt genannten Kleinkredite aus der Schweiz sind klar das bekannteste und beliebteste Kreditprodukt für deutsche Staatsbürger. Sie bekommen hier allerdings kein maßgeschneidertes Kreditprodukt wie bei Ihrer Hausbank, sondern einen Kredit quasi „von der Stange“.

Wunschbeträge bei der Kreditsumme können beispielsweise nicht berücksichtigt werden, Sie haben lediglich die Wahl zwischen zwei Kreditbeträgen, 3500 Euro oder 5000 Euro! Bei der Laufzeit haben Sie sogar noch weniger Optionen, Sie beträgt fix 40 Monate – daraus resultieren dann monatliche Kreditraten von circa 110 Euro (bei 3500 Euro Kreditsumme) beziehungsweise 155 Euro (bei 5000 Euro Kreditsumme).

Als Kreditinteressent muss Ihnen klar sein: Ein Kredit aus der Schweiz für Deutsche ist ein ziemlich teurer Kredit, denn die betreffenden Kreditgeber schätzen das Ausfallrisiko sehr hoch ein. Die Höhe der Zinsen beträgt mehr als 12 Prozent, bewegt sich also im Bereich von Dispokrediten oder anderen Kontokorrentkrediten.

Vertrauen ist gut, Kontrolle ist besser: Kreditgeber schauen genau hin!

Weil Ihre Bonität nicht überprüft werden soll, kann kein Kreditanbieter wirklich sicher sein, dass Sie zahlungswillig sind. Ihre Zahlungsfähigkeit wird natürlich auch bei einem Kredit aus der Schweiz für Deutsche genau überprüft. Diese SCHUFA-freien Kleinkredite erhalten Sie nämlich nur, wenn Sie nachweislich ein ausreichendes Einkommen vorweisen können – mit Lohn- oder Gehaltsbescheinigungen und den entsprechenden Kontoauszügen. Auf dieser Basis führen die Kreditanbieter oder Kreditvermittler eine Haushaltsrechnung durch, um zu ermitteln, ob Sie sich als Kreditnehmer den gewünschten Kredit aus der Schweiz überhaupt leisten können.

Falls Ihr eigenes Einkommen nicht ausreicht, haben Sie in aller Regel die Chance, einen zweiten Kreditnehmer zu benennen, der die Voraussetzungen erfüllt. Eine Lohnabtretung ist bei regulären Krediten eine große Ausnahme, bei Schweizer Krediten ohne SCHUFA-Abfrage leider eher die Regel! Als Selbständiger haben Sie keine Chancen auf einen derartigen Kleinkredit, Sie müssen also andere Wege bei der Suche nach einem SCHUFA-freien Kredit beschreiten.

Kredit aus der Schweiz für Deutsche: Das Fazit

Das Zinsniveau liegt zwischen 12 und 13 Prozent und bewegt sich damit in der Gegend von teuren Kontokorrentkrediten auf dem Girokonto, wie dem Dispositionskredit! Weil Ihr Dispo niemals als Dauerzustand voll ausgeschöpft sein sollte, können wir Ihnen leider nur von SCHUFA-freien Krediten aus der Schweiz abraten, denn Sie sind wie ein Dauer-Dispo mit einer Laufzeit von 40 Monaten. Das lohnt sich einfach nicht!