Deutschlands günstigste Online-Kredite hier vergleichen:

7 Tipps: So schulden Sie Ihren Kredit richtig um!

Das wichtigste in Kürze

  • Eine Umschuldung und das Zusammenlegen bestehender Kredite ist in den meisten Fällen sehr sinnvoll
  • Ermitteln Sie zunächst die Konditionen ihrer bestehen Kredite
  • Besonders für Dispo-Kredite finden sich zumeist günstigere Alternativen
  • Profitieren Sie von der aktuell anhaltenden Niedrigzinslage und sparen Sie bares Geld
  • Schnell die Umschuldung prüfen mit unserem Umschuldungsrechner und clever umschulden!
Geben Sie jetzt einige wenige Daten in die nachfolgende Maske ein und prüfen Sie Ihre Ersparnis:

UMSCHULDUNG

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Im Video erfahren Sie in nur 3 Minuten alles, was Sie für das richtige Umschulden eines Kredits wissen müssen.
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Umschuldung – Was ist das?

Eine Umschuldung von mehreren Ratenkrediten oder eines großen Darlehens kann Ihnen häufig viel Geld sparen. Das gilt insbesondere in der Niedrigzinsphase der letzten Jahre. Bei der Umschuldung werden alle Kredite in einen zumeist günstigeren Kredit zusammengeführt. Sie haben somit nur noch eine Monatsrate statt mehrerer Monatsraten. Es wird Ihnen bei der Zusammenlegung mehrerer Kredite einfacher fallen, Ihre Finanzen und Ihr Haushaltsbudget besser zu planen. Im günstigsten Fall finden Sie über unseren Umschuldungsrechner eine Finanzierung zu besseren Konditionen als Ihr bzw. Ihre bisherigen Darlehen. Es ist auch möglich, ein dauerhaft überzogenes Konto mit in die Umschuldung aufzunehmen. Ihr Vorteil ist der Unterschied zwischen den Zinssätzen. Sie zahlen nach einer Umschuldung üblicherweise niedrigere monatliche Kreditraten oder Sie tilgen den Kredit bei gleicher Ratenhöhe schneller als zu den ursprünglichen Konditionen.

Kredite umschulden – Die wichtigsten Schritte

Halten Sie für die Berechnung der Umschuldung möglichst folgende Daten bereit:

  • Name und Adresse Ihres Arbeitgebers
  • Beginn des aktuellen Arbeitsverhältnisses
  • monatliches Netto- und Bruttoeinkommen sowie Gehaltsnachweise oder Rentenbescheid
  • Informationen zu weiteren Einnahmen wie Mieteinnahmen, Bafög, Krankengeld, Kindergeld oder Nebentätigkeit
  • Aufstellung Ihres Vermögens
  • Ihre Ausgaben wie Miete, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen, bereits abgeschlossene Kredite
  • Personalausweis für Antragstellung

Sollten Sie einen Bürgen oder weiteren Antragsteller vorgesehen haben, benötigen Sie die benannten Unterlagen auch von diesen Personen.

Einen einzelnen Kredit umschulden in 6 Schritten

Schritt
01
Aktuelle Konditionen Kreditvertrag prüfen
Schritt
02
Mit unserem Umschuldungsrechner schnell Konditionen vergleichen
Schritt
03
Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden
Schritt
04
Schufa Einträge prüfen
Schritt
05
Neuen Kreditvertrag abschließen
Schritt
06
Bisherigen Kredit wird gekündigt und abgelöst

1. Aktuelle Konditionen Kreditvertrag prüfen

Prüfen Sie Ihren bestehenden Kreditvertrag Restschuld, Restlaufzeit, Tilgungsrate ohne Zins, Vorfälligkeitsentschädigung und Zins. Sollten Sie Sonderzahlungen in der Kreditlaufzeit
bereits geleistet haben, stimmt ggf. der Ihnen vorliegende Tilgungsplan nicht

2. Mit unserem Umschuldungsrechner schnell Konditionen vergleichen

Neben diversen Einstellungsmöglichkeiten am Umschuldungsrechner können Sie die zukünftige monatlichen Raten an ggf, geänderte finanzielle Situation anpassen. Dies erfolgt durch Veränderung der Laufzeit. Das Ergebnis sehen Sie sofort. Hilfreich kann sein, wenn Sie für sich Ihre persönliche Haushaltsrechnung erstellt haben und die neue Kreditrate danach abstimmen.

3. Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden

Sie erhalten einen Überblick über Angebote der Banken und können diese vor einem möglichen Kreditabschluss vergleichen. Recherchieren Sie sorgfältig die aktuellen Konditionen. Stellen Sie dann bei Ihrem Wunsch Kreditanbieter eine Kreditvoranfrage. Diese Kreditvoranfrage ist selbstverständlich kostenlos und unverbindlich. Die Anfrage bedeutet auch noch keinen Kreditabschluss für Sie. Die Vergleichsrechne sind so aufgebaut, dass Sie nicht bei jeder Bank einzeln die Konditionen anfragen müssen.
Sie sollten unbedingt angeben, dass Sie eine Umschuldung vorhaben. Ihre Bonität kann ggf. von der Bank besser bewertet werden, als wenn Sie einen weiteren Kredit beantragen. Da keine zusätzlichen Kreditbelastung auf Sie zukommen, kann sich Ihre finanzielle Situation somit verbessern. Das ist positiv für die Kreditprüfung. Den gewünschte Umschuldungskredit können Sie direkt aus dem Kreditvergleich heraus online beantragen.

4. Schufa Einträge prüfen

Angesichts der gravierenden Folgen, die negative Bewertungen von Auskunfteien haben können, sollten Sie unabhängig vom Wunsch der Umschuldung regelmäßig überprüfen, welche Daten über Sie gespeichert sind. Denn fehlerhafte und falsche Daten dürfen nicht an Dritte übermittelt werden. Sie können jedoch nur gefunden werden, wenn Sie zumindest Ihre SCHUFA Selbstauskunft immer wieder überprüfen. Um keine böse Überraschung bei der Umschuldung zu erleben, prüfen Sie vor einer verbindlicher Kreditanfrage Ihre Schufaauskunft. Wir haben Ihnen dazu Informationen auf unserem Ratgeber Schufa-Auskunftei zur Verfügung gestellt.

5. Neuen Kreditvertrag abschließen

Wenn Ihnen alle Informationen vorliegen, können Sie den neuen Kredit beantragen. Entweder über das Video Ident Verfahren gleich online oder mit dem Post Ident Verfahren. Auf Ihren Wunsch übernimmt Ihr neuer Kreditgeber im Anschluss daran die gesamte Kreditablösung für Sie. Dazu übersendet der neue Kreditgeber Ihnen eine Ablösevollmacht. Mit der Unterschrift bevollmächtigen Sie Ihren neuen Kreditgeber, den Ratenkredit bei der alten Bank abzulösen. Ein sinnvoller Service, den die am Vergleich teilnehmenden Banken bieten.
Verzichten Sie auf die angebotenen Versicherungen für die Risiken Todesfall, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit. Sie verteuern nur unnötig die Kreditkosten und sind üblicherweise die Cashcow für die Banken und daher häufig zu teuer. Solche Produkte sollten Sie gezielt aussuchen und unabhängig von der Kreditaufnahme entscheiden.

6. Bisherigen Kredit wird gekündigt und abgelöst

Nach der Kreditzusage durch die neue Bank kann der Kredit gekündigt werden. Bei Erteilung der Ablösevollmacht übernimmt das Ihr neuer Kreditanbieter. Sollten Sie diesem keine Ablösevollmacht erteilt haben, müssen Sie selbst den Kredit kündigen. Ein Musterkündigungsschreiben finden sie auf den folgenden Button.

Jetzt Muster Kündigung Kredit herunterladen

Mehrere Kredite umschulden in 7 Schritten

Schritt
01
Analysieren und prüfen Sie Ihre bestehenden Kreditverträge und Leasingverträge
Schritt
02
Ermitteln Sie Ihren gesamten Umschuldungsbetrag
Schritt
03
Nutzen Sie unseren Umschuldungsrechner und Verschaffen sich einen Überblick
Schritt
04
Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden
Schritt
05
Schufa Einträge prüfen
Schritt
06
Umschuldungskredit beantragen
Schritt
07
Nach Kreditzusage Altvertrag / Altverträge Kündigen

1. Analysieren und prüfen Sie Ihre bestehenden Kreditverträge und Leasingverträge

Suchen Sie in Ihren Darlehensunterlagen Restschuld, Restlaufzeit, Tilgungsrate ohne Zins, Vorfälligkeitsentschädigung und Zins heraus. Wenn sie die Restschuld aus dem Tilgungsplan nicht entnehmen können, rufen Sie bei den Banken an oder checken Sie ggf. online Ihr Konto. Sollten Sie Sonderzahlungen in der Kreditlaufzeit bereits geleistet haben, stimmt ggf. der vorliegende Tilgungsplan nicht mehr.
Prüfen Sie hierbei auch Leasingverträge (wenn Sie Übernahme zum Restwert planen), Smartphone- / Handykredite und Autokredite. Sollten Sie häufig oder dauerhaft Ihr Konto überziehen, vergessen Sie diesen nicht in Ihrer Umschuldung zu berücksichtigen.
Tragen Sie alle Daten stichwortartig in einer Tabelle ein. Nehmen Sie die letzte Spalte für individuelle Notizen zum Darlehen. Wir haben Ihnen hier eine Muster Tabelle zur Restschuldermittlung erstellt. Nutzen Sie gern unser Muster als Vorlage für Ihre Tabelle. Sie dient Ihnen zu besseren Übersicht.
Muster Tabelle Kredit umschulden

Nachdem Sie alle erforderlichen Daten eingetragen haben, überprüfen Sie diese Eintragungen anhand Ihrer Kontoauszüge der letzten 3 Monate. Somit sollten dann wirklich alle Teilzahlungskäufe und Kredite aufgenommen worden sein.
Können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung nicht ermitteln, berechnen Sie vereinfacht 1% der Restschuld. Ist sie weniger oder entfällt ganz, haben Sie noch ein wenig Geld übrig für Ihre Urlaubskasse. Die Pauschalierung von 1% gilt nicht für Baufinanzierung. Hier kommen Sie nicht darum herum, sich die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung vom Haus- bzw. Hypothekenfinanzierer schriftlich schicken zu lassen. Mit unserer Tabelle wird es Ihnen später beim Kreditvergleich einfacher fallen, die Gesamtkosten der bestehenden Kredite und des Umschuldungskredit besser zu vergleichen.

2. Ermitteln Sie Ihren gesamten Umschuldungsbetrag

Überprüfen Sie Ihre Berechnung durch Anruf bei den kreditgebenden Banken und Institutionen oder prüfen Sie über evtl. vorhandene Online Accounts.

3. Nutzen Sie unseren Umschuldungsrechner und Verschaffen sich einen Überblick

Das Sparpotenzial ist bei einer Umschuldung meist beachtlich. Übersteigt die Zinsersparnis die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, sparen Sie definitiv Geld. Rechnen Sie nach, es lohnt sich! Beachten Sie bitte bei mehreren Darlehen, dass für jedes bestehende Darlehen eine neue Berechnung machen müssen. Selbstverständlich soll am Ende das Ziel sein, dass Sie alle Darlehen zu einem Kredit mit einer Rate und einer Laufzeit zusammengefasst werden. Dies können Sie im Anschluss der Einzelberechnungen ebenfalls über unseren Umschuldungsrechner vornehmen.
Neben diversen Einstellungsmöglichkeiten am Umschuldungsrechner können Sie prüfen, ob die derzeitige Höhe der monatlichen Raten noch zu Ihrer finanziellen Situation passt. Sie können die Kreditrate erhöhen oder absenken, indem Sie die Kreditlaufzeit verringern oder verlängern. Das Ergebnis sehen Sie sofort. Hilfreich kann sein, wenn Sie für sich Ihre persönliche Haushaltsrechnung erstellt haben und die neue Kreditrate danach abstimmen.

Finanzsoftware

4. Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden

Sie erhalten einen Überblick über Angebote der Banken und können diese vor einer möglichen Umschuldung vergleichen. Recherchieren Sie sorgfältig die aktuellen Konditionen. Stellen Sie dann bei Ihrem Wunsch Kreditanbieter eine Kreditvoranfrage. Diese Kreditvoranfrage ist für Sie unverbindlich und kostenlos. Die Vergleichsrechne sind so aufgebaut, dass Sie nicht bei jeder Bank einzeln die Konditionen anfragen müssen. Sie sollten unbedingt angeben, dass Sie eine Umschuldung vorhaben. Gerade wenn Sie mehrere Kredite in einen Kredit umwandeln, sollte sich Ihre Bonität verbessern bzw. von der neuen kreditgebenden Bank besser bewertet werden. Für Ihren Bonitätsscore bei der Schufa ist es besser, nur einen Kredit zu haben, anstatt zwei. Den gewünschte Umschuldungskredit können Sie später direkt aus dem Kreditvergleich heraus online beantragen.

5. Schufa Einträge prüfen

Angesichts der gravierenden Folgen, die negative Bewertungen von Auskunfteien haben können, sollten Sie unabhängig vom Wunsch der Umschuldung regelmäßig überprüfen, welche Daten über Sie gespeichert sind. Denn fehlerhafte und falsche Daten dürfen nicht an Dritte übermittelt werden. Sie können jedoch nur gefunden werden, wenn Sie zumindest Ihre SCHUFA Selbstauskunft immer wieder überprüfen. Um keine böse Überraschung bei der Umschuldung zu erleben, prüfen Sie vor einer verbindlicher Kreditanfrage Ihre Schufaauskunft. Wir haben Ihnen dazu Informationen auf unserem Ratgeber Schufa-Auskunftei zur Verfügung gestellt.

6. Umschuldungskredit beantragen

Ihnen liegen alle Informationen vor? Dann können Sie den neuen Umschuldungskredit beantragen. Ihr Umschuldungskredit wird entweder online über das VideoIdent Verfahren oder das PostIdent Verfahren bei dem Kreditgeber eingereicht.

7. Nach Kreditzusage Altvertrag / Altverträge Kündigen

Wenn Sie den Service der am Vergleich teilnehmenden Banken nutzen wollen, wird der neue Kreditgeber Ihnen eine Ablösevollmacht zusenden. Mit der unterschriebenen Ablösevollmacht von Ihnen übernimmt Ihr neuer Kreditgeber im Anschluss daran die gesamte Kreditablösung für Sie. Ein sinnvoller Service. Wenn Sie lieber selber kündigen wollen, nutzen Sie gern unser Muster-Kündigungsschreiben.

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Verzichten Sie auf die angebotenen Versicherungen bei Todesfall, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit. Diese Versicherungsprodukte sind häufig die Cashcow für die Banken und daher meist zu teuer. Ob Sie diese angebotenen Versicherungsprodukte zusätzlich benötigen, sollten Sie unabhängig von der Kreditaufnahme entscheiden.

Schnell und digital (Oder: und online)

Die Antragstellung ist online täglich rund um die Uhr möglich. Sie können somit auch feiertags, samstags und sonntags einen Kreditantrag stellen. Die Bearbeitungszeiten bei der teilnehmenden Banken beträgt ca. eine Woche nach Antragseingang, sofern alle Unterlagen vorliegen. Zum genauen Ablauf können Sie sich auf unseren Ratgeber- Seiten zum VideoIdent und PostIdent Verfahren detailliert nachlesen.
Die Unterschiede zwischen Kreditantrag papierlos (VideoIdent) oder mit Papier über PostIdent fassen Ihnen folgend zusammen:

VideoIdentPostIdent
Kostenlos für den KundenKostenlos für den Kunden
Identifikation online über Video-TelefoniePersönliche Identifikation durch Mitarbeiter der Deutschen Post
Schnell, bequem ohne MedienbruchLangsam, umständlich durch Medienbruch
Legitimationsprüfung häufig 12 bis 15 Stunden am Tag möglich, auch am Samstag und ggf. SonntagLegitimationsprüfung entweder Öffnungszeiten Postfiliale bzw. Briefträger
Relativ sicher, jedoch Qualität hängt an stabiler Internetverbindung Relativ sicher und fehlerfrei
Bei Zugang Internet von jedem Ort der Welt möglichÖffnungszeiten Postfiliale bzw. Briefträger
Technische Voraussetzungen müssen gegeben seinAuch bei unzulänglich mit Internet versorgtem Gebiet möglich

Kredite Umschulden: Wann sinnvoll & Was gibt es zu beachten?

Es ist klar, eine Umschuldung lohnt sich für Sie, wenn sich die Konditionen nach evtl. Kosten und Vorfälligkeitsentschädigung für Sie verbessern. Es hängt im Wesentlichen von den folgenden 4 Punkten ab

 Alter Kredit 2014Neuer Kredit 2019Neuer Kredit 2019
Annahme:Kreditablösung nach 5 JahrenOhne Aufstockung,
Laufzeit beibehalten
Mit Aufstockung, Laufzeit beibehalten, Kreditrate beibehalten
Kreditbetrag15.000 Euro8.543 Euro9.200 Euro
Effektivzins5,5%2,9%2,9%
Gesamtlaufzeit120 Monate60 Monate60 Monate
Mtl. Rate162,50 Euro150,93 Euro163,00 Euro
Restschuld nach 60 Monaten8.543 Euro--
Letzte Rate46,46 Euro141,92 Euro122,74 Euro
Zinsaufwand bis 60 Monate3.292 Euro --
Zinsaufwand ab 61 bis 120 Monate1.254 Euro654,50 Euro702,74 Euro
Vorfälligkeitsgebühr*42,71 Euro42,71 Euro
Vorteil-513,32 Euro508,30 Euro

Die beiden Alternativen der Umschuldung und Erhöhung zeigen, dass

  • ein günstigerer Zins um wenige Prozentpunkte eine Ersparnis einbringt
  • bei gleicher Laufzeit Sie mtl. mehr Geld zur freien Verfügung haben
  • Sie bei gleicher Rate einen zusätzlichen Kreditbetrag in Anspruch nehmen können

Weiterführende Informationen rund um das Thema „Kredite vorzeitig ablösen“ erhalten Sie außerdem in unserem umfangreichen Ratgeber! Nutzen Sie unseren Umschuldungsrechner und prüfen Ihre Einsparung bei den besten Anbietern.

Geben Sie jetzt einige wenige Daten in die nachfolgende Maske ein und prüfen Sie Ihre Ersparnis:

UMSCHULDUNG

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BESTEHENDER KREDIT

NEUER UMSCHULDUNGSKREDIT

2/3 unserer Nutzer erhalten 4,5% als eff. Jahreszins Stand: 06/19

% p.a.

Monate
Laufzeit auf 36 Monate angepasst

Kredit umschulden sinnvoll bei negativer Schufaeintrag?

Sollten berechtigte negative Schufaeinträge vorliegen, können diese zur Ablehnung Ihrer Umschuldung führen. Wir haben Ihnen weiter unten im Artikel Alternativen bei negativer Schufa beschrieben.

Bon Kredit
bis 100.000 € Kreditsumme
MAXDA
bis 7.500 € Kreditsumme
creditolo
bis 7.500 € Kreditsumme
auxmoney
bis 50.000 € Kreditsumme
smava
bis 120.000 € Kreditsumme

Vorfälligkeitsentschädigung bei Umschuldung: Das müssen Sie beachten!

Die folgende Regelung gilt nicht bei variablen Zinsen, sondern nur bei Ratenkrediten mit Festzins.

 Höhe Vorfälligkeitsentschädigung
Ratenkredite ab 11.6.20101% der Restschuld mit Restlaufzeit über 12 Monate; 0,5 % Kredite mit Restlaufzeit bis 12 Monate
Ratenkredite bis 10.06.2010Individuelle Vereinbarung laut Kreditvertrag
Expertentipp
Durch vertraglich genehmigte Sondertilgung können Sie die Restkreditschuld senken und somit Vorfälligkeitsentschädigungszahlungen einsparen. Dies jedoch nur, sollte Ihr bisheriger Kreditgeber nicht sowieso auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichten.

Wo stecken bei der Kreditumschuldung diverser Kreditarten die Fallstricke?

Restschuldversicherung

Neben der Vorfälligkeitsentschädigung ist eine vielleicht bestehende Restschuldversicherung zu benennen. Diese wird meist zu Anfang für die gesamte Laufzeit im Voraus bezahlt. Sollten Sie umschulden, steht Ihnen der Nichtverbrauchte Anteil der Prämie zu.

Der Autokredit und die Ballonfinanzierung

Sollten Sie einen Autokredit genommen haben, liegt der Kfz Brief häufig als Sicherheit bei der Bank. Zusätzlich ist zu prüfen, ob es sich bei der Finanzierung nicht um eine sogenannte Ballonfinanzierung handelt. Hierbei wird die Schlussrate wie ein Ballon aufgeblasen, um die Kreditraten günstig zu gestalten. Sie zahlen zwar im Verhältnis zum reinen Ratenkredit geringe monatliche Raten. Jedoch benötigen Sie durch die hohe Schlussrate meist eine Anschlussfinanzierung. Auch müssen Sie über die gesamten Laufzeit für den „Ballon“ die Zinsen bezahlen. Das sollten Sie im Vergleich gebührend berücksichtigen.

Autokredite ohne Schufa

Durch die Sicherheit des Kfz werden häufig auch Autokredite ohne SCHUFA angeboten. Bei diesen Angeboten sind die Zinssätze allerdings sehr hoch. Sie sollten nur im absoluten Notfall auf solche Kredite zurückgreifen. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber Kredite ohne Schufa.

Dispo und Kreditkartenschulden

Beim Umschuldung Dispo und Kreditkarten ist die Ersparnis am Größten. Wenn Sie bspw. häufig Ihr Konto überziehen, kommen da beträchtliche Summen zusammen. Auch wenn Sie die Kreditkartenschulden in Raten abbezahlen, jedoch jeden Monat das Limit erneut ausschöpfen, der gleiche Effekt. Ein Bsp:

 SollbetragZinsZinskostenGesamtdauer Soll im Jahr
Dispo3.000 EUR10%225,00 EUR8 Monate
Kreditkarte3.000 EUR14%420,00 EUR12 Monate
Ratenkredit*3.000 EUR4%120,00 EUR12 Monate

Auch wenn Ihre Bank viel mehr an einem Dispokredit verdient, als an einem Ratenkredit. Es ist grundsätzlich bei Banken nicht gern gesehen, wenn der DISPO dauerhaft ausgereizt ist. Das erschwert in der Regel auch Nachfinanzierungen und Kreditaufnahme. Und was ganz grundsätzlich gilt: Ein Dispo kann ohne Wenn und Aber kurzzeitig gekündigt werden. Genaueres entnehmen Sie den AGB zu Ihrem Bankkonto. Vereinfacht, Ihr Dispo kann plötzlich und fristlos gekündigt werden. Dann werden zu den bisherigen Dispo- oder Sollzinsen sofort noch „Strafzinsen“ (Überziehungszinsen) fällig. Das Geschäft der Kreditkartenanbieter ist da anders. Dort sind Kunden gern gesehen, die den Kreditrahmen immer bis zum Limit ausnutzen.

Expertentipp
Bei dauerhafter oder häufiger Inanspruchnahme des Dispos werden bei vielen Banken Sollzinsen von 9-13% berechnet (Stand 6.2019). Genehmigte Überziehungen, also über den vereinbarten Dispo hinaus werden üblicherweise nochmalig mit 4-6% für die Bank "versilbert". Bei Kreditkarten sind 11-18% nicht ungewöhnlich.
Sparen Sie sich diese hohen Zinsen. Schließen Sie dauerhafte Disposchulden und Kreditkartenschulden in Ihre Umschuldung mit ein. Sparen Sie durch günstige Zinsen durch Ratenkredit.
Und bedenken Sie immer das Risiko einer Dispokündigung. Außer Sozialleistungen wie Kinder- und Arbeitslosengeld darf Ihre Bank alles zur Tilgung des gekündigten Dispo-Saldos auf dem Konto sofort verwerten.

Bildungskredite / KfW Darlehen

Der Bildungskredit des Bundesverwaltungsamtes (BVA) unterstützt die Finanzierung Ihrer schulischen Ausbildung oder Ihres Studiums. Der Kredit ist befristet und besonders zinsgünstig. In unserem Ratgeber Bildungskredite Studium finanzieren haben wir die Voraussetzungen genau beschrieben. Wichtig zu wissen ist, gegenüber dem BaFög gibt es während der Rückzahlungsphase keine Festzinsoptionen. Es kann daher sein, dass die Umschuldung für Sie eine Option ist. Die Auszahlung von Bildungskrediten erfolgt über die KfW Bank.

Leasingverträge

Bei Leasingverträgen gilt das Recht aus dem BGB bzgl. Kündigungsmöglichkeiten nicht. Sollten Sie jedoch nach der Leasingdauer das geleaste Fahrzeug käuflich erwerben wollen, wird eine Schlussrate gemäß Leasingvertrag fällig. Planen Sie diese benötigte Schlussrate bei der Umschuldung mit ein. Nachfinanzierungen sind nicht bei jedem Kreditanbieter kurz nach Kreditvergabe möglich.

Sonderfall: Baufinanzierung und die fehlerhafte Widerrufsbelehrung

Bei Baufinanzierungen mit langer Zinsbindung ist eine Sonderkündigung gemäß § 489 BGB nach zehn Jahren jederzeit mit sechsmonatiger Kündigungsfrist möglich. Die Zehn-Jahres-Frist beginnt ab dem Datum des vollständigen Empfangs des Darlehens. Möchten Sie jedoch Ihr Baudarlehen vorzeitig kündigen,

  • Sind Sie auf die Kulanz der Bank angewiesen
  • müssen Sie die Widerrufsbelehrung auf Fehler prüfen bzw. prüfen lassen.
  • Sie Ihr Haus verkaufen
  • Ihr Baufinanzieren lehnt eine Erhöhung der Darlehenssumme ab.

Nimmt die Bank Ihre Kündigung an, darf sie Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Diese Berechnung beinhaltet folgende Faktoren:

  • Die Höhe Ihrer Restschuld
  • Die Restlaufzeit Ihres Darlehens
  • Die Höhe des vereinbarten Zinssatzes
  • Das aktuelle Zinsniveau
Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung ist das Schlupfloch, um aus einem ungünstigen Darlehensvertrag herauszukommen. Denn wurde ein bestehender Baufinanzierungs-Vertrag mit einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung abgeschlossen, dann stehen Ihnen als Kreditnehmer möglicherweise erhebliche Kostenerstattungen zu. Sie haben dann auch das Recht die Baufinanzierung zu widerrufen. Sie können dann durch eine günstigere Anschlussfinanzierung den Kredit umschulden bzw. ablösen. Zur Prüfung sollten Sie einen anerkannten Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht wählen, der Ihnen eine Ersteinschätzung kostenfrei anbietet. Bei unserer Recherche haben uns die vielen positiven Kommentare der Mandanten der Kanzlei Gansel Rechtsanwälte überzeugt. Diese Kanzlei kann nach Ansicht der Mandanten wohl auch eine größere Anzahl von Klienten professionell abwickeln. Alternativ können Sie Ihren Fall über das bekannte Online-Portal advocado schildern. Auch dort können Sie eine kostenfreie Ersteinschätzung anfordern. Das funktioniert so:
1. Fall schildern – Sie schildern uns kurz & knapp Ihr Anliegen.
2. Ersteinschätzung – Ein Anwalt erläutert Ihnen Gesetzeslage, Ihre Rechte & Pflichten sowie Ihre Chancen & Risiken kostenfrei.
3. Beratungsangebot – Sie erhalten ein unverbindliches Beratungsangebot

Das Portal wird übrigens auch von Ihren Steuergeldern mit bezahlt. Es wird vom Wirtschaftsministerium, vom Europäischen Sozialfonds für Deutschland von der EU gefördert. Den möglichen Rechtstreit sollten Sie jedoch erst führen, wenn Ihnen eine Alternative zur Umschuldung vertraglich zugesichert wurde. Ggf. ist der Abschluss eines sogenannten Forward-Darlehens zu prüfen. Mit dem Forwarddarlehen sichern Sie sich heute schon das aktuelle Zinsniveau für Ihre Anschlussfinanzierung.

Eine Erläuterung zu Vor- und Nachteilen haben wir Ihnen in unserem Ratgeber für Forwarddarlehen zusammengestellt.

Ansonsten bietet der Baufinanzierer bei Ablauf des Vertrages oder der Zinsfestschreibung die Möglichkeit der Prolongation an. Dies ist dann keine Umschuldung, sondern eine Verlängerung des Kreditvertrages auf Basis des aktuellen, marktüblichen Zinssatzes. Daher ist auch in diesem Fall sinnvoll, alternative Baufinanzierungen zu prüfen.

Umschulden Pro und Contra

Pros
  • Weniger Kredite führen normalerweise zu besserem Bonitäts-Score
  • Übersichtlichkeit Zusammenfassung mehrerer Kredite
  • Schneller schuldenfrei bei günstigerem Zins und gleicher Rate
  • Niedrigere Raten bei gleicher Laufzeit und günstigerem Zins
  • Durch Ablösevollmacht Übernahme Abwicklung Umschuldung durch neuen Kreditgeber
Contra
  • Bonitätsprüfung. Ist Ihre Bonität zwischenzeitlich gesunken, kann sich eine Umschuldung schwierig gestalten
  • Kosten ggf. für Vorfälligkeitsentschädigungen oder bei Baufinanzierung Grundbuchkosten und Gebäudewertermittlung
  • Zeitlicher Aufwand vom Angebotevergleich bis zur Umschuldung

Zinsentwicklung historisch Privatkredite

Die Bundesbank veröffentlicht monatlich die sogenannte MFI-Zinsstatistik u.a. für private Ratenkredite. Die Statistik erfasst auch die im Durchschnitt von den Banken erhobenen Zinssätze. Wir haben Ihnen folgend die Entwicklung der durchschnittlichen Effektivzinsen für Privatkredite über alle Zinsbindungen und Zinsbindung mit einer Laufzeit von 1 bis 5 Jahren von 2010 bis März 2019 ausgewertet.
Entwicklung der Zinsen für Privatkredite 2010 bis 3/2019

Besonderheiten verschiedene Berufs- und Bevölkerungsgruppen

Arbeitslose
Banken vergeben Kredite ausschließlich gegen Sicherheiten, wozu auch ein regelmäßiges Einkommen zählt. Somit ist eine Umschuldung häufig nur realisierbar, wenn Sie als Antragsteller über ein festes monatliches Einkommen verfügen. Mit dem Beginn der Arbeitslosigkeit fällt diese Sicherheit weg. Denn für die finanzierende Bank steht möglicherweise kein verwertbares Einkommen (pfändbarer Teil) zur Verfügung. Hier bleibt Ihnen ggf. für die Umschuldung nur der Weg über einen Bürgen oder zweiten Mitantragsteller. Alternativ wären noch die Prüfung der p2p Plattformen. Diese haben wir im nächsten Kapitel unter Alternativen beschrieben.

Auszubildende
Auszubildende, die sich in den letzten beiden Jahren einer nach dem BAföG förderfähigen Ausbildung befinden, können zu günstigen Konditionen einen Bildungskredit aufnehmen. Während der Ausbildung einen Kredit von Banken zu bekommen, ist nicht leicht. Wegen des geringen Einkommens (kein verwertbares Einkommen also kein pfändbarer Teil) bieten die meisten Banken keinen Kredit für Azubis an. Prüfen Sie trotzdem unseren Vergleich über unseren Umschuldungsrechner. Alternativ ein zweiter Antragsteller oder Bürge mit höherem Verdienst, zum Beispiel ein Elternteil oder unsere Empfehlung der p2p Plattformen.

Beamte
Durch den Status als Beamter steht dies für höchst Sicherheit für Banken und üblicherweise günstige Zinsen für Kredite. Dies macht das Einsparpotential bei einer Umschuldung für verbeamtete Lehrer, Beamte im öffentlichen Dienst, Berufssoldaten, Polizisten usw. besonders groß. Auch sollten Sie prüfen, ob Sie Kredite vor dem Erhalt des Beamtenstatus abgeschlossen haben.

Freiberufler und Selbstständige
Auch als Selbstständiger oder Freiberufler können Sie von den Vorteilen einer Umschuldung profitieren. Sie sollten dazu über die letzten Jahresabschlüsse ein solides Einkommen nachgewiesen werden, bestehen gute Chancen auf einen günstigen Umschuldungskredit. Prüfen Sie vor dem Wechsel in die Selbstständigkeit eine Umschuldung.

Rentner
Auch wenn zwischenzeitlich einige Banken auf die demographische Veränderung sowie die längere Lebenszeit reagiert haben, bieten einige Bank für Personen über 60 Jahre verteuerte Kredite an. In unserem Vergleich finden Sie günstige Angebote für Umschuldungskredite für Rentner. Zusätzlich ist ggf. zu prüfen, ob der Zins durch Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer (Bspw. Ihre Erben) verbilligt werden kann.

Studenten
Für viele Studenten ist der Dispokredit als Konsequenz ihres oft geringen Einkommens die erste Wahl, wenn es um eine Finanzierung geht. Der Dispozins ist allerdings teuer. Die Umschuldung auf einen Kleinkredit kann daher eine günstige Möglichkeit für Studenten darstellen, um mit einer z.T. erheblichen Zinsersparnis die monatliche Rate zu verringern.

Alternative Anbieter für eine Umschuldung bestehender Kredite

Es kann Gründe geben, warum eine Umschuldung zu einem günstigeren Kredit nicht gelingt. Wir haben im Artikel einige Gründe benannt, wie Verschlechterung Ihrer Bonität und somit ein benötigter Kredit ohne Schufa. Auch könnte der bisherige Bürge oder Mitantragssteller Ihnen nicht mehr zur Verfügung stehen. Als Alternativen bieten sich hier die Umschuldung über p2p Plattformen an. In unserem Ratgeber zu p2p Kreditplattform haben wir Ihnen die Anbieter wie auxmoney oder Lendico beschrieben. Auch in unserem Ratgeber Kredite trotz Schufaeintrag verweisen wir auf Spezialisten, die sich auf Kreditnehmer mit negativen Einträgen in der Schufa spezialisiert haben.

Unabhängig dieser besonderen Themen haben wir Ihnen folgend noch einige individuelle Umschuldungs-Ratgeber zu ausgewählten Banken zusammengestellt.

Kredit umschulden bei der Creditplus Bank
Kredit umschulden bei der Deutschen Bank
Kredit umschulden bei der DKB
Kredit umschulden bei der Hanseatic Bank
Kredit umschulden bei der Ikano Bank
Kredit umschulden bei der ING DiBa
Kredit umschulden bei der Netbank
Kredit umschulden bei der Norisbank
Kredit umschulden bei der Postbank
Kredit umschulden bei der PSD Bank
Kredit umschulden bei der Santander Consumer Bank
Kredit umschulden bei der SKB Bank
Kredit umschulden bei der smava
Kredit umschulden bei der Sparkasse
Kredit umschulden bei der SWK Bank
Kredit umschulden bei der TARGOBANK

Fazit: Kredit umschulden, aber richtig!

Sparen Sie bares Geld
  • Kredite ab 11.6.2010 können Sie jederzeit kündigen und somit umschulden. Wenn Sie einen Kredit umschulden oder ablösen, können Sie viel Geld sparen. Bei einer Umschuldung nehmen Sie ein neues Darlehen bei einer anderen Bank auf und zahlen damit den bisherigen Kredit zurück.
  • Bedenken Sie, dass die Bank ein Vorfälligkeitsentgelt von 1 Prozent der Kreditsumme verlangen kann bzw. 0,5% bei Kreditrestlaufzeit unter 1 Jahr. Ggf. können Sie diesen Betrag noch durch Sondertilgung verringern. Bei Kreditverträgen bis 10.06.2010 benötigen Sie dazu jedoch eine vertragliche Vereinbarung. Auch für Baufinanzierungen gelten komplexe Sonderregelungen.
  • Die Ersparnis wird bei einer Umschuldung umso größer, je größer die Zinsdifferenz und je länger die Laufzeit ist. Eine Zinsersparnis von mehreren Hundert oder gar Tausend Euro ist dabei keine Seltenheit!
  • Über unseren Umschuldungsrechner finden Sie die aktuell besten Angebote in Deutschland. Ein weiterer Vorteil für Sie. Nutzen Sie dabei den besonderen Service der teilnehmenden Banken: Bei einer Umschuldung übernimmt auf Wunsch der neue Anbieter die komplette Abwicklung. Sie brauchen sich also um nichts kümmern.
  • Die unverbindliche und kostenlose Kreditanfrage können Sie direkt im Anschluss an die Berechnung über den Umschuldungsrechner stellen. Die Anfrage bedeutet selbstverständlich noch keinen Abschluss für Sie.
  • Testen, aussuchen und erst dann entscheiden ist unser Motto.
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Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.