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Kredit umschulden – So vermeiden Sie 2020 teure Kredite!

Das Wichtigste in Kürze

Schnell die Umschuldung prüfen mit unserem Umschuldungsrechner und clever umschulden! Geben Sie jetzt einige wenige Daten in die nachfolgende Maske ein und prüfen Sie Ihre Ersparnis:

Pro / Contra

Pros
  • Weniger Kredite führen normalerweise zu besserem SCHUFA Bonitäts-Score
  • Übersichtlichkeit Zusammenfassung mehrerer Kredite
  • Schneller schuldenfrei bei günstigerem Zins und gleicher Ratenhöhe
  • Niedrigere Raten bei gleicher Laufzeit und günstigerem Zins
  • Durch Ablösevollmacht Übernahme Abwicklung Umschuldung durch neuen Kreditgeber
Contra
  • Bonitätsprüfung. Ist Ihre Bonität zwischenzeitlich gesunken, kann sich eine Umschuldung schwierig gestalten
  • Kosten ggf. für Vorfälligkeitsentschädigungen oder bei Baufinanzierung Grundbuchkosten und Gebäudewertermittlung
  • Zeitlicher Aufwand vom Angebotevergleich bis zur Umschuldung

Diese Vorbereitungen zur Kreditumschuldung sollten Sie treffen. Unsere Tipps:

Halten Sie für die Berechnung der Umschuldung möglichst folgende Daten bereit:

  • Name und Adresse Ihres Arbeitgebers
  • Beginn des aktuellen Arbeitsverhältnisses
  • monatliches Netto- und Bruttoeinkommen sowie Gehaltsnachweise oder Rentenbescheid
  • Informationen zu weiteren Einnahmen wie Mieteinnahmen, Bafög, Krankengeld, Kindergeld oder Nebentätigkeit
  • Aufstellung Ihres Vermögens
  • Ihre Ausgaben wie Miete, Versicherungen, Unterhaltsverpflichtungen, bereits abgeschlossene Kredite
  • Personalausweis für Antragstellung

Sollten Sie einen Bürgen oder weiteren Antragsteller für das Umschulden des Kredites vorgesehen haben, benötigen Sie die benannten Unterlagen auch von diesen Personen.

Schritt für Schritt: Ihren Kredit umschulden in 6 Schritten

Schritt
01
Aktuelle Konditionen Kreditvertrag prüfen
Schritt
02
Mit unserem Umschuldungsrechner schnell Konditionen vergleichen
Schritt
03
Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden
Schritt
04
Schufa Einträge prüfen
Schritt
05
Neuen Kreditvertrag abschließen
Schritt
06
Bisheriger Kredit wird gekündigt

 

1. Aktuelle Konditionen Kreditvertrag prüfen

Prüfen Sie bei Ihren bestehenden Kreditvertrag Restschuld, Restlaufzeit, Tilgungsrate ohne Zins, Vorfälligkeitsentschädigung und Zinssatz. Sollten Sie Sonderzahlungen in der Kreditlaufzeit bereits geleistet haben, stimmt ggf. der Ihnen vorliegende Tilgungsplan nicht. Dann fordern Sie bitte einen aktuellen Tilgungsplan bei Ihrer kreditgebenden Bank an.

2. Mit unserem Umschuldungsrechner schnell Konditionen vergleichen

Neben diversen Einstellungsmöglichkeiten am Umschuldungsrechner können Sie die zukünftigen monatlichen Raten an ggf. geänderte finanzielle Situation anpassen. Dies erfolgt durch Veränderung der Laufzeit. Das neue Ergebnis sehen Sie sofort. Hilfreich kann sein, wenn Sie für sich Ihre persönliche Haushaltsrechnung (laufende Einnahmen minus regelmäßiger Ausgaben inklusive der monatlichen Rückzahlungsrate) erstellt haben und die neue Kreditrate darauf abstimmen.

3. Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden

Sie erhalten einen Überblick über Angebote der Banken und können diese vor einem möglichen Kreditumschuldung vergleichen. Recherchieren Sie sorgfältig die aktuellen Konditionen. Stellen Sie dann bei Ihrem Wunsch Kreditanbieter eine Kreditvoranfrage. Diese Kreditvoranfrage ist selbstverständlich kostenlos und unverbindlich. Die Anfrage für das Kredit Umschulden bedeutet noch keinen Kreditabschluss für Sie. Unsere Umschuldungsrechner sind so aufgebaut, dass Sie nicht bei jeder Bank einzeln die Konditionen anfragen müssen.

Sie sollten unbedingt angeben, dass Sie einen bestehenden Kredit umschulden wollen. Ihre Bonität wird sich ggf. verbessern, wenn die angefragte Bank weiß, dass Sie einen Kredit umschulden anstatt einen weiteren Kredit beantragen wollen. Da durch Umschuldungskredit keine zusätzlichen Kreditbelastung auf Sie zukommen, kann sich Ihre finanzielle Situation somit verbessern. Das ist positiv für die Kreditprüfung. Den gewünschte Umschuldungskredit können Sie direkt aus dem Kreditvergleich heraus online beantragen.

4. Schufa Einträge prüfen

Angesichts der gravierenden Folgen, die negative Bewertungen von Kredit-Auskunfteien haben können, sollten Sie unabhängig vor einer Umschuldung überprüfen, welche Daten über Sie gespeichert sind. Denn fehlerhafte und falsche Daten in Ihrer SCHUFA Auskunft dürfen nicht an Dritte übermittelt werden. Die fehlerbehafteten Daten können jedoch nur gefunden werden, wenn Sie zumindest Ihre SCHUFA Selbstauskunft immer wieder überprüfen. Um keine böse Überraschung bei der Umschuldung zu erleben, prüfen Sie vor einer verbindlicher Kreditanfrage Ihre SCHUFA-Auskunft. Wir haben Ihnen dazu Informationen auf unserem Ratgeber Schufa-Auskunftei zur Verfügung gestellt.

5. Neuen Kreditvertrag abschließen

Wenn Ihnen alle Informationen vorliegen, können Sie den neuen Kredit beantragen. Entweder über das VideoIdent Verfahren gleich online oder mit dem Post Ident Verfahren. Auf Ihren Wunsch übernimmt Ihr neuer Kreditgeber im Anschluss daran die gesamte Kreditablösung für Sie (Kreditwechselservice). Dazu übersendet der neue Kreditgeber Ihnen eine Ablösevollmacht. Mit der Unterschrift bevollmächtigen Sie Ihren neuen Kreditgeber, den Ratenkredit bei der bisherigen Bank zu kündigen. Ein sinnvoller Service, den die an unserem Umschuldungsvergleich teilnehmenden Banken bieten.

6. Bisheriger Kredit wird gekündigt

Nach der Kreditzusage durch die neue Bank kann der bestehende Kredit gekündigt werden. Beim Kreditwechselservice, also der Erteilung der Ablösevollmacht übernimmt das Ihr neuer Kreditgeber. Sollten Sie unseren Tipp für Kreditwechselservice zur Kreditumschuldung nicht in Anspruch nehmen, müssen Sie selbst den Kredit kündigen. Ein Musterkündigungsschreiben finden sie auf den folgenden Button.

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Schritt für Schritt mehrere Kredite in 7 Schritten umschulden

Schritt
01
Analysieren und prüfen Sie Ihre bestehenden Kreditverträge und Leasingverträge
Schritt
02
Ermitteln Sie Ihren gesamten Umschuldungsbetrag
Schritt
03
Nutzen Sie unseren Umschuldungsrechner und Verschaffen sich einen Überblick
Schritt
04
Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden
Schritt
05
Schufa Einträge prüfen
Schritt
06
Umschuldungskredit beantragen
Schritt
07
Nach Kreditzusage Altvertrag / Altverträge Kündigen

 

1. Analysieren und prüfen Sie Ihre bestehenden Kreditverträge und Leasingverträge

Suchen Sie in Ihren Kredit- und Darlehensunterlagen Restschuld, Restlaufzeit, Tilgungsrate ohne Zins, Vorfälligkeitsentschädigung und Zins heraus, um die Kredite mit Umschuldung zusammenzulegen. Wenn sie die Restschulden aus den vorliegenden Tilgungsplänen nicht entnehmen können, rufen Sie bei den Banken an oder checken Sie ggf. online Ihr Kreditkonten. Sollten Sie Sonderzahlungen während der Kreditlaufzeit bereits geleistet haben, stimmen ggf. die vorliegenden Tilgungspläne nicht mehr.

Prüfen Sie hierbei auch Leasingverträge (wenn Sie Übernahme des Leasingobjektes zum Restwert planen), Smartphone- / Handykredite und Autokredite. Sollten Sie häufig oder dauerhaft Ihr Geschäfts- oder Girokonto überziehen, vergessen Sie diesen nicht in Ihrer Umschuldung zu berücksichtigen.

Tragen Sie alle Daten stichwortartig in einer Tabelle ein. Nehmen Sie die letzte Spalte für individuelle Notizen zum Darlehen. Wir haben Ihnen hier eine Muster Tabelle zur Restschuldermittlung erstellt. Nutzen Sie gern unser Muster als Vorlage für Ihre Tabelle. Sie dient Ihnen zu besseren Übersicht.

Muster Tabelle Kredit umschulden

Nachdem Sie alle erforderlichen Daten eingetragen haben, überprüfen Sie diese Eintragungen anhand Ihrer Kontoauszüge der letzten 3 Monate. Somit sollten dann wirklich alle Teilzahlungskäufe und Kredite aufgenommen worden sein.

Können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung nicht ermitteln, berechnen Sie vereinfacht 1% der Restschuld. Ist die Vorfälligkeitsentschädigung geringer oder entfällt ganz, haben Sie noch ein wenig Geld übrig für Ihre Urlaubskasse oder andere Wünsche.

Die Pauschalierung der möglichen Vorfälligkeitsentschädigung von 1% gilt nicht für Immobiliendarlehen und Baufinanzierungen. Hier kommen Sie nicht darum herum, sich die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung vom Haus- bzw. Hypothekenfinanzierer schriftlich schicken zu lassen. Mit unserer bzw. Ihrer Tabelle wird es Ihnen später beim Kreditvergleich einfacher fallen, die Gesamtkosten der bestehenden Kredite und des Umschuldungskredit besser zu vergleichen.

2. Ermitteln Sie Ihren gesamten Umschuldungsbetrag

Überprüfen Sie Ihre Berechnung durch Anruf bei den kreditgebenden Banken und Institutionen oder prüfen Sie über evtl. vorhandene Kreditkonto Online Accounts.

3. Nutzen Sie unseren Umschuldungsrechner und Verschaffen sich einen Überblick

Das Sparpotenzial ist bei einer Umschuldung meist beachtlich. Übersteigt die Zinsersparnis die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung, sparen Sie definitiv Geld. Rechnen Sie nach, es lohnt sich! Beachten Sie bitte bei mehreren Krediten und Darlehen, dass für jedes bestehende Darlehen eine neue Berechnung machen müssen. Selbstverständlich soll am Ende das Ziel sein, dass Sie alle Kredite und Darlehen zu einem Kredit mit einer Rate und einer Laufzeit zusammenfassen. Danach können Sie über unseren Umschuldungsrechner die Ermittlung einer neuen günstigeren Kreditrate ermitteln.
Neben diversen Einstellungsmöglichkeiten am Umschuldungsrechner können Sie prüfen, ob die derzeitige Höhe der monatlichen Raten noch zu Ihrer finanziellen Situation passt. Sie können die Kreditrate erhöhen oder absenken, indem Sie die Kreditlaufzeit verringern oder verlängern. Das Ergebnis sehen Sie sofort. Hilfreich kann sein, wenn Sie für sich Ihre persönliche Haushaltsrechnung erstellt haben und die neue Kreditrate darauf abstimmen.

4. Konditionen vergleichen und günstigeren Kredit finden

Sie erhalten einen Überblick über Angebote der Banken und können diese vor einer möglichen Umschuldung vergleichen. Recherchieren Sie sorgfältig die aktuellen Konditionen. Stellen Sie dann bei Ihrem Wunsch Kreditanbieter eine Kreditvoranfrage. Diese Kreditvoranfrage ist für Sie unverbindlich und kostenlos. Unser Umschuldungsrechner ist so aufgebaut, dass Sie nicht bei jeder Bank einzeln die Konditionen anfragen müssen.
Sie sollten unbedingt angeben, dass Sie eine Umschuldung Ihrer Darlehen und Kredite vorhaben. Gerade wenn Sie mehrere Kredite in einen Kredit umwandeln, sollte sich Ihre Bonität verbessern bzw. von der neuen kreditgebenden Bank besser bewertet werden. Für Ihren Bonitätsscore bei der SCHUFA ist es besser, ein bis zwei Kredite zu haben, anstatt mehrere. Den gewünschten Umschuldungskredit können Sie später direkt aus dem Online Kreditvergleich heraus online beantragen.

5. Schufa Einträge prüfen

Angesichts der gravierenden Folgen, die negative Bewertungen von Auskunfteien sowie der SCHUFA auf Ihren Kreditwunsch haben können, sollten Sie unabhängig vor der Umschuldung Ihre über Sie gespeicherte Daten überprüfen. Denn fehlerhafte und falsche Daten dürfen nicht an Dritte übermittelt werden. Dazu müssen Sie diesen widersprechen, sollten Sie diese erkennen. Wir haben Ihnen dazu Informationen auf unserem Ratgeber Schufa-Auskunftei zur Verfügung gestellt.

6. Umschuldungskredit beantragen

Ihnen liegen alle Informationen vor? Dann können Sie den neuen Umschuldungskredit beantragen. Ihr Umschuldungskredit wird entweder online über das VideoIdent Verfahren oder das PostIdent Verfahren bei dem Kreditgeber eingereicht.

7. Nach Kreditzusage Altvertrag / Altverträge Kündigen

Wenn Sie den Service der am Vergleich teilnehmenden Banken nutzen wollen, wird der neue Kreditgeber Ihnen eine Ablösevollmacht zusenden. Mit dieser unterschriebenen Ablösevollmacht von Ihnen übernimmt Ihr neuer Kreditgeber im Anschluss daran die gesamte Kreditablösung für Sie. Ein sinnvoller Service. Wenn Sie lieber selber kündigen wollen, nutzen Sie gern unser Muster-Kündigungsschreiben.

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Kredit umschulden bei einer Bank – Was ist das genau?

Eine Umschuldung von mehreren Ratenkrediten oder eines großen Darlehens kann Ihnen häufig viel Geld sparen. Das gilt insbesondere in der Niedrigzinsphase der letzten Jahre. Bei der Umschuldung werden alle Kredite in einen zumeist günstigeren Kredit zusammengeführt. Sie haben somit nur noch eine Monatsrate statt mehrerer Monatsraten.

Unterschieden wird davon die Ablösung eines Kredites, also die außerplanmäßige Kündigung und Zurückzahlen eines Kredites, ohne einen neuen Kredit aufzunehmen.

Überblick behalten durch Umschulden vor Kredit und Zusammenlegung

Es wird Ihnen durch Zusammenlegen mehrerer Kredite einfacher fallen, Ihre Finanzen und Ihr Haushaltsbudget besser zu planen. Im günstigsten Fall finden Sie über unseren Umschuldungsrechner eine Finanzierung zu besseren Konditionen als Ihr bzw. Ihre bisherigen Kredite. Es ist auch möglich, ein dauerhaft überzogenes Girokonto mit in die Umschuldung aufzunehmen. Ihr Vorteil ist der Unterschied zwischen den Zinssätzen. Sie zahlen nach dem Umschulden üblicherweise niedrigere monatliche Raten oder Sie tilgen den Kredit bei gleicher Ratenhöhe schneller als zu den ursprünglichen Konditionen.

Was gibt es bei der Kreditumschuldung zu beachten?

Kreditverträge mit Abschluss Datum bis 10.6.2010 gilt es zu prüfen, wie hoch eine an die Bank zu zahlende Vorfälligkeitsentschädigung beträgt.

Bei Kreditverträgen mit Abschluss nach dem 10.6.2010 gilt als Obergrenze neben einer vertraglichen Regelung bei einer Restlaufzeit von maximal 12 Monaten die Vorfälligkeitsentschädigung maximal 0,5 % des noch zu zahlenden Betrags. Bei einer Restlaufzeit von über 12 Monaten gilt eine maximale Vorfälligkeitsentschädigung von 1 % der Restkreditsumme.

Expertentipp
Durch vertraglich genehmigte Sondertilgung können Sie die Restkreditschuld senken und somit Vorfälligkeitsentschädigungszahlungen einsparen. Dies jedoch nur, sollte Ihr bisheriger Kreditgeber nicht sowieso auf die Vorfälligkeitsentschädigung verzichten.

Wann ist ein Kredit umschulden sinnvoll und welche Vorteile ergeben sich dadurch?

Eine Umschuldung macht vor allem dann Sinn, wenn

  • Ihr Kredit noch einige Jahre läuft
  • Sie noch einen hohen Betrag zurückzahlen müssen
  • der eine Zinsdifferenz zwischen dem jetzigen Kreditzins und dem neuen Kreditzins besteht
  • dauerhaft der teure Dispositionskredit (Dispo) oder sogar der darüberhinausgehende Überziehungskredit in Anspruch genommen wird

Durch eine Umschuldung können Sie Ihre Zinsbelastung senken. Wenn Sie dann die Kreditrate beibehalten, können Sie Ihren Kredit schneller tilgen.

Besondere Kreditarten und die Fallen bei der Kreditumschuldung

Es gibt verschiedene Kreditarten, bei denen das Umschulden von Krediten unterschiedlich funktioniert. Wir haben Ihnen folgend die bekanntesten Kredite zum Umschulden aufgeführt, wo sich eine Umschuldung für Sie lohnen kann.

Der Autokredit und die Ballonfinanzierung

Sollten Sie einen Autokredit genommen haben, liegt Ihr Kfz-Brief (Zulassungsbescheinigung 2) häufig als Sicherheit bei der Bank. Diesen erhalten Sie bzw. Ihr neuer Kreditgeber erst nach Abzahlung des Kredites zurück. Vor einer Kredit Umschuldung eines Autokredites sollten Sie prüfen, ob es sich bei der Finanzierung nicht um eine sogenannte Ballonfinanzierung handelt. Hierbei wird die Schlussrate wie ein Ballon aufgeblasen, um die Kreditraten günstig zu gestalten. Sie zahlen zwar im Verhältnis zum reinen Ratenkredit geringe monatliche Raten. Jedoch benötigen Sie durch die hohe Schlussrate meist eine Anschlussfinanzierung. Auch müssen Sie über die gesamte Laufzeit für den „Ballon“ die Zinsen bezahlen. Das sollten Sie im Vergleich gebührend berücksichtigen.

Autokredite ohne Schufa

Durch die Sicherheit des Kfz (Hinterlegung Zulassungsbescheinigung) werden häufig auch Autokredite ohne SCHUFA angeboten. Bei diesen Angeboten sind die Zinssätze allerdings sehr hoch. Sie sollten nur im absoluten Notfall auf solche Kredite zurückgreifen. Lesen Sie dazu unseren unseren Ratgeber Kredite ohne Schufa.

Leasingverträge

Bei Leasingverträgen gilt das Recht aus dem BGB für Kreditverträge bzgl. Kündigungsmöglichkeiten nicht. Sollten Sie jedoch nach der Leasingdauer das geleaste Fahrzeug käuflich erwerben wollen, wird eine Schlussrate gemäß Leasingvertrag fällig. Planen Sie diese benötigte Schlussrate bei der Umschuldung mit ein. Nachfinanzierungen sind nicht bei jedem Kreditanbieter kurz nach Kreditvergabe möglich.

Dispo und Kreditkartenschulden

Beim Umschuldung Dispo (Girokonto) und Kreditkarten ist die Ersparnis am Größten. Wenn Sie bspw. häufig Ihr Konto überziehen, kommen da beträchtliche Summen zusammen. Auch wenn Sie die Kreditkartenschulden in Raten abbezahlen, jedoch jeden Monat das Limit erneut ausschöpfen, der gleiche Effekt. Auch wenn Ihre Bank viel mehr an einem Dispokredit verdient als an einem Ratenkredit. Es ist grundsätzlich bei Banken nicht gern gesehen, wenn der DISPO dauerhaft ausgereizt ist. Das erschwert in der Regel auch Nachfinanzierungen und Aufnahme neuer Kredite. Und was ganz grundsätzlich gilt: Ihr Dispo kann ohne Wenn und Aber kurzzeitig gekündigt werden. Genaueres entnehmen Sie den AGB zu Ihrem Bankkonto. Vereinfacht, Ihr Dispo kann plötzlich und fristlos gekündigt werden. Dann werden zu den bisherigen Dispo- oder Sollzinsen sofort noch „Strafzinsen“ (Überziehungszinsen) fällig. Das Geschäft der Kreditkartenanbieter ist da anders. Dort sind Kunden gern gesehen, die den Kreditrahmen immer bis zum Limit ausnutzen.

Expertentipp
Bei dauerhafter oder häufiger Inanspruchnahme des Dispos werden bei vielen Banken Sollzinsen von 7-13% berechnet (Stand 6.2020). Genehmigte Überziehungen, also über der vereinbarten Dispo hinaus werden üblicherweise nochmalig mit 4-6% für die Bank „versilbert“. Bei Kreditkarten sind 11-18% Sollzinsen nicht ungewöhnlich.
Sparen Sie sich diese hohen Zinsen. Schließen Sie dauerhafte Disposchulden und Kreditkartenschulden in Ihre Umschuldung mit ein. Sparen Sie durch günstige Zinsen durch Ratenkredit.
Und bedenken Sie immer das Risiko einer Dispokündigung. Außer Sozialleistungen wie Kinder- und Arbeitslosengeld darf Ihre Bank alles eingehende Guthaben zur Tilgung des gekündigten Dispo-Saldos auf dem Konto sofort verwerten.

Bildungskredite / KfW Darlehen

Der Bildungskredit des Bundesverwaltungsamtes (BVA) unterstützt die Finanzierung Ihrer schulischen Ausbildung oder Ihres Studiums. Der Kredit ist befristet und besonders zinsgünstig. In unserem Ratgeber Bildungskredite Studium finanzieren haben wir die Voraussetzungen genau beschrieben. Wichtig zu wissen ist, gegenüber dem BaFög gibt es während der Rückzahlungsphase keine Festzinsoptionen. Es kann daher sein, dass die Umschuldung für Sie eine Option ist. Die Auszahlung von Bildungskrediten erfolgt über die KfW Bank.

Sonderfall: Baufinanzierung und die fehlerhafte Widerrufsbelehrung

Bei Baufinanzierungen mit langer Zinsbindung ist eine Sonderkündigung gemäß § 489 BGB nach zehn Jahren jederzeit mit sechsmonatiger Kündigungsfrist möglich. Die Zehn-Jahres-Frist beginnt ab dem Datum des vollständigen Empfangs des Darlehens. Möchten Sie jedoch Ihr Baudarlehen vorzeitig kündigen,

  • Sind Sie auf die Kulanz der Bank angewiesen
  • müssen Sie die Widerrufsbelehrung auf Fehler prüfen bzw. prüfen lassen.
  • Sie Ihr Haus verkaufen
  • Ihr Baufinanzieren lehnt eine Erhöhung der Darlehenssumme ab.

Nimmt die Bank Ihre Kündigung an, darf sie Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Diese Berechnung beinhaltet folgende Faktoren:

  • Die Höhe Ihrer Restschuld
  • Die Restlaufzeit Ihres Darlehens
  • Die Höhe des vereinbarten Zinssatzes
  • Das aktuelle Zinsniveau

Der Widerrufsjoker in der Baufinanzierung aufgrund fehlerhafter Widerrufsbelehrung

Eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung ist das Schlupfloch, um aus einem ungünstigen Darlehensvertrag herauszukommen. Denn wurde ein bestehender Baufinanzierungs-Vertrag mit einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung abgeschlossen, dann stehen Ihnen als Kreditnehmer möglicherweise erhebliche Kostenerstattungen zu. Sie haben dann auch das Recht die Baufinanzierung zu widerrufen. Sie können dann durch eine günstigere Anschlussfinanzierung den Kredit umschulden. Zur Prüfung sollten Sie einen anerkannten Fachanwalt für Bank- und Kapitalmarktrecht wählen, der Ihnen eine Ersteinschätzung kostenfrei anbietet. Bei unserer Recherche haben uns die vielen positiven Kommentare des bekannten Online-Portal advocado überzeugt. Dort können Sie eine kostenfreie Ersteinschätzung anfordern. Das funktioniert so:

  • Fall schildern – Sie schildern kurz & knapp Ihr Anliegen.
  • Ersteinschätzung – Ein Anwalt erläutert Ihnen Gesetzeslage, Ihre Rechte & Pflichten sowie Ihre Chancen & Risiken kostenfrei.
  • Beratungsangebot – Sie erhalten ein unverbindliches Beratungsangebot
Das Portal wird übrigens auch von Ihren Steuergeldern mit bezahlt. Es wird vom Wirtschaftsministerium, vom Europäischen Sozialfonds für Deutschland von der EU gefördert. Den möglichen Rechtstreit sollten Sie jedoch erst führen, wenn Ihnen eine Alternative zur Umschuldung vertraglich zugesichert wurde. Ggf. ist der Abschluss eines sogenannten Forward-Darlehens zu prüfen. Mit dem Forwarddarlehen sichern Sie sich heute schon das aktuelle Zinsniveau für Ihre Anschlussfinanzierung.

Ansonsten bietet der Baufinanzierer bei Ablauf des Vertrages oder der Zinsfestschreibung die Möglichkeit der Prolongation an. Dies ist dann keine Umschuldung, sondern eine Verlängerung des Kreditvertrages auf Basis des aktuellen, marktüblichen Zinssatzes. Daher ist auch in diesem Fall sinnvoll, alternative Baufinanzierungen zu prüfen.

Der Widerrufsjoker gilt übrigens auch für alle anderen Kreditarten auch. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber zum EUGH Urteil: Kreditwiderruf – So beleben Sie den Widerrufsjoker nach dem EUGH Urteil 2020

Alternative Anbieter für Umschuldung bestehender Kredite

Es kann Gründe geben, warum eine Umschuldung zu einem günstigeren Kredit nicht gelingt. Wir haben im Artikel einige Gründe benannt, wie Verschlechterung Ihrer Bonität und somit ein benötigter Kredit ohne Schufa. Auch könnte der bisherige Bürge oder Mitantragssteller Ihnen nicht mehr zur Verfügung stehen. Als Alternativen bieten sich hier die Umschuldung über p2p Plattformen an. In unserem Ratgeber zu p2p Kreditplattform haben wir Ihnen der Anbieter auxmoney beschrieben. Auch in unserem Ratgeber Kredite trotz Schufaeintrag verweisen wir auf Spezialisten, die sich auf Kreditnehmer mit negativen Einträgen in der Schufa spezialisiert haben.

Unabhängig dieser besonderen Themen haben wir Ihnen folgend noch einige individuelle Umschuldungs-Ratgeber zu ausgewählten Banken zusammengestellt. Vielleicht finden Sie Ihre Bank?

Name der Bank / KreditanbieterRatgeber lesenDirekt Kredit beantragen
Ratgeber zu Kredit umschulden Creditplus

Creditplus Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Deutsche Bank

Deutsche Bank Kredit umschulden


Ratgeber zu Kredit umschulden DKB

DKB Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Hanseatic Bank

Hanseatic Bank Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Hanseatic Bank

Inkano Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden ING Diba

ING Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden netbank

Netbank Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden norisbank

Norisbank Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Postbank

Postbank Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden PSD Bank

PSD Bank Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Santander Bank

Santander Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden SKB Bank

skg Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden smava

Smava Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Sparkasse

Sparkasse Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden swkbank

SWK Kredit umschulden

Ratgeber zu Kredit umschulden Targo Bank

Targobank Kredit umschulden

Besonderheiten bei der Umschuldung verschiedener Berufs- und Bevölkerungsgruppen

Umschuldung Kredit für Arbeitslose

Banken vergeben Kredite ausschließlich gegen Sicherheiten, wozu auch ein regelmäßiges Einkommen zählt. Somit ist ein Umschulden eines Kredites häufig nur realisierbar, wenn Sie als Antragsteller über ein festes monatliches Einkommen verfügen. Mit dem Beginn der Arbeitslosigkeit fällt diese Sicherheit weg. Denn für die finanzierende Bank steht möglicherweise kein verwertbares Einkommen (pfändbarer Teil) zur Verfügung. Hier bleibt Ihnen ggf. für die Umschuldung nur der Weg über einen Bürgen oder zweiten Mitantragsteller. Alternativ wären noch die Prüfung der Umschuldung über eine p2p Plattform.

Umschuldung Kredit für Auszubildende

Auszubildende, die sich in den letzten beiden Jahren einer nach dem BAföG förderfähigen Ausbildung befinden, können zu günstigen Konditionen einen Bildungskredit aufnehmen. Während der Ausbildung einen Kredit von Banken zu bekommen, ist nicht leicht. Wegen des geringen Einkommens (kein verwertbares Einkommen also kein pfändbarer Teil) bieten die meisten Banken keinen Kredit für Azubis an. Prüfen Sie trotzdem unseren Vergleich über unseren Umschuldungsrechner. Alternativ ein zweiter Antragsteller oder Bürge mit höherem Verdienst, zum Beispiel ein Elternteil oder unsere Empfehlung der p2p Plattformen.

Umschuldung Kredit für Beamte

Durch den Status als Beamter steht dies für höchst Sicherheit für Banken und üblicherweise günstige Zinsen für Kredite. Dies macht das Einsparpotential bei einer Umschuldung für verbeamtete Lehrer, Beamte im öffentlichen Dienst, Berufssoldaten, Polizisten usw. besonders groß. Auch sollten Sie prüfen, ob Sie Kredite vor dem Erhalt des Beamtenstatus abgeschlossen haben. Denn dann könnte auch Ihr neuer Status für eine bessere Bonität sorgen und zu günstigeren Zinsen führen.

Umschuldung Kredit für Freiberufler und Selbstständige

Auch als Selbstständiger oder Freiberufler können Sie von den Vorteilen einer Umschuldung profitieren. Sie sollten dazu über die letzten Jahresabschlüsse ein solides Einkommen nachweisen. Dann bestehen gute Chancen auf einen günstigen Kredit zum Umschulden. Prüfen Sie auch vor dem Wechsel in die Selbstständigkeit eine Umschuldung, da die Zugangskriterien zu Krediten und somit auch zu Umschuldungskrediten gerade zu Beginn der Selbstständigkeit als sehr schwer gelten. Höhere Zinsen könnten die Folge sein.

Umschuldung Kredit für Rentner

Auch wenn zwischenzeitlich einige Banken auf die demographische Veränderung sowie die längere Lebenszeit reagiert haben, bieten einige Banken für Personen über 60 Jahre verteuerte Kredite an. In unserem Vergleich finden Sie günstige Angebote für Umschuldungskredite für Rentner. Zusätzlich ist ggf. zu prüfen, ob der Zins durch Bürgen oder einen zweiten Kreditnehmer (Bspw. Ihre Erben) verbilligt werden kann.

Umschuldung Kredit für Studenten und Schüler

Für viele Studenten ist der Dispokredit als Konsequenz ihres oft geringen Einkommens die erste Wahl, wenn es um eine Finanzierung geht. Der Dispozins ist allerdings teuer. Die Umschuldung auf einen Kleinkredit kann daher eine günstige Möglichkeit für Studenten darstellen, um mit einer z.T. erheblichen Zinsersparnis die monatliche Rate zu verringern.

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Die folgende Regelung gilt nicht bei variablen Zinsen. Bei Ratenkredite mit Restlaufzeit über 12 Monate und Abschlussdatum ab 11.6.2010 beträgt die Vorfälligkeitsentschädigung 1% der Restschuld (unter 12 Monate Vorfälligkeitsentschädigung 0,5 %). Bei Ratenkredite bis 10.06.2010 gelten die Individuellen Vereinbarung laut Kreditvertrag. Vorfälligkeitsentschädigungen können ggf. sogar eingespart werden.

Prüfen Sie einen Verzicht auf die angebotenen Versicherungen für die Risiken Todesfall, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit. Sie verteuern nur unnötig die Kreditkosten und sind üblicherweise die Cashcow für die Banken und daher häufig zu teuer. Solche Produkte sollten Sie gezielt aussuchen und sich unabhängig für die Absicherung diverser Lebensrisiken vor der Kreditaufnahme entscheiden.

Sollten berechtigte negative SCHUFA Einträge vorliegen, können diese zur Ablehnung Ihrer Umschuldung führen. Wir haben Ihnen dazu Informationen auf unserem Ratgeber Schufa-Auskunftei zur Verfügung gestellt.

Bei den auf dieser Seite befindlichen Online Vergleichen dauert die Bearbeitungszeit zwischen wenigen Stunden und 2 Tagen. Lesen Sie dazu unserer Empfehlung zur Vorbereitung auf eine Umschuldung.

Außer einer möglichen Vorfälligkeitsentschädigung fallen normalerweise keine Kosten an. Ausnahme ist bei einer Baufinanzierungen. Bei der Immobilien- und Baufinanzierungen können ggf. Kosten bspw. für Austragung bzw. Eintragung in das Grundbuch entstehen.

Ein Umschuldungskredit ist bei günstigeren Zinsen fast immer sinnvoll. Für die Zinsersparnis können Sie sich andere Dinge leisten. Wenn Sie ggf. aus Gründen der Gesundheit das Haus oder Wohnung nicht verlassen wollen, bieten sich daher die auf unserer Seite angebotenen Onlinekredite an. Das zur Identifizierung angebotene VideoIdent-Verfahren minimiert das Corona Risiko.

Ob Blitzkredit, Sofortkredit oder ein ganz normale Ratenkredit, bei digitalisierten Onlinekrediten geht die Prüfung heute sehr schnell. Nach Eingabe Ihrer Daten in den Online Kreditvergleich werden Ihre Daten fast immer automatisiert ausgewertet, sodass eine Vorab-Entscheidung innerhalb von Minuten erfolgt. Nach upload benötigter ergänzender Kreditunterlagen wie Arbeitsvertrag oder Gehaltsabrechnungen und dem möglichen VideoIdent-Verfahren kann nach positiver Kreditprüfung die Auszahlung bereits in wenigen Stunden erfolgen. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber zu Kreditauszahlung „Wie lange dauert es, bis ein Kredit ausgezahlt wird?“.

Fazit

KREDIT UMSCHULDEN, ABER RICHTIG! - Sparen Sie bares Geld
  • Kredite ab 11.6.2010 können Sie jederzeit kündigen und somit umschulden. Wenn Sie einen Kredit umschulden, können Sie viel Geld sparen. Bei einer Umschuldung nehmen Sie ein neues Darlehen bei einer anderen Bank auf und zahlen damit den bisherigen Kredit zurück.
  • Bedenken Sie, dass die Bank ein Vorfälligkeitsentgelt von 1 Prozent der Kreditsumme verlangen kann bzw. 0,5% bei Kreditrestlaufzeit unter 1 Jahr. Ggf. können Sie diesen Betrag noch durch Sondertilgung verringern. Bei Kreditverträgen bis 10.06.2010 benötigen Sie dazu jedoch eine vertragliche Vereinbarung. Auch für Baufinanzierungen gelten komplexe Sonderregelungen, die vor der Umschuldung betrachtet werden sollten.
  • Die Ersparnis wird bei einer Umschuldung umso größer, je größer die Zinsdifferenz und je länger die Laufzeit ist. Eine Zinsersparnis von mehreren Hundert oder gar Tausend Euro ist dabei keine Seltenheit! Über unseren Umschuldungsrechner finden Sie die aktuell besten Angebote in Deutschland. Ein weiterer Vorteil für Sie. Nutzen Sie dabei den besonderen Service der teilnehmenden Banken: Bei einer Umschuldung übernimmt auf Wunsch der neue Anbieter die komplette Abwicklung. Sie brauchen sich also um nichts kümmern.
  • Eine unverbindliche und kostenlose Kreditanfrage können Sie direkt im Anschluss an die Berechnung über den Umschuldungsrechner stellen. Die Anfrage bedeutet selbstverständlich noch keinen Abschluss für Sie.
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Content Department

Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.