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Bestehenden Kredit aufstocken: Welche Möglichkeiten gibt es?

Das wichtigste in Kürze

  • Ihren bestehenden Kredit können Sie meistens jederzeit aufstocken, auch mehrfach. Bonität vorausgesetzt und ggf. Wartezeit
  • Aufstocken bedeutet: weiter nur einen Kredit und eine übersichtliche Monatsrate
  • Aus „altem“ Kreditzins und neuen Zins wird ein Mischzins gebildet
  • Alternative zu Aufstocken, prüfen Sie die Umschuldung mit günstigeren Konditionen. Meistens mit einer 24 Stundenzusage möglich
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Im Video erfahren Sie in nur 3 Minuten alles, was Sie für das Aufstocken eines Kredits wissen müssen.

Was bedeutet es, einen Kredit aufzustocken?

Unter Kredit aufstocken wird allgemein verstanden, die Kreditsumme eines laufenden beziehungsweise bestehenden Kredits beim derzeitigen Kreditgeber zu erhöhen. Es ist durchaus nicht ungewöhnlich, dass während der Laufzeit eines Kredites dieser aufgestockt werden muss. Die Gründe für diesen Wunsch sind so vielfältig wie das Leben selbst:

  • Es steht ein freudiges Ereignis ins Haus (z.B. Familienzuwachs) und für die notwendigen Anschaffungen soll der Kreditrahmen erweitert werden
  • Es ist überraschend etwas kaputt gegangen und muss zwingend erneuert oder repariert werden (z.B. Waschmaschine, Auto)
  • Das Eigenheim wird durch Bauverzögerung teurer als gedacht. Sie müssen den Kredit aufstocken
  • Ihr Einkommen reicht Ihnen zur Abdeckung des Lebensbedarfs derzeit nicht auf

Kredit aufstocken – Das sind die Voraussetzungen

Für die Aufstockung eines bestehenden Kredits gelten üblicherweise die gleichen Voraussetzungen wie bei einer Kreditaufnahme. Die Bank prüft z.B.

  • Ihre Bonität durch Anfrage bei SCHUFA und ggf. weiteren Auskunfteien
  • Ihr Einkommen
  • Vermögensverhältnisse
  • Kredit- und Zahlungshistorie
  • erstellt erneut eine Haushaltsrechnung zur Ermittlung der Tragfähigkeit der Erhöhung
  • fester Wohnsitz in Deutschland
  • die vermuteten zukünftigen Einkommens- und Vermögensverhältnisse
Jedoch wird keine zeitaufwendige Identifizierung vorgenommen. Auch werden ggf. nicht alle Unterlagen von Ihnen wie bei der ersten Kreditbeantragungen benötigt. Weitere Informationen haben wir in unserem Ratgeber Kredit Voraussetzungen beschrieben. Statt einen zweiten oder weiteren Kredit aufzunehmen, können Sie auch beantragen, Ihren bestehenden Kredit aufzustocken.

Kredit aufstocken bei gleicher Kreditrate?

Das ist natürlich grundsätzlich in Absprache mit Ihrer Bank möglich. Sie können dies erreichen durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit.
Wollen Sie das aufgestockte Darlehen früher oder genauso frühzeitig tilgen, wie im bisherigen Kreditvertrag vereinbart?
Dann vereinbaren Sie eine höhere monatliche Tilgung.
Problematisch in Zeiten sinkender Zinsen könnte für Sie sein, wenn bei einer Kreditaufstockung ein Mischzins vereinbart wird. Das bedeutet für Sie, der alte Zins aus dem bisherigen Darlehen bleibt unverändert, der aufgestockte Kredit erhält einen neuen Zins. Daraus bildet sich ein Mischzins. Wir zeigen später im Artikel an 2 Beispielen auf, wie die Auswirkungen sein können.
Durch eine Kreditaufstockung werden Sie jedoch weiterhin nur einen Kredit mit einer Kreditrate zurückzahlen. Sie werden in diesem Artikel auch erfahren, welche Einschränkungen und Gründe eine Aufstockung des Kredites verhindern können.

Wann können Sie Ihren Kredit aufstocken?

Diverse Geldscheine in EURO mit 500 EURO Bin LadenEs kommt darauf an, würden die Juristen sagen. Es gibt Kreditanbieter, die eine Sperrfrist von bspw. 6 Monate nach Kreditaufnahme haben. Eine Aufstockung des Kredites oder eine erneute Kreditaufnahme ist dann in diesem Zeitraum nicht möglich.
Der Grund ist nach unseren Recherchen bei mehreren angefragten Banken, dass diese als Kreditgeber erst mal Zahlungserfahrungen mit ihren Kreditkunden sammeln wollen. Hat der Kreditnehmer immer pünktlich die Kreditraten bezahlt bzw. abbuchen lassen? Hat sich der Kreditnehmer auch an die anderen Vereinbarungen gehalten?
Manche Anbieter schreiben auf Ihren Internetseiten, dass sie Verlässlichkeit und Planbarkeit möchten. Diese würden genau nach 6 Monaten Wartezeit für sie als erfüllt angesehen werden.
Es kann auch sein, dass eine Bank wie beispielsweise die SIGMA Kreditbank AG eine Kreditaufstockung nicht vorsieht. Die Sigma hat mehrere standardisierte Kreditprodukte im Angebot. Es ist anstatt einer Kreditaufstockung hier nur eine Kündigung des bestehenden Vertrages möglich. Die SIGMA verzichtet auf Vorfälligkeitsentschädigung, sodass bei Neuabschluss mit der gewünschten Kreditsumme diese Kosten nicht anfallen.
Über die genannten Gründe hinaus gibt es keine festen Termine, Fristen oder Einschränkungen, wenn Sie einen bestehenden Kredit aufstocken können.

Wie oft können Sie einen Kredit aufstocken?

Unter der Voraussetzung, dass Bonität und Haushaltsüberdeckung positiv sind, so oft wie es Ihre Bonität und finanzielle Tragbarkeit zulässt. Auch für die Bank ist eine größere Kreditvergabe in der Bilanz eher positiv.
Jedoch sind bei gesunkenen Zinsen eine Umschuldung besser als Mischzins der Aufstockung.

Wie hoch ist der Zins, wenn ein Kredit aufgestockt wird?

Üblicherweise bleiben die alten Kreditkonditionen bestehen. Sie erhalten für den aufzustockenden Kredit den aktuellen Zins. Es entsteht als ein Mischzins.
Die Folgenden Beispiel sollen lediglich das Prinzip bei der Aufstockung von Krediten verdeutlichen. Die Zinssätze haben keinen Bezug zu aktuellen Konditionen
Mischzins. bei Aufstockung von Krediten

Expertentipp
Sollte der Zins für den aufgestockten Kreditbetrag jedoch höher sein, lassen Sie sich nicht zur Auflösung des bisherigen Kreditvertrages mit den günstigen Konditionen überzeugen. Denn dann verlieren sie den günstigen Zins unwiderruflich. Weigert sich ihre Bank, einen Mischzins zu kalkulieren, bleibt Ihnen nur die Aufnahme eines Neukredites. Lesen Sie dazu unsere Hinweise im Ratgeber Kredit umschulden 

Welche Gebühren werden bei Kreditaufstockung fällig?

Manche Banken sind sicherlich erfinderisch bei der Gebührenerzielung. Bspw. verlangte die Santander Bank einen laufzeitunabhängigen Individualbeitrag, der vom OLG Düsseldorf als rechtswidrig erklärt wurde. Es sollten bei deutschen Banken keine Gebühren für die Aufstockung anfallen. Weitere Kosten oder Ausnahme von der Regel könnten sein, wenn

  • ggf. Sicherheiten neu bewertet werden müssen.
  • bei Hypothekenkrediten wird ggf. eine Gebühr für die neue Bewertung der Immobilie erhoben.
  • ggf. kostenpflichtige Eintragungen im Grundbuch vorzunehmen sind.
  • Ihre Bank Ihnen zusätzliche Produkte wie Restschuldversicherung oder Bausparverträge anbieten.

Gibt es Kredite, die nicht aufgestockt werden können?

Wenn keine schwerwiegenden Gründe oder vertragliche Vereinbarungen gegen eine Kreditaufstockung sprechen, ist eine Kreditaufstockung jederzeit möglich. Jedoch Ausnahmen bestätigen die Regel. Es gibt wenige Ausnahmen. Die Bank

  • vergibt z.B. plötzlich keine Hypothekenkredite mehr.
  • hat nur starre Angebote, die eine Aufstockung ausschließen

Sie müssen somit entweder Neukreditantrag für den gewünschten Aufstockungsbetrag stellen oder komplett umschulden. In diesen Fällen prüfen Sie die Angebote auf dem Online Kreditvergleich

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Ihr Einkommen hat sich verändert.

Auch wenn sich Ihr Einkommen erhöht hat, Ihre Bank wird prüfen, bietet Ihr Gehalt nach Abzug der Lebenshaltungskosten einen ausreichend großen Spielraum für eine höhere Kreditrate? Wenn nein, muss ggf. die Laufzeit verlängert werden. Oder im schlechtesten Fall wird Ihr Wunsch auf Aufstockung abgelehnt. Dann prüfen Sie unsere Alternativen für ggf. einen neuen Kredit bei Auxmoney oder Maxxkredit. Oder sie schulden den Kredit komplett um und erhöhen dabei den Kreditrahmen. Wie sie einen Kredit umschulden, haben wir in unserem Ratgeber Kredit umschulden zusammengestellt.

Wo stecken beim Kredit aufstocken die Fallstricke?

Bei der Entscheidung zwischen Umschuldung und Kreditaufstockung bei der alten Bank sollten Sie die infrage kommenden Angebote sorgfältig vergleichen. Wurde der alte Kredit zu einen vergleichsweise hohen Zinssatz abgeschlossen, ist dies nämlich die ideale Gelegenheit zum Sparen. Wir haben Ihnen einige Punkte in den folgenden FAQ aufgeführt, auf die Sie beim Kreditvergleich unbedingt achten sollten:

FAQ (4)

Wenn der Altkredit bei einem höheren Zinsniveau abgeschlossen wurde, wird die Bank einen Mischzins aus dem für sie ungünstigeren Zins und dem neuen Zins bilden.

Sollten Sie bestimmte Altersgrenzen der Bank überschreiten, erhalten Sie entweder eine Ablehnung oder ein teureres Angebot. Typische Altersgrenzen bei Bankkrediten sind 60 Jahre, 65 Jahre und 70 Jahre. Sollten Sie darunter fallen, prüfen Sie unser Anbieter Maxxkredit. Seniorenkredit bis Endalter 79 Jahre ist eine Spezialität von Maxxkredit.

Haben Sie vor, den Job zu wechseln oder gar selbstständig machen, sollten Sie ggf. vorher die Kreditaufstockung angehen. Den ein neuer Beruf oder Arbeitsstelle hat häufig eine Probezeit. In der Probezeit werden Kredite ungern von Banken vergeben. Bei Selbstständigkeit und Unternehmertum gelten ganz anderer Voraussetzungen für den Bankkredit. Die Bank wird die bisherigen Grundlagen gegen die vermuteten zukünftigen Einkommens- und Vermögensverhältnisse austauschen. Prüfen Sie ggf. vorsorglich unsere Tipps in unserem Ratgeber Kredit abgelehnt – Was tun?

Ihre Bank verweigert eine längere Laufzeit, um die Kreditrate senken zu können. Da bleibt nur, den Kreditwunsch zu reduzieren oder auf dem kostenfreien und unverbindlichen Online Kreditvergleich eine Umschuldung zu prüfen. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber Kredite umschulden – Aber richtig

Pro und Contra Kreditaufstockung

Pros
  • Sie sind der Bank bereits bekannt. Für die Beantragung der Krediterhöhung werden von Ihnen üblicherweise weniger Unterlagen benötigt
  • Sie werden für die Bank ein attraktiverer Kunde wenn Ihr Kreditvolumen steigt
  • Übersichtlichkeit. Sie haben weiterhin nur einen Kredit und eine Kreditrate
  • Der Schufascore entwickelt sich bei einem aufgestockten Kredit positiver als bei mehreren kleinen Krediten
  • Kein aufwendiges Identifizierungsverfahren
Contra
  • ggf. ungünstiger Mischzins. Eine Umschuldung bzw. Kreditkündigung wäre dann günstiger.
  • Bestandskunden erhalten schlechtere Konditionen als Neukunden

Kredit erhöhen: Schritt für Schritt Anleitung

Im Folgenden möchten wir Ihnen Schritt für Schritt zeigen, wie Sie Ihren Kredit aufstocken können.

  • Bei vielen Banken können Sie Ihren Kredit online über Ihren persönlichen Internetbanking Login erhöhen. Sie reduzieren die Bearbeitungszeit Ihrer Bank auf ein Minimum und können schneller über Ihren Kredit verfügen.
  • Ggf. können Sie auch vorab eine „Haushaltsrechnung" vornehmen. Also grob ermitteln, inwieweit Ihr Einkommen für eine Krediterhöhung ausreichend ist.
  • Die Beantragung können Sie dann üblicherweise online vornehmen oder den Antrag ausdrucken und mit der Post an die Bank verschicken bzw. vorbeibringen.
  • Sofern Online Beantragung angeboten, möchten einige Kreditbanken auf Ihrem Gehaltskonto einen digitalen Einkommen-Check vornehmen. Dazu übermitteln Sie der Bank Ihre Zugangsdaten. Das ist mittlerweile ein gängiges Verfahren. Lesen Sie dazu gern die Hinweise der Deutschen Bundesbank zum sogenannten PSD2. Der "digitale Kontoblick" erfolgt über eine gesicherte Verbindung und gilt zur einmaligen Verwendung. Die Bank prüft dann Ihre Kontoumsätze, gleicht diese mit Ihren Angaben ab und Sie erhalten nach wenigen Minuten die Entscheidung zur Kreditaufstockung mitgeteilt.
  • Da von Ihnen nach positiver Online-Vorprüfung i.d.Regel keine weiteren Unterlagen mehr benötigt werden, erhalten Sie den Kreditantrag direkt auf dem Bildschirm angezeigt. Zusätzlich wird er Ihnen per E-Mail zugesandt.
  • Ist keine digitale Beantragung möglich, dann werden Ihnen entweder die Unterlagen auf Ihrem Konto zum Ausdruck zur Verfügung gestellt. Alternativ werden diese auf der Internetseite Ihres Kreditgebers hinterlegt sein. Auch in diesem Fall, ausdrucken, unterschreiben und mit den geforderten Unterlagen versenden

Sollten Kredite immer bei der Hausbank aufgestockt werden?

Klares Nein. Es ist vielleicht für den ein oder anderen Kreditkunden einfacher, mal kurz vor Ort bei der Hausbank anzufragen. Jedoch sollten Sie grundsätzlich eine Überprüfung durch Online Kreditvergleich vornehmen, um sich einen Überblick über die aktuellen Kreditkonditionen zu verschaffen. Der folgende Online Kreditergleich ist kostenfrei und unverbindlich für Sie. Denn besonders günstige Konditionen für Bestandskunden gibt es üblicherweise bei der Hausbank nicht. Eher das Gegenteil: Neukunden werden bei vielen Banken bessergestellt als die treuen bestehenden Kreditkunden.

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Gesprächsvorbereitung mit Ihrem Kreditgeber: Was ist wichtig?

Bankgespräch gut vorbereitenWenn Sie bei dem Bank-Kreditgespräch überzeugen wollen, ist eine gute Vorbereitung unerlässlich. Sie kennen den Satz: Für den ersten Eindruck gibt es keine zweite Chance. Grundsätzlich haben auch die Banken Interesse an einer Kreditaufstockung! Mehr Kredit für den Kreditnehmer bedeutet schließlich immer auch: mehr Einnahmen durch Zinsen für den Kreditgeber.
Versuchen sie vor dem Gespräch bereits Information über Anforderungen des Kreditgebers zu erhalten. Also unter welchen Voraussetzungen sind Kreditaufstockungen möglich? Welche Unterlagen müssen sie vorab besorgen?

Sie sollten genau wissen, in welcher Höhe und für welche Verwendung Sie das Geld benötigen. Die Antworten auf die Fragen der Bank sollten Sie im Schlaf beantworten können.
Ggf. könnte Ihr verfügbares Haushaltseinkommen sehr knapp bemessen sein und die Bank fordert ggf. Sicherheiten zur Erhöhung Kredit. Stellen Sie sich vorsorglich eine Liste zusammen, ob sie ggf. verwertbare Sicherheiten besitzen wie Guthaben bei Bausparkassen und Lebens- oder Rentenversicherungen, Immobilien, Aktien und/ oder Anleihen, Fonds sowie Edelmetalle. Ggf. sollten Sie sich vorab um einen Bürgen mit besserer Bonität bemühen oder einem Mitantragsteller des aufzustockenden Kredites. Auch die Aufnahme eines Nebenjobs könnte Ihre Chancen verbessern.
Der Kreditberater in der Bank ist nicht zwingend auch ein Fördermittelexperte. Machen Sie sich kundig, ob für Ihre evtl. anstehende Renovierung oder Neukauf staatliche Fördermittel oder Bürgschaften zur Verfügung stehen. Hierbei fallen Wohnraumförderung, Existenzgründung, altersgerechter Umbau, erneuerbare Energien, energieeffiziente Sanierung Fassade, Dach oder Heizung ein. Diese können Sie über Ihre Kreditbank mit beantragen.
Sollten Sie Unternehmer oder Freiberufler sein, ist ein aktueller gut ausgearbeiteter Businessplan unverzichtbar für jedes Bankkreditgespräch.
Üblicherweise gilt bei einer Bank das 4-Augen-Prinzip. Es wird sich später mindestens noch ein weiterer Kreditsachbearbeiter mit Ihren Unterlagen beschäftigen. Bereiten Sie daher Ihre Unterlagen so verständig vor, dass sie auch ohne Ihre persönlichen Erläuterungen aussagefähig sind.

Kreditaufstockung – NACH PRÜFUNG ABGELEHNT, WAS NUN?

Wir haben in dem Artikel bereits viele Gründe beschrieben, warum es auch trotz bestehenden Kredites zu einer Ablehnung der Aufstockung kommen kann. Wir fassen hier nochmalig alle genannten Gründe zusammen:

  • zu hohes Alter
  • zu niedriges Haushaltseinkommen
  • negative Schufaeinträge
  • verschlechterte Vermögensverhältnisse
  • ungünstige Kredit- und Zahlungshistorie
  • Jobwechsel oder Berufsgruppe
  • Wegfall der Sicherheiten
  • Bank bietet keine Aufstockung an
In all diesen Fällen bietet sich dann die Umschuldung anstatt der Aufstockung an. Jedoch bevor Sie mit weiteren Kreditanfragen Ihre Bonität und Ihren Schufascore gefährden, lesen Sie unseren Ratgeber Kredit abgelehnt – Das müssen Sie jetzt dringend tun.

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ALTERNATIVE UMSCHULDUNG anstatt Aufstockung

Wir haben bereits viele Erläuterungen im Artikel gegeben, wann sich eine Umschuldung für Sie lohnen wird. Das Prinzip ist einfach: Ein neuer höherer, günstigerer Kredit wird aufgenommen. Mit diesem werden auch die alten oder der alte Kredit mit den höheren Zinsen abgelöst. Insbesondere in Zeiten von Niedrigzinsen kann die Umschuldung dafür sorgen, dass Ihre monatliche Belastung sinkt. Vielleicht ist es Ihnen sogar möglich, den höheren Kredit schneller abzubezahlen, wenn die Zinsersparnis in die Tilgung gesteckt wird.

Kredit umschulden: Prüfen und berechnen – bisherigen Kredit ablösen

Es bieten sich hier die folgenden 2 Optionen an:

  1.  Ablösung des bestehenden Kredits über einen neuen Kredit vom alten Kreditgeber
  2.  Ablösung des bestehenden Kredits über einen neuen Kredit von einem neuen Kreditgeber

In beiden Fällen können Sie das Gewünschte erreichen. Mit einer günstigeren Kreditrate und einem günstigeren Gesamtzins erhalten Sie mehr finanziellen Spielraum durch eine Erweiterung des Kreditrahmens. Im Idealfall ist die Kreditrate dank aktuell niedriger Zinsen sogar attraktiver als vor der Krediterhöhung.

Bon Kredit
bis 100.000 € Kreditsumme
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bis 7.500 € Kreditsumme
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bis 7.500 € Kreditsumme
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bis 50.000 € Kreditsumme
smava
bis 120.000 € Kreditsumme

Sie nehmen einen zweiten Kredit auf

Hosentaschen leer Aufstockung zu teuerWenn die Aufstockung zu teuer ist, abgelehnt wurde oder einfach nicht möglich ist, beantragen Sie einen weiteren Kredit bei einem günstigen Anbieter. Jedoch wird sich dadurch sehr wahrscheinlich der Schufascore verschlechtern. Wir haben schon mehrfach darauf hingewiesen: Die statistischen Berechnungen der Schufa sollen belegen, das Kreditnehmer mit mehreren Krediten ein höheres Kreditausfallrisiko tragen als Kreditnehmer mit nur einen großen Kredit.

In beiden Fällen prüfen Sie unsere folgenden Empfehlungen:

Die folgenden Anbieter haben sich auf schwieriger Fälle spezialisiert. Testen Sie die kostenfreien Kreditvergleiche!

Kreditaufstockung ausgewählter Banken

Zusätzlich haben wir Ihnen folgend noch einige individuelle Ratgeber zur Kreditaufstockung ausgewählter Banken zusammengestellt.

abk-bank-logoLesen Sie unseren Ratgeber Kreditaufstockung bei der ABK Bank

Zur ABK Bank

adac-logo-320x135Lesen Sie unseren Ratgeber Kreditaufstockung beim ADAC

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Zur Oyak Anker

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Zur PSD Bank

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Zur Smava Bank

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Zur Sparkassen

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Zur SWK Bank

targobank-logoLesen Sie unseren Ratgeber Kreditaufstockung Targobank

Zur Targobank

vwbank-logoLesen Sie unseren Ratgeber Kreditaufstockung VW Bank

Zur VW Bank

Das Fazit:

Bestehenden Kredit aufstocken
  • Einen bestehenden Kredit aufzustocken ist fast immer möglich. Bei niedrigeren Zinsen als bei Abschluss Erstvertrag ist Prüfung Umschuldung sinnvoll und kann Geld sparen. Die Aufstockung eines Ratenkredites kostet normalerweise keine Gebühren und ist bei den meisten Banken auch mehrfach während der Laufzeit möglich.
  • Sollte Aufstockung bei Ihrer Bank nicht möglich sein, dann prüfen Sie über den kostenfreien und unverbindlichen Online Kreditvergleich die Aufnahme eines weiterer Kredites bei einem anderen Anbieter oder eine komplette Umschuldung.
  • Sollten sich Ihre persönlichen Verhältnisse verändert haben oder die Aufstockung abgelehnt worden sein, prüfen Sie unsere Alternativen. Unsere Empfehlungen haben für so ziemlich jeden Sonderfall eine maßgeschneiderte Lösung.

 

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Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.