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Bestehenden Kredit aufstocken

Bestehenden Kredit aufstocken in 2020 [Ultimativer Ratgeber]

Das Wichtigste in Kürze

Expertentipp
Der Europäische Gerichtshof hat bereits im März 2020 entschieden, dass viele Widerrufsinformationen von Darlehensverträgen dem Europarecht widersprechen. Es wurde der sogenannte Widerrufsjoker wiederbelebt. Ggf. können Sie Ihren Darlehensvertrag wiederrufen. Sie erhalten Ihre Zahlungen zurück und schließen bei einem günstigen Kreditanbieter einen neuen Kredit ab. Lesen Sie daher unseren Ratgeber zum Kreditwiderruf.

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Kredit aufstocken? Was ist das eigentlich?

Unter Kredit aufstocken wird allgemein verstanden, die Kreditsumme eines laufenden beziehungsweise bestehenden Kredites beim derzeitigen Kreditgeber zu erhöhen. Es ist durchaus nicht ungewöhnlich, dass während der Laufzeit eines Kredites dieser aufgestockt werden muss. Die Gründe für diesen Wunsch können vielfältig sein:

  • Es steht ein freudiges Ereignis ins Haus (z.B. Familienzuwachs) und für die notwendigen Anschaffungen soll der Kreditrahmen erweitert werden
  • Es ist überraschend etwas kaputt gegangen und muss zwingend erneuert oder repariert werden (z.B. Waschmaschine, Auto)
  • Das Eigenheim wird durch Bauverzögerung teurer als gedacht. Sie benötigen mehr Geld und müssen den Kredit aufstocken

Ihr Einkommen reicht Ihnen zur Abdeckung des Lebensbedarfs derzeit nicht auf, weil Sie bspw. in Kurzarbeit gehen mussten oder länger krank waren.

Pros
  • Sie sind der Bank bereits bekannt. Für die Beantragung der Krediterhöhung werden von Ihnen üblicherweise weniger Unterlagen benötigt.
  • Sie werden für die Bank ein attraktiverer Kreditkunde, wenn Ihr Kreditvolumen steigt.
  • Übersichtlichkeit: Sie haben weiterhin nur einen Kredit und eine Kreditrate.
  • Der Schufascore entwickelt sich bei einem aufgestockten Kredit positiver als bei mehreren kleinen Krediten. Aufgrund derzeit niedriger Zinsen prüfen Sie auch ein Umschuldung Ihres Kredites.
  • Kein aufwendiges Identifizierungsverfahren.
Contra
  • ggf. ungünstiger Mischzins. Eine Umschuldung bzw. Kreditkündigung wäre dann günstiger.
  • Bestandkunden erhalten häufig schlechtere Konditionen als Neukunden, sodass Umschuldung meist besser ist.

Kredit aufstocken – Das sind die Voraussetzungen

Für die Aufstockung eines bestehenden Kredits gelten üblicherweise die gleichen Voraussetzungen wie bei einer Kreditaufnahme. Die Bank prüft z.B.

  • Ihre Bonität durch Anfrage bei SCHUFA und ggf. weiteren Auskunfteien
  • Ihr Einkommen und Vermögensverhältnisse
  • Kredit- und Zahlungshistorie
  • erstellt erneut eine Haushaltsrechnung zur Ermittlung der Tragfähigkeit der Erhöhung
  • in der Regel einen festen Wohnsitz in Deutschland
  • die vermuteten zukünftigen Einkommens- und Vermögensverhältnisse

Sie brauchen keine zeitaufwendige Identifizierung vorzunehmen. Es werden keine weiteren Unterlagen von Ihnen wie bei der ersten Kreditbeantragungen benötigt, sofern keine persönlichen Änderungen wie bspw. Heirat, Wohnortwechsel, Arbeitsplatzwechsel oder Beförderung eingetreten sind. Weitere Informationen haben wir in unserem Ratgeber Kredit Voraussetzungen beschrieben.

Gesprächsvorbereitung mit Ihrem Kreditgeber: Was ist wichtig?

Wenn Sie bei dem Bank-Kreditgespräch überzeugen wollen, ist eine gute Vorbereitung unerlässlich. Sie kennen den Satz: Für den ersten Eindruck gibt es keine zweite Chance. Grundsätzlich haben auch die Banken Interesse an einer Kreditaufstockung! Mehr Kredit für den Kreditnehmer bedeutet schließlich immer auch: mehr Einnahmen durch Zinsen für den Kreditgeber. Folgende Hinweise möchten wir Ihnen zur Gesprächsvorbereitung Ihrer Bank geben:

  • Versuchen sie vor dem Gespräch bereits Information über Anforderungen des Kreditgebers zu erhalten. Also unter welchen Voraussetzungen sind Kreditaufstockungen möglich? Welche Unterlagen müssen sie vorab besorgen?
  • Sie sollten genau wissen, in welcher Höhe und für welche Verwendung Sie das Geld benötigen. Die Antworten auf die Fragen der Bank sollten Sie im Schlaf beantworten können.
  • könnte Ihr verfügbares Haushaltseinkommen sehr knapp bemessen sein und die Bank fordert ggf. Sicherheiten zur Erhöhung Kredit. Stellen Sie sich vorsorglich eine Liste zusammen, ob sie ggf. verwertbare Sicherheiten besitzen wie Guthaben bei Bausparkassen und Lebens- oder Rentenversicherungen, Immobilien, Aktien und/ oder Anleihen, Fonds sowie Edelmetalle.
  • Einen Bürge mit besserer Bonität oder ein Mitantragsteller des aufzustockenden Kredites kann für günstigere Zinsen sorgen
  • Auch die Aufnahme eines Nebenjobs könnte Ihre Chancen verbessern.
  • Der Kreditberater in der Bank ist nicht zwingend auch ein Fördermittelexperte. Machen Sie sich kundig, ob für Ihre evtl. anstehende Renovierung oder Neukauf staatliche Fördermittel oder Bürgschaften zur Verfügung stehen (Wohnraumförderung, Existenzgründung, altersgerechter Umbau, erneuerbare Energien, energieeffiziente Sanierung Fassade, Dach oder Heizung).
  • Als Unternehmer oder Freiberufler ist ein aktueller gut ausgearbeiteter Businessplan unverzichtbar für jedes Bankkreditgespräch.

Üblicherweise gilt bei einer Bank das 4-Augen-Prinzip. Es wird sich später mindestens noch ein weiterer Kreditsachbearbeiter mit Ihren Unterlagen beschäftigen. Bereiten Sie daher Ihre Unterlagen so verständig vor, dass sie auch ohne Ihre persönlichen Erläuterungen aussagefähig sind.

Kreditaufstockung bei ausgewählten Banken

Als besonderen Service haben wir Ihnen folgend noch einige Links zu unserem beliebten Ratgeber zur Kreditaufstockung ausgewählter Banken zusammengestellt.

abk-bank-logoLesen Sie unseren Ratgeber ABK Bank Kredit aufstocken

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adac-logo-320x135Lesen Sie unseren Ratgeber ADAC Kredit aufstocken

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bank11Lesen Sie unseren Ratgeber BMW Bank Kredit aufstocken

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bank11Lesen Sie unseren Ratgeber Creditolo Kredit aufstocken

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Lesen Sie unseren Ratgeber Ikano Bank Kredit aufstocken

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Bei der Sigma Kreditbank können grundsätzlich keine Kredite aufgestockt werden. Es erfordert immer eine Kreditkündigung und anschließender Abschluss eines neuen Kreditvertrages mit höherer Kreditsumme. Bei den Kreditvermittlern Maxxkredit, auxmoney und bonkredit können wir keine Aussagen treffen. Denn beim Aufstocken von Krediten durch einen Kreditvermittler ist es relevant, ob die vermittelte Bank eine Aufstockung anbietet.

Kredit aufstocken - Schritt für Schritt

Im Folgenden möchten wir Ihnen Schritt für Schritt zeigen, wie Sie Ihren Kredit aufstocken können:
  • 1.) Bei vielen Banken können Sie Ihren Kredit online über Ihren persönlichen Internetbanking Login erhöhen. Sie reduzieren die Bearbeitungszeit Ihrer Bank auf ein Minimum und können schneller über Ihren Kredit verfügen.
  • 2.) Ggf. können Sie auch vorab eine „Haushaltsrechnung“ vornehmen. Also grob ermitteln, inwieweit Ihr Einkommen für eine Krediterhöhung ausreichend ist.
  • 3.) Die Beantragung können Sie dann üblicherweise online direkt vornehmen oder den Antrag ausdrucken und mit der Post an die Bank verschicken bzw. in der Filiale vorbeibringen.
  • 4.) Sofern Online Beantragung angeboten, möchten einige Kreditbanken auf Ihrem Gehaltskonto einen digitalen Einkommen-Check vornehmen. Dazu übermitteln Sie der Bank Ihre Zugangsdaten. Das ist mittlerweile ein gängiges Verfahren. Lesen Sie dazu gern unseren umfangreichen Ratgeber zum PSD2 Verfahren und den damit verbundenen Problemen. Der „digitale Kontoblick“ erfolgt über eine gesicherte Verbindung und gilt zur einmaligen Verwendung. Die Bank prüft dann Ihre Kontoumsätze, gleicht diese mit Ihren Angaben ab und Sie erhalten nach wenigen Minuten die Entscheidung zur Kreditaufstockung mitgeteilt.
  • 5.) Da von Ihnen nach positiver Online-Vorprüfung i.d.Regel keine weiteren Unterlagen mehr benötigt werden, erhalten Sie den Kreditantrag direkt auf dem Bildschirm angezeigt. Zusätzlich wird er Ihnen per E-Mail zugesandt.
  • 6.) Ist keine digitale Beantragung möglich, dann werden Ihnen entweder die Unterlagen auf Ihrem Online-Konto zum Ausdruck zur Verfügung gestellt. Alternativ werden diese auf der Internetseite Ihres Kreditgebers hinterlegt sein. Auch in diesem Fall, ausdrucken, unterschreiben und mit den geforderten Unterlagen versenden.
  • 7.) Als bestehender Kreditkunde wird auf die Überprüfung Ihrer Identität über Postident Verfahren und VideoIdent Verfahren verzichtet.

Alternative Umschuldung anstatt Aufstockung an

Wir haben bereits viele Erläuterungen im Artikel gegeben, wann sich eine Umschuldung anstatt einer Aufstockung für Sie lohnen wird. Das Prinzip ist einfach: Ein neuer höherer, günstigerer Kredit wird aufgenommen. Mit diesem werden auch die alten oder der alte Kredit mit den höheren Zinsen abgelöst. Insbesondere in Zeiten von Niedrigzinsen kann die Umschuldung dafür sorgen, dass durch die Zinsersparnis Ihre monatliche Belastung sinkt. Vielleicht ist es Ihnen sogar möglich, den höheren Kredit schneller abzubezahlen, wenn die Zinsersparnis in die Tilgung gesteckt wird. In unseren Ratgeber 7 Tipps: So schulden Sie Ihren Kredit richtig um! Schreiben wir Ihnen wertvolle Hinweise.

Bisherigen Kredit umschulden:

Es bieten sich hier die folgenden 2 Optionen an:

  1. Umschulden des bestehenden Kredits über einen neuen Kredit des alten Kreditgebers
  2. Den bestehenden Kredits Kredit umschulden über einen neuen Kredit eines neuen Kreditgebers

In beiden Fällen können Sie das Gewünschte erreichen. Mit einer günstigeren Kreditrate und einem günstigeren Gesamtzins erhalten Sie mehr finanziellen Spielraum durch eine Erweiterung des Kreditrahmens. Im Idealfall ist die Kreditrate dank aktuell niedriger Zinsen sogar attraktiver als vor der Krediterhöhung.

Lassen sich alle Kreditarten aufstocken?

Es kann in der Praxis passieren, dass sich Ihre ursprünglichen Pläne bzgl. Kredit verändern. Sie haben neue Wünsche und wollen einen neuen Kredit beantragen. Sie stellen sich vielleicht die Frage, ob ein bestehender Kredit aufgestockt werden kann. Wir erklären Ihnen die wesentlichen Möglichkeiten bei 3 Kreditarten:

Kredit aufstocken privater Ratenkredit oder Konsumkredit

Einen Ratenkredit aufstocken ist unproblematisch. In der Regel ist der Verwendungszweck Ihnen freigestellt. Jedoch sind die Erhöhungsgrenzen der Banken zu beachten.

Kredit aufstocken Autokredit

Beim zinsvergünstigten Autokredit sind häufig die Höchstkreditsummen begrenzt, bspw. 50.000 EUR bei der Ing Diba (Stand 6/2020). Auch hängt es von dem Zeitwert Ihres Autos ab. Dient dieses als Sicherheit für den Kredit, kann üblicherweise der Kredit max. bis zum Zeitwert des Autos aufgestockt werden.

Kredit aufstocken Immobilienkredit oder Hauskredit

Den zinsgünstigen Hauskredit aufstocken oder Hausdarlehen aufstocken ist grundschuldabgesichert grundsätzlich möglich. Reicht das Geld für den Abschluss des Bauvorhabens nicht aus, also Sie müssen nachfinanzieren, dann können Sie häufig nachfinanzieren. Es ist jedoch auch möglich, das Aufstocken einer vorhandene Baufinanzierung zu beantragen sowie auch eine günstiges Immobiliendarlehen aufzunehmen, welches sie zur freien Verwendung nutzen können. Ihrer Bank bleibt es überlassen, ob sie den günstigen Kredit ohne Zweckbindung mit der Sicherheit der Immobilie aufstockt.

Kreditaufstockung – nach Prüfung abgelehnt, was nun?

Obwohl Sie Kreditkunde sind, kann Ihre Bank eine Aufstockung des Kredites ablehnen. Wir fassen Ihnen die bekanntesten Ablehnungsgründe auf:

  • zu hohes Alter
  • zu niedriges Haushaltseinkommen
  • negative SCHUFA Einträge
  • verschlechterte Vermögensverhältnisse
  • ungünstige Kredit- und Zahlungshistorie
  • Jobwechsel oder Berufsgruppe
  • Wegfall der Sicherheiten
  • Bank bietet keine Aufstockung an

In all diesen Fällen bietet sich dann die Umschuldung anstatt der Aufstockung an. Jedoch bevor Sie mit weiteren Kreditanfragen Ihre Bonität und Ihren SCHUFAscore gefährden, lesen Sie unseren Ratgeber Kredit abgelehnt – Das müssen Sie jetzt dringend tun.

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FAQ: Sie haben Fragen – Wir die Antworten

FAQ (11)

Sofern Ihr Kreditvertrag eine Aufstockung zulässt, können Sie dies erreichen durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit.

Es gibt Kreditanbieter mit einer Sperrfrist von bspw. 6 Monaten nach Kreditaufnahme. Eine Aufstockung des Kredites oder eine erneute Kreditaufnahme ist dann in diesem Zeitraum nicht möglich.

Unter der Voraussetzung, dass Bonität und Haushaltsüberdeckung positiv sind, so oft wie es Ihre Bonität und Ihre finanzielle Tragbarkeit zulässt. Auch für die Bank ist eine größere Kreditvergabe in der Bilanz eher positiv. Jedoch sind bei gesunkenen Zinsen eine Umschuldung besser als der übliche Mischzins der Aufstockung.

Üblicherweise bleiben die alten Kreditkonditionen für den Restkreditbetrag bestehen. Sie erhalten nur für den aufzustockenden Kredit den aktuellen Zins. Es entsteht als ein Mischzins.

Es sollten bei deutschen Banken keine Gebühren für die Aufstockung des Kredites anfallen. Weitere Kosten oder Ausnahme von der Regel könnten sein, wenn ggf. Sicherheiten neu bewertet werden müssen., bei Hypothekenkrediten wird ggf. eine Gebühr für die neue Bewertung der Immobilie erhoben. Auch kostenpflichtige Eintragungen im Grundbuch sind denkbar. Zusätzliche Kosten können entstehen, wenn Ihre Bank zusätzliche Produkte wie Restschuldversicherung oder Bausparverträge anbietet.

Ob sich Ihr Einkommen erhöht oder abgesenkt hat, wird Ihre Bank vor einer Kreditaufstockung prüfen, ob Ihr Einkommen nach Abzug der Lebenshaltungskosten einen ausreichend großen Spielraum für eine höhere Kreditrate bietet. Wenn diese zu gering ist, muss bei Kreditaufstockung ggf. die Laufzeit verlängert werden. Sollte dieses verfügbaren Einkommen nicht ausreichend sein, wir die Kreditaufstockung abgelehnt. Dann prüfen Sie unsere Alternativen für eine Umschuldung des Kredites.

Haben Sie vor, den Job zu wechseln oder gar selbstständig machen, sollten Sie ggf. vorher die Kreditaufstockung angehen. Denn ein neuer Beruf oder Arbeitsstelle hat häufig eine Probezeit. In der Probezeit werden Aufstockung von Krediten ungern von Banken vergeben. Bei Selbstständigkeit und Unternehmertum gelten ganz anderer Voraussetzungen für den Bankkredit. Ist der Berufswechsel bereits vollzogen, muss die Bank neuen Einkommens- und Vermögensverhältnisse prüfen. Ggf. ist eine Umschuldung des Kredites die Alternative.

Sollten Sie bestimmte Altersgrenzen der Bank überschreiten, erhalten Sie entweder eine Ablehnung oder ein teureres Angebot. Typische Altersgrenzen bei Bankkrediten sind 60 Jahre, 65 Jahre und 70 Jahre. Sollten Sie darunterfallen, prüfen Sie unser Anbieter für Seniorenkredite Maxxkredit. Dieser bietet Kredite bis Endalter 79 Jahre an.

Wenn der Altkredit bei einem höheren Zinsniveau abgeschlossen wurde, wird die Bank einen Mischzins aus dem für sie ungünstigeren Zins und dem neuen Zins bilden.

Wenn keine schwerwiegenden Gründe oder vertragliche Vereinbarungen gegen eine Kreditaufstockung sprechen, ist eine Kreditaufstockung jederzeit möglich. Ausnahmen sind häufig standardisierte Kredite wie bei der Sigma Bank oder auch Banken, die aufgrund von Wechsel der Geschäftspolitik bspw. keine Hypothekenkredite mehr anbieten.

Sie müssen somit entweder Neukreditantrag für den gewünschten Aufstockungsbetrag stellen oder komplett umschulden. In diesen Fällen prüfen Sie die Angebote auf dem Online Kreditvergleich.

Klares Nein. Es ist vielleicht für den ein oder anderen Kreditkunden einfacher, mal kurz vor Ort bei der Hausbank anzufragen. Jedoch sollten Sie grundsätzlich eine Überprüfung durch Online Kreditvergleich vornehmen, um sich einen Überblick über die aktuellen Kreditkonditionen zu verschaffen. Denn besonders günstige Konditionen für Bestandskunden gibt es üblicherweise bei der Hausbank nicht. Eher das Gegenteil: Neukunden werden bei vielen Banken bessergestellt als die treuen bestehenden Kreditkunden, die aufstocken wollen.

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Fazit der Kredit Aufstockung

Einen bestehenden Kredit aufzustocken ist fast immer möglich. Bei niedrigeren Zinsen als bei Abschluss Erstvertrag ist die alternative Prüfung einer Umschuldung auf jeden Fall empfehlenswert und kann viel Geld sparen. Die Aufstockung eines Ratenkredites kostet normalerweise keine Gebühren und ist bei den meisten Banken auch mehrfach während der Laufzeit möglich.

Sollte Aufstockung bei Ihrer Bank nicht möglich sein, dann prüfen Sie über die den kostenfreien und unverbindlichen Online Kredit Vergleich die Aufnahme eines weiteren Kredites bei einem anderen Anbieter oder eine komplette Umschuldung zu günstigeren Zinsen. Sollten sich Ihre persönlichen Verhältnisse verändert haben oder die Aufstockung abgelehnt worden sein, prüfen Sie unsere Alternativen wie Umschuldung. Unsere Empfehlungen haben für ziemlich jeden Sonderfall eine maßgeschneiderte Lösung.

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Content Department

Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.