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Kredit aufstocken vor der Zinswende 2022 – Jeder Schritt erklärt

Die Zinsen steigen in der Eurozone wieder. Ratenkredite haben allerdings einen festen Zinssatz, wer sein Darlehen jetzt erhöht, erhält die niedrigeren Zinsen bei einer Zinserhöhung auch in der Zukunft. Allerdings kann ein zweiter Kredit oder sogar eine Umschuldung die bessere Alternative sein.

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Kredit aufstocken – Das Wichtigste in Kürze

  • Ihren bestehenden Kredit können Sie meistens jederzeit aufstocken, auch mehrfach. Bonität und ggf. Wartezeit vorausgesetzt.
  • Eine Kreditaufstockung ist meist unbürokratischer als ein neues Darlehen.
  • Bei der Aufstockung unterscheiden sich Autokredit, Immobilienkredit und Konsumentenkredit.
  • Aufstocken bedeutet: Sie haben weiter nur einen Kredit und eine übersichtliche Monatsrate. Aus „altem“ Kreditzins und neuen Zins wird in der Regel ein Mischzins, so dass ein veränderter effektiver Jahreszins entsteht.
  • Wie Sie Ihren Kredit aufstocken, erklären wir Schritt für Schritt.
  • Eine gute Alternative zum Aufstocken ist die Umschuldung mit günstigeren Konditionen.

Kredit aufstocken – So gehen Sie vor

  • 1. Benötigten Kreditbetrag ermitteln und Kredit aufstocken online oder per Post beantragen
  • 2. Digitalen Kontoblick freigeben und nach wenigen Minuten die Entscheidung über eine Zusage oder Ablehnung erhalten
  • 3. Fertigstellung des Kreditantrags nach erfolgreicher Vor-Prüfung
  • 4. Unterschrift und Versand des Antrags postalisch zur Kreditaufstockung. Die Überprüfung Ihrer Identität als bestehender Kunde ist nicht notwendig

Aktuelles: Kredit aufstocken und Zinswende 2022

Die Zinserhöhung im Juli 2022 ist die erste seit elf Jahren. Weil sich damit die Refinanzierung für die Banken verteuert, wird sie mittelfristig auch zu höheren Kreditzinsen für Ratenkredite führen. Wie die Bundesbank im Juli 2022 berichtete, lagen die durchschnittlichen Kreditzinsen für neuverhandelte Ratenkredite bereits im Mai 2022 bei 6,51 Prozent und damit so hoch wie seit 2020 nicht mehr.

Die eigentliche Zinserhöhung steht allerdings erst bevor. Zahlreiche Banken und Sparkassen haben bereits angekündigt, die Zinsen für Ratenkredite und andere Darlehen anheben zu wollen.

Die Banken geben nicht nur die höheren Zentralbankzinsen weiter, sie müssen außerdem damit rechnen, dass wirtschaftliche Probleme aufgrund des Krieges in der Ukraine und seiner Folgen zu mehr Kreditausfällen führt, was die Zinsen ebenfalls nach oben treibt.

Bis 2020 lagen die Kreditzinsen allerdings oft noch höher, daher kann sich eine Umschuldung teilweise immer noch lohnen.

Kredit aufstocken – die Vor- und Nachteile

Kredit aufstocken vor der Zinswende 2022 – Jeder Schritt erklärt
Pro
  • Sie sind der Bank bereits bekannt. Für die Beantragung der Krediterhöhung werden von Ihnen üblicherweise weniger Unterlagen benötigt.
  • Sie werden für die Bank ein attraktiverer Kreditkunde, wenn Ihr Kreditvolumen steigt.
  • Übersichtlichkeit: Sie haben weiterhin nur einen Kredit und eine Kreditrate.
  • Der Schufa-Score entwickelt sich bei einem aufgestockten Kredit positiver als bei mehreren kleinen Krediten.
  • Kein aufwändiges Identifizierungsverfahren.
Kredit aufstocken vor der Zinswende 2022 – Jeder Schritt erklärt
Contra
  • ggf. ungünstiger Mischzins. Eine Umschuldung bzw. Kreditkündigung wäre dann günstiger.
  • Bestandkunden erhalten häufig schlechtere Konditionen als Neukunden, sodass eine Umschuldung meist besser ist.

Kredit aufstocken: Das sind die Voraussetzungen

Jede Bank hat für die Aufstockung des Kredits etwas andere Regeln. Einige Kreditinstitute eröffnen beispielsweise immer ein zweites Darlehen, wenn ein neuer Kredit aufgenommen wird, die meisten erhöhen allerdings das bestehende Darlehen und errechnen aus altem und neuem Zinssatz einen Mischzins.

Zu zahlreichen Themen wie Sparkassen Kredit aufstocken oder Kredit aufstocken CreditPlus haben wir individuelle Ratgeber erstellt:

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Zum Ratgeber ABK Bank Kredit aufstocken

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Zum Ratgeber ADAC Kredit aufstocken

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Zum Ratgeber VW Bank Kredit aufstocken

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Für die Aufstockung eines bestehenden Kredits gelten üblicherweise die gleichen Voraussetzungen wie bei einer Kreditaufnahme. Die bisherige Bank prüft z.B.

  • Ihre Bonität durch Anfrage bei der Schufa und weiteren Auskunfteien.
  • Ihr Einkommen und Ihre Vermögensverhältnisse.
  • Ihre Kredit- und Zahlungshistorie.
  • Ihre vermuteten zukünftigen Einkommens- und Vermögensverhältnisse.

Zudem erstellt die bisherige Bank erneut eine Haushaltsrechnung zur Ermittlung der Tragfähigkeit der Erhöhung.

In der Regel müssen Sie außerdem einen festen Wohnsitz in Deutschland haben.

Ausführlichere Informationen zum Thema finden Sie in unserem Ratgeberartikel zu Kredit-Voraussetzungen.

Wenn Sie einen bestehenden Kredit aufstocken, brauchen Sie keine zeitaufwändige Identifizierung zu durchlaufen. Denn sofern keine persönlichen Änderungen wie Heirat, Wohnortwechsel, Arbeitsplatzwechsel oder Beförderung eingetreten sind, hat die Bank Ihre Unterlagen von der ersten Kreditbeantragungen vorliegen. Dennoch sollten Sie sich auf das Gespräch mit Ihrem Kreditgeber vorbereiten.

Kredit aufstocken Schritt für Schritt erklärt

Schritt
01
Kreditvergleich
Schritt
02
Aufstockung des Kredits beantragen
Schritt
03
Digitalen Kontoblick ermöglichen
Schritt
04
Fertigstellung des Antrags nach erfolgreicher Vor-Prüfung
Schritt
05
Unterschrift und Versand des Antrags zur Kreditaufstockung

 

Schritt 1: Kreditkonditionen vergleichen

Einen bestehenden Kredit aufstocken ist die bequemste, aber nicht unbedingt die billigste. Trotz erster Zinserhöhungen von Banken kann ein neues Darlehen günstiger sein als das Aufstocken eines Kredits.

Denn erstens lagen die Zinsen bis 2020 teilweise noch höher als aktuell und zweitens unterscheiden sich die Kosten je nach Bank deutlich. Vergleichen Sie daher die Konditionen über unseren Vergleichsrechner.

Unter Umständen kann es sich sogar lohnen, das alte Darlehen umzuschulden. Das Gesetz schreibt das Recht fest, jeden Ratenkredit nach sechs Monaten zu kündigen. Die Bank darf dafür allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die bei einer Restlaufzeit von mindestens einem Jahr maximal 1,0 Prozent der Restsumme betragen darf, bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr maximal 0,5 Prozent.

Entscheidungshilfe:

Wenn die Zinsen im Vergleichsrechner……dann
…höher sind als die für das Aufstocken des KreditsKredit aufstocken
…niedriger sind als der Zinssatz für das Aufstocken, aber einschließlich der Vorfälligkeitsentschädigung höher als die Zinsen für den bestehenden KreditNeues Darlehen aufnehmen
…einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung günstiger sind als das bisherige DarlehenUmschulden

Die Zinsen im Vergleichsrechner geben allerdings nur eine Spanne an. Den individuellen Zinssatz erhalten Sie meist erst, wenn Sie das Darlehen wirklich beantragt haben. Sollte er höher liegen als erwartet, können Sie das Angebot einfach ablehnen, ohne dass Zusatzkosten entstehen.

Die Entscheidungshilfe berücksichtigt allerdings nur den Zinssatz. Unabhängig davon ist das Aufstocken eines bestehenden Kredits oft bequemer. Diese Bequemlichkeit gilt es gegen die Zusatzkosten abzuwägen.

Sollten Sie ein neues Darlehen aufnehmen wollen, können Sie das über den Vergleichsrechner bequem tun. Auf diese Art können Sie auch das bestehende Darlehen

Schritt 2: Aufstockung des Kredits beantragen

Haben Sie sich für das Aufstocken des Darlehens entschieden, können Sie den Kredit online über Ihren persönlichen Internetbanking Login erhöhen. Sie reduzieren die Bearbeitungszeit Ihrer Bank auf ein Minimum und können schneller über Ihren Kredit verfügen. Oft können Sie auch vorab eine „Haushaltsrechnung“ vornehmen, also grob ermitteln, inwieweit Ihr Einkommen für eine Krediterhöhung ausreichend ist.

Die Beantragung können Sie dann üblicherweise online direkt vornehmen oder den Antrag ausdrucken und mit der Post an die Bank verschicken bzw. in der Filiale vorbeibringen.

Kredit aufstocken vor der Zinswende 2022 – Jeder Schritt erklärt
Expertentipp

Dispo ausgleichen

Wenn Sie einen bestehenden Kredit erhöhen, gleichen Sie dabei auch ihr Konto aus, wenn Sie im Minus sind. Die Zinsen sind dort nämlich deutlich höher als für einen Ratenkredit. Erhöhen Sie also den Kreditbetrag noch um das Minus, das Ihr Dispo immer kurz vor dem Einkommenseingang aufweist. Achten Sie anschließend aber darauf, das Konto nicht erneut zu überziehen.

Schritt 3: Digitalen Kontoblick ermöglichen

Sofern es möglich ist, den Kredit online zu beantragen, möchten einige Kreditbanken auf Ihrem Gehaltskonto einen digitalen Einkommen-Check vornehmen. Dazu übermitteln Sie der Bank Ihre Zugangsdaten. Das ist mittlerweile ein gängiges Verfahren. Lesen Sie dazu gern unseren umfangreichen Ratgeber zum PSD2 Verfahren und den damit verbundenen Problemen.

Der „digitale Kontoblick erfolgt über eine gesicherte Verbindung und gilt zur einmaligen Verwendung. Die Bank prüft dann Ihre Kontoumsätze, gleicht diese mit Ihren Angaben ab und Sie erhalten nach wenigen Minuten die Entscheidung zur Kreditaufstockung mitgeteilt.

Schritt 4: Fertigstellung des Antrags nach erfolgreicher Vor-Prüfung

Da von Ihnen nach positiver Online-Vorprüfung in der Regel keine weiteren Unterlagen mehr benötigt werden, erhalten Sie den Kreditantrag direkt auf dem Bildschirm angezeigt. Zusätzlich wird er Ihnen per E-Mail zugesandt. Ist keine digitale Beantragung möglich, dann werden Ihnen entweder die Unterlagen auf Ihrem Online-Konto zum Ausdruck zur Verfügung gestellt. Alternativ werden diese auf der Internetseite Ihres Kreditgebers hinterlegt.

Schritt 5: Kredit abschließend beantragen

Viele Darlehen lassen sich mittlerweile papierlos beantragen. Andernfalls müssen Sie den Vertrag ausdrucken, unterschreiben und dann an die Bank senden. Gerade beim Aufstocken bestehender Kredite wird aber meistens auf Papier verzichtet.

Auch die Identitätsprüfung über Post-Ident oder Video-Ident entfällt, wenn Sie bereits bei der Bank ein Konto besitzen.

Kredit aufstocken bei gleicher Rate: Diese Faktoren sind entscheidend

Grundsätzlich haben Sie drei Möglichkeiten, auf den höheren Kreditbetrag zu reagieren, nämlich

  • Verlängerung der Laufzeit bei gleichen Raten,
  • Höhere Raten bei gleicher Laufzeit oder
  • eine Kombination aus längerer Laufzeit und höheren Raten.

Wenn die Laufzeit gleichbleiben soll

Grundsätzlich führt eine höhere Rate dazu, dass Sie schneller schuldenfrei sind und Sie weniger Zinsen zahlen. Wenn Sie dadurch aber ihr Konto überziehen, entstehen höhere Kosten. Meistens ist daher eher eine Mischung aus Ratenerhöhung und Laufzeitverlängerung sinnvoll.

Soll die Rate gleichbleiben

Bei der Kreditaufstockung bei gleicher Rate, kommt es insbesondere auf diese Faktoren an:

  • Wie viel Kredit wurde bereits abgezahlt?
  • Welche Kreditsumme benötigt der Verbraucher?
  • Welche Laufzeiten stehen zur Verfügung?
  • Wie hoch ist der Zins

Zunächst einmal kommt es natürlich darauf an, wie viel vom bisherigen Kredit abgezahlt wurde. Wie schon erwähnt, kann eine erneute Kreditprüfung meist erst nach frühestens 6 Monaten stattfinden. Wer nach einigen Jahren um eine Aufstockung bittet, wird deutlich höhere Chancen haben, als wer gleich nach 6 Monaten wieder vorstellig wird.

Damit die Rate gleichbleiben kann, muss die Darlehenslaufzeit angepasst werden. Denn je länger die Laufzeit, desto geringer die Rate. Wer einen Targobank Kredit aufstocken oder einen Santander Consumer Bank Kredit aufstocken will, hat in den meisten Fällen hier keine Probleme, da diese Anbieter sehr lange Laufzeiten bieten. Wer hingegen den DKB Kredit aufstocken will, kann auf eine maximale Laufzeit von 84 Monaten setzen. Wurde diese jedoch bereits nahezu im ursprünglichen Darlehen erreicht, wird es sehr schwer, dass die Rate gleichbleibt.

In unseren Ratgebern zum Sparkassen Kredit aufstocken, Volkswagen Bank Kredit aufstocken, Postbank Kredit aufstocken haben wir für Sie ausführliche und aktuelle Informationen über ausgewählte Kreditanbieter zusammengestellt.

Kreditaufstockung nach Prüfung abgelehnt, was nun?

Obwohl Sie Kreditkunde sind, kann Ihre Bank eine Aufstockung des Kredits ablehnen. Wir fassen Ihnen die bekanntesten Ablehnungsgründe auf, warum eine Bank Ihren Kredit nicht erhöhen will:

  • zu hohes Alter
  • zu niedriges Haushaltseinkommen
  • negative Schufa-Einträge
  • verschlechterte Vermögensverhältnisse
  • ungünstige Kredit- und Zahlungshistorie
  • Jobwechsel oder Wechsel der Berufsgruppe
  • Wegfall der Sicherheiten
  • Bank bietet keine Aufstockung an

In all diesen Fällen bietet sich dann die Umschuldung anstatt der Aufstockung an. Bevor Sie jedoch mit weiteren Kreditanfragen Ihre Bonität und Ihren Schufa-Score gefährden, lesen Sie unseren Ratgeber Kredit abgelehnt – Das müssen Sie jetzt dringend tun.

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FAQ: Sie haben Fragen - Wir die Antworten

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Ja, die meisten Banken erlauben das Aufstocken eines Kredits. Es kann allerdings günstiger sein, einen neuen Kredit zu beantragen oder das bestehende Darlehen umzuschulden.

Bei einer Kreditaufstockung prüft die Bank zunächst die Einkommens- und Schuldensituation. Meist ist es kein Problem, ein Darlehen in der Höhe des bereits zurückgezahlten Betrags aufzunehmen. Die Bank berechnet dann einen Zinssatz für den neuen Kredit. Aus dem bisherigen und dem neuen Zins wird ein Mischzins für das Gesamtdarlehen berechnet. Eine neue Identitätsprüfung ist nicht nötig.

Wo der Kredit aufgenommen wurde, spielt meistens keine Rolle. Das Aufstocken des Darlehens lässt sich üblicherweise ebenfalls online durchführen.

Sofern Ihr Kreditvertrag eine Aufstockung zulässt, können Sie dies durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit erreichen.

Es gibt Kreditanbieter mit einer Sperrfrist von bspw. 6 Monaten nach Kreditaufnahme. Eine Aufstockung des Kredites ist dann in diesem Zeitraum nicht möglich.

Unter der Voraussetzung, dass Bonität und Haushaltsüberdeckung positiv sind, können Sie Ihren Kredit so oft aufstocken, wie es Ihre Bonität und Ihre finanzielle Tragbarkeit zulässt. Auch für die Bank ist eine größere Kreditvergabe in der Bilanz eher positiv. Unter Umständen kann eine Umschuldung aber die bessere Alternative sein.

Üblicherweise bleiben die alten Kreditkonditionen für den Restkreditbetrag bestehen. Sie erhalten nur für den aufzustockenden Kredit den aktuellen Zins. Es entsteht als ein Mischzins.

Es sollten bei deutschen Banken keine Gebühren für die Aufstockung des Kredites anfallen. Weitere Kosten könnten entstehen, wenn etwa Sicherheiten neu bewertet werden müssen, beispielsweise eine Immobilie. Auch kostenpflichtige Eintragungen im Grundbuch sind denkbar. Zusätzliche Kosten können außerdem entstehen, wenn Ihre Bank Ihnen zusätzliche Produkte wie Restschuldversicherung oder Bausparverträge anbietet.

Ob sich Ihr Einkommen erhöht oder abgesenkt hat, wird Ihre Bank vor einer Kreditaufstockung prüfen. Dazu gehört auch die Prüfung der Frage, ob Ihr Einkommen nach Abzug der Lebenshaltungskosten einen ausreichend großen Spielraum für eine höhere Kreditrate bietet. Wenn diese zu gering ist, muss bei Kreditaufstockung ggf. die Laufzeit verlängert werden.

Sollte das verfügbare Einkommen nicht ausreichend sein, wird die Kreditaufstockung abgelehnt. Dann prüfen Sie unsere Alternativen, die Umschuldung des Kredites.

Wenn Sie planen, den Job zu wechseln oder sich vielleicht sogar selbstständig zu machen, sollten Sie ggf. vorher die Kreditaufstockung angehen. Denn eine neue Arbeitsstelle hat häufig eine Probezeit. An Kreditnehmer in der Probezeit vergeben Banken nur ungern die Aufstockung von Krediten.

Bei Selbstständigkeit und Unternehmertum gelten ganz anderer Voraussetzungen für den Bankkredit. Ist der Berufswechsel bereits vollzogen, muss die Bank neuen Einkommens- und Vermögensverhältnisse prüfen. Ggf. ist eine Umschuldung des Kredites die Alternative.

Sollten Sie bestimmte Altersgrenzen der Bank überschreiten, erhalten Sie entweder eine Ablehnung oder ein teureres Angebot. Typische Altersgrenzen bei Bankkrediten sind 60 Jahre, 65 Jahre und 70 Jahre. Sollten Sie darunterfallen, prüfen Sie unser Anbieter für Seniorenkredite Maxxkredit. Dieser bietet Kredite bis zum Endalter 79 Jahre an.

Wenn der Altkredit bei einem höheren Zinsniveau abgeschlossen wurde, wird die Bank einen Mischzins aus dem für Sie ungünstigeren alten Zins und dem neuen Zins bilden.

Wenn keine schwerwiegenden Gründe oder vertragliche Vereinbarungen gegen eine Kreditaufstockung sprechen, ist eine Kreditaufstockung jederzeit möglich. Ausnahmen sind häufig standardisierte Kredite wie bei der Sigma Bank oder auch Banken, die aufgrund von Wechsel der Geschäftspolitik bspw. keine Hypothekenkredite mehr anbieten.

Sie müssen somit entweder einen Neukreditantrag für den gewünschten Aufstockungsbetrag stellen oder komplett umschulden. In diesen Fällen prüfen Sie die Angebote auf dem Online Kreditvergleich.

Klares Nein. Es ist vielleicht für den einen oder anderen Kreditkunden einfacher, vor Ort bei der Hausbank anzufragen. Jedoch sollten Sie grundsätzlich eine Überprüfung durch unseren Online Kreditvergleich vornehmen, um sich einen Überblick über die aktuellen Kreditkonditionen zu verschaffen.

Denn besonders günstige Konditionen für Bestandskunden gibt es üblicherweise bei der Hausbank nicht. Eher das Gegenteil: Neukunden werden bei vielen Banken bessergestellt als die treuen bestehenden Kreditkunden, die aufstocken wollen.

Ja, denn gemäß §6a der PAngV muss jegliche Kommunikation für Werbe- und Marketingzwecke, die Verbraucherdarlehen betrifft, den Kriterien der Redlichkeit und Eindeutigkeit genügen. Werbung über Verbraucherdarlehen darf gemäß §6a PAngV nicht irreführend sein. Nutzen Sie den Ratenkreditvergleich, um die besten Angebote zu finden.

Das kommt auf verschiedene Kriterien an. Die Bank benötigt natürlich allein wegen des Geldwäschegesetzes von Ihnen die aktuellen Daten. Haben Sie Ihr Hauptbankkonto bei der kreditgebenden Bank, dann sind die Daten ziemlich aktuell. Ggf. wird dann nur noch die Selbstauskunft von Ihnen gefordert. In allen anderen Fällen werden vermutlich fast alle damaligen persönlichen Daten nochmalig gefordert.

Fazit der Kredit Aufstockung

Bei den meisten Banken lässt sich ein Kredit leicht aufstocken. Wichtig ist dabei, dass die Tragfähigkeit der Schuldner*innen nicht überschritten wird. Unter Umständen kann es aber sinnvoll sein, einen neuen Kredit aufzunehmen oder sogar das bestehende Darlehen umzuschulden, wenn der Kreditrechner günstiger Zinsen bei einem anderen Geldinstitut findet.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.