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Mindestens 7 Vor- und Nachteile bei der 3-Wege-Finanzierung

Die 3-Wege-Finanzierung richtet sich vor allem an Unentschlossene. Denn die 3-Wege-Finanzierung bietet dem Kunden am Ende der Finanzierung drei Möglichkeiten. Sie ist eine Mischung aus Leasing und einem Ratenkredit. Der Name verrät den Aufbau der Finanzierung:

Das Wichtigste in Kürze

  • 3-Wege-Finanzierung für Gebraucht-, Jung- und Neuwagen möglich
  • Durch ziemlichen oder kompletten Verzicht auf Tilgung während der Laufzeit sehr niedrigen monatliche Raten
  • Hohe Schlussrate am Ende der Laufzeit, ggf. auch Anzahlung nötig
  • Garantie zur Rücknahme des Fahrzeugs am Ende der Laufzeit
  • Zum Ablauf 3 Optionen: Behalten, verkaufen, zurückgeben
  • Vergleichen Sie vor Abschluss einer 3-Wege-Finanzierung mit einem Ratenkredit

Nach einer Befragung durch die Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) aus dem Jahr 2014 nutzt damals schon ca. jede 3. Privatperson in Deutschland eine Kfz-Finanzierung. Eine Studie von Aral aus dem Jahr 2015 ermittelte sogar 56% Finanzierungsanteil. Hierbei werden Neufahrzeuge bedeutend häufiger finanziert als Gebrauchtwagen.
Die sogenannte 3-Wege Finanzierung macht mittlerweile je nach Anbieter rund 25-35% aller Finanzierungen aus. Dabei wird meistens zunächst ein Teil des Kaufpreises angezahlt. Dann wird für einen festgelegten Zeitraum eine monatliche Rate überwiesen. In diesem Zeitraum kann der Kunde das Fahrzeug nutzen. Schließlich folgt eine Abschlusszahlung. Gleichzeitig hat der Kunde noch die Möglichkeit, das Auto zurückzugeben, ähnlich wie bei einem Leasing-Vertrag. Die Schlussrate muss dann natürlich nicht gezahlt werden.

Warum eine 3-Wege-Finanzierung?

Hauptgrund dürfte die günstige monatliche Rate sein. Denn die 3-Wege-Finanzierung (ugs. Ballonfinanzierung genannt) glänzt mit sehr günstigen Kreditraten. Denn in dieser Finanzierungszeit wird wenig vom Kredit getilgt. Es wird hauptsächlich nur der vorher kalkulierte Wertverlust und die Zinsen bezahlt. Die 3-Wege-Finanzierung ähnelt somit dem Leasing für Geschäftskunden.
Doch hält die 3-Wege-Finanzierung tatsächlich, was es verspricht oder entpuppt es sich im Nachhinein eher als Kostenfalle? Kredite.org beleuchtet die Vor- und Nachteile der 3-Wege-Finanzierung!

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  • Schneller, unkomplizierter Kreditantrag
  • Auszahlung innerhalb von 24h möglich
  • Niedrige monatliche Raten

Pros
  • Rückgabe zumindest bei den großen Herstellern über TÜV / Dekra. Jedoch wichtig: Bei Rückgabe wird vertraglich vereinbarten Zustand erwartet
  • Niedrige konstante monatliche Raten, mehr Geld zur freien Verfügung
  • Flexibel bei Ablauf durch 3 Handlungsoptionen (Behalten, verkaufen, zurückgeben)
  • Endgültige Übernahme des Fahrzeugs für garantierten Restwert vom Händler (Schlussrate)
  • Bei guter Bonität ggf. keine Anzahlung nötig (Herstellerabhängig)
  • Für Gebraucht-, Jung- und Neuwagen möglich, über Internet Hersteller bundesweit Fahrzeuge auswählbar
  • Auch durch Veränderung Gesamtlaufleistung kann Einfluss auf Kreditrate und Schlussrate genommen werden
  • Je nach Fahrzeug und Anbieter Laufzeit bis 72 Monate möglich (Stand 8/2019)
Contra
  • Rückgaberecht üblicherweise nur gegenüber Händler, nicht gegenüber Bank oder Hersteller
  • Hohe Schlussrate zum Ablauf muss ggf. mit teurer Anschlussfinanzierung zu bedeutend höheren Zinsen weiter finanziert werden. Nicht bei jedem Angebot ist die Schlussrate verbindlich bekannt und kann somit variieren
  • Bei hohen Kapitalmarktzins extrem teure Finanzierung. Denn Sie müssen für die während der Laufzeit nicht getilgte hohe Schlussrate fortwährend die hohen Zinsen bezahlen.
  • Kein Barzahlrabatt möglich
  • Bei Verschlechterung der Bonität kann Anschlussfinanzierung abgelehnt werden
  • Wenn Rückgabe ohne Erwerb „neues“ Fahrzeug, Gefahr dass Händler besonders kleinlich bei Suche nach Wertminderung am Fahrzeug ist
  • Mehrertrag nach Verwertung des Fahrzeugs verbleibt beim Händler.

Mehr Flexibilität durch 3-Wege-Finanzierung?

Mit der 3-Wege-Finanzierung können Sie Ihr zukünftiges Auto, Motorrad oder auch Wohnmobil mit günstigen Kreditraten erwerben. Es kann bspw. durchaus der Wunsch bestehen, ein besonderes Fahrzeug nur für einen beschränkten Zeitraum von 1 oder 2 Jahren fahren zu wollen. Wenn Sie das Fahrzeug dann sicher nicht übernehmen wollen, möchten Sie dafür dann natürlich nur die voraussichtliche „Abnutzung“ bezahlen und kein zusätzliches Eigenkapital binden. Und hier bleiben Sie durch die 3-Wege-Finanzierung nach Ablauf sehr flexibel:

  • Sie können durch Tilgung der Schlussrate das Fahrzeug erwerben.
  • Ohne Zahlung der Schlussrate wird das Fahrzeug zurückgeben. Dann haben Sie mit Ihren Raten und ggf. einer Anzahlung nur die Nutzungsdauer bezahlt.
  • Haben Sie das gesamte Geld für Schlussrate nicht parat, können Sie eine Anschlussfinanzierung beantragen.

Schritt für Schritt Anleitung zur 3-Wege-Finanzierung

Sie wählen sich Ihr Wunschfahrzeug aus auf der Seite des Autoherstellers oder Händlers aus.
Üblicherweise können Sie auf den Seiten des Anbieters der Finanzierung durch Veränderung der Finanzierungslaufzeit, Anzahlung, Schlussrate, Gesamtkilometerlaufzeit die monatliche Kreditrate berechnen. Denn je nach Bonität und Anbieter erfolgt die Finanzierung selbst in 3 Schritten:


  • Frei wählbare Anzahlung bzw. keine Anzahlung, sofern es der Anbieter ermöglicht.
  • Mtl. Zahlung mit geringen Monatsraten.
  • Schlussrate für den vereinbarten Restwert des Autos.
  • Ablösung der Schlussrate durch Barzahlung oder Antrag auf Anschlussfinanzierung.
  • Erfragen Sie, ob es bei Verzicht auf 3-Wege-Finanzierung einen Barzahlungsrabatt gibt.
  • Vergleichen Sie das Kreditangebot vom Händler / Hersteller mit Angeboten auf unserem Online Kreditvergleich. Hierbei können Sie mehrere Varianten berechnen.
a) Längere Laufzeit prüfen, um Kreditraten zu senken. Eine vorzeitige Ablösung und Kündigung ist möglich. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber Ratenkredite vorzeitig ablösen.
b) Vergleichen Sie Ratenkredit mit gleicher Darlehensschuld wie Restschuld zum Ablauf der 3-Wege Finanzierung.

Bei dem ein oder anderen Kreditanbieter werden auch noch weitere Produkte wie Kaufpreisschutz, Kreditschutzbrief, Versicherungen für den Todesfall, Arbeitslosigkeit oder Krankheit angeboten. Diese gelten üblicherweise als die Cashcow der Kreditanbieter. Sie sind daher nach unseren Erfahrungen meist eher teuer. Unabhängig davon, ob ein Autoverkäufer ohne Analyse Ihrer persönlichen Lebenssituation pauschal aus der Ferne schreiben kann, prüfen Sie günstigere und auf Ihre Bedürfnisse zugeschnittene Angebote. Bei Tarifcheck können Sie die erhaltenen Angebote mit günstigen Anbietern vergleichen und möglicherweise einige hundert Euro einsparen..

Expertentipp
Bei günstigen Kreditangeboten von Autobanken ist es nicht unüblich, dass der Händler sich an den günstigen Kreditkosten beteiligen muss. Er verzichtet also auf einen Teil seiner Gewinnmarge zugunsten des günstigen Zinses für den Käufer. Das ist der für den Händler interessante Hebel, wo sie auch bei Gebrauchtfahrzeugen bzgl. Barzahlungsrabatt ansetzen können.
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Was bedeutet Ballonfinanzierung

Das Wort Ballonfinanzierung beschreibt bildhaft die besondere Form der Finanzierung. Die Schlussrate wird aufgrund niedriger Ratenzahlung wie ein Ballon aufgebläht. Die Ballonfinanzierung ist aufgrund der niedrigen Raten sehr attraktiv für viele Kunden. Beinhaltet das Risiko, dass bei steigenden Zinsen eine Anschlussfinanzierung nicht mehr bezahlbar wird.

Produktnamen wie „Die Plus3-Finanzierung“ oder „Variocredit-Finanzierung“

Kreditanbieter und Banken sind kreativ. Um die Vergleichbarkeit der eigenen Produkte mit Mitbewerbern zu verschleiern oder zu erschweren, werden „Kunstnamen“ entwickelt. Wir haben für Sie einmal 2 Produkte von Mercedes und Audi zur Ansicht ausgewählt. Die 3 Wege-Finanzierung von Mercedes heißt Plus3-Finanzierung. Die 3 Wege-Finanzierung von Audi nennt sich Variocredit.

Musterberechnung Mercedes CLS220d 3-Wege-Finanzierung

 Plus3-FinanzierungVariocredit-Finanzierung
FahrzeugMercedes CLS220D CoupeAudi A4 Limousine 35 TFSI
Gesamtkilometerleistung30.000 km30.000 km
Kaufpreis (ohne Barzahlungsrabatt)57.792 €36.980 €
Anzahlung11.559 € 7.396 €
mtl. Rate590,45 €302,10 €
Schlussrate29.474,120.191,08 €
Laufzeit36 Monate36 Monate
Eff. Jahreszins3,99%1,99%
Gesamter Kreditbetrag (ohne Anzahlung)46.233 €39.584 €
Gesamtkosten über Laufzeit 62289,30 €
38.462,68 €
Mehrkosten durch Darlehen4.497,30 €
1.482,68 €
Stand 09/2019

Eine Anschlussfinanzierung kann teuer werden

Am Ende der Kreditlaufzeit können Sie eine Anschlussfinanzierung beantragen. Sollte diese genehmigt werden, können Sie das Fahrzeug weiter nutzen. Allerdings können Sie heute noch nicht absehen, wie sich die Kreditzinsen bis dahin entwickeln werden. Aktuell befinden sich die Zinsen auf einem historischen Tief – es ist nur noch eine Frage der Zeit, bis sie wieder ansteigen. Wie sich dies auf eine Anschlussfinanzierung auswirkt, können wir nicht voraussagen. Ärgerlich, wenn ein Zinsanstieg gerade vor dem Ablauf Ihrer 3-Wege-Finanzierung passiert. Jedoch nicht ganz von der Hand zu weisen: Das Kfz ist vom Hersteller oder Händler bereits an Sie verkauft worden. Es gibt also für die Auto-Bank keinen Grund mehr, Ihnen besondere Konditionen unterhalb des Marktzinses als Anreiz anzubieten.
Berücksichtigen Sie auch, bei besonders günstigen Konditionen muss der Kfz Händler häufig auf einen Teil seiner Verkaufsprovision verzichten. So kann eine günstige Finanzierung für Autokäufer da gestellt werden. Jedoch besteht diese Möglichkeit der Subventionierung durch den Händler bei einer Folgefinanzierung oder Anschlussfinanzierung nicht mehr. Auch könnte der Autohändler zur Subventionierung des günstigen Zinses mit einem Teilverzicht seiner Verkaufsprovision beteiligt worden sein. Diese Möglichkeit besteht bei Folge- und Anschlussfinanzierung nicht mehr.

Aufgepasst: Anschlussfinanzierung bei Gebrauchtwagen

Je nachdem wie alt das Kraftfahrzeug zum Zeitpunkt der Finanzierung war, besteht das erhöhte Risiko kostenintensiver Reparaturen oder auch des wirtschaftlichen Totalschadens bei größeren Reparaturen. Da die Schlussrate nicht selten über 50% des Gesamtwerts des Kfz ausmacht, läuft ggf. das Darlehen mitunter mit einer Anschlussfinanzierung noch einige Jahre. Eine weitere Finanzierung für ein Ersatzfahrzeug könnte Ihre finanziellen Möglichkeiten überfordern. Dann würde es sich rächen, dass Sie bei der Erstfinanzierung nur die „Mindestkreditrate“ bezahlt haben und nicht mehr als den Wertverfall des Fahrzeugs getilgt haben.

Lesen Sie dazu unsere Informationen zu unseren Ratgeber zu Finanzierung von Gebrauchtwagen!

Anschlussfinanzierung abgelehnt – Was tun?

Ob Herstellerbank oder unabhängiges Kreditinstitut – Wenn die Anschlussfinanzierung abgelehnt wird, ist schnelles Handeln angesagt. Denn das Zeitfenster zur Übernahme des Fahrzeugs ist dann häufig nur noch wenige Wochen oder Tage. Prüfen Sie zuerst vorsorglich Ihre Wirtschaftsauskünfte bei Schufa und Co. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber zu Funktion, Aufgaben und Zweck der Schufa.

Prüfen Sie danach unsere folgenden 5 Optionen auf Machbarkeit:

Alternative Kreditangebote

Prüfen Sie alternative Kreditangebote auf unserem Online Kreditvergleich.

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Kreditsumme herabsetzen

Bieten Sie an, die Kreditsumme herabzusetzen und die Differenz mit Eigenmitteln oder einen anderen Kredit aufzufüllen. So verringern Sie die monatliche Kreditrate. Es steigt die Wahrscheinlichkeit, dass Ihnen die Bank den Kredit gewährt.

Laufzeit verlängern

Durch eine Verlängerung der Laufzeit sinkt ebenfalls die monatliche Belastung.

Bürge einsetzen

Die vielleicht unangenehmste Lösung wäre, einen Freund oder Verwandte um eine Bürgschaft für die Anschlussfinanzierung zu bitten. Sie können damit massiv die Chancen für die Anschlussfinanzierung erhöhen. Lesen Sie dazu vorher unseren Ratgeber Kredit mit Bürgschaft.

Kreditwiderruf eröffnet Chance auf Rückabwicklung und Rückgabe

Viele Kreditverträge der meisten Autobanken sollen fehlerhaft sein. In diesem Fall können Sie als Käufer (Kreditvertrag ab 11.06. 2010) dem vom Händler oder Hersteller vermittelten Kreditvertrag widerrufen. Sie können dann den Wagen zurückgeben und erhalten Anzahlung und Raten zurück. Sie sind wieder liquide. Dafür geben Sie das gebrauchte Kfz zurück. Eine unverbindliche und kostenfreie Ersteinschätzung können Sie bei Advocado einholen. Das Online Projekt zur Rechtsberatung wird durch die europäische Union und Bundesministerium für Wirtschaft und Energie gefördert (Stand 9/2019).

Rechtsportal advocado wird durcu EU gefördert

Lesen Sie dazu unseren Ratgeber Kredit abgelehnt, das müssen Sie jetzt dringend tun. Dort geben wir wertvolle schnell umsetzbare Vorschläge sowie alternative Finanzierungsformen.

Kredite für schwierige Fälle:

Bon Kredit
bis 100.000 € Kreditsumme
MAXDA
bis 7.500 € Kreditsumme
creditolo
bis 7.500 € Kreditsumme
auxmoney
bis 50.000 € Kreditsumme
smava
bis 120.000 € Kreditsumme

Wenn das Fahrzeug bei Rückgabe plötzlich nicht im vertragsgemäßen Zustand ist

Grundsätzlich können Sie das Fahrzeug zum Ende der Laufzeit zurückgeben. Denn Sie werden üblicherweise beim vertraglich vereinbarten Rückgaberecht (verbrieftem Rückgaberecht) im Gegenzug von der Zahlung der Schlussrate befreit. Allerdings verpflichten Sie sich bei Vertragsabschluss dazu, das Fahrzeug in einem definierten oder bestimmten Zustand zurückzugeben und eine vorgegebene Kilometerzahl nicht zu überschreiten. Die Kilometerregelung ist kein großes Problem. Sie müssen dann die vereinbarte Kilometerkostenpauschale nachzahlen. Schwierig wird es, wenn Ihr Fahrzeug zum Rückgabezeitpunkt Mängel vom übermäßigen Gebrauch aufweist. Darunter fallen sicher

  • Flecken auf den Sitzen
  • große Dellen oder Kratzer im Autolack
  • nicht behobene Reparaturen wie kaputter Spiegel
  • deutlich sichtbare Abplatzungen am Lack
  • reparierter Unfall, der aber eine Wertminderung zur Folge hat

Durch solche Schäden tritt eine Wertminderung ein, für die Sie Ersatz leisten müssen. Normale Verschleißspuren gelten nicht als Schäden. Ärgerlich, wenn es Streit darüber gibt, ob leichte Kratzer auch normale Gebrauchspuren sein könnten. Dann müssen Sie doch einen Teil der Schlussrate zahlen, ohne jedoch im Gegenzug ein Auto zu erhalten. Lesen Sie dazu auch später unseren Expertentipp zum Privatleasing auf dieser Seite.

Expertentipp
Ein verbrieftes Rückgaberecht ist nicht gleichzusetzen mit einem garantierten Rücknahmepreis. Denn nur wenn das Fahrzeug dem Alter und der vereinbarten Kilometerleistung entspricht und frei von Schäden ist. Gilt der vereinbarte Preis. Anderenfalls sind Nachzahlungen üblich.
Üblicherweise gibt es bei Rückgabe des Fahrzeugs für zu viel gefahrene Kilometer eine Nachforderung an Sie, bspw. 0,30 EUR je Mehrkilometer. Diese ist an den Händler zu bezahlen. Bei Minderkilometer erhalten Sie eine Rückvergütung, bspw. 0,20 EUR je Kilometer. Sie bezahlen also für Mehrkilometer einen höheren Kilometersatz als Sie für weniger Kilometer zurückerhalten.
Bei niedriger Angabe der Kilometer haben Sie monatlich mehr Liquidität. Andererseits bezahlen Sie auf den höheren Restwert bis zum Ablauf der Finanzierung die Zinsen.
Prüfen und berechnen Sie vor Vertragsabschluss, wie sich die Rate verändert, wenn Sie weniger Kilometer beantragen. Denn für die Mehrkilometer bezahlen Sie während der Laufzeit keine Zinsen.
Bei einem unverschuldeten Unfall sollten Sie die kreditgebende Bank legitimieren, die Schadenersatzansprüche gegen den Unfallversucher und dessen Versicherung weiter zu verfolgen. So reduzieren Sie das Risiko, später die Wertminderung bezahlen zu müssen.
Grundsätzlich sollten Sie vor Rückgabe das Fahrzeug zu einem professionellen Autoaufbereiter geben. Dort können Sie viele kleine Beschädigungen reduzieren oder beheben lassen.
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Die Alternativen zur 3-Wege-Finanzierung

Da die 3-Wege-Finanzierung bei der Abwägung von Vor- und Nachteilen häufig kein gutes Angebot ist, stellt sich die Frage nach den Alternativen. Denn der vorläufig günstigen Kreditrate stehen doch erhebliche Risiken gegenüber, wenn nicht alles nach Plan läuft.

Was ist der Unterschied zwischen Leasen und Finanzieren? Lohnt sich Leasing für Privatpersonen?

Beim Leasing wird im Gegensatz zur Finanzierung nur das Nutzungsrecht mit den Leasingraten bezahlt. Es wird wie bei einem Mietvertrag somit eine monatlich festgelegte Rate fällig. Das KFZ bleibt dabei die ganze Zeit im Eigentum des Leasinggebers. Somit kann der Leasinggeber den Leasingnehmer auch verpflichten, eine Vollkaskoversicherung abzuschließen und auch nur Markenwerkstätten zur Reparatur aufzusuchen.

Da Leasing auch nicht gerade eine günstige Form der Finanzierung ist, gibt es für Privatpersonen aus unserer Sicht keinen Grund, Leasing zu nutzen. Denn die von den Leasinggesellschaften vorgetragenen Vorteile wie keine Kapitalbindung, Planungssicherheit, keine langfristige Bindung über die vereinbarte Leasingdauer hinaus, immer das neuste Fahrzeug zu fahren, gilt bei 3-Wege-Finanzierung ebenfalls. Dem stehen die Nachteile „Inspektionstermine einhalten“, Wartung nur in vorgeschriebenen Werkstätten gegenüber. Auch kann der Kreditnehmer den Kreditvertrag im Rahmen der Gesetze kündigen, was beim Leasingvertrag derzeit nicht geht (Stand 9/2019). Ein kleiner Vorteil gegenüber 3-Wege-Finanzierung könnte sein, wenn der Leasingnehmer am Mehrertrag der Verwertung des Leasingautos beteiligt ist. Das kann sich bei einem Minderertrag nach Verwertung jedoch auch zum Gegenteil auswirken.

Grundsätzlich bleibt: Die Leasinggesellschaft muss Geld verdienen. Durch die steuerliche Förderung bei Unternehmen und Selbstständigen ist ein höherer Zins gegenüber einer Bank unproblematisch. Denn es stehen die Vorteile „nicht in der Bilanz“ und volle Absetzbarkeit der Leasingraten im Vordergrund. Für Privatpersonen gilt außer, dass die Leasinggesellschaft Geld verdienen will, nicht. Ausnahmen bestätigen zwar die Regel, wie der Volksmund sagt, jedoch sollte eine 3-Wege-Finanzierung immer dem Privatleasing überlegen sein.

Expertentipp
Beim Privatleasing müssen Sie zwingend den Vertrag genaustens prüfen.
Unter welchen Voraussetzungen sie am Verlust beteiligt? Wenn in Zeiten wie der Abwrackprämie oder des Dieselskandals der kalkulierte Restwert sich dramatisch verschlechtert.

Die Nachforderung der Leasinggesellschaft bei angeblichen „übermäßigen Gebrauchs“ gegenüber der üblichen Abnutzungserscheinung ist hingegen analog der 3-Wege-Finanzierung. In beiden Finanzierungsformen müssen Sie rechtskundig sein, damit Ihnen nicht anstelle Abnutzung eine komplette Reparatur in Rechnung gestellt wird oder vergessen wird, die Mehrwertsteuer nicht zu berechnen. Diese fällt beim Händler für die Eigenreparatur nicht an.

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  • Niedrige monatliche Raten

Ist der „einfache“ Ratenkredit die bessere Wahl?

Es kommt darauf an, würden die Juristen sagen. Denn wenn Sie sich gerade im Moment der Finanzierung keine höhere Rate leisten können, bleibt nur die 3-Wege-Finanzierung oder eine Schlussratenfinanzierung.
Jedoch im Vergleich der Gesamtkosten bei höheren Marktzinsen wird das vorteilhafte Bild schnell getrübt. Die Flexibilität bezahlen Sie verglichen mit dem normalen Ratenkredit sehr teuer. Verantwortlich ist dafür die fehlende Tilgungsleistung für die Schlussrate (Ballon) während der Laufzeit. Da sich die Schlussrate nicht verringert, bezahlen Sie über die gesamte Laufzeit hinweg den vollen Zinsbetrag. Beim Ratenkredit hingegen tilgen Sie Monat für Monat die Kreditsumme, wodurch die Zinsbelastung sinkt und die Gesamtkosten insgesamt niedriger ausfallen. Jedoch auch eine höhere Kreditrate monatlich aufzubringen ist. Dies zeigt ein Berechnungsbeispiel bereits bei einem Zins von 4,5% sehr deutlich:

Vergleich Drei-Wege-Finanzierung Ratenkredit
Kaufpreis 12.000 Euro 12.000 Euro
Vertragslaufzeit 30 Monate 30 Monate
eff. Jahreszins 4,5% 4,5%
Anzahlung 2.500 Euro 2.500 Euro
zu finanzierender Betrag 9.500 Euro 9.500 Euro
monatliche Rate 36,07 Euro 335,02 Euro
Zinskosten 1.082,23 Euro 550,71 Euro
Schlussrate 9.500 Euro keine
Zahlungen insgesamt 13.082,23 Euro 12.550,71 Euro

Beim Ratenkredit bezahlen Sie insgesamt 550,71 Euro für den Kredit, bei der Drei-Wege-Finanzierung 1.082,23 Euro – also weit über 500 Euro mehr in 30 Monaten. Nicht berücksichtigt ist, wenn Sie bspw. einen Barzahler-Rabatt von gerade einmal 5 – 10 Prozent erhalten. Dies ist bei der Drei-Wege-Finanzierung über das Autohaus natürlich nicht möglich, denn Sie bezahlen ja nicht bar. Dann wäre der Vorteil nochmalig 600 € – 1.200 € möglich.

FAQ - Klare Antworten auf Ihre Fragen (6)

Nach unserer Prüfung und Berechnung ist Barzahlrabatt und Kreditaufnahme über Online-Kreditvergleich erste Wahl. Natürlich schreiben die Anbieter der „3 Wege Finanzierer“, dass es aufgrund günstiger Zinskonditionen und Sonderangebote der Fahrzeuge nur in Verbindung mit der 3-Wege-Finanzierung gibt. Die Anbieter treten den Beweis bewusst nicht an, was sie an Rabatt für Barzahler einräumen und wie sich selbst bei um 1,0 oder 2,0% teurerer Zins eine Modellrechnung aussehen würde.  

Kommt auch hier auf den Vertrag an. Eine Anzahlung senkt Ihre monatlichen Raten oder die Schlusszahlung, da sich der Gesamtfinanzierungsbetrag entsprechend verringert. Bei guter Bonität kann der Anbieter der 3-Wege-Finanzierung auf eine Anzahlung verzichten. Es gibt jedoch auch Finanzierungsangebote für bestimmte Fahrzeuge oder Zeiträume, bei denen eine Mindestanzahlung zwingend erforderlich ist.

Wenn es nicht vertraglich vereinbart ist bzw. keine gesetzlichen Gründe wegen Mängel u.ä. dafür vorliegen, ist eine vorzeitige Rückgabe nicht vorgesehen. Den Kredit wiederum können Sie im Rahmen der gesetzlichen Möglichkeiten vorzeitig kündigen. Somit die 3-Wege-Finanzierung vorzeitig beenden. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber – Kredite vorzeitig ablösen.

Sofort Kontakt mit der Bank aufnehmen. Nichts zu tun und die Kreditraten nicht mehr zu bedienen, das sollten Sie vermeiden. Es führt unweigerlich zur Kreditkündigung nach 2 spätestens 3 offenen Kreditraten. Sie werden aufgefordert, innerhalb eines ganz kurzen Zeitfensters das Kfz zurückzugeben, sollte Händler, Hersteller oder Bank der Eigentümer sein. Geben Sie das Fahrzeug nicht zurück, wird eine Anzeige wegen Unterschlagung erfolgen. Sie erkennen, die Folgen nicht zu reagieren, wenn Sie in Zahlungsverzug sind, sind dramatisch.

Keiner. Vereinfacht: Umso günstiger die monatlichen Kreditraten in der 3-Wege-Finanzierung kalkuliert sind, umso mehr bläst sich die Schlussrate wie ein Ballon auf. Jedoch werden auch Kreditverträge mit Schlusszahlung als Ballonkredit bezeichnet. Diese unterscheiden sich jedoch dadurch von der 3-Wege-Finanzierung, dass dies ein Kreditvertrag ist, der keine Rückgabe des Fahrzeugs garantiert. Lesen Sie dazu unsere Hinweise zu Ratenkredite mit Schlussrate.

Kommt auf die Vertragsgestaltung an. In der Regel wie auch bei der Plus3-Finanzierung von Mercedes bleibt bis zur Zahlung der Schlussrate Eigentümer der Hersteller oder Händler. Bei anderen Anbietern kann es sein, dass Sie sofort Eigentümer werden.

Erfahrungen von Kreditnehmern mit der 3-Wege-Finanzierung

Über den Ablauf der ersten Finanzierungsphase gibt es kaum kritische Stimmen von Verbrauchern und Darlehensnehmern. Ganz kritisch wird sich geäußert zu Problemen bei der Rücknahme von Fahrzeugen, wenn keine weiteren Geschäfte mit dem Händler mehr stattfinden sollen. Manchmal könnten juristisch gebildete Leser zu dem Schluss kommen, dass offensichtlich gegen geltendes Recht verstoßen wird. Jedoch bei vorgeblichen nicht alltagsüblichen Beschädigungen von bis zu 1.000 EUR lohnt sich ein eigener Sachverständige nicht. Das Kostenrisiko ist zu hoch. Denn es ist ja nicht sichergestellt, dass vor Gericht alle Reklamationen Bestand haben. Es sei denn, es ist eine Rechtsschutzversicherung vorhanden. Häufig wird vermutet, die Finanzierungsgesellschaft und der Händler nutzen die vorgeblichen Schäden als "Druckmittel", um einen neuen Abschluss herbeizuführen.

Was sagen Experten zur 3-Wege-Finanzierung

ADAC 5/2019

Auszug: Hier können Sie am Schluss entscheiden, ob Sie das Auto an den Händler zurückgeben, es nach Zahlung der Schlussrate erwerben oder die Schlussrate weiter finanzieren wollen. Müssen Sie für die (meist hohe) Schlussrate wieder einen Kredit aufnehmen, erhöht das die Gesamtkosten erheblich. Oft ist der Zinssatz für die Anschlussfinanzierung höher, da das Auto nicht mehr neu ist und einen geringeren Wert hat. Tücken bei der Rückgabe: vom vereinbarten Rückkaufswert werden zu Ihren Lasten Kosten für den sog. "zustandsbedingten Minderwert" (für den es keine objektiven Bewertungskriterien gibt) abgezogen.
Finanztest 8/2019

Auszug: Oft machen die Herstellerbanken das beste Angebot für die Drei-Wege-Finanzierung. Verlockend ist bei der Drei-Wege-Finanzierung eine im Vergleich zum Ratenkredit nur fast halb so hohe Monatsrate. ….Der Haken: Am Ende der Kreditlaufzeit ist eine sehr hohe Abschlussrate…des Autos fällig. Sie kann bis zur Hälfte des Kaufpreises betragen. Die wenigsten Auto­fahrer mit Drei-Wege-Finanzierung können die hohe Schluss­rate zahlen. Sie nehmen wieder einen Kredit auf. Das treibt die Gesamt­kosten für das Auto in die Höhe.

Fazit

Eine 3-Wege-Finanzierung ist eine kurzfristige günstige Möglichkeit,

  • Die Drei-Wege-Finanzierung bietet niedrige monatliche Raten, sorgt aber auch für deutlich höhere Zinskosten.
  • Schäden am Fahrzeug und überschrittene Kilometerleistung können die Rückgabe am Ende der Laufzeit erschweren und ggf. zu einer Nachforderung durch den Händler führen.
  • Mit dieser Finanzierungsform bleiben Sie flexibel, denn Sie können frei entscheiden, was Sie nach der Laufzeit tun wollen: das Fahrzeug zurückgeben, die Schlussrate zahlen oder weiter finanzieren.
  • Zum heutigen Zeitpunkt können Sie noch nicht absehen, welche Folgekosten eine etwaige Anschlussfinanzierung in einigen Jahren nach sich ziehen wird.
  • Durch die niedrigen Monatsraten könnten sich ein Interessent zu Käufen hinreißen, die eigentlich nicht im Budget liegen.
  • Durch nicht bekannte Anschlussfinanzierungskosten und ggf. unklare Vertragsbestimmungen, was unter altersgerechter Abnutzung fällt, drohen unkalkulierbare Mehrkosten, wenn die Schlussrate nicht bezahlt werden kann.
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Content Department

Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.