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Bausparvertrag auszahlen: 5 Wege zur schnellen Auszahlung

Das Wichtigste in Kürze

  • Auszahlung regulär nach Annahme der Zuteilung
  • Vorzeitige Kündigung möglich
  • Beleihung und Verkauf von Bausparverträgen
  • Zwischen- bzw. Vorfinanzierung durch Bausparkasse oder Bank zur Überbrückung
  • Bausparen wird staatlich durch das Vermögensbildungsgesetz, Wohnungsbauprämie und “Riester” gefördert

Über die Jahre hinweg sammeln sich in Bausparverträgen oft stattliche Summen an. Denn Sie haben den Bausparvertrag möglicherweise aus dem Grund abgeschlossen, um in Zukunft Ihre Wunsch-Immobilie zu finanzieren.

Handwerker im Rohbau

Mit Umbau, Renovierung und Neubau kann es nach der Auszahlung losgehen

Auch andere wohnwirtschaftliche Investitionen wie bspw. der Umbau oder die Renovierung Ihres Eigenheims oder der gemieteten Wohnung können Sie mir der Auszahlung Bausparvertrag verwirklichen. Das Bauspardarlehen erhalten Sie frühstens zum Zeitpunkt der Zuteilung ausbezahlt. Wenn Sie vor der Zuteilung über Ihr Bausparguthaben verfügen wollen, müssen Sie sofern möglich eine Teilkündigung oder eine Kündigung des Bausparvertrages vornehmen.

Ohne wohnwirtschaftliche Verwendung werden dann die evtl. erhaltenen staatlichen Förderungen bzw. die angekündigte Förderung im Jahreskontoauszug gestrichen bzw. vom Staat zurückgefordert. Es handelt sich hierbei um Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage.

Verzinsung Festgeld PlusAuch werden mögliche Zinsbonifikationen der Bausparkasse ersatzlos gestrichen. Wenn Sie vor Zuteilung des Bausparvertrages und ohne Kündigung über die gesamte Vertragssumme verfügen wollen, geht dies nur über ein Darlehen von einer Bank oder Bausparkasse.

Alternativ zu diesem Vorausdarlehen oder Zwischenfinanzierung kann auch ein günstiges Konsumentendarlehen für den Zeitraum der Überbrückung aufgenommen werden. Überprüfen Sie dies mit unserem Online Kredit Vergleich:

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Guthaben vorausgesetzt, können Sie sich grundsätzlich jeden Bausparvertrag auszahlen lassen. Geschieht dies allerdings vor der Zuteilung, können die finanziellen Verluste mitunter deutlich zu hoch sein, als dass die vorzeitige Kündigung tatsächlich nicht immer eine sinnvolle Option wäre.

Wir zeigen die Fakten auf, die Sie rund um die Auszahlung des Bausparvertrags kennen sollten. Sie können so Ihre Entscheidung fundiert treffen.

Bausparvertrag auszahlen? Ganz einfach nach Zuteilung

Regulär können Sie die Auszahlung des Guthabens beantragen, sobald Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif ist. Dies ist allerdings – anders als viele Verbraucher denken – nicht etwa das Erreichen des im Antrag unverbindlich vereinbarte notwendige Guthaben im Bausparvertrag. Vielmehr entscheidet vorrangig die sogenannte Bewertungszahl Ihres Bausparvertrages, ob Ihr Vertrag zuteilungsreif ist oder Sie noch warten müssen.

Ihre Bausparkasse entscheidet, ab welcher erreichten Bewertungszahl eine Zuteilung der Bausparverträge vorgenommen wird. Diese kann auch während der Laufzeit geändert werden. Beantragen mehr Bausparer ein Bauspardarlehen, als von der Bausparkasse geplant, muss sie zwingend die benötigten Bewertungszahlen erhöhen und Ihre eigene Finanzierung verschiebt sich.

Grundsätzlich gilt daher, Sie haben durch Ihre Sparleistung und der Wahl der Tilgungsleistung Einfluss auf die Zuteilung Ihres Bausparvertrages. Den Zeitpunkt der Zuteilung selbst bestimmt jedoch die Bausparkasse. Eine verpflichtende oder garantierte Zuteilungszusage ist entgegen mancher Aussage den Bausparkassen vor der Zuteilung untersagt (BauSparkG §4 (5)).

Folgende verschiedene Mindestvoraussetzungen sollten erfüllt sein

• Ansparung von i.d. Regel 30% bis 50% der Bausparsumme (je nach Tarif und Anbieter)
• Einhaltung der tariflichen Mindestansparzeit
• ausreichende Bewertungszahl (internes Verfahren der Bausparkassen zur Bewertung und Ordnung der zur Zuteilung bereitstehenden Bausparverträge)

Ist Ihr Vertrag zuteilungsreif, werden Sie rechtzeitig von der Bausparkasse darüber informiert. Sie erhalten dann ein Formular, mit dem Sie der Bausparkasse mitteilen, wie Sie mit dem Vertrag verfahren möchten.

Bausparvertrag zuteilungsreif: Ihre WICHTIGSTEN Optionen

Planung: Blatt mit Schrift Finance, Laptop, Fotoaparat

Die richtige Option auswählen – Foto pixabay rawpixel 

Wenn ein Bausparvertrag zuteilungsreif wird, ist die Auszahlung des Guthabens eine von vielen Optionen. Genaues regeln die dem Bausparvertrag zugrunde liegenden Bausparbedingungen:

Bauspardarlehen beantragen: Ihnen werden das angesparte Guthaben, die aufgelaufenen Zinsen und das Bauspardarlehen ausgezahlt. Sie nehmen somit die Zuteilung an und verwenden den Bausparvertrag wohnwirtschaftlich.

Guthaben des Bausparvertrags auszahlen lassen, Darlehen "stehen lassen": Der Anspruch auf das Bauspardarlehen bleibt häufig noch bis zu einem Jahr bestehen und kann auf Antrag ggf. auch noch nach 18 Monaten abgerufen werden.

Zuteilung verschieben: Sie können beantragen, dass die Zuteilung verschoben wird, sodass Sie erst später über das Guthaben und das Darlehen verfügen können. Da sich die Zuteilungspunkte in der Zeit weiter erhöhen, werden die Darlehensbedingungen für Sie günstiger.

Jedoch kann die Bausparkasse nach einer vertraglich vereinbarten Frist von bspw. 6 Monaten einen Bereitstellungszins von Ihnen verlangen. Dieser ist i.d.R. höher als der erhaltene Guthabenszins.

Bausparsumme erhöhen: Sie können die Zuteilung auch in die “Zukunft verschieben”, indem Sie die Bausparsumme erhöhen. Ggf. müssen Sie dann noch weitere Sparleistungen erbringen. Denn die Bewertungszahl für die Zuteilung wird neu berechnet.

Auf Zuteilung verzichten: Wenn Sie auf die Zuteilung verzichten, wird Ihnen das Guthaben mit den Zinsen ausgezahlt. Eventuell erhalten Sie dann zusätzlichen einen Zinsbonus für den Verzicht auf das Darlehen. Viele Tarife sehen dies vor, sofern Sie die vertraglichen Bedingungen dazu erfüllen.

Für Verträge mit Abschluss oder Änderung nach 2009 werden ohne wohnwirtschaftliche Verwendung sämtliche staatliche Förderungen gestrichen. Ausnahme: Jugendliche und junge Erwachsene mit Vertragsabschluss jünger als 25 Jahre dürfen das Guthaben nach der Auszahlung beliebig verwenden.

Bausparsumme teilen: Sie können je nach Tarif den bestehenden Vertrag in Teilsummen teilen. Entweder wird dann das Guthaben incl. Zinsen im Verhältnis der Bausparsummen verteilt oder Sie übertragen das gesamte Guthaben auf den ersten Teil-Vertrag. Die Bewertungszahlen werden anhand der neuen Bausparsummen neu berechnet. Die Zuteilung selbst sowie die Tilgungshöhe kann sich dadurch verschieben bzw. verändern.

Darlehen nicht benötigt? ZINSBonus nutzen oder Anspruch verkaufen

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Die Auszahlung des Guthabens – Foto pixabay geralt

Ist Ihr Bausparvertrag zuteilungsreif, Sie benötigen jedoch den Darlehensanspruch nicht?
Viele Bausparverträge sehen einen Zinsbonus von häufig 150% bis 300% des vereinbarten Bausparzins sowie für Jugendliche und junge Erwachsene einen ugs. genannten "Jugendbonus" vor.

Auch die Rückerstattung der Abschlussgebühr von 1 % oder 1,6 % gilt häufig bei Darlehensverzicht als vereinbart. Prüfen Sie dazu genau die Bedingungen, unten den Sie einen möglichen Zinsbonus und oder die Abschlussgebühr zurück erhalten.

Sie können auch in Erwägung ziehen, den Bausparvertrag zu verkaufen. Ein Verkauf ist jedoch nur möglich, wenn die Bausparkasse zustimmt. Eine vereinfachte Übertragung ist bei Familienangehörigen wie Kinder, Ehegatten oder Geschwister möglich. Welchen Verkaufspreis Sie oberhalb Ihres Guthabens incl. Zinsbonus erzielen, hängt von Ihrem Verhandlungsgeschick ab.

Vorfinanzierung durch die Bausparkasse oder Bank

Sie wollen sich den Bausparvertrag auszahlen lassen, um mit dem Geld zum Beispiel Ihre Wunsch-Immobilie zu erwerben oder zu modernisieren? Ist Ihr Bausparvertrag noch nicht zuteilungsreif, dann können Sie ein Vorausdarlehen oder eine Zwischenfinanzierung beantragen. Dies funktioniert folgendermaßen:

Benötigte Sparsumme zur Zuteilung erreicht – Wann kommt Zuteilung?

  • Die Bausparkasse oder eine Bank gibt Ihnen eine Zwischenfinanzierung in der vollen Höhe der Bausparsumme oder eines benötigten Teils davon.
  • Sobald die Zuteilung erfolgt, löst die Bausparkasse den Kredit zur Zwischenfinanzierung ab.

Ihre Sparbeiträge weiter auf Ihren Bausparvertrag – Zwischenfinanzierung.

  • Durch weitere Einzahlungen erhöhen Sie die Zuteilungspunkte. Sie verringern jedoch gleichzeitig Ihren Darlehensanspruch. Denn dieser besteht aus Bausparsumme abzüglich Sparguthaben. Durch die Erhöhung der Zuteilungspunkte wird die Zuteilung beschleunigt.
  • Alternativ kann es jedoch sinnvoll sein, die Sparraten auf einen neuen oder weiteren Bausparvertrag einzuzahlen. Dann bleibt Ihnen der geplante Darlehensanspruch des Bausparvertrags erhalten.
  • Sollte Ihre bisherige Bausparkasse keine günstigen Konditionen mehr anbieten, wählen Sie eine Andere aus.
  • Sobald der Bausparvertrag zuteilungsreif ist, löst dieser die Zwischenfinanzierung ab.
  • Ein gegebenenfalls danach noch verbleibendes Guthaben aus dem Bausparvertrag wird ausgezahlt (z. B. Zinsen).
Unser Expertentipp: Es ist jedoch zu bedenken, dass eine Zwischenfinanzierung vor allem ein gutes Geschäft für die finanzierende Bausparkasse ist. Denn Sie müssen den Darlehenszins auch auf Ihr Guthaben zahlen. Dieser Darlehenszins der Bausparkasse ist immer höher als der Guthabenzins. Ob Sie weitere Einzahlungen mit neuem oder einen weiteren Bausparvertrag oder auf Ihrem Privatkonto ansparen, sie bilden weiteres Eigenkapital.

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Das geplante Bauspardarlehen verringert sich nicht. So erhalten Sie direkt Kapital, ohne jedoch den eigentlichen Bausparvertrag auszahlen und damit kündigen zu müssen. Alternativ kann es sogar günstiger sein, einen kurzfristigen Kredit bei den günstigen Anbietern abzuschließen. Prüfen Sie dazu unseren Online Kredit Vergleich:

Bausparvertrag während der Ansparphase auszahlen lassen

 Vertrag kündigen -pixabay gustavofer74

Natürlich haben Sie auch die Möglichkeit, Ihren Bausparvertrag während der Ansparphase und somit vor der eigentlichen Zuteilung auszahlen zu lassen. Dazu müssen Sie ihn kündigen. Das Guthaben und die aufgelaufenen Zinsen werden Ihnen ausgezahlt. Die ordentliche Kündigungsfrist beträgt hierfür im Regelfall 3 bis 6 Monate je nach Anbieter.

Benötigen Sie das Geld schneller, lassen sich die meisten Bausparkassen auf den Verzicht einer Kündigungsfrist ein. Im Gegenzug müssen Sie ggf. eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

Allerdings kann eine Kündigung des Bausparvertrags mit finanziellen Nachteilen für Sie verbunden sein.

    • Ihr Anspruch auf das Bauspardarlehen entfällt
    • Staatliche Prämien wie die Arbeitnehmersparzulage, Jugendbonus oder die Wohnungsbauprämie werden dem Vertrag nicht gutgeschrieben, obwohl sie ggf. auf den Jahreskontoauszügen bereits angezeigt werden. Das gilt jedoch nur, wenn die gesetzliche Bindungsfrist von sieben Jahren noch nicht abgelaufen ist bzw. Sie keine wohnwirtschaftliche Verwendung nachweisen können.
    • Bei "Wohnriester" werden bei der Auszahlung des Bausparvertrags alle eingezahlten Riester-Zulagen des Staates gestrichen, ebenso etwaige Steuervorteile zurückverlangt.
    • Die Bausparkasse behält die Abschlussgebühr ein, die bei vertragsgemäß besparten Bausparverträgen oft zurückerstattet wird, sofern auf Bauspardarlehen verzichtet wird.
    • Ein etwaiger im Vertrag versprochener Zinsbonus bei der vollen Einzahlung wird nicht gewährt
Unser Expertentipp: Vermeiden Sie die Nachteile einer Kündigung. Prüfen Sie, ob ein kurzfristiges Darlehen Sie nicht günstiger kommt und Sie das Geld viel schneller erhalten. Berechnen Sie Ihren Wunschkredit mit unserem Online Kredit Vergleich.

Alternative Bausparvertrag verpfänden: Sicherheit für einen Kredit

Wenn Ihr Bausparvertrag bereits ein gewisses Guthaben hat, so können Sie ihn auch für die Gewährung eines normalen Bankdarlehens als Sicherheit abtreten. Ein Bausparvertrag als Sicherheit an eine Bank abzutreten, ist aus steuerlichen Gründen häufig sinnvoller, als eine Lebensversicherung an die Bank abzutreten.

Ihr Vorteil: Sie erhalten sich Ihren Zinsbonus, mögliche Prämien und evtl. erhaltene Zulagen.

Fazit

  • Bausparverträge können auch beliehen oder verkauft werden, um schneller an Geld zu gelangen. Jedoch, bei Verkauf Zustimmung Bausparkasse erforderlich.
  • Verzichten Sie auf das Bauspardarlehen, können Sie Ihre Auszahlung eventuell durch einen Zinsbonus erhöhen.
  • Manchmal kann es sinnvoller sein, auf einen alternativen Kredit zurückzugreifen, um die finanziellen Einbußen bei Kündigung Ihres Bausparvertrags zu vermeiden.
  • Nach Zuteilung können Sie Ihr Bausparguthaben nebst Zinsen und bei Bedarf auch das Bauspardarlehen auszahlen.
  • Kündigen Sie Ihren Bausparvertrag vorzeitig, können Sie das angesparte Guthaben auszahlen lassen, Zulagen und Prämien gehen aber verloren.
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    Content Department

    Chefredakteur Kredite.org

    Peter König

    Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.