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Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

Nach Privatinsolvenz wieder kreditwürdig – Kurzantwort

Seit Oktober 2020 beträgt die Dauer einer Privatinsolvenz nur noch drei Jahre. Sie endet mit einer Restschuldbefreiung. Ein/e Schuldner*in ist schuldenfrei, aber nicht kreditwürdig. Nach der Erteilung der Restschuldbefreiung vergehen weitere drei Jahre bis der Negativeintrag aus der SCHUFA gelöscht wird. Ein Kredit nach Privatinsolvenz ist möglich. Wir stellen die wichtigsten Optionen vor.

Kredit nach Privatinsolvenz – Das Wichtigste in Kürze

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Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit
Pro
  • Aufgrund der Restschuldbefreiung ist der Kreditnehmer üblicherweise schuldenfrei
  • Durch Wohlverhalten „besserer Umgang mit Geld“ gelernt
  • Durch Bürgschaft kann die Kreditwürdigkeit hergestellt werden
  • „Kredite ohne SCHUFA“ können eine Alternative sein
  • Bei geregeltem Einkommen Kredit nach Insolvenz möglich
Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit
Contra
  • Einsehbare Privatinsolvenz lässt ein Kreditgeber ein höheres Risiko für erneute Zahlungsunfähigkeit befürchten
  • Negative SCHUFA-Einträge sind ein Ausschlussgrund für Neukreditvergabe
  • Konditionen beim Kredit nach der Privatinsolvenz ohne SCHUFA

Ab wann ist man nach der Privatinsolvenz wieder kreditwürdig?

Spätestens 3 Jahre nach dem erfolgreichen Abschluss des Privatinsolvenzverfahrens (sog. Wohlverhaltensphase von 6 Jahren) gilt ein ehemaliger Kreditnehmer wieder als kreditwürdig. Denn ab diesem Zeitpunkt muss der Eintrag des abgeschlossenem Insolvenzverfahren mit Restschuldbefreiung aus den Melderegistern der Wirtschaftsauskunfteien gelöscht werden.

Erfüllt der Kreditinteressent auch die weiteren Voraussetzungen zur Kreditvergabe, steht einem Kredit nichts im Weg.

Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit
Expertentipp

Der Gesetzgeber hat am 22.12.2020 die Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens von sechs auf drei Jahre rückwirkend zum 01.10.2020 beschlossen. Damit wurden eine EU-Richtlinie über Restrukturierung und Insolvenz aus dem Jahr 2019 umgesetzt. Das Gesetz über Verkürzung des Restschuldbefreiungsverfahrens wurde am 30.12.2020 im Bundesgesetzblatt veröffentlicht.

Was ist die Wohlverhaltenszeit oder Wohlverhaltensphase?

Während der Wohlverhaltenszeit in Deutschland muss der Schuldner viele Obliegenheiten erfüllen. Nur wenn er diese Obliegenheiten im Insolvenzverfahren befolgt, erfolgt nach Abschluss die Restschuldbefreiung durch das zuständige Amtsgericht.

Die Wohlverhaltensphase ist also der Zeitraum zwischen dem Abschluss des formellen Insolvenzverfahrens und der endgültigen Erteilung der Restschuldbefreiung.

Kredit nach Restschuldbefreiung: Welche Optionen gibt es?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, nach einem erfolgreich abgeschlossenen privatem Insolvenzverfahren wieder einen Kredit zu erhalten. Die vermutlich einfachste und schnellste Möglichkeit ist die Wahl von Kreditspezialisten für schwierige Fälle.

Bekannte Kreditvermittler sind:

Bon Kredit
bis 100.000 € Kreditsumme
MAXDA
bis 7.500 € Kreditsumme
creditolo
bis 7.500 € Kreditsumme
auxmoney
bis 50.000 € Kreditsumme
smava
bis 120.000 € Kreditsumme

Eine andere Option ist die SIGMA Bank aus Liechtenstein, einem Anbieter für Schweizer Kredite trotz Privatinsolvenz. Auch dort gibt es Kredite ohne SCHUFA, da SIGMA als ausländische Bank nicht der SCHUFA angehört. Die Bank ist seriös und vergibt einen Kredit trotz Privatinsolvenz ohne Vorkasse.

In unserem Ratgeber haben wir Hinweise zu Kreditvergabe bei schlechter Bonität aufgeführt.

Als weitere Option sind Kredite mit einer Bürgschaft oder gegen Sicherheiten denkbar.

Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit
Expertentipp

Es ist möglich, die Restschuldbefreiung vorzeitig aus der SCHUFA zu löschen. Das Datenschutzgesetz (DSGVO) sieht bei besonderem Interesse eine vorzeitige Löschung vor. Diese sollte von einem spezialisierten Rechtsanwalt ausführlich begründet werden.

Nach der Privatinsolvenz Schritt für Schritt zum Kredit

Schritt
01
Kreditangebot berechnen
Schritt
02
Persönliche Daten eingeben
Schritt
03
Ihre Einnahmen und Ausgaben
Schritt
04
Übertragung Ihres Antrages

Schritt 1: Kreditangebot berechnen

Nach Auswahl der Kreditsumme, der Laufzeit und des Verwendungszwecks auf unserer Online-Kreditvergleich Seite können Sie einen unverbindlichen und kostenfreien Kreditvergleich beantragen.

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Schritt 2: Persönliche Daten eingeben

Nun geben Sie Ihren Namen, eine Mobiltelefonnummer, Ihre gültige E-Mail Adresse und Ihre Beschäftigung und Wohnsituation in der Selbstauskunft an. Nach dem Klick auf „Berechnen“ bekommen Sie das Ergebnis angezeigt und auch per E-Mail zugesandt.

Schritt 3: Ihre Einnahmen und Ausgaben

Über die Basisdaten zu Ihren Einnahmen, Einkünften und Ausgaben ermittelt der Vergleichsrechner Ihre finanziellen Möglichkeiten für die Kreditaufnahme. Spätestens nun erfolgt eine neutrale Prüfung der Bonität für die Kreditvergabe.

Schritt 4: Übertragung Ihres Antrages

Vor Übertragung des Antrages können Sie Ihre eingegebenen Daten überprüfen. Einige Banken fordern einen Online-Einblick auf Ihr Girokonto, bei anderen müssen Sie nun Ihre Nachweise, wie z.B. Ihre Gehaltsbescheinigung, hochladen.

Ihre Identifizierung kann über VideoIdent oder bei den meisten Anbietern auch über das PostIdent Verfahren überprüft werden.

Wollen Sie den Kreditantrag online abschließen, können Sie dies mit einer elektronischen Unterschrift vollenden. Alternativ ist meistens auch das Unterschreiben einer ausgedruckten Version und Postversand möglich.

Was bedeutet für die kreditgebende Bank die Privatinsolvenz eines Kreditnehmers?

Die kreditgebende Bank hat ihren Anteil während der Wohlverhaltenszeit in der Privatinsolvenz erhalten und muss den Kredit mit der Restsumme nach der gerichtlich festgestellten Restschuldbefreiung als „getilgt“ ausbuchen.

Für einen neuen Kredit bedeutet es jedoch auch, dass der ehemalige Kreditschuldner seine Schulden nicht komplett zurückbezahlt hat. Die angefragte Bank wird somit abwägen, ob sie einen Kredit gewährt.

Kredit nach Privatinsolvenz – Erfahrungen und Meinungen

Wir haben uns aufgrund unserer Recherche eine eigene Meinung zum Kredit nach Privatinsolvenz gebildet. Zusätzlich haben wir die Erfahrungen echter Nutzer*innen zum Thema Kredit nach Privatinsolvenz / Restschuldversicherung recherchiert.

Interessant für potentielle Kreditnehmer*innen mit abgeschlossener Privatinsolvenz ist, was Kreditgeber wie Banken und Sparkassen zum Kredit nach Privatinsolvenz für eine Meinung haben.

Zum Kredit nach Privatinsolvenz schreibt die Sparkasse, dass ein geregeltes Einkommen unter Umständen einen Kredit ermöglichen könnte. Schwierig wird eine Hausfinanzierung, da hier die Bonität besonders umfangreich zu prüfen ist.

Gute Sicherheiten sollten bei der TARGOBANK einen Kredit trotz Restschuldbefreiung ermöglichen. Die TARGOBANK wird allerdings ohne SCHUFA-Abfrage keinen Kredit gewähren.

Bei SMAVA ist ein Kredit trotz Insolvenz unter bestimmten Umständen möglich. Das bedarf ein Bürge mit ausreichender Bonität. SMAVA weist zugleich darauf hin, dass Kredit bei laufender Privatinsolvenz nicht sinnvoll ist. Schuldner*innen dürfen während der Privatinsolvenz zwar einen Kredit aufnehmen, ihnen unter Umständen (nach einem Gläubigereinspruch) die Restschuldbefreiung versagt wird.

Unsere Meinung zum Kredit nach Privatinsolvenz

Eine Kreditaufnahme nach der Privatinsolvenz ist aus verständlichen Gründen unmöglich oder zumindest sehr schwierig. Wir verstehen, dass ein/e Schuldner*in die finanziellen Einschränkungen während des Privatinsolvenzverfahrens mit etwas Luxus danach vergessen machen möchte. Geduld ist vor einer erneuten Schuldenaufnahme ein guter Ratgeber.

TIPP: Wir empfehlen, die Kreditaufnahme nach der Restschuldbefreiung gut vorzubereiten. Kreditgeber können sich bei der SCHUFA über das vergangene Zahlungsverhalten informieren. Ein Kredit bei einem Verleiher, der die jeweilige Situation bewusst ausnutzt, kann teuer werden.

Unserer Meinung nach ist es besser, zunächst alle Anstrengungen darauf zu verwenden, um nach der Privatinsolvenz wieder kreditwürdig zu werden. Ein geregeltes Einkommen sollte an erster Stelle stehen.

Nur wenn Sparen funktioniert, klappt es mit der Schuldenrückzahlung beim nächsten Kredit. Für kleinere Annehmlichkeiten und Konsumwünsche sollte man keine Schulden machen.

Beim Ratenkredit reichen die Konditionen von günstig bis teuer. Beim bonitätsunabhängigen Kredit bewegen sich die Zinsen im niedrigen einstelligen Bereich. Vergleichen Sie die am besten die Kreditangebote in unserem Vergleichsrechner.

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Die Meinung echter Nutzer*innen zum Kredit trotz Privatinsolvenz

Bei Google lassen sich einige Meinungen echter Nutzer*innen zum Kredit nach Privatinsolvenz recherchieren. In den Foren geht es insgesamt mehrheitlich um bekannte Tipps als um konkrete Erfahrungen.

Hier eine Zusammenfassung:

Auf reddit und anderen Foren wird das Thema Kredit nach Privatinsolvenz oder Restschuldbefreiung durchaus diskutiert. Fragesteller*innen beschäftigt die Frage, wie sie während oder nach der Privatinsolvenz wieder zu einem Kredit kommen. Allerdings findet sich kein Eintrag über einen Entscheid über einen Kreditantrag. Soweit gibt es keine Aussage wie: „Mein Kredit wurde trotz Restschuldbefreiung genehmigt.“

Smava, TARGOBANK und auxmoney werden als mögliche Kreditgeber mehrfach genannt. Auch zu MAXDA und Sigma, dem Anbieter für Schweizer Kredite, gibt es Diskussionen. Ein Kredit bei auxmoney trotz Privatinsolvenz wird empfohlen, weil sich der Anbieter selbst „als Spezialist für einen Kredit in schwierigen Fällen“ bewirbt.

Wer aktuelle Finanzierungsangebote mit den Konditionen für kreditwürdige Antragsteller*innen vergleichen möchte, wirft einen Blick in unserem Kreditvergleich.

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Die Rolle der SCHUFA bei einem Kreditwunsch nach Privatinsolvenz

In den ersten 3 Jahren nach Abschluss des Insolvenzverfahrens wird die SCHUFA ein Hinderungsgrund sein, einen Kredit zu bekommen. Denn der Bank ist Ihre abgeschlossene Privatinsolvenz bekannt und vorsichtig bei einer erneuten Kreditvergabe.

Ggf. sollten andere Optionen geprüft werden oder die 3 Jahre bis zur Löschung des Eintrags in der SCHUFA abgewartet werden.

Kredite nach der Privatinsolvenz

Dispo-Kredit nach Privatinsolvenz

Nach der Privatinsolvenz ist es möglich, seinen Dispositionskredit wieder zu erhalten. Dies kann jedoch deutlich schwerer sein, als vor der Privatinsolvenz. Jede Situation muss individuell geprüft werden.

  1. In einem ersten Schritt muss ein bestehendes Pfändungsschutzkonto in ein normales Girokonto umgewandelt werden.
  2. Bei einem regelmäßigen Gehaltseingang wäre ein Rahmenkredit die günstigere Alternative zum Dispo.
  3. Hinweise zum Dispo ohne Gehaltseingang haben wir in einem separaten Artikel veröffentlicht.

Autofinanzierung nach der Privatinsolvenz

Das Auto kann als Sicherheit für einen Autokredit nach einer Privatinsolvenz dienen. Denn mit dem Auto als Sicherheit kann die kreditgebende Bank das Ausfallrisiko ggf. geringer einschätzen.

Nach der erfolgreichen Restschuldbefreiung halten wir es unter dieser Voraussetzung für denkbar, eine Autofinanzierung trotz Merkmale in der SCHUFA zu bekommen.

Haus- oder Immobilienfinanzierung nach Privatinsolvenz

Eine Immobilie könnte zwar ebenfalls als Sicherheit für einen Kredit dienen, jedoch sind Banken aufgrund der hohen Kreditsummen bei Immobilienfinanzierungen bei einer vorausgegangenen, bekannten Privatinsolvenz vermutlich eher ablehnend eingestellt.

Mit Bürgschaft oder über andere Optionen könnte eine Kreditvergabe denkbar sein.

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Kreditkarte nach Privatinsolvenz

Eine vollwertige Kreditkarte ist aufgrund des SCHUFA-Eintrags „Privatinsolvenz abgeschlossen“ in den ersten 3 Jahren schwierig zu bekommen, aber nicht ausgeschlossen. Sinnvoll ist ein Check bei einem Kreditkartenvergleich.

Alternativ können sogenannte Debitkarten (Kreditkarte ohne SCHUFA) abgeschlossen werden, die nur auf Guthabenbasis funktionieren bzw. direkt vom Girokonto abbuchen.

Hier zum Kreditkartenvergleich   »

Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit

FAQ Kreditwürdigkeit nach Privatinsolvenz

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Eine pauschale Antwort ist nicht möglich. Am besten stehen die Chancen, nach einer Privatinsolvenz einen Kredit zu bekommen, bei Vermittlern, die auf Kredite ohne SCHUFA spezialisiert.

Nach Ablauf der Restschuldbefreiung ändert die SCHUFA die ehemaligen Forderungen auf "Erledigt". Erst nach weiteren 3 Jahren erfolgt die automatische Löschung der Restschuldbefreiung durch die SCHUFA.

Genau 3 Jahre nach Abschluss der Privatinsolvenz wird der Eintrag durch die SCHUFA automatisch gelöscht. Eine frühere Löschung ist auf Antrag mit einem amtsgerichtlichen Nachweis und einem besonderen Interesse auf eine vorzeitige Löschung möglich.

Nach Ablauf der „Wohlverhaltenszeit“ in der Privatinsolvenz und erfolgter Restschuldbefreiung ist die Kreditaufnahme wieder erlaubt. Es ist jedoch nicht sichergestellt, dass Banken einen Kredit vergeben wollen. Denn auch der positive Abschluss der Privatinsolvenz gilt als negativer SCHUFA Eintrag. Aber der Schuldner kann bereits während der Wohlverhaltensphase den Insolvenzverwalter in Abstimmung mit dem Amtsgericht bitten, dass er einen Kredit aufnehmen kann.

Fazit

Nach Privatinsolvenz wieder kreditwürdig werden – dann neuer Kredit möglich

Es gibt viele Gründe, warum nach dem Abschluss einer Privatinsolvenz viele Banken in den ersten drei Jahren keinen Kredit vergeben wollen. Der negative SCHUFA-Eintrag über ein Verbraucherinsolvenzverfahren macht es fast unmöglich, nach einer Privatinsolvenz wieder als kreditwürdig zu gelten.

Jedoch kann es Faktoren geben, mit denen eine Bank überzeugt werden kann, dass man nach einer Verbraucherinsolvenz mit Einschränkungen kreditwürdig ist. Ein geregeltes hohes Einkommen sieht jeder Kreditgeber gern.

Auch die Abtretung zukünftiger Forderungen oder ein Bürge könnten als Sicherheit dienen. Alternativ gibt es diverse Optionen, auch in den ersten drei Jahren nach der Privatinsolvenz einen Kredit zu erhalten.

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1Kommentar
  • Kredit nach Privatinsolvenz 2023 – Tipps zur Verbesserung der Kreditwürdigkeit
    Hans Dentsch
    veröffentlicht am 05:47h, 30 März Antworten

    SCHUFA: hier muß soweit ich es von der SCHUFA selbst gehört habe, etwas berichtigt werden. Der 3-jährige Eintrag nach Erledigung einer Schuld wird seit einiger Zeit nunmehr exakt nach 3 Jahren gelöscht und nicht wie zuvor erst zum Ende des Kalenderjahres (was ja im ungünstigsten Fall zur Löschung erst nach 4 Jahren minus 1 Tag zur Folge hatte).

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.