Kredit mit Schlussrate: Beherzigen Sie diese 3 Tipps

Das Wichtigste in Kürze

Sie brauchen eine Finanzierung, sind aber aktuell nicht in der Lage, größere Tilgungsbeträge zu leisten? Dann kann ein Kredit mit Schlussrate eine gute Option sein, bei dem Sie während der Laufzeit lediglich die Zinsen bezahlen und den größten Teil des Kredits zum Ende der Laufzeit in einem Betrag abzahlen.

Der Kredit mit Schlussrate ist insbesondere bei der Kfz-Finanzierung üblich – es handelt sich dabei um eine Kreditart, die vor allem von Autobanken regelmäßig angeboten wird. Sie kennen dies vielleicht von den Werbeplakaten bei Autohäusern, die sehr geringe monatliche Raten für Top-Autos versprechen. Etwas kleiner geschrieben stehen dann meist die Höhe der Anzahlung und der anfallenden Schlussrate. Doch wie funktioniert der Kredit mit Schlussrate eigentlich?

Kredit mit Schlussrate = Drei-Wege-Finanzierung

Der Kredit mit Schlussrate wird gewöhnlich als Drei-Wege-Finanzierung oder als Ballonfinanzierung bezeichnet. Der Kredit an sich folgt stets demselben Aufbau. Sie leisten zunächst eine Anzahlung, die je nach individueller Situation auch entfallen kann. Während der Laufzeit zahlen Sie eine sehr geringe monatliche Rate. Je nach Vertrag umfasst sie entweder nur Zinszahlungen oder aber auch einen geringen Tilgungsanteil. Am Ende bleibt eine große Schlussrate übrig. Nun können Sie drei mögliche Wege beschreiten (daher auch Drei-Wege-Finanzierung):

• Schlussrate überweisen: Bezahlen Sie jetzt die Schlussrate, dürfen Sie das Fahrzeug direkt Ihr Eigen nennen.
• Weiterhin finanzieren: Die meisten Autobanken bieten Ihnen direkt im Anschluss eine Anschlussfinanzierung für den Fall, dass Sie die Schlussrate nicht aufbringen können, das Auto aber weiterhin nutzen möchten.
• Fahrzeug zurückgeben: Möchten oder können Sie die Schlussrate nicht bezahlen, können Sie das Fahrzeug auch an den Händler zurückgeben und Sie werden von Ihrer Zahlungsverpflichtung befreit.

Vor- und Nachteile des Kredits mit Schlussrate

Der Kredit mit Schlussrate bringt einerseits Vorteile, andererseits aber auch gewaltige Nachteile mit sich:

Das größte Problem sind die hohen Kreditkosten. Da Sie während der Laufzeit nicht oder nur wenig tilgen, bleiben die Zinskosten konstant auf demselben hohen Level. Bei einem normalen Ratenkredit hingegen sinkt die Zinsbelastung stetig, weil gleichzeitig der Kreditbetrag getilgt wird. Insgesamt zahlen Sie so bei der Drei-Wege-Finanzierung mitunter mehr als das Doppelte an Zinsen, selbst wenn Sie dieselben Zinskonditionen erhalten.

Damit Sie nicht in die finanzielle Falle tappen, haben wir hier einige Tipps für Sie zusammengefasst, die Sie zu Ihrer eigenen Sicherheit befolgen sollten.

1. Tipp: Geld zur Seite legen

Bei einem Kredit mit Schlussrate müssen Sie sich stets dessen gewahr sein, dass das dicke Ende erst noch kommt. Nach all den niedrigen Monatsraten folgt schließlich eine Schlussrate, die je nach geliehenem Betrag durchaus weit mehr als 10.000 Euro ausmachen kann. Sie wird in einem Betrag fällig. Um diese dann zurückzahlen zu können, sollten Sie von vornherein Geld zur Seite legen.

Ein Beispiel:
Ihr neues Fahrzeug kostet 20.000 Euro. Sie leisten 3.000 Euro Anzahlung und finanzieren 17.000 Euro über einen Kredit mit Schlussrate über 36 Monate hinweg. Sie erhalten einen Kreditzins von 4 Prozent p.a. eff. Ihre monatliche Zinsrate beträgt günstige 57,20 Euro. Statt sich über die günstigen Monatsraten zu freuen, sollten Sie von Beginn an an die Schlussrate denken. Wenn Sie Ihr Fahrzeug nach den 36 Monaten ablösen möchten, sollten Sie direkt beginnen, die 17.000 Euro parallel anzusparen. Pro Monat müssten Sie daher folgenden Betrag zur Seite legen:
17.000 Euro : 36 Monate = 472,22 Euro
Nur dann werden Sie in drei Jahren in der Lage sein, Ihr Fahrzeug tatsächlich auch zu erwerben.

2. Tipp: Alle Optionen erwägen

Überlegen Sie genau, welche Optionen sich Ihnen bieten. Eventuell kommt ein normaler Ratenkredit oder auch das Leasing für Sie in Frage? Bedenken Sie stets, dass der Kredit mit Schlussrate eine sehr teure Form der Finanzierung ist. Nutzen Sie sie daher nur, wenn sich Ihnen keine anderen Möglichkeiten bieten oder wenn Sie die Vorteile dieser Kreditform tatsächlich ausnutzen können.

3. Tipp: Für eine reibungslose Rückgabe sorgen

Wenn Sie schon heute erwägen, das Fahrzeug später zurückzugeben, sollten Sie dies immer im Hinterkopf behalten. Problemlos zurückgeben können Sie es nämlich nur dann, wenn es sich im „vertragsgemäßen Zustand“ befindet. Dies bedeutet, dass über die normalen Gebrauchsspuren hinaus keine größeren Mängel vorliegen sollten. Zum Problem könnten beispielsweise folgende Mängel werden:

• sichtbare Lackabplatzungen
• zu viele gefahrene Kilometer
• gebrochenes Scheinwerferglas
• Brandlöcher in den Sitzpolstern
• größere Dellen in der Karosserie

Behandeln Sie Ihr Fahrzeug deshalb immer so pfleglich wie möglich, z. B.

• Rauchen Sie nicht im Wageninneren.
• Vermeiden Sie Auffahrschäden und Dellen.
• Pflegen Sie den Innenraum regelmäßig.
• Versichern Sie Ihr Fahrzeug adäquat, damit entstandene Schäden repariert werden können.

Können Sie das Fahrzeug nicht im vertragsgemäßen Zustand zurückgeben, kommen zusätzliche Kosten auf Sie zu. Sie müssen dann nämlich die Wertminderung ausgleichen.

Alternative zum Kredit mit Schlussrate: Der norisbank Top-Kredit

Rein in finanzieller Hinsicht ist ein Ratenkredit in den meisten Fällen die bessere Wahl. Die norisbank ist hier eine Empfehlung wert, denn der Anbieter verspricht günstige Konditionen und eine faire Abwicklung:

• Kreditbetrag: von 1.000 bis 65.000 Euro
• Laufzeit: 12 bis 84 Monate
• Zinsen: 3,7 bis 7,8 Prozent p.a.
• Sondertilgung: kostenfrei bis zu 50 Prozent der Restsumme jährlich
• Besonderheiten: Niedrigzinsgarantie für vier Wochen, feste Raten
• auf Wunsch mit zusätzlicher Absicherung möglich

Um den Top-Kredit der norisbank in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie lediglich mindestens 18 Jahre alt sein sowie in einem festen, seit mindestens sechs Monaten andauernden Arbeitsverhältnis stehen. Fordern Sie gleich jetzt Ihr Angebot an und finden Sie heraus, ob Sie im Vergleich zum Kredit mit Schlussrate Geld sparen können!

Fazit

• Beim Kredit mit Schlussrate entscheiden Sie, ob Sie Ihr Fahrzeug fertig abzahlen, es zurückgeben oder weiter finanzieren.
• Insbesondere die hohen Kreditkosten machen diese Kreditform eigentlich eher unattraktiv. Dennoch ist sie sehr beliebt.
• Das Geld für die Schlussrate sollte während der Laufzeit kontinuierlich angespart werden.
• Ziehen Sie auch andere Optionen in Erwägung, falls Sie die Vorteile des Kredits mit Schlussrate nicht unbedingt brauchen.
• Möchten Sie das Fahrzeug zurückgeben, sollten Sie von Anfang an darauf achten, es pfleglich zu behandeln.