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Sparkassen Kredit aufstocken Schritt für Schritt erklärt

Das Wichtigste in Kürze

  • Ihren bestehenden Kredit bei der Sparkasse können Sie grundsätzlich jederzeit aufstocken
  • Einige Sparkassen bieten statt einer Aufstockung grundsätzlich einen neuen Kredit an
  • Häufig ist die Aufnahme eines Kredites bei einem anderen Kreditgeber die bessere Wahl
  • Nutzen Sie unseren Kreditrechner und stocken sie clever auf. Profitieren Sie von günstigeren Konditionen und einer möglichen 24 Stundenzusage.
  • Prüfen Sie alternativ über den Umschuldungsrechner eine Umschuldung
Geben Sie den umzuschuldenen Betrag in die nachfolgende Maske ein.

Es gibt viele Gründe, einen Sparkassen Kredit aufzustocken. Es sind neue Ausgaben hinzugekommen oder das Konto ist im Minus. Aber nicht immer ist es sinnvoll, den Kredit aufzustocken. Teilweise kann auch ein neuer Kredit bei einer anderen Bank oder eine völlige Umschuldung der bessere Weg sein. Wer sich für eine Aufstockung entscheidet, dem erklären wir das Vorgehen Schritt für Schritt.

Details zum Sparkassen-Kredit:

  • Kreditkonditionen von Sparkasse zu Sparkasse verschieden
  • S-Kredit-per-Klick als Alternative zum Darlehen der lokalen Sparkasse
  • Beim S-Kredit-per-Klick 1.000 bis 80.000 Euro möglich
  • Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten mit fixen Monatsraten
  • Keine Zweckbindung
  • vorzeitige Rückzahlungen & Sondertilgungen nach Rücksprache

Sparkassen Kredit aufstocken oder umschulden?

Wer Geld für eine neue Anschaffung benötigt, hat drei Möglichkeiten sich einen Kredit zu beschaffen, nämlich

  • das Aufstocken eines bestehenden Darlehens,
  • die Aufnahme eines neuen Kredites und
  • das Ablösen des alten Kredites und Aufnahme eines neuen, höheren Darlehens (Umschuldung).

Als vierte Möglichkeit kommt noch hinzu, die Ausgabe zurückzustellen und zunächst Geld zu sparen. Das kann sinnvoll sein, wenn die Ausgabe nicht unbedingt nötig ist. Dann bietet sich die Eröffnung eines Tagesgeldkontos an. Lesen Sie dazu auch unseren Erfahrungsbericht zum Tagesgeldangebot der Sparkassen.

Aufstocken

In vielen Fällen ist Sparen keine Lösung, beispielsweise wenn das Girokonto in den roten Zahlen ist oder die neue Waschmaschine eben jetzt benötigt wird. Dann kann oft ein bestehender Kredit aufgestockt werden. Wie das funktioniert, zeigt unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung.

Sparkassen Kredit aufstocken: Die Schritt für Schritt Anleitung

Einen Sparkassen-Kredit aufstocken ist gar nicht so schwer. Vor allem nicht, wenn man unserer Schritt-für-Schritt-Anleitung folgt. Wer seinen Kredit in einer Sparkassen-Filiale aufstockt, sollte die Schritte zunächst daheim durchplanen. Dann kann er den Mitarbeitern schon mit konkreten Vorstellungen entgegentreten und vor allem auf günstige Vergleichsangebote verweisen. In der Filiale werden dann die Punkte noch einmal gemeinsam mit der Sparkasse durchgegangen.

Schritt
01
Höhe des Bedarfs ermitteln
Schritt
02
Laufzeit und Ratenhöhe neu festlegen
Schritt
03
Alternativen vergleichen
Schritt
04
Umschuldung prüfen
Schritt
05
Restschuldversicherung prüfen
Schritt
06
Vertrag unterschreiben und Bonitätsprüfung abwarten

Höhe des Bedarfs ermitteln (und zur Restschuld addieren)

Das Darlehen sollte so hoch sein, dass nicht schon bald wieder ein neuer Kredit aufgenommen oder das Konto überzogen werden muss. Andererseits sollte es möglichst niedrig sein, denn jeder geliehene Euro kostet Zinsen – und verleitet dazu, mehr Geld auszugeben als nötig.

Sparkasse Kredit Höhe

Die Kredithöhe will gut geplant sein. Auch die Mindest- und die Höchstgrenze gilt es zu beachten. Sie liegt beim S-Kredit-per-Klick (im Bild) bei 1.000,- beziehungsweise 80.000,- Euro.

Die erste Frage ist deshalb, wie viel Geld konkret benötigt wird, beispielsweise um das Konto auszugleichen oder eine Reparatur zu bezahlen. Dann sollten Kreditnehmer überlegen, welche Kosten wohl in der näheren Zukunft noch anfallen, beispielsweise weil nicht nur der Kühlschrank, sondern auch die Mikrowelle ersetzt werden muss. Dagegen müssen laufende Ausgaben für Miete, Lebensmittel und ähnliches aus den monatlichen Einnahmen bestritten werden. Wer ein Darlehen aufnehmen will, um die Miete zu bezahlen, der wird bald überschuldet sein – oder erst gar keinen Kredit erhalten.

Dabei dürfen Kreditnehmer nicht vergessen, dass die neue Kreditsumme ja zum bestehenden Darlehen hinzukommt. Dabei gilt es auch den Höchstbetrag zu berücksichtigen. Beim S-Kredit-per-Klick liegt er bei 80.000,- Euro.

Sparkasse Kredit aufstocken Höchstgrenze

Viele Sparkassen vertreiben online den S-Kredit-per-Klick. Einige bieten aber auch eigene Online-Darlehen mit abweichenden Konditionen. So können Kunden bei der Sparkasse Mainfranken Würzburg (im Bild) bis zu 100.000,- statt 80.000,- Euro erhalten. Beim Aufstocken muss natürlich die Altschuld berücksichtigt werden.

Weil auch viele große Sparkassen wie die Stadtsparkasse München oder die Hamburger Sparkasse keinen eigenen Online-Kredit vergeben, sondern den S-Kredit-per-Klick vertreiben, gilt diese Grenze für die meisten Sparkassen in Deutschland. Einige Banken bieten aber nach wie vor eigene Produkte, so liegt die maximale Kreditsumme in Nürnberg bei nur 50.000,- Euro, bei der Sparkasse Mainfranken Würzburg dagegen sogar bei 100.000,- Euro.

Altschuld berücksichtigen

Die Altschuld muss dabei berücksichtigt werden. Wer 40.000,- Euro aus dem ersten Kredit noch nicht zurückgezahlt hat, kann bei einer Obergrenze von 80.000,- Euro nur noch 40.000,- Euro aufnehmen. Und auch das nur, wenn die Bonität gut genug ist, um ein so hohes Darlehen zu tragen. Ein Darlehen von 80.000,- Euro machen auch bei einer Laufzeit von 120 Monaten eine monatliche Tilgung von 666,67 Euro nötig. Die Zinsen kommen noch dazu, so dass auch bei niedrigen Zinsen schnell die Grenze von 1.000,- Euro pro Monat überschritten wird.

Rahmenkredit als Ergänzung zum Ratenkredit

Ist noch unklar, welche Ausgaben in nächster Zeit noch anfallen, kann zusätzlich zum Aufstocken des Sparkassenkredits die Einrichtung eines Rahmenkredits (auch Abrufkredit) sinnvoll sein. Dadurch vermeidet man einen zu hohen Kredit und muss trotzdem nicht auf ein teures Dispo-Darlehen zurückgreifen, wenn die Ausgaben höher ausfallen als erwartet. Stattdessen greift man dann kurzfristig auf den Rahmenkredit zurück.

Langfristig ist ein Konsumentenkredit aber günstiger als ein Rahmenkredit. Wenn der Abrufkredit nicht bald zurückgezahlt werden kann, sollte er mittelfristig mit einem Ratenkredit umgeschuldet werden.

Rahmenkredit Sparkasse

Nur wenige Banken bieten aktuell einen Rahmenkredit, beispielsweise die ING. Dabei beantragt man zunächst nur einen Kreditrahmen. Das bleibt kostenfrei. Erst wenn das Geld abgerufen wird, fallen auch Zinsen an. Dieses Abrufen funktioniert wie das Abheben von einem Tagesgeldkonto. Man gibt den gewünschten Betrag ein und das Geld wird auf das Referenzkonto (in dem Fall meist das Girokonto) übertragen. Sinnvoll ist es, eine monatliche Rate zu für die Rückzahlung zu vereinbaren. Zusätzlich kann der Kredit jederzeit flexibel wie ein Girokredit getilgt werden.

Allerdings bieten die meisten Sparkassen diese Kreditform nicht an. Sie verweisen stattdessen auf den Dispo. Der aber ist teuer und verleitet zum Geldausgeben. Kreditnehmer sollten ihren Sparkassenberater fragen, ob sein Institut eine entsprechende Lösung anbietet. Ansonsten bleibt nur der Weg zu einer anderen Bank, beispielsweise der ING.

Laufzeit und Ratenhöhe neu festlegen

Eine höhere Kreditsumme bedeutet, dass sich bei gleich bleibenden Raten die Laufzeit verlängert. Günstiger ist es aber oft, die monatliche Rate etwas zu erhöhen. Denn jeder zusätzliche Monat Laufzeit kostet Zinsen. Und was in der aktuellen Niedrigzinsphase fast noch schwerer wiegt: Wer mehr tilgt, gibt weniger aus. Und das Ziel ist es ja in den meisten Fällen, das Darlehen irgendwann vollständig getilgt zu haben und dann Geld zu sparen. Wobei man natürlich auch Vermögen aufbaut, indem man einen Kredit tilgt, wenn das Geld in einen dauerhaften Wert investiert wurde, beispielsweise ein Haus oder eine Solaranlage.

Wie bei der Kredithöhe gilt aber auch hier, dass die Ziele nicht zu ehrgeizig gesteckt sein dürfen. Denn wenn wegen einer höheren Rate am Ende das Konto überzogen wird, wird es schnell teuer.

Vermögen und Schulden Deutschland

Viele Deutsche sparen nichts. Das kann unterschiedliche Gründe haben, mitunter ist es auch gar nicht notwendig. Manchmal scheitert es aber auch am mangelnden Kapital. Quelle: Statistia

Auch die Sparkassen-Mitarbeiter können in vielen Fällen bei der Kalkulation helfen. Wer den Kredit in einer Filiale abschließt, sollte Unterlagen zu seinen Einnahmen und Ausgaben mitbringen. Vieles ist auch beim Blick auf den Kontoauszug schon ersichtlich.

Wer einen Sparkassen-Kredit aufstockt, kann außerdem auf erste Erfahrungen mit der Tilgung zurückgreifen. War die Rückzahlung bisher immer problemlos möglich? Dann sollte man die Rate beim Aufstocken etwas nach oben anpassen, die meisten Sparkassen bieten diese Möglichkeit. Lehnt die Sparkasse das ab, kann man mit einer Umschuldung bei einer andere Bank drohen, den Konsumentenkredite lassen sich jederzeit kündigen.

War es bisher schon knapp, wurde das Konto vielleicht sogar überzogen? Dann führt an einer längeren Laufzeit kein Weg vorbei.

Alternativen prüfen

Schon vor dem Weg zur Sparkasse sollten Kunden Alternativen mit unserem Kreditrechner prüfen, selbst wenn sie keinen Bankenwechsel planen. Doch die Ergebnisse können bei der Verhandlung mit der Sparkasse nützlich sein.

Den günstigsten Satz erhalten allerdings nur wenige Antragsteller. Ein besserer Wert für die Verhandlung mit der Sparkasse ist deshalb der 2/3-Zinssatz. Er steht im Vergleichsrechner jeweils unter dem Kredit-Banner. Als Vergleichsmaßstab können außerdem Kredite mit bonitätsunabhängigen Zinsen dienen, wie sie beispielsweise die DKB oder die ING bieten. Hier erhalten alle Kunden bei gleicher Kredithöhe und Laufzeit auch die gleichen Zinsen.

Geben Sie den umzuschuldenen Betrag in die nachfolgende Maske ein.

Ein ähnlich günstiger Wert wie bei unserem Vergleichssieger ist zwar unrealistisch, weil Kunden die immer noch überdurchschnittliche Filialdichte der Sparkasse mit  einem höheren Zins bezahlen. Allerdings sollte das Angebot der Sparkasse nicht zu weit von dem Zinssatz eines bonitätsunabhängigen Kredits entfernt sein. Ist der Zinssatz beispielsweise mehr als doppelt so hoch wie der Festzins der DKB, sollte man eine Umschuldung prüfen.

Umschuldung vergleichen

Eine Umschuldung ist bei Ratenkrediten immer möglich. Immobiliendarlehen mit festen Zinsen lassen sich dagegen fast nur nach zehn Jahren Laufzeit oder beim Auslaufen der Zinsbindung kündigen. Daneben gibt es einige wenige Ausnahmeregelungen, beispielsweise wenn die Sparkasse den Kredit nicht aufstockt, das aber notwendig ist, um große Verluste zu vermeiden. Etwa, wenn das Geld für eine Sanierung des Dachstuhls benötigt wird, ohne die es in das Haus regnen würde.

Bei Ratenkrediten darf die Sparkasse allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent der Restsumme verlangen. Beträgt die Restlaufzeit weniger als ein Jahr, darf die Bank sogar nur 0,5 Prozent als Entschädigung verlangen. Mehr Informationen dazu haben wir im Beitrag Sparkassen Kredit umschulden zusammengestellt.

Restschuldversicherung prüfen

Fast alle Sparkassen bieten eine Restschuldversicherung für den Fall von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Todesfällen an. Sollte eines der Ereignisse eintreten, zahlt die Versicherung das noch offene Darlehen zurück.

Ob eine solche Versicherung sinnvoll ist, hängt von drei Punkten ab, nämlich

  • dem bereits bestehenden Versicherungsschutz,
  • der finanziellen Situation und
  • dem familiären Rahmen.

Wer bereits durch bestehende Versicherungen wie eine Berufsunfähigkeits- oder Lebensversicherung geschützt ist, benötigt keine Restschuldversicherung für diese Risiken.

Kredit für Arbeitslose

Gegen die finanziellen Folgen von Arbeitslosigkeit, Krankheit und Berufsunfähigkeit gibt es für abhängige Beschäftigte gesetzlichen Schutz. Allerdings ist zu prüfen, ob dieser ausreicht. Arbeitslose erhalten beispielsweise nur 60 Prozent ihres letzten Nettogehaltes, mit mindestens einem Kind 67 Prozent.

Auch bei guter finanzieller Situation ist keine Versicherung nötig. Die gesetzliche Arbeitslosenversicherung zahlt abhängigen Beschäftigten beispielsweise 60 Prozent des letzten Nettogehaltes, bei mindestens einem unterhaltspflichtigem Kind sogar 67 Prozent, wenn sie ihre Arbeitsstelle verlieren. Reicht das aus, ist die Restschuldversicherung ebenso überflüssig wie bei Paaren mit zwei Einkommen, bei denen eines zur Tilgung ausreichen würde.

Alleinstehende benötigten generell keine Absicherung für den Todesfall. Die ist vor allem wichtig, wenn ein Darlehen gemeinsam mit einem Partner aufgenommen wurde. Der müsste nämlich sonst alleine die Raten finanzieren. Oder wenn es ein Erbe gibt, das man schützen möchte.

Kreditvertrag unterschreiben

Im Regelfall verlangen die Sparkassen noch immer eine Unterschrift unter den Kreditvertrag. Am einfachsten geht das natürlich einer Filiale. Wer den Kreditvertrag online abgeschlossen hat, kann den Antrag aber auch ausdrucken und den entweder per Post einschicken oder einfach bei der nächsten Filiale einwerfen. Einige Sparkassen schicken ihren Kunden den Kreditvertrag auf Wunsch auch kostenlos zu. Attraktiv ist das vor allem für Antragsteller, die keinen Drucker haben.

Ofina Kredit Antrag Vorgehensweise

Beim OFINA-Kredit muss nichts mehr unterschrieben werden, der Abschluss erfolgt ausschließlich online. Das ist aber noch die Ausnahme.

Allerdings gibt es keine Garantie, dass die Aufstockung auch bewilligt wird. Grundsätzlich wird eine Aufstockung ähnlich streng geprüft wie ein neuer Antrag. Im Einzelfall kann ein Kredit ohne SCHUFA dann helfen (siehe Kapitel unten).

Alternativen zum Kredit bei der Sparkasse vor Ort

Nicht immer ist der Kredit bei der Sparkasse vor Ort aber die beste Wahl. Ein Blick in unseren Vergleichsrechner zeigt, dass andere Geldinstitute teilweise deutlich günstige Konditionen bieten. Aber auch wer der Sparkasse treu bleiben will, findet gute Alternativen zur Filiale vor Ort.

Der S-Kredit-per-Klick

Auch wenn die Sparkassen nach wie vor regional organisiert sind, arbeiten sie deutschlandweit eng zusammen. Gemeinsam betreiben beispielsweise die Fondsgesellschaft DEKA oder den S Broker, aber auch die S-Kreditpartner GmbH.

Das Angebot richtet sich vor allem an Kreditnehmer, die bereits Kunden der Sparkasse sind. Sie müssen sich nicht neu legitimieren. Außerdem müssen keine Gehaltsbescheinigungen in Papierform eingereicht werden, wenn das Gehalt über ein Sparkassen-Girokonto gezahlt wird. Diese Daten erhält S-Kredit-per-Klick von der lokalen Sparkasse. Zusätzlich wird eine SCHUFA-Auskunft eingeholt.

S Kreditpartner GmbH Anschrift

Auch wenn vielerorts selbst die Kreis- und die Stadtsparkasse voneinander unabhängige Institute sind, so kooperieren die Sparkassen doch stark. Neben dem Deutschen Sparkassenverlag in Stuttgart oder der Fondsgesellschaft DEKA in Frankfurt am Main gehört auch die S Kreditpartner GmbH aus Berlin zu den zentralen Sparkassendienstleistern. Sie bietet als einziges Produkt den S-Kredit-per-Klick.

Die Kredithöhe beträgt beim S-Kredit-per-Klick 1.000,- bis 80.000,- Euro. Ein großer Vorteil sind die Sondertilgungen, die jederzeit durchgeführt werden können. Außerdem sind die Konditionen oft günstiger als bei der lokalen Sparkasse. Ob das im Einzelfall auch so ist, zeigt ein kostenloser Kreditantrag. Viele Sparkassen wie die Stadtsparkasse München bieten online ohnehin keine eigenen Kredite, sondern vermitteln über ihre Internetseite den S-Kredit-per-Klick. Mehr Informationen zum S-Kredit-per-Klick haben wir in einem eigenen Artikel zusammengestellt.

Andere Institute der Sparkassen-Gruppe

Der S-Kredit-per-Klick ist nicht das einzige bundesweit vertriebene Produkt der Sparkassen-Gruppe.

1822direkt

Wer den Sparkassen treu bleiben will, aber eine Alternative zur Filiale vor Ort sucht, der findet die bei der 1822direkt. Hinter der Marke steht eine Vertriebstochter der Frankfurter Sparkasse. Sie ist streng genommen keine eigenständige Bank, sondern vermittelt nur Produkte der Muttergesellschaft. Kreditgeber ist also die Frankfurter Sparkasse.

1822direkt Girokonto Erfahrungen

Streng genommen keine eigenständige Direktsparkasse, sondern nur eine Vertriebsgesellschaft der Frankfurter Sparkasse: 1822direkt. Wer hier ein Konto eröffnet, wird direkt Kunde der Frankfurter Sparkasse. Allerdings meist zu günstigeren Konditionen.

Die Kreditzinsen bei der 1822direkt liegen meist unter dem Durchschnitt. Außerdem punktet das Geldinstitut mit zahlreichen positiven Extras. Beispielsweise sind Sondertilgungen von bis zu 70 Prozent der Restkreditsumme jederzeit kostenlos möglich. Beim Kreditvergleich des Deutschen Instituts für Servicequalität im Auftrag des Fernsehsenders n-tv wurde das Angebot Testsieger.

DKB Privatdarlehen

Gut schneidet in Zufriedenheitsumfragen auch die DKB ab. Das Geldinstitut gehört zwar nicht direkt zur Sparkassen-Gruppe, als Tochter der Bayerischen Landesbank aber ebenfalls zu den öffentlich-rechtlichen Banken.

DKB Sparkasse

Die Zinsen für den DKB Kredit sind bonitätsunabhängig. Wer einen negativen SCHUFA-Eintrag hat, zahlt nicht mehr als der mit hervorragender Bonität.

Im Kreditvergleich liegt die DKB oft nur im Mittelfeld, das liegt aber auch daran, dass die Bank einen bonitätsunabhängigen Zins bietet. Wer einen negativen SCHUFA-Eintrag hat, zahlt nicht mehr, als der Professor ohne weitere Schulden nebenan. Für Kundengruppen mit hoher Bonität ist die DKB daher teuer, bei mittlerer bis schlechter Bonität dagegen oft günstiger als bonitätsabhängige Angebote, die mit Niedrigzinsen werben. Sondertilgungen sind jederzeit möglich, das Darlehen kann sogar vollständig vorzeitig zurückgezahlt werden.

Kredit ohne Schufa als Alternative bei geringer Bonität

Dass bei der DKB Kunden mit negativer Schufa keinen höheren Zins zahlen müssen, heißt nicht, dass auch jeder dieses Darlehen erhält. Dann bleibt noch ein Kredit ohne Schufa als Alternative. Allerdings sollten sich Kreditnehmer keinen unrealistischen Vorstellungen hingeben. Auch ein Darlehen ohne Schufa wird nur gewährt, wenn die Rückzahlung realistisch ist. Erfahren Sie mehr über Kredite ohne Schufa in unserem Beitrag zu diesem Thema.

Laufenden Sparkassen Kredit erhöhen: die Erfahrungen

Kunden berichten von ganz unterschiedlichen Erfahrungen. Einige Sparkassen stocken Kredite generell nicht auf, sondern empfehlen immer die Eröffnung eines neuen Darlehens. Kritisch werden oft die Konditionen gesehen, denn die Zinsen sind meistens etwas höher als bei Direktbanken oder spezialisierten Ratenkreditinstituten.

Sparkasse Filiale

Die hohe Filialdichte ist immer noch ein Pluspunkt der Sparkassen. Allerdings haben auch die öffentlich-rechtlichen Banken viele Niederlassungen in den vergangenen Jahren geschlossen. Im Bild eine geschlossene Sparkasse in Schwabach. Foto: Tilman Weigel

Dagegen werden die Konditionen und der Service überwiegend positiv bewertet. Auch hier gibt es aber negative Stimmen. So haben einige Kunden die Erfahrung gemacht, dass die Sparkasse ihnen eine Restschuldversicherung „aufschwatzen“ wollte, die nicht nötig ist. Insgesamt sind die Erfahrungen bei der Beratung aber positiv.

Fazit: Umschulden oft besser

Nicht alle Sparkassen stocken einen bestehenden Kredit auf, einige eröffnen stattdessen ein neues Darlehen. Das ist oft auch sinnvoll, vor allem wenn die Zinsen aktuell niedriger liegen. Oft lohnt es sich sogar, das alte Darlehen ganz umzuschulden. Dann zahlt man nämlich auch für die alten Schulden weniger Geld. Außerdem erlaubt eine Umschuldung – im Gegensatz zur Eröffnung eines zweiten Darlehens – die Anpassung der Ratenhöhe. Die günstigsten Kredite findet man in unserem Vergleichsrechner.

 

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Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.