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Sparkassen-Kredit umschulden – so geht’s Schritt für Schritt

Das Wichtigste in Kürze

  • Eine Umschuldung/Ablösung Ihres Kredits bei der Sparkasse ist grundsätzlich möglich.
  • Vergleichen Sie den alten mit dem neuen Zinssatz INKLUSIVE der Gebühren wie z.B. der Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Stellen Sie sicher, dass der neue Kredit Ihrer finanziellen Situation entspricht.
  • Nutzen Sie die Umschuldung, um Laufzeit, Zahlungstermine und Versicherungen Ihrer aktuellen Situation anzupassen.

Geben Sie den umzuschuldenden Betrag in die nachfolgende Maske ein:

Nicht nur die niedrigen Zinsen machen eine Umschuldung attraktiv. Beim Ersetzen eines alten Kredits durch einen neuen lassen sich auch Laufzeit, Tilgungshöhe und Konditionen optimieren und an die aktuelle Lebenssituation anpassen. Auch die Übersicht über die Finanzen wird besser, wenn mehrere Darlehen zu einem zusammengefasst werden. Wir erklären Schritt für Schritt, wie sich ein Sparkassen-Kredit umschulden lässt und geben wichtige Hintergrundinfos, beispielsweise zur Frage, was eine Ablösebescheinigung der Sparkasse ist.

Besonderheit der deutschen Sparkassen

Die deutschen Sparkassen sind nach wie vor regional organisiert. Aktuell (Stand: 01/2020) gibt es nach Auskunft des Deutschen Sparkassen und Giroverbands 385 selbstständige Institute, von der Hamburger Sparkasse (HASPA) mit 134 Geschäftsstellen bis zur Stadtsparkasse Borken oder der Städtischen Sparkasse zu Schwelm, die nur an einem einzigen Standort präsent sind (siehe dazu auch unseren Beitrag zum Thema Sparkassen).

Jede dieser Banken hat eigene Konditionen, allerdings gibt es auch einige Gemeinsamkeiten, nicht zuletzt aufgrund von Vorgaben des Gesetzgebers. Egal ob Sparkasse, Privat- oder Genossenschaftsbank, dieser gesetzliche Rahmen ist sozusagen der kleinste gemeinsame Nenner.

Sparkasse Erfahrungen

Mit wenigen Ausnahmen treten die Sparkassen nach außen einheitlich auf. Doch die Konditionen können verschieden sein, denn die regionalen Institute sind unabhängig. (Bild: pixabay.com | © Michael Gaida)

Sparkassen-Kredit umschulden: wann sinnvoll und möglich?

Eine Umschuldung ist vor allem dann sinnvoll, wenn die Zinsen für ein neues Darlehen deutlich niedriger sind. Außerdem ist sie eine gute Gelegenheit, um die Kreditrückzahlung zu optimieren. Schon bei vergleichsweise geringen Zinsdifferenzen können Sie viel Geld sparen.

Überziehungs-, Dispo oder Ratenkredit umschulden

Wer sein Konto überzogen hat, egal ob mit Dispo oder ohne, kann das Minus jederzeit ausgleichen. Das Gleiche gilt für sogenannte Rahmen- oder Abrufkredite, die von einigen Banken wie der ING oder der Volkswagen Bank angeboten werden. Auch hier kann die Schuld ohne weitere Kosten zurückgezahlt werden. Wer zu häufig in die roten Zahlen kommt, kann von der Bank verlangen, dass sie Überziehungen ausschließt. Falls dann doch Geld dringend benötigt wird, lässt sich schnell ein Sofortkredit beantragen.
Wegen der hohen Zinsen und der fehlenden Vorfälligkeitsentschädigung lohnt sich das Ablösen eines Dispo- oder Rahmenkredits fast immer.

Ratenkredit der Sparkasse vorzeitig ablösen (Kredite ohne Grundschuld)

Für reguläre Ratenkredite ist die Situation einfach. Sie können einen Kredit von der Sparkasse jederzeit umschulden, die Bank darf allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1,0 Prozent der Restsumme berechnen. Schließlich hat sie mit einer längeren Laufzeit kalkuliert. Beträgt die Restlaufzeit weniger als ein Jahr, sinkt die maximale Entschädigung auf 0,5 Prozent.

Diese Regelung gilt für alle Privatdarlehen mit Ausnahme von grundschuldbesicherten Immobilienkrediten („Hypothekenkredite“). D.h. sie gilt auch für Wohnkredite, bei denen keine Grundschuld eingetragen wurde, oder für Kfz-Darlehen, selbst wenn das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Dabei macht es keinen Unterschied, ob Sie einen Kredit der Sparkasse zu einer anderen Bank übertragen oder beim gleichen Institut umschulden wollen. Allerdings sollten Sie als Kreditnehmer im zweiten Fall anfragen, ob die Bank dazu bereit wäre, auf die Vorfälligkeitsgebühr zu verzichten.

Aber auch wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen sollte, lohnt sich die Umschuldung schon bei vergleichsweise kleinen Zinsdifferenzen, wie unser Beispiel zeigt:

  • Restschuld: 7.500 Euro
  • Restlaufzeit: 3 Jahre
  • bisheriger Zinssatz: 9,00 %, effektiv 9,38 %
  • Vorfälligkeitsentschädigung: 75,- Euro
  • neuer Zinssatz: 6,50 %, effektiv 6,70 %
  • Zinsersparnis insgesamt: 250,87 Euro
  • Zinsersparnis bei Wegfall der Vorfälligkeitsentschädigung: 341,48 Euro
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Hauskredit der Sparkasse umschulden (Immobilienkredit mit Grundschuld)

Immobilienkredite, bei denen eine Grundschuld ins Grundbuch eingetragen ist, können nicht so leicht umgeschuldet werden. Wer sich unsicher ist, ob das der Fall ist, hat vermutlich keine Grundschuld eintragen lassen, denn dieser Eintrag ist aufwändig. Mit der Eintragung einer Grundschuld beauftragt der Immobilienbesitzer im Regelfall einen Notar. Im Zweifelsfall muss man das Grundbuch prüfen oder einen Blick in die Vertragsunterlagen werfen.

Diese auch als Hypothekenkredite bezeichneten Darlehen werden beim Hauskauf oder bei teuren Renovierungen verwendet. Oft vergeben Banken solche Darlehen erst ab 50.000,- Euro oder höheren Beträgen.

Screenshot Immobilienkredit

Immobilienkredite sind deutlich günstiger verzinst, weil die Bank als Sicherheit eine Grundschuld ins Grundbuch eintragen lässt. Allerdings lassen sie sich auch schwerer kündigen.

Einen Sparkassen-Kredit umzuschulden, der durch einen Eintrag ins Grundbuch abgesichert ist, ist also deutlich schwieriger. Es geht nur, wenn

  • die Zinsbindung endet oder
  • das Darlehen seit mindestens zehn Jahren läuft.
Daneben gibt es noch einige Ausnahmen, beispielsweise wenn die Immobilien verkauft wird oder wenn die Sparkasse das Aufstocken eines Kredits verweigert und dadurch wirtschaftliche Nachteile entstehen, beispielsweise weil eine Sanierung der Außenwand nötig ist, um Folgeschäden am Mauerwerk zu vermeiden.

Allerdings bieten viele Verträge das Recht zu Sondertilgungen, die Kunden zumindest für eine teilweise Umschuldung nutzen können.

Brauche ich eine Ablösebescheinigung der Sparkasse?

Wer seinen Sparkassen-Kredit umschulden will, kann eine Ablösebescheinigung der Sparkasse anfordern. Sie gibt Auskunft über die aktuellen Kreditkonditionen und die Kosten, die für eine Umschuldung entstehen. Allerdings darf die Bank dafür eine Gebühr verlangen. Wer sein Darlehen bei der gleichen Sparkasse umschuldet, sollte das Geldinstitut um eine kostenlose Übersicht bitten.

Wer die Bank bzw. Sparkasse wechseln will, der kann sich die Kosten für die Ablösebescheinigung auch sparen, indem er in den Vertragsbedingungen einige wenige Fakten recherchiert:

  • Wie hoch ist der monatliche Zinssatz?
  • Ist eine kostenlose Tilgung jederzeit möglich?
  • Wenn nein, gibt es das Recht zu begrenzten Sondertilgungen?

Sind keine Sondertilgungen möglich, gelten die oben beschrieben Regelungen. Für die Umschuldung von Rahmen- oder Dispokrediten ist eine Ablösebescheinigung generell nicht nötig.

Sparkassen-Kredit umschulden: die Schritt-für-Schritt-Anleitung

Schritt
01
Aktuelle Situation analysieren und optimieren
Schritt
02
Angebote einholen
Schritt
03
Restschuldversicherung prüfen
Schritt
04
Zusage abwarten, dann Altkredit kündigen

Aktuelle Situation analysieren und optimieren

Wenn Sie Ihren Sparkassen-Kredit umschulden, sollten Sie die Möglichkeit nutzen, Ihr Darlehen besser auf die eigenen Bedürfnisse zuzuschneiden. Denn während der bisherigen Tilgungsphase konnten Sie einige Erfahrungen sammeln, die Sie jetzt in die Optimierung des Kredits einfließen lassen können.

Höhe des neuen Kredits festlegen

Wie viel Geld sollte es sein? Wer umschuldet, verfolgt damit meist eines von zwei Zielen:

  1. die Zinsen senken oder
  2. das Kreditvolumen erhöhen.

Oft spielen auch beide Gründe gleichzeitig eine Rolle. Wenn Sie einfach nur niedrigere Zinsen möchten, dann orientieren Sie sich beim Umschulden einfach am alten Betrag. Beim Ablösen eines Ratenkredits müssen Sie aber die Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigen. Wenn Sie z.B. noch 10.000,- Euro über 24 Monate tilgen müssen, würden Sie 10.100,- Euro als neue Kreditsumme benötigen. Wenn Sie einen Dispo- oder Rahmenkredit umschulden wollen, müssen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen.

Sparkassen Dispokredit ablösen

Der Dispokredit ist bequem, aber teuer. Anfang 2020 verlangte die Sparkasse Kassel beispielsweise 10,976 % Zinsen. Ratenkredite bot das gleiche Institut ab 3,99 % an.

Wenn Sie während der Kredittilgungsphase etwas gespart haben, können Sie einen Teil davon verwenden, um weniger Darlehen aufzunehmen.

Wenn Sie zeitgleich mit der Umschuldung mehr Kredit aufnehmen möchten, müssen Sie zunächst Ihren Finanzbedarf prüfen. Dabei sollten Sie den Rahmen nicht zu optimistisch setzen, sonst müssen Sie ggf. Ihr Konto überziehen, wenn z.B. die Rechnung für die Wohnzimmer-Sanierung höher ausfällt als gedacht. Gleichzeitig ist es aber sinnvoll, nicht zu viel Geld aufzunehmen. Denn das kostet nicht nur Zinsen, sondern verführt auch zum Geldausgaben.

Laufzeit und Ratenhöhe

Bei einem festen Betrag bedeuten niedrigere Raten immer eine höhere Laufzeit. Beide hängen also zusammen. Meistens bietet es sich an, die Planung von der Ratenseite her zu beginnen. Welche Raten kann ich mir leisten?

Je höher die Raten, desto schneller ist der Kredit abbezahlt. Allerdings gilt auch hier, dass zu viel Optimismus schadet. Dann nämlich, wenn das Konto überzogen werden muss, um die Raten zu begleichen.

Sparen statt Tilgen

Mittelfristig ist es das Ziel Geld zu sparen, statt nur zu tilgen. Das geht umso eher, je früher der Kredit zurückgezahlt ist. Höhere Raten sind deshalb von Vorteil, solange sie die finanziellen Möglichkeiten nicht überschreiten.

Im Regelfall können Sie als Kreditnehmer beim Umschulden auf Ihre bisherigen Erfahrungen zurückgreifen. Wenn Sie bisher problemlos Ihre Raten tilgen konnten und noch Geld übrig hatten, sollten Sie Ihre Raten etwas erhöhen. Vor allem dann, wenn sich mit dem Umschulden auch Ihr Kreditvolumen erhöht hat.

Zahlungstermin festlegen

Ein Punkt, der bei der Darlehensplanung oft übersehen wird, ist der Zahlungstermin. Idealerweise sollte das Geld sofort abgebucht werden, sobald das Gehalt eingegangen ist. So vermeidet man, dass das Konto schon fast leer ist, wenn die Bank die Rate abbucht. Das verschafft einen besseren Überblick über die finanzielle Situation.
Wer seinen Lohn am Monatsende erhält, legt die Ratenabbuchung also auf den Anfang des Folgemonats, wer ihn zur Monatsmitte bekommt auf einen Termin um den 20. Bei Selbstständigen ist das natürlich etwas schwieriger.

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Angebote einholen

Wer ein bestehendes Sparkassen-Darlehen umschulden will, findet Alternativen am einfachsten in unserem Umschuldungsrechner. Mit Hilfe weniger Daten findet der Rechner die günstigsten Angebote.

Dabei wird jeweils der günstigste Zinssatz berücksichtigt. Den erhalten aber nicht alle Kunden. Während einige Institute wie die DKB auf den ersten Blick vergleichsweise teuer sind, dafür aber auch einem Großteil der Antragsteller die günstigen Konditionen einräumen, erhalten bei anderen nur wenige den günstigsten Satz. Deshalb lohnt es sich, mehrere Vergleichsangebote einzuholen und sich gleichzeitig in unseren Erfahrungsberichten zu informieren, beispielsweise zum günstigen OFINA-Kredit oder zur SWK Bank.

S Kredit-per-Klick der Sparkassen

Wer der Sparkasse treu bleiben will, kann das außer über die lokale Sparkasse auch über die Sparkassen Kreditpartner GmbH tun.

S-Kreditpartner GmbH
Prinzregentenstraße 25
10715 Berlin

Die Kreditsumme beträgt 1.000,- bis 80.000,- Euro. Die Zinsen liegen allerdings nur im mittleren Bereich, sind also günstiger als in vielen Sparkassen-Filialen, aber höher als bei den meisten Konkurrenten aus unserem Umschuldungsrechner. Auch zum S-Kredit-per-Klick haben wir einen Erfahrungsbericht erstellt.

Direktsparkasse 1822direkt

Im Gegensatz zu den meisten anderen Sparkassen-Krediten liegt das Online-Darlehen von 1822direkt deutlich unter dem Durchschnitt. Das Unternehmen wird manchmal auch als Direktsparkasse bezeichnet, ist streng genommen aber nur eine Vertriebstochter der Frankfurter Sparkasse. Trotzdem ist das Darlehen bundesweit verfügbar.

1822direkt Girokonto Erfahrungen

Streng genommen keine Direktsparkasse, sondern nur eine Marke der Frankfurter Sparkasse: 1822direkt.

Das Darlehen von 1822direkt wurde 2019 vom Deutschen Institut für Servicequalität zum besten Ratenkredit gekürt und liegt im Zinsvergleich meist auf einem der vorderen Plätze. Es ist die beste Alternative für alle, die der Sparkasse weiterhin treu bleiben und trotzdem Zinsen sparen wollen.

Jetzt zum Angebot der 1822direkt

Alternative Anbieter für eine Umschuldung bestehender Kredite

Kredit umschulden bei der Santander Consumer Bank
Kredit umschulden bei der TARGOBANK
Kredit umschulden bei der ING DiBa
Kredit umschulden bei der DKB
Kredit umschulden bei der Postbank
Kredit umschulden bei der SWK Bank
Kredit umschulden bei der Deutschen Bank
Kredit umschulden bei der Hanseatic Bank
Kredit umschulden bei der Ikano Bank
Kredit umschulden bei der PSD Bank

Restschuldversicherung prüfen

Die Umschuldung ist eine gute Gelegenheit, auch die Restschuldversicherungen zu optimieren. Bekam man womöglich eine teure und unnötige Kreditversicherung verkauft? Dann gibt es jetzt die Gelegenheit, Geld zu sparen. Umgekehrt kann die Umschuldung aber auch der beste Zeitpunkt sein, um den Versicherungsschutz zu verbessern.

Dazu sollte man sich drei Fragen stellen:

  1. Wen will ich absichern?
  2. Wie gut ist meine bestehende Absicherung, z.B. durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
  3. Welchen finanziellen Spielraum habe ich?

Wer alleine lebt, benötigt meistens keine Absicherung für den Todesfall. Das Gleiche gilt, wenn dieses Risiko bereits über eine Lebensversicherung abgedeckt ist. Eine ausreichend hohe Berufsunfähigkeitsversicherung macht außerdem eine Restschuldversicherung für diesen Fall unnötig.

Angestellte sind außerdem durch die gesetzliche Arbeitslosenversicherung geschützt. Sie zahlt, ebenso wie die Krankenversicherung bei längerer Krankheit, 60 Prozent des letzten Nettogehaltes, 67 Prozent, wenn Kinder vorhanden sind (die Höhe lässt sich auf der Webseite der Arbeitsagentur ausrechnen).

Kredit für Arbeitslose

Arbeitslose, die mindestens ein Jahr in die Arbeitslosenversicherung eingezahlt haben, erhalten bei Arbeitslosigkeit 60 Prozent ihres Nettogehaltes ersetzt, mit einem Kind 67 Prozent. Wer mindestens zwei Jahre eingezahlt hat, erhält die Leistung ein Jahr lang. Ältere können sogar für bis zu zwei Jahre lang Arbeitslosengeld erhalten. (Bild: Pressebild der Bundesagentur für Arbeit)

Deshalb sollte man auch den eigenen finanziellen Spielraum prüfen. Könnte man sich so einschränken, dass auch mit weniger Geld das Darlehen getilgt werden kann? Bei Paaren stellt sich außerdem die Frage, ob ein Partner gegebenenfalls die Schulden alleine begleichen könnte.

Bei Ratenkrediten mit bis zu 10.000,- Euro ist eine Kreditversicherung oft unnötig, bei Immobilienkrediten rät die Stiftung Warentest dagegen zum Abschluss. Denn oft sind Häuser und Wohnungen so finanziert, dass es zu keinem großen Einkommensausfall kommen darf.

Zusage abwarten und Altvertrag kündigen

Bevor Sie Ihren alten Kreditvertrag kündigen, sollten Sie die Zusage für den neuen Kredit abwarten. Sonst kann es passieren, dass das alte Darlehen zwar gekündigt wurde, Sie keine Zusage für Ihren Wunschkredit bekommen, die angebotenen Bedingungen ungünstiger sind als erhofft oder die Bewilligung und Auszahlung des neuen Kredits sich schlicht zu lange hinzieht.

Wenn die Zusage vorliegt, können Sie Ihren alten Vertrag kündigen. Das muss schriftlich geschehen, kann aber weitgehend formlos erfolgen. Wenn der Sparkassen-Kredit beim gleichen Geldinstitut umgeschuldet wird, erfolgen das Unterschreiben des neuen Vertrags und das Kündigen des alten meist in einem Schritt. Andernfalls müssen Sie auch noch den unterschriebenen Kreditvertrag an die neue Bank senden. Dazu müssen Sie das entsprechende Formular meistens ausdrucken, einige Banken bieten auch die Zusendung des Antrags per Post an. Hierzu kann man sich auf der Seite des bisherigen Kreditinstitutes informieren.

Gegebenenfalls Rahmenkredit beantragen

Wer mit schwankenden Ein- und Ausnahmen leben muss, der kann seinen Ratenkredit durch einen Abruf- oder Rahmenkredit ergänzen. Dann kann der Kreditbetrag für den Ratenkredit unter Umständen niedriger und die Rate höher gewählt werden.

Ein Rahmenkredit funktioniert wie eine Mischung aus Dispo und Tagesgeld. Wie beim Überziehungskredit erhält man einen Verfügungsrahmen, beispielsweise 3.000,- Euro, in dem man flexibel Geld abrufen kann. Ähnlich wie beim Tagesgeld muss das Geld aber zuerst aufs Girokonto übertragen werden, ehe das Geld verfügbar ist.

Rahmenkredit

Nur wenige Banken bieten aktuell einen Rahmenkredit an, beispielsweise die ING. (Quelle: www.ing.de)

Allerdings bieten nur wenige Banken diese Darlehen, die meisten Sparkassen verweisen auf den Dispo. Zu den Anbietern, die den Rahmenkredit in ihrem Portfolio haben, gehört die ING (ehemals ING-DiBa).

Jetzt zum Rahmenkredit der ING

Erfahrungen mit der Umschuldung eines Sparkassen-Kredits

Die Erfahrungen mit dem Umschulden eines Sparkassen-Kredits fallen unterschiedlich aus. Das liegt auch daran, dass jede Sparkasse eine andere Politik verfolgt und teilweise selbst verschiedene Mitarbeiter des gleichen Instituts unterschiedlich vorgehen.

Häufig genannte Gründe für die Umschuldung eines Sparkassenkredits waren in der Vergangenheit oft Filialschließungen. Schließlich, so wird in mehreren Erfahrungsberichten argumentiert, zahle man als Sparkassenkunde mit höheren Zinsen und Gebühren für die Nähe zur Filiale. Wenn die dann wegfalle, könne man genauso gut im Internet ein Darlehen aufnehmen.

Sparkasse Filiale

Auch wenn das Filialnetz der Sparkassen noch immer sehr dicht ist, wurde es doch in den vergangenen 10 Jahren deutlich ausgedünnt oder auf SB-Betrieb reduziert. Im Bild eine geschlossene Sparkassenfiliale im mittelfränkischen Schwabach. (Bild: Kredite.org | © Tilman Weigel)

Einige Kunden raten, mit dem Ratenkredit auch gleich das Girokonto umzuziehen. Das ist aber nur sinnvoll, wenn auch die Konditionen bei der neuen Bank stimmen. Sehr gut schneiden in den meisten Girokonto-Tests übrigens die ING und die DKB ab. Beide bieten auch einen Ratenkredit an. Die Zinsen sind bei beiden Direktbanken bonitätsunabhängig. Für Kunden mit sehr guter Bonität sind sie deshalb etwas teurer, bei mittlerer Bonität dagegen günstiger als viele scheinbar billigere Vergleichsangebote.

Fazit: Umschulden einfach bei Ratenkrediten

Einen Sparkassen-Kredit umzuschulden ist einfach, solange es sich nicht um ein Immobiliendarlehen handelt. Das Darlehen kann einfach gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1,0 Prozent gekündigt werden. Bei einer Restlaufzeit von unter einem Jahr sinkt der Satz sogar auf 0,5 Prozent. Wegen der gesunkenen Zinsen lohnt sich das oft, vor allem bei längeren Laufzeiten. Denn die Vorfälligkeitsentschädigung fällt nur einmal an, von den niedrigeren Zinsen profitiert man dagegen jährlich.
Schwieriger ist die Situation bei Hypothekendarlehen, die nicht mindestens zehn Jahre laufen oder deren Zinsbindung endet, wenn kein Kündigungsrecht vertraglich vereinbart wurde. Hier empfiehlt sich ein Gespräch mit der Sparkasse. Außerdem kann es sich lohnen, die Sondertilgungen zu nutzen. Mit der Umschuldung sollte der Kredit auch gleich an die aktuelle Lebenssituation angepasst werden.

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Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.