Wie viele Kredite kann ich haben? Infos zu Bonität, Tilgung & Alternativen (2024)
Das Wichtigste in Kürze
- Man kann mehrere Kredite gleichzeitig haben. Wie viele Kredite Sie haben können, hängt von Ihrer Bonität ab. Wichtig ist, dass Sie alle laufenden Kredite bedienen können.
- Anstatt viele Kredite bei verschiedenen Banken zu haben, ist eine Umschuldung der laufenden Kredite auf einen günstigen Kreditgeber fast immer die sinnvollere Alternative.
- Günstigere Kreditzinsen gibt es oft auch bei der Aufstockung von bestehenden Krediten.
- Mehr als einen Kredit zu haben, kann aber auch Zins-Vorteile bringen. Hier spielt z.B. die Unterscheidung zwischen besicherten und unbesicherten Krediten eine Rolle.
- Ein Nachteil bei 2 oder mehreren Krediten kann eine verschlechterte Bonität sein.
Inhaltsverzeichnis
Sie haben Ihr Traumauto gefunden oder wollen Ihre Immobilie kaufen, aber Sie haben noch abzuzahlende Kredite und das Ersparte reicht nicht zum Kauf aus. Dann könnte ein weiterer Kredit Ihren Wunsch erfüllen. Welche Faktoren gibt es zu beachten, wenn man mehr als einen Kredit hat? Und wie viel Kredit kann man bei welchem Einkommen überhaupt erhalten? Wir sind für Sie diesen und weiteren Fragen nachgegangen.
Wie viele Kredite kann ich haben?
Sie können so viele Kredite erhalten, wie Sie gleichzeitig tilgen können. Es gibt keine gesetzliche Begrenzung für die Anzahl von Kreditaufnahmen. Jedoch ist Ihr monatliches Einkommen und Ihr frei verfügbares Einkommen ausschlaggebend. Wie viele Kredite Sie bereits aufgenommen haben, ist weniger relevant. Denn die kreditgebende Bank ist verpflichtet, vor Kreditvergabe zu prüfen, dass Sie den bzw. die neuen Kredite zurückzahlen können. Es ist nämlich auch möglich, mehrere Kredite gleichzeitig zu beantragen.
Ihr frei verfügbares Einkommen können Sie durch eine einfache Rechnung ermitteln. Wir haben Ihnen wichtige Bezugsgrößen zur Haushaltsrechnung in der folgenden Tabelle zusammengefasst.
Pauschale | |
---|---|
Lebenshaltungskosten 1 Person | 450 – 750 Euro |
Lebenshaltungskosten 2 Personen | 800 – 1.500 Euro |
Lebenshaltungskosten jede weitere Person | Zwischen 200 – 400 Euro |
Kfz Kosten Auto | 300 Euro |
Kfz Kosten Motorrad | 50 Euro |
Jede Bank kann jedoch ihre eigenen Vorgaben zur Haushaltsrechnung machen. Vereinfacht gilt:
- Je günstiger der Kreditzins, umso höher die Anforderungen an das frei verfügbare Einkommen.
- Je höher Ihr frei verfügbares Einkommen, umso größer werden die Chancen auf einen weiteren Kredit.
Wie viel Kredite Sie z.B. mit 2.000 Euro netto oder 3.000 Euro netto aufnehmen „dürfen“, kann also nicht vorausgesagt werden. Zur groben Orientierung hilft unsere Tabelle zur Berechnung des verfügbaren Haushaltseinkommen. Diese basiert auf unserer langjährigen Erfahrung als Expertenseite für Kredite.
Welche Vorteile haben mehrere Kredite?
- Kreditnehmer bekommen unterschiedliche Zinssätze angeboten. Besicherte Kredite wie Immobiliendarlehen und ggf. Kfz-Kredite haben üblicherweise günstigere Zinskonditionen als z.B. ein Konsumkredit für die Urlaubsreise.
- Langersehnte Wünsche wie der Kauf eines Autos, einer hochwertigen Wohnungseinrichtung oder gar einer Immobilie werden mit Kredit oft überhaupt erst möglich.
- Mit der Aufnahme eines Kredits entfällt die Wartezeit gegenüber dem Ansparen.
- Unerwartete und erforderliche Ausgaben können über einen Kredit schnell finanziert werden.
- Durch eine Kreditaufnahme können Rabatte und Barzahlungsnachlässen erzielt werden, selbst wenn das Ersparte nicht ausreicht.
Welche Nachteile können durch mehrere Kredite entstehen?
Auch wenn Sie mehrere Kredite haben dürfen, ist dies nicht unbedingt zu Ihrem Vorteil. In der Praxis zeigt sich oft, dass Kreditnehmer mit vielen Krediten
- … an ihre eigenen, finanziellen Grenzen stoßen, wenn diese Kredite eine kurze Laufzeiten haben, also alle in kurzer Zeit getilgt werden müssen.
- … den Überblick verlieren und sich überschulden. Sie tendieren dazu, neue finanzielle Probleme und Konsumwünsche mit weiteren Kreditneuaufnahmen zu lösen.
- … sich an Konsumausgaben über Kredit gewöhnen, sodass kaum oder gar keine finanziellen Reserven für Notfälle oder für Einkommensausfälle bei Krankheit oder Arbeitslosigkeit gebildet werden.
- … eine wesentliche Verschlechterung des Schufa-Scores erfahren und somit neue Kredite nur noch zu höheren Zinsen bekommen. Lesen Sie hierzu auch unseren Ratgeber zur Funktion und Zweck der Schufa.
- … irgendwann auch einmal eine Kreditablehnung erhalten werden. Sofern Sie keinen „Kredit ohne Schufa“ beantragen, wird diese Kreditablehnung in der Schufa vermerkt. Unabhängig der Verschlechterung des SCHUFA-Scores ist diese Ablehnung für alle bisherigen Kreditbanken von Ihnen und für zukünftige Kreditgeber in der Schufa einsehbar.
Das Gegenteil passiert, wenn Sie einen oder mehrere der bestehenden Kredite nicht mehr bedienen können. Zu viele Konsumkredite (neuer Fernseher, ein teures Handy oder die Reise) können aber dazu führen, dass Sie dann, wenn Sie wirklich Geld benötigen, keines mehr bekommen. Sich Wünsche zu erfüllen ist toll und richtig, sollte aber nicht immer über Kredite realisiert werden!
Alternative 1: Kredit Umschuldung für mehr Übersicht
Wenn Ihnen mehrere Kredite bewilligt wurden, Sie nun aber Schwierigkeiten bei der Tilgung haben, dann kann eine clevere Umschuldung die Lösung sein. Bei einer Umschuldung nehmen Sie einen neuen Kredit auf und tilgen mit diesem alle offenen Posten. Sofern Sie mehr Geld benötigen, können Sie gleich einen höheren Kredit beantragen. Mehr über das Thema Umschuldung finden Sie auch in diesem Ratgeber zum Umschuldungskredit.
Ihre Vorteile bei einer Umschuldung:
- Sie haben deutlich mehr Übersicht über Ihre Schulden und können den neuen Kredit nach Ihren aktuellen Möglichkeiten anpassen.
- Sie können in einer Niedrigzinsphase Zinsen einsparen und somit bei gleicher Kreditrate und Laufzeit einen höheren Kredit beantragen.
- Die monatliche Tilgungssumme können Sie nun so gestalten, dass Sie weiterhin liquide sind und sich auch mal Geld für Notfälle (Auto-Reparatur) auf die Seite legen können. Gleichzeitig sparen und tilgen ist daher sinnvoll, um am Ende nicht nur die Schulden getilgt zu bekommen, sondern bei einem Problem nicht gleich wieder einen Kredit aufnehmen zu müssen.
Umschuldung prüfen – Nutzen Sie unseren Vergleich für Online-Kredite
Alternative 2: Kredit aufstocken für mehr Liquidität
Wenn Sie bereits einen Ratenkredit bei Ihrer Bank haben, kann es sich lohnen, nach einer Aufstockung des Ratenkredits zu fragen. Dies ist vor allem bei kleineren Summen sinnvoller, als einen neuen Kredit aufzunehmen.
Unsere jahrelangen Erfahrungen zeigen jedoch, dass oft eine Umschuldung auf eine günstigere Bank der Aufstockung eines Kredits vorzuziehen ist. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber zum Thema „Bestehenden Kredit aufstocken: Welche Möglichkeiten gibt es?”
Bisheriger Kreditvertrag verstößt gegen EUGH Urteil
Ggf. ist auch Ihr bisheriger Kreditvertrag nicht rechtskonform und kann rückabgewickelt bzw. widerrufen werden. Wir haben darüber einen Expertenratgeber „Kreditwiderruf – So beleben Sie den Widerrufsjoker nach dem EuGH-Urteil“ verfasst. Prüfen Sie bitte, ob Sie ggf. unter die Kriterien für eine Rückabwicklung fallen.
Alternative 3: Kredit mit einem Bürgen aufnehmen
Ein Bürge ist bei Banken gern gesehen. Die Chance, das Geld zurückzuerhalten, steigt durch einen Bürgen. Ein Kredit mit Bürgen kann Ihnen helfen, dass Sie als Kreditnehmer auch einen Kredit erhalten, wenn Sie aufgrund mehrerer Kredite nicht mehr die Voraussetzungen für einen weiteren Kredit erfüllen. Worauf Sie bei einem Kredit mit einer Bürgschaft achten sollten, lesen Sie in unserem Ratgeber „Kredit mit Bürgschaft“
Alternative 4: Schufa-freien Kredit beantragen
Wenn für Sie die bisher geschilderten Alternativen nicht möglich sind, besteht die Möglichkeit einen sogenannten „Schufa-freien Kredit“ zu beantragen. Hierunter versteht man allgemein, dass der Kredit nicht in die Schufa eingetragen wird. Es kann sich hierbei um Mikrokredite, Privatkredite oder auch Crowdlending handeln. Das kann sich sehr positiv für Ihren Schufa-Score auswirken, wenn Ihre bisherigen Kredite durch Umschuldung auf „Schufa-freie Kredite“ als vertragsgemäß getilgt in der Schufa eingetragen werden. Lesen Sie alles über „chufa-freie Kredite in unserem Ratgeber „Infos & Tipps für schufafreie Kredite“.
FAQ - Klare Antworten auf Ihre Fragen
(3)Das ist möglich, sofern die Rückzahlung der Kredite durch das frei verfügbare Einkommen gewährleistet ist.
Ja, die Bonität wird zwar durch den Beamtenstatus auf Lebenszeit besser eingeschätzt und ggf. mit günstigeren Zinsen „belohnt“. Jedoch benötigen auch Beamte ein frei verfügbares Einkommen, wenn sie Kredite aufnehmen wollen.
Nein. Allein das verfügbare Einkommen aus der Haushaltsrechnung ergibt die maximale Höhe der Tilgungsrate.
Fazit
Neben der möglichen Zinsersparnis durch die Wahl eines günstigen Kreditanbieters kann es auch durch den verbesserten Schufa-Score zu einem günstigeren Zinssatz kommen. Durch die Ersparnis können Sie entweder schneller Ihre Kredite abbezahlen oder sich einen höheren Kredit gönnen.
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