Mittelfristiger Kredit – so finden Kreditnehmer günstige Zinsen und gute Angebote

Mittelfristiger Kredit – eine Kurzdefinition

Generell sprechen Banker und Fachleute immer dann von mittelfristigen Krediten, wenn die Rückzahlungsdauer zwischen einem und fünf Jahren liegt. Darüber hinaus ist bereits von langfristigen Darlehen zu sprechen. Die Höhe des aufgenommenen Kredits und auch der Verwendungszweck spielt für die Definition keine Rolle. Die mittlere Frist bezieht sich ausschließlich auf die Tilgungsdauer des Kredits.

Wofür kann ein mittelfristiger Kredit aufgenommen werden?

Theoretisch ist es möglich, einen mittelfristigen Kredit für verschiedenste Zwecke aufzunehmen. Vor dem Hintergrund, dass dieser aber innerhalb von höchstens fünf Jahren zurückbezahlt wird, gibt es Einschränkungen bezüglich der Höhe. Mittelfristige Kredite werden daher vor allem für

• Autofinanzierungen,
• Überbrückungen finanzieller Engpässe,
• Kauf von Konsumgütern wie Möbeln oder Elektronikartikeln und
• die Finanzierung des nächsten Urlaubs aufgenommen.

Langfristige Finanzierungsvorhaben wie etwa der Bau oder Kauf einer Immobilie können nicht mit einem mittelfristigen Kredit realisiert werden.

Wann ist es ratsam, die Kreditlaufzeit im mittleren Bereich anzusetzen?

Die Kreditlaufzeit sollte immer so gewählt werden, dass die monatlichen Tilgungsraten das Haushaltsbudget niemals zu stark belasten. Als grober Richtwert dienen rund 20 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens. Besonders dann, wenn der Kredit aber nicht über die vollen fünf sondern nur über zwei oder drei Jahre abbezahlt wird, sind auch höhere Werte verkraftbar. Niemals sollten die Tilgungsraten allerdings mehr als 30 Prozent des Nettohaushaltseinkommens ausmachen. Das würde eine zu hohe Einschränkung des bisherigen Lebensstils erfordern.
Die Kreditlaufzeit sollte also immer dann im mittleren Bereich angesetzt werden, wenn die Kredithöhe im Vergleich zum persönlichen Einkommen ebenfalls im mittleren Bereich anzusiedeln ist. Grobe Richtwerte sind hier Kredithöhen, die in etwa 50 bis 60 Prozent des jährlichen Nettoeinkommens ausmachen.

Außerdem spielt das aktuelle Zinsniveau eine Rolle bei der Wahl der Kreditlaufzeit. Erhalten Kreditnehmer besonders günstige Konditionen, so kann die Laufzeit auch bedenkenlos etwas längerfristiger gewählt werden. Ist das Niveau hingegen sehr hoch, so sollte versucht werden, den Kredit möglichst zeitnah abzubezahlen, um hohe Zinszahlungen zu vermeiden.

Wo kann ich einen mittelfristigen Kredit aufnehmen?

Alle deutschen Geschäftsbanken vergeben Kredite mit einer mittleren Laufzeit. Meist handelt es sich dabei dann um einen sogenannten Konsumkredit. Dieser dient dazu, Konsumgüter wie Autos, Möbel oder Fernseher zu finanzieren. Zudem gibt es auch im Internet eine Vielzahl von Anbietern, die mittelfristige Kredite vergeben. Zum einen handelt es sich dabei um reine Online-Kreditinstitute. Zum anderen ist es auch möglich, einen mittelfristigen Kredit von Privatpersonen zu erhalten. Es gilt allerdings zu beachten, dass in diesem Fall die Zinsen etwas höher sind als bei herkömmlichen Geschäfts- oder Onlinebanken.

Eine weitere Möglichkeit, einen mittelfristigen Kredit aufzunehmen, besteht darin, Produkte beim Händler selber auf Raten zu kaufen. Vor allem Autohäuser und Elektronikmärkte bieten ihren Kunden an, Produkte direkt mitzunehmen und erst später zu bezahlen. Die Laufzeiten der Kredite liegen dabei fast immer im mittelfristigen Bereich. Besonders lukrativ sind die Angebote für Kreditnehmer, wenn es sich um sogenannte Null-Prozent-Finanzierungen handelt. Dabei fallen während der gesamten Kreditlaufzeit keinerlei Zinsen an. Allerdings müssen Kreditnehmer stets beachten, dass sie rechtliche Nachteile gegenüber dem Fall einer Kreditaufnahme mit Zinszahlungen haben.

Ist es möglich, einen mittelfristigen Kredit im Ausland zu bekommen und wann macht das Sinn?

Konsumkredite oder andere mittelfristige Darlehen können selbstverständlich auch im Ausland aufgenommen werden. Folgende Länder eignen sich dazu, einen Auslandskredit aufzunehmen:

• Schweiz
• USA, Kanada
• EU-Ausland
• Japan
• Großbritannien

Prinzipiell ist es zudem auch möglich, innerhalb der Währungsunion Kredite aufzunehmen. Allerdings unterliegt der komplette Euro-Raum einem einheitlichen Zinsniveau. Die Aufnahme eines mittelfristigen Kredits in einem anderen Staat der Währungsunion bringt also keine Zinsvorteile mit sich und verursacht nur unnötigen bürokratischen Aufwand.

Lukrativer kann die Aufnahme eines mittelfristigen Kredits in den oben aufgeführten Ländern sein. Das allgemeine Zinsniveau kann in diesen Staaten anders sein als im Euro-Raum. Entsprechende Informationen hierüber finden Kreditnehmer immer auf den Internetseiten der jeweiligen Zentralbanken der Länder.

Es gilt allerdings immer zu beachten, dass die Kreditaufnahme im Ausland mit gewissen Risiken und in jedem Fall mit einem Mehraufwand verbunden ist. Die Kommunikation mit der Bank erfolgt, mit Ausnahme von Krediten in der Schweiz, immer auf Englisch. Ebenso ist der Kreditvertrag immer auf Englisch formuliert, Kreditnehmer sollten also über entsprechende Sprachkenntnisse verfügen. Des Weiteren wird der Auslandskredit immer in einer fremden Währung aufgenommen und dann in Euro umgetauscht. Das hat zur Folge, dass Kreditnehmer abhängig von der Entwicklung der Wechselkurse sind. Sinkt etwa der Kurs des Euro stark, so verlieren Darlehensnehmer mitunter viel Geld. Umgekehrt profitieren sie von steigenden Kursen der Heimatwährung. Wer daran interessiert ist, einen mittelfristigen Auslandskredit aufzunehmen, der sollte sich des Risikos stets bewusst sein und dieses in die finanziellen Planungen miteinbeziehen.

Wie finde ich mittelfristige Kredite mit niedrigen Zinsen?

Wie bei allen anderen Kreditarten auch, schwanken die Zinsen für mittelfristige Kredite unter den Anbietern stark. Besonders im hart umkämpften Markt der Online-Kredite gibt es zudem häufig Sonderangebote von bestimmten Banken. Kreditnehmer können aufgrund der Vielzahl der Anbieter schnell den Überblick verlieren. Es empfiehlt sich daher dringend, einen Online-Vergleichsrechner zu nutzen, um die Bank mit den besten Konditionen zu finden.
Der Online-Kreditvergleich funktioniert dabei denkbar einfach und führt Kreditnehmer in drei Schritten kostenlos zum günstigsten Kredit:

• 1. Gewünschte Kreditdauer, Art und Höhe in die entsprechenden Suchmasken eingeben
• 2. Suche mit Klick auf Schaltfläche durchführen
• 3. Übersichtliche Auswertung listet alle Kreditinstitute beginnend mit dem günstigsten auf

Es gilt dabei zu beachten, dass der Kreditvergleich immer die effektiven Zinssätze ausgibt und somit keinerlei versteckte Kosten auf Kreditnehmer zukommen können. Dabei kann nur in den seltensten Fällen ein genauer Wert angegeben werden, da die Zinsen auch von der persönlichen Bonität abhängig sind. Es empfiehlt sich daher, nicht nur dem individuellen Testsieger, sondern auch der zweit und dritt günstigsten Bank eine unverbindliche Kreditanfrage zu stellen.

Vor- und Nachteile eines mittelfristigen Kredits

Vorteile

• Viele verschiedene Anbieter
• Günstige Konditionen dank Online-Kreditvergleich leicht zu finden
• Vor allem für die Finanzierung von Konsumgütern wie Autos oder Urlauben geeignet
• Relativ geringe absolute Kosten, da Laufzeit auf fünf Jahre begrenzt ist

Nachteile

• Kredithöhe in der Praxis meist begrenzt
• Größere Finanzierungsvorhaben wie Immobilien sind nicht realisierbar