Kredit ohne Zins durch Islamic Banking

Das Wichtigste in KĂĽrze

Kredit ohne Zinsen wie geht das? Kurzantwort

Ein Kredit ohne Zinsen, wie im Islam vorgeschrieben, gibt es grundsätzlich bei Islamischen Banken. Im Islam ist der Zins verboten. Somit erheben Banken wie die Deutsche Bank oder KT Bank beim Islamic Finance Kredit keine Zinsen.

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Kredit ohne Zinsen im Islam – Vor- und Nachteile

Kredit ohne Zins durch Islamic Banking
Pro
  • Feste definierte Raten, somit Zinsänderungsrisiko ausgeschlossen
  • Keine zusätzlichen Sicherheiten neben dem Kaufobjekt
Kredit ohne Zins durch Islamic Banking
Contra
  • Keine einheitlichen Koran-konformen Regelungen fĂĽr alle Muslime
  • Bei Zinssenkung partizipiert Kunde nicht, wenn keine Adjustierungsklausel vereinbart ist
  • Sehr beratungsintensiv
  • Bei Immobilien ggf. Doppelbesteuerung

So funktioniert die islamkonforme Null-Prozent-Finanzierung

Eine islamkonforme Finanzierung funktioniert ziemlich einfach. Der Interessent wendet sich an seine Bank mit islamkonformer Finanzierung wie bspw. die KT Bank. Die finanzierende Islam Bank kauft das Objekt der Begierde. Es wird ein Kaufvertrag zwischen der Bank als Verkäufer und dem Kunden geschlossen. Dieser bezahlt den von der Bank ermittelten Kaufpreis in Raten an die Bank.

Da im Islam der Gewinn beim Handel erlaubt ist, gibt es beim Weiterverkauf an den Kreditkunden einen Gewinnaufschlag. Dann geht das Produkt – bspw. eine Immobilie oder ein Auto – zur Nutzung auf den Kunden über. So entsteht gemäß dem Islam ein Kredit ohne Zinsen. Diese Kreditvergabe ist ein wesentlicher Pfeiler von Islamic Finance.

Islamische Bank – Kann dort jeder einen zinsfreien Kredit beantragen?

Es ist bei unseren Recherchen nicht aufgefallen, dass Personengruppen ausgeschlossen werden. Jedoch sieht der Islam die Gefahr des unkontrollierten Konsums, was ggf. zur Ablehnung einer islamkonformen Null-Prozent-Finanzierung führen kann. Somit steht die islamische 0 % Finanzierung Angehörigen jeder Weltanschauung offen, die Wert auf ein ethisches Bankenwesen legen.

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Anbieter ohne Zins im Ăśberblick

Neben Banken mit islamkonformen 0 % Krediten bieten auch immer wieder Geschäftsbanken kurzfristig Kredite zinsfrei oder sogar mit Negativzins an. Die Kreditsummen sind häufig auf 1.000 Euro bis 5.000 Euro begrenzt und dienen eher als Lockangebote, um eine Geschäftsbeziehung mit Neukunden aufzubauen. Bedacht werden muss auch, dass der Kredit grundsätzlich der SCHUFA gemeldet wird.

Bekannte Anbieter von zinsfreien Krediten sind Finanzcheck, smava und Check24. Alle 3 Portale bieten einen Negativzins von -0,4 % an. Das bedeutet fĂĽr Sie, dass Sie bei 1.000 Euro Kreditaufnahme nur 997,83 Euro zurĂĽckbezahlen mĂĽssen. (Stand 3/2021)

Jeder Kredit ist ein SCHUFA Eintrag

Die KT Bank ist Mitglied der SCHUFA und muss daher Ihren Kreditantrag der SCHUFA melden. Grundsätzlich müssen Sie bei einem Kreditantrag der SCHUFA-Klausel zustimmen, damit über Sie Auskünfte eingeholt werden dürfen bzw. ein Kredit eingetragen werden kann.

Sollten Sie bei einer anderen islamischen Bank in Deutschland keine SCHUFA Klausel unterschreiben müssen, wird ein Kredit auch nicht bei der SCHUFA eingetragen. Jedoch sind alle in Deutschland ansässigen Banken verpflichtet, aussagekräftige Wirtschaftsauskünfte über Kreditnehmer einzuholen. So werden sich diese Banken dann ggf. an andere Kreditauskunfteien wie Creditreform oder arvato infoscore wenden, um Ihre Bonität zu überprüfen.

Kredit ohne Zins – Welche Nebenkosten entstehen?

Welche Nebenkosten beim Kredit ohne Zins entstehen, muss vertraglich vereinbart werden. Denkbar sind Kosten für ein Gutachten bei der Finanzierung einer Immobilie oder eines Autos. Ggf. sind auch Bereitstellungsgebühren für den Kreditbetrag fällig, wenn dieser nicht gleich abgerufen wird, jedoch bereits zur Verfügung steht. Sofern vereinbart, kann für eine vorzeitige Tilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden.

Bei ausländischen Banken kann es zu einer Vermittlungsprovision für den Kreditvermittler kommen. Häufig werden auch Kreditabsicherung wie bspw. die: Restschuldversicherungen abgeschlossen.

Islamische Banken in Deutschland dürfen die meisten Gebühren nicht erheben, da dies gegen einen islamkonformen Kredit verstößt. Daher ist der Hauptkostenfaktor für Islam Kredit ohne Zinsen, dass die islamische Bank das Produkt selbst erwirbt und es mit einem Gewinnaufschlag an den „Kreditnehmer“ weiterverkauft. Darin könnten vereinfacht geschrieben auch nicht erlaubte Gebühren als Gewinnaufschlag einkalkuliert werden.

Zinsloser Kredit von privat

Ein Kreditgeber kann grundsätzlich auf einen Zins verzichten, also einen zinslosen Kredit gewähren. Da die islamische Bank zwar einen Kredit ohne Zinsen vergibt, jedoch dieser mit einem Gewinnaufschlag versehen ist, kann der zinslose Kredit unter Freunden oder der Familie eine Alternative sein.

Denn beim Privatkredit kann gegenüber einem Bankkredit auf die die strengen Kriterien einer Bonitätsprüfung verzichtet werden. Auch ist der Privatkredit formlos möglich, also per Handschlag oder auf Basis eines selbst verfassten schriftlichen Vertrages.

0 % -Finanzierungen beim Autokredit durch Islamic Banking

Die islamkonforme Finanzierung zu 0 % ist ziemlich einfach. Jedoch sind nur die Autofinanzierungen bei einem Händler oder direkt beim Hersteller möglich.

  • Sie suchen sich Ihr Traumauto aus
  • Die islamische Bank kauft Ihr ausgewähltes Auto direkt beim Händler
  • Das Auto wird gegen einen angemessenen Finanzierungsaufschlag an Sie weiterverkauft
  • Den Gesamtbetrag bezahlen Sie ganz bequem an die islamische Bank zurĂĽck

So ist auch eine islamkonforme Autofinanzierung in Deutschland für Neu- und Gebrauchtwagen möglich. Die Laufzeit beträgt nach unserer Recherche mind. 6 Monate und sollte einen Wert von über 5.000 Euro haben.

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Ist die Baufinanzierung ganz ohne Zinsen gĂĽnstiger?

Eine Baufinanzierung oder Immobilienfinanzierung ohne Zinsen ist nicht zwingend günstiger. Denn bei hoher Bonität sind bereits Zinsen ab ca. 0,5% möglich. Die islamkonforme Finanzierung ist kompliziert. Denn in Deutschland fällt beim privaten Kauf einer Immobilie grundsätzlich Grunderwerbssteuer an. Somit fällt die Grunderwerbssteuer ggf. zweimal an, wenn die Bank die Immobilie kauft und nach Abzahlung der Kreditsumme an den Käufer überträgt.

Hier behilft sich die islamische Null Prozentfinanzierung mit einer Beteiligung an der Immobilie. Durch solche speziellen Konstrukte entstehen neben dem Gewinnaufschlag der Bank zusätzliche Kosten, die die Baufinanzierung nach unseren Berechnungen gegenüber einer herkömmlichen Finanzierung teurer erscheinen lassen.

Null-Prozent-Finanzierung abgelehnt – was dann?

Wenn Ihre Null Prozent Finanzierung abgelehnt wurde, bleibt Ihnen alternativ nur der zinslose Privatkredit. Ansonsten müssen Sie auf eine islamkonforme Finanzierung verzichten und einen Anbieter wählen, der ggf. „ohne SCHUFA“ Kredite vergibt.

Bon Kredit
bis 100.000 € Kreditsumme
MAXDA
bis 7.500 € Kreditsumme
creditolo
bis 7.500 € Kreditsumme
auxmoney
bis 50.000 € Kreditsumme
smava
bis 120.000 € Kreditsumme
Kredit ohne Zins durch Islamic Banking

FAQ – islamischer Kredit

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Einen Kredit aufzunehmen ist nicht das Problem. Im Islam gibt es – wie auch früher im Christentum – ein Zinsverbot (Riba). Daher ist es im Islam Banking nur verboten, Kredite mit Zinsen aufzunehmen.

Ja, der KT Bank Kredit ist islamisch halal. Die Einhaltung der Grundsätze, das islamische Bankwesen werden durch den Ethikrat nach den international anerkannten AAOIFI-Standards zertifiziert.

Beim Islamic Banking in Deutschland kann ein Haus ohne Zinsen gekauft werden. Über das sogenannte modified Murabaha wird vereinfacht eine GbR zwischen der Bank als „stiller Teilhaber" und dem Kunden (Eigenkapital) geschlossen. Der Kunde kauft nun den Anteil der Bank ohne Zinsen in Raten ab.

Fazit

Kredit ohne Zins im Islam in Deutschland möglich

Eine islamische Bank kann einen zinslosen Kredit vergeben. Diese sind durch Gutachten von islamischen Gelehrten bzw. einem Ethikrat abgesichert. Der Handel ist im Islam erlaubt, sodass die islamkonforme Finanzierung zwar zinsfrei ist, dass Produkt jedoch von der Bank mit einem Gewinnaufschlag an den Kreditnehmer verkauft wird.

Um mit einem Islam Kredit ohne Zinsen konkurrenzfähig gegenüber herkömmlichen Krediten zu sein, orientiert sich der Gewinnaufschlag an den Kreditzinsen der Kreditbanken.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der GrĂĽndung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann fĂĽr Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl fĂĽr die Allianz Versicherung im Innen- und AuĂźendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.