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Zweckgebundene Kredite

Zweckgebundene Kredite sind in der Praxis weit verbreitet. Besonders Immobilien und Autos werden mit den Darlehen finanziert. Aufgrund der hohen Sicherheit müssen meist nur geringe Zinsen für zweckgebundene Kredite bezahlt werden. Vergeben werden die Darlehen von vielen unterschiedlichen Anbietern. Unter anderem ermöglichen auch Einzelhändler die Vergabe von zweckgebundenen Krediten.

 

Zweckgebundene Kredite in der Übersicht

  • Kreditsumme muss für eine definierte Investition verwendet werden
  • Üblich vor allem bei Auto- und Immobilienfinanzierungen
  • Durch hohe Sicherheit oft geringe Zinsen
  • Finanzeirungen bei Händlern ebenfalls als zweckgebundene Kredite anzusehen
  • Decken immer den kompletten Finanzierungsbedarf einer Anschaffung ab

Was sind zweckgebundene Kredite?

Auf den ersten Blick unterscheiden sich zweckgebundene Kredite nicht von herkömmlichen Darlehen. Im Kreditvertrag werden die Kreditsumme, die Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten vereinbart. Anschließend zahlt der Kreditgeber die Kreditsumme an den Kreditnehmer aus und dieser tilgt das Darlehen.

Allerdings müssen zweckgebundene Kredite, wie der Name unschwer vermuten lässt, für einen bestimmten Zweck eingesetzt werden. Im Kreditvertrag ist das jeweilige Anschaffungsobjekt bzw. der Einsatzbereich klar definiert. Die Kreditsumme darf dann ausschließlich zur Finanzierung eben dieser Investitionen genutzt werden. Anderweitige Verwendungen stellen einen Vertragsbruch dar und sind nicht zulässig.

 

SKG Bank Autokredit im Rechnungsbeispiel

 

Einige Kreditgeber verlangen daher, dass Nachweise über die Nutzung des Darlehens erbracht werden. Dazu können etwa Kaufverträge oder Rechnungen von Dienstleistern vorgelegt werden. Wie eng die Zweckbindung bei Krediten ist, hängt auch immer vom Kreditgeber ab. Ein Autokredit muss etwa nicht immer zum Kauf eines Fahrzeugs genutzt werden. Auch die Finanzierung von Reparaturen ist denkbar. Im Zweifelsfall sollten Kreditnehmer ihren Finanzierungswunsch aber immer genau mit der Bank absprechen.

Zweckgebundener Kredit: Diese Anschaffungen können finanziert werden

Grundsätzlich wäre es denkbar, zweckgebundene Kredite für eine Vielzahl von Anschaffungen zu vergeben. Allerdings wäre der Verwaltungsaufwand für Banken zu hoch, da die Zweckbindung immer überprüft werden müsste. In der Praxis werden daher vor allem für folgende Investitionen zweckgebundene Kredite vergeben:

  • Fahrzeuge und Reparaturen hieran
  • Immobilien
  • Renovierungen, Modernisierungen und Sanierungen von Immobilien
  • Urlaub
  • Ratenkäufe

Die bekannteste Form des zweckgebundenen Kredits ist dabei der Bausparkredit. Er kann für den Bau oder Kauf einer Immobilie sowie Sanierungen, Renovierungen und Modernisierungen genutzt werden. Die Zweckbindung an sich erfolgt, weil die Sicherheit des Darlehens hoch ist. Die ausbezahlte Kreditsumme wird in ein Objekt investiert, das von der Bank im Falle der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers veräußert werden dürfte. Selbiges gilt auch für die Finanzierung eines Fahrzeugs. Dieses dient ebenfalls als Sicherheit und kann vom Kreditinstitut zu Geld gemacht werden.

Eine Ausnahme bildet der Urlaubskredit. Das investierte Geld ist schlicht und einfach weg. Die Zweckbindung erfolgt bei dieser Kreditart daher meist nur, wenn der Reiseveranstalter selbst das Darlehen vergibt. Selbiges gilt für Ratenkäufe. Auch hierbei handelt es sich um eine Kreditaufnahme, die zweckgebunden ist.

In der Regel werden zweckgebundene Kredite in Form von Auto- oder Immobilienkredite vergeben. Ratenkäufe und die Finanzierung von Urlauben werden meist nicht von Banken, sondern dem jeweiligen Händler ermöglicht.



Wer vergibt zweckgebundene Kredite?

Zweckgebundene Kredite werden grundsätzlich von drei verschiedenen Anbietern vergeben.

  • Banken: Jedes Kreditinstitut vergibt zweckgebundene Kredite. Filialbanken ermöglichen vor allem die Finanzierung von Immobilien. Auch über die staatliche KfW Bank können solche Darlehen aufgenommen werden. Bei Direkt- und Online-Banken sind meist keine Immobilienfinanzierungen möglich. Autokredite gehören aber zum Kerngeschäft der Unternehmen und können zu guten Konditionen abgeschlossen werden.

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  • Einzelhändler:
    Große Einzelhandelsketten bieten direkte Finanzierungen an. Dabei kommt es zwar nicht zur aktiven Auszahlung von Geld an einen Kreditnehmer, de facto wird aber ein zweckgebundener Kredit vergeben. Besonders größere Elektronikartikel können so finanziert werden. Aber auch kleinere, unabhängige Einzelhändler lassen sich teilweise auf Finanzierungen ein. Vor allem Autohändler ermöglichen die zweckgebundene Kreditaufnahme. In vielen Fällen vergibt dabei aber nicht der Händler selbst, sondern eine Partnerbank den Kredit.
  • Kreditvermittler:
    Auch bei privaten Kreditvermittlern ist es möglich, zweckgebundene Kredite zu erhalten. In erster Linie dienen die Darlehen dazu, Immobilien zu renovieren oder Fahrzeuge zu finanzieren. Bei einigen Portalen ist es zudem möglich, individuelle Kreditgesuche einzustellen. Der Kreditsuchende beschreibt hierbei detailliert, wofür das geliehene Geld genutzt werden soll. Je nach Anbieter muss die Kreditsumme dann auch vollständig für die beschriebene Investition verwendet werden.

Wie hoch sind die Zinsen für zweckgebundene Kredite

An dieser Stelle muss differenziert werden zwischen zweckgebundenen Krediten von Banken und Darlehen von Händlern. Zweckgebundene Kredite von Banken sind grundsätzlich sehr zinsgünstig. Die finanzierten Objekte dienen als Sicherheit und senken so das Ausfallrisiko für die Bank. Das wird das Kreditinstitut mit entsprechend geringen Zinsen honorieren. Hypothekendarlehen gehören etwa bezüglich des effektiven Jahreszinses zu den günstigsten Krediten überhaupt. Aber auch Autofinanzierungen sind oft günstig zu haben.

Bei Händlerfinanzierungen kann keine eindeutige Aussage getroffen werden. Viele Unternehmen werben mit der Null Prozent Finanzierung. Sofern es sich dabei wirklich um einen effektiven Jahreszins von 0 Prozent handelt, ist der zweckgebundene Kredit natürlich günstig. Händlerfinanzierungen können aber auch extrem teuer werden. Einige Unternehmen verlangen Zinssätze zwischen 5 und 7 %. Verbraucher sollten sich daher genau über das jeweilige Angebot informieren. Sind die Zinsen beim Händler zu hoch, sollte besser ein Ratenkredit bei einer Bank aufgenommen werden.

Zweckgebundene Darlehen von Kreditvermittlern sind in der Regel etwas teurer als herkömmliche Darlehen. Dafür gestaltet sich die Aufnahme oft unkompliziert. Bei einigen Anbietern ist es sogar möglich, Kredite ohne Schufa zu erhalten. Allerdings liegen die Zinsen dann deutlich über dem Marktniveau.

Müssen beim zweckgebundenen Kredit spezielle Aspekte berücksichtig werden?

Grundsätzlich sind bei jedem Kreditgeschäft bestimmte Rahmenbedingungen zu beachten. Dazu zählen unter anderem:

  • Kreditsumme
  • Kreditlaufzeit
  • Sonderrechte wie Tilgungspausen oder vorzeitige Kündigungen
  • Effektiver Jahreszins
  • Einkommenssituation prüfen

Kurz gesagt muss der Kredit für den Kreditnehmer bezahlbar sein. Die monatlichen Raten dürfen das Haushaltsbudget nicht zu stark einschränken – unabhängig davon, wofür die Kreditsumme verwendet wird.

Beim zweckgebundenen Kredit muss vor allem beachtet werden, dass einige zusätzliche Dokumente erforderlich sind. Bei Immobilienkrediten muss ein Architekt eine Kostenrechnung durchführen, die der Bank vorgelegt wird. Zusätzlich verlangt das Kreditinstitut nach dem Grundriss oder anderen Baudokumenten. Damit die Immobilie wirklich als Sicherheit dienen kann, muss ein Grundbucheintrag vorgenommen werden. Wird ein Auto finanziert, so muss der Bank ein Fahrzeugbrief hinterlegt werden. Auch eine Kopie des Kaufvertrags ist einzureichen, damit die zweckgebundene Verwendung des Geldes gesichert ist.

Vor- und Nachteile von zweckgebundenen Krediten

Pro

  • Niedrige Zinsen
  • Decken die komplette Finanzierung einer Anschaffung ab
  • Kreditsumme, Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten flexibel wählbar
  • Viele unterschiedliche Anbieter
  • Finanzierung beim Händler äußerst unbürokratisch

Kontra

  • Kreditsumme kann nicht frei verwendet werden
  • Nur für bestimmte Anschaffungen verfügbar

Fazit: Zweckgebundene Kredite meist zinsgünstig

Aus Sicht von Kreditnehmern bieten zweckgebundene Kredite viele Vorteile. Besonders die niedrigen Zinsen sind äußerst vorteilhaft. Der Mangel an Flexibilität ist meist irrelevant, da die Kreditsumme ohnehin komplett für die Immobilie oder das Auto verwendet werden soll. Es muss allerdings beachtet werden, dass der Bank entsprechende Belege für den Finanzierungswunsch erbracht werden müssen.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.