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Kredit zum Nulltarif – die Null-Prozent-Finanzierung macht es möglich

Wer einen Kredit bei einer Bank aufnimmt, der zahlt dieser ein Entgelt dafür. Dabei handelt es sich um die allseits bekannten Zinsen, die jährlich entrichtet werden müssen. Je nach den persönlichen Voraussetzungen des Kreditnehmers, der gewählten Kreditart und der Laufzeit des Darlehens fallen die Zinsen dann unterschiedlich hoch aus. Eine Ausnahme von diesem Regelfall bietet die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung. Darlehensnehmer erhalten dabei zwar Geld von einer Bank, müssen dafür aber keinerlei Zinsen bezahlen.

Die Anbieter von Krediten zum Nulltarif im Überblick

Banken verdienen ihr Geld damit, dass sie Zinsen für verliehene Darlehen einfordern. Sie werden also unter keinen Umständen einen Kredit zum Nulltarif verleihen. Eine Null-Prozent-Finanzierung erhalten Privatpersonen immer in Verbindung mit dem Kauf eines bestimmten Produktes. Diese Praxis ist vor allem bei Autofinanzierungen und im Elektronikbereich stark verbreitet. Der Kunde entschließt sich beispielsweise, einen neuen Fernseher zu kaufen. Dieser kotet jedoch mehrere tausend Euro und kann nicht direkt bezahlt werden. Das Unternehmen bietet seinem Kunden daraufhin an, den Fernseher heute mit nach Hause zu nehmen und erst morgen zu bezahlen. Im Bereich der Elektrogeräte erstreckt sich die Null-Prozent-Finanzierung oft auf einen Zeitraum von 12 bis maximal 48 Monaten. Die Tilgungsraten werden dabei monatlich fällig, Zinszahlungen entfallen wie erwähnt komplett.

Im Falle der Autofinanzierung verhält sich die Kreditvergabe ähnlich. Auf Grund der höheren Summen, verlängern sich auch die Laufzeiten des Kredits. Zudem prüfen Autohändler die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden ob der hohen Kreditsumme etwas genauer.
Für die Abwicklung des eigentlichen Kreditgeschäfts und die wirkliche Verleihung des Geldes sorgen in der Regel Banken. Diese werden dafür vom jeweiligen Auto- oder Elektrohändler entlohnt und kommen so trotz der Null-Prozent-Finanzierung an ihr Geld. Im Prinzip bezahlt das Unternehmen also die Zinsen, die eigentlich für den Kredit fällig geworden wären.

Kredit Erfahrungen zu norisbank

Warum bieten Unternehmen Kredite zum Nulltarif an, welche Interessen stecken hinter der Vergabe?

Unternehmen würden keine Kredite zum Nulltarif anbieten, wenn sie nicht selber davon profitieren würden. Durch die Vergabe von kostenlosen Darlehen wollen sie

  • Kunden zum Kauf ermutigen,
  • Marketingkampagnen über den hervorragenden Kundenservice stützen
  • und Kunden langfristig an das Unternehmen binden.

Verkäufer sind immer daran interessiert, ihr Produkt lieber heute als morgen zu verkaufen. Kann sich ein Kunde etwa einen Fernseher nicht leisten und möchte dafür auch keinen herkömmlichen Kredit aufnehmen, so wird er den Kauf nicht tätigen. Ist der Kaufwunsch trotzdem groß, wird er Geld ansparen, um den Fernseher zu einem späteren Zeitpunkt zu erwerben. Besonders in schnelllebigen Branchen können Produktinnovationen die Kundenwünsche aber stark verändern. Spart der Kunde das Geld für den Fernseher über mehrere Monate, so entdeckt er in dieser Zeit vielleicht ein anderes Gerät, das er lieber erwerben möchte. Dem ursprünglichen Verkäufer kann dadurch Gewinn entgehen, wenn er dieses Produkt nicht oder nur zu einem höheren Preis als die Konkurrenz anbietet. Er möchte dem Kundenwusch also immer direkt an Ort und Stelle nachkommen. Darin liegt der Hauptgrund der Null-Prozent-Finanzierung, der Kunde kann das neu erworbene Gerät trotz mangelnder Liquidität erwerben und in Raten abbezahlen. Das wird er aber meist nur tun, wenn diese Kreditvergabe kein Geld kostet.

Zudem kann der Händler die Null-Prozent-Finanzierung werbetechnisch gut darstellen. Sie wirkt sehr kundenorientiert, obwohl sie natürlich nicht aus reiner Nächstenliebe angeboten wird. Studien haben außerdem ergeben, dass Kredite zum Nulltarif auch psychologische Auswirkungen auf Kaufinteressenten haben.

Des Weiteren schaffen Kredite ohne Zinsen eine langfristige Kundenbindung. Das Unternehmen wird automatisch als kundenorientiert wahrgenommen und somit bei der nächsten Kaufentscheidung wieder bevorzugt werden.

Null Prozent Finanzierung im Überblick:

  • Immer an den Kauf eines Produktes geknüpft
  • Meist in Auto- oder Elektrofachhandel
  • Dem Kreditnehmer entstehen keine Kosten für den Kredit
  • Laufzeiten oft zwischen 12 und 48 Monaten, besonders bei Autofinanzierungen auch darüber hinaus möglich
  • Kreditnehmer haben nicht die gleichen Rechte wie bei der Aufnahme verzinslichen Darlehen

Sind die Kredite zum Nulltarif wirklich kostenlos? – Darauf sollten Kreditnehmer achten

Als die ersten Autohäuser Null-Prozent-Finanzierungen anboten, waren diese für den Kunden nicht wirklich kostenlos. Zwar lag der nominale Zinssatz bei null Prozent, allerdings wurden relativ hohe Abschluss- und Verwaltungsgebühren fällig. Der effektive Zinssatz lag damit teilweise sogar über dem normalen Marktniveau. Das Prozedere wurde vom Bundesgerichtshof längst für nicht rechtens erklärt und Anbieter müssen immer den effektiven Zinssatz angeben. Alle seriösen Unternehmen machen das mittlerweile auch. Die geringen Einnahmen, die sie durch einen möglichen Betrug generieren würden, stehen in keinem Verhältnis zum Imageverlust, der zwangsweise entstehen würde.
Kreditnehmer sollten trotzdem alle Darlehensverträge genau studieren und sich niemals auf die bloße Reputation ihrer Bank oder eines Unternehmens verlassen. Versteckte Klauseln sind zwar unzulässig, der anschließende Rechtsstreit kostet trotzdem Zeit und Nerven. Das kann durch eine umfangreiche Studie des Kreditvertrags verhindert werden.

Zudem sollten Darlehensnehmer beachten, dass sie bei einer Null-Prozent-Finanzierung nicht die gleichen Rechte wie bei der Aufnahme eines gewöhnlichen Ratenkredits haben. So hat der Bundesgerichtshof festgestellt, dass Privatpersonen das Darlehen auch dann abbezahlen müssen, wenn sie vom Kaufvertrag des Produktes zurücktreten. Im konkreten Fall hatte ein Mann in einem Baumarkt zwei Türen für insgesamt 6.500 Euro gekauft, die sich jedoch als mangelhaft erwiesen. Er war daraufhin vom Kaufvertrag zurückgetreten, musste den aufgenommenen Kredit aber trotzdem zurückzahlen.

Viele 0 Prozent Finanzierungen lassen den Überblick verlieren

Die Gefahr die hier besteht ist, dass zu viele kleine Kredite einen den Überblick verlieren lassen. Da wird das Auto finanziert, die Küche, das Smartphone, der Fernseher, die Waschmaschine und die neuen Gartenmöbel. Der Verbraucher merkt teilweise gar nicht, dass er manchmal schon überschuldet ist. Das Problem dabei ist auch, dass diese Kredite teilweise mehrere Jahre laufen. Der Kreditnehmer ist also eine sehr lange Zeit daran gebunden.

Konditionen bei einer Null-Prozent-Finanzierung teilweise schlechter

Wenn wir hier von schlechteren Konditionen sprechen, dann meinen wir nicht in erster Linie den Zins. Denn der ist ja bereits bei 0 Prozent. Vielmehr geht es um andere Aspekte. Zum Beispiel werden Käufer dazu gedrängt, Versicherungen abzuschließen, die teilweise völlig unnötig sind oder deren Risiken bereits anderweitig abgedeckt wurden. Es könnte auch Probleme bei der Rückgabe der Ware geben. Denn der Kauf- und Kreditvertrag ist oft unabhängig voneinander. Das heißt, gibt der Kunde die Ware zurück, läuft der Kredit häufig dennoch weiter. Zwar könnte er den Kredit vorzeitig zurückzahlen, doch das ist wieder mit Aufwand verbunden.

Jeder Kredit ist ein Schufa Eintrag

Was vielleicht nicht jeder Verbraucher weiß ist, dass auch 0 Prozent Finanzierungen in die Schufa eingetragen werden. Dabei gilt auch hier: Jeder Kredit ist eine Belastung für die Bonität. Die Höhe des Zinssatzes wird der Schufa nicht übermittelt. Daher führen viele Kleinkredite bzw. Null-Prozent-Finanzierungen zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit. Fakt ist auch, dass Personen mit vielen kleinen Darlehen, eher zu einem Zahlungsausfall tendieren als andere.

Die Aufnahme eines größeren Ratenkredits könnte daher wegen der Übersicht und auch aus Bonitätsgründen Sinn machen. Zudem erhalten Verbraucher dadurch eine andere Verhandlungsposition. Sie können nun als Barzahler auftreten und eventuelle Rabatte aushandeln. Unter Umständen kommen sie dadurch sogar preiswerter weg.

Lösung: Mehrere Kleinkredite zu einem großen Darlehen bündeln

Was sollten Verbraucher tun, wenn sie merken, dass sie bereits so viele 0 Prozent Finanzierungen oder Kleinkredite aufgenommen haben, dass das Haushaltsbudget deutlich darunter leidet? Die Antwort ist relativ simpel. Eine Lösung könnte sein, alle Kredite zu bündeln – oder zumindest fast alle Kredite.

  1. Übersicht aller laufenden Darlehen und monatlichen Raten erstellen
  2. Gesamtsumme aller Raten ermitteln
  3. Notieren, wann die einzelnen Darlehen auslaufen
  4. Ermitteln, welche monatliche Rate angemessen wäre – Nicht zu knapp kalkulieren
  5. Mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammenlegen
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Kredit zum Nulltarif – die Null-Prozent-Finanzierung macht es möglichNicht jede 0 Prozent Finanzierung und auch nicht jeder Kleinkredit muss dabei umgeschuldet werden. Vor allem wenn die Darlehen entweder demnächst ohnehin auslaufen oder die Rate nur sehr gering ist, können diese Finanzierungen auch weiterhin parallel laufen. Doch bei den größeren Monatsraten, könnte es Sinn machen, diese zusammenzulegen.

Verbraucher sollten auch ermitteln, welche monatliche Rate für sie angenehm wäre. Dabei sollte man nicht zu knapp kalkulieren. Ein Puffer von mindestens 10 Prozent wäre in dem Fall angemessen. Die Höhe der monatlichen Rate wird dann vor allem über die Laufzeit des Kredits angepasst. Je länger die Laufzeit, desto geringer die Rate.

Übrigens können Verbraucher im Kredit Vergleich durch eine Verlängerung der Darlehenszeit die Wahrscheinlichkeit einer Finanzierung erhöhen. Schließlich sinkt dadurch die Rate und der Verbraucher kann sich dadurch den Kredit eher leisten.

Gibt es weitere Möglichkeiten, einen Kredit zum Nulltarif zu erhalten?

Gewöhnliche Ratenkredite erhalten Kreditnehmer niemals zum Nulltarif. Eine Null-Prozent-Finanzierung ist in der Regel nur dann möglich, wenn sie an den Kauf eines Produkts gekoppelt ist. Eine Ausnahme hiervon bilden folgende Darlehen:

Für den durchschnittlichen Kreditnehmer ist eigentlich nur die zweite Möglichkeit von Relevanz. Wer dringend Geld benötigt, kann sich dies auch auf völlig legale und rechtlich abgesicherte Art und Weise bei Bekannten, Freunden oder der eigenen Familie leihen. Kreditnehmer sollten dabei trotzdem immer einen regulären Darlehensvertrag aufsetzen. Standardmäßige Musterverträge lassen sich leicht im Internet finden. Sollte es dabei Unklarheiten geben, kann ein Anwalt kostengünstig mit der Aufsetzung des Kreditvertrags beauftragt werden.

Vorteile der Null-Prozent-Finanzierung – kostenfrei, transparent, seriös

Der größte und offensichtlichste Vorteil der Kredite zum Nulltarif sind natürlich deren Kosten. Liegt der Effektivzinssatz bei 0 Prozent, so erfolgt eine Kreditvergabe ohne Gegenleistung. Indirekt erhalten Kunden durch die Aufnahme eines Kredits zum Nulltarif sogar Geld geschenkt. Durch die Inflationsrate wird die Darlehenssumme, die zurückbezahlt werden muss, effektiv gesehen geringer. Wer keine Zinsen zahlt, erhält also sogar eine Rendite in der Höhe der Inflation für das aufgenommene Darlehen.

Kreditnehmern kommt darüber hinaus zu Gute, dass Kredite ohne Zinsen immer als Ratenkredit zurückbezahlt werden. Größere Finanzierungsprojekte wie etwa der Kauf eines Neuwagens können so über einen längeren Zeitraum durchgeführt werden. Das entlastet die Haushaltskasse spürbar und macht den Kauf teilweise überhaupt erst möglich.

Vor- und Nachteile der Null-Prozent-Finanzierung im Überblick:

Vorteile Nachteile
– Kreditvergabe für Kreditnehmer komplett kostenlos – Kreditvergabe ist immer an den Kauf eines Produkts gebunden
– Durch die Inflationsrate macht der Kreditnehmer sogar leichten Gewinn – Weniger Rechte als bei Aufnahme eines verzinslichen Darlehens
– Kosten für große Finanzierungsvorhaben werden auf längeren Zeitraum verteilt

 

Wann lohnen sich 0 Prozent Finanzierungen?

Sie lohnen sich vor allem bei sehr preisintensiven Produkten, wie einem Auto, teuren Möbeln usw. Dabei sollten Verbraucher jedoch aufpassen, dass sie eben nicht alles finanzieren lassen. Zum Beispiel sind einige wenige parallele Finanzierungen noch angemessen. Doch bei zu vielen Krediten gleichzeitig, sinkt nicht nur die Kreditwürdigkeit, sondern auch das Risiko einer Überschuldung.

Fazit

Die Null-Prozent-Finanzierung ist eine günstige Möglichkeit, um Produkte mit geliehenem Geld zu erwerben. Die Art der Finanzierung kommt dabei vor allem im Auto- und Elektrofachhandel zum Einsatz. Das soll Kunden langfristig ans Unternehmen binden und den sofortigen Kauf bestimmter Produkte ermöglich.

Kreditnehmer sollten dabei immer darauf achten, dass der effektive Zinssatz und nicht nur der nominale Zinssatz bei null Prozent liegt. Des Weiteren verfügen Darlehensnehmer im Falle der Null-Prozent-Finanzierung nicht über dieselben Rechte wie bei der Aufnahme eines verzinslichen Kredits.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.