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Die eigene Bonität im Blick – Teil 2: Wie 0%-Finanzierungen die Kreditwürdigkeit verschlechtern

Vergangene Woche beschäftigten wir uns mit der Thematik, wie ein Kredit mit Minuszinsen die eigene Bonität verschlechtern kann bzw. welche weiteren Gefahren dort lauern. Diese Woche gehen wir ein ähnliches Thema an: Wie 0 Prozent Finanzierungen und Kleinkredite die Kreditwürdigkeit verschlechtern können. Der Übergang des Themas von letzter Woche ist natürlich fließend. Allerdings wollen wir in diesem Artikel vor allem auf die beliebten 0 Prozent Finanzierungen eingehen, die Verbraucher quasi überall erhalten. Auch viele parallele Kleinkredite bergen das Risiko, die eigene Kreditwürdigkeit zu verschlechtern. Wir gehen hier auf die Gründe ein und nennen Lösungsvorschläge.

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Ratenkauf ohne Zinsen

Bei Autohäusern, Elektronikmärkten, Möbelhäusern usw. ist es seit Jahren gängige Praxis, den Verkauf ihrer Produkte durch sogenannte Null-Prozent-Finanzierungen anzukurbeln. Der Kunde kauft jetzt und zahlt in monatlichen Raten später. Der Verkäufer ist dabei nicht der Darlehensgeber, sondern hat eine Partnerbank an seiner Seite. Er erhält quasi sofort den vollen Kaufpreis, abzüglich einer Provision von der Bank. Wird das Produkt „normal“ über die Partnerbank finanziert, erhält der Verkäufer teilweise sogar noch eine Provision. Das ist auch der Grund, warum Händler gern bereit sind, ihre Produkte auf „Pump“ zu verkaufen. Zudem feilschen Verbraucher, die eine Finanzierung für ihren Kauf benötigen, wesentlich seltener um den Preis.

Was sich jetzt vielleicht verlockend anhört, birgt jedoch auch einige Gefahren. Denn mittlerweile können, wie bereits erwähnt, auch viele kleinere Produkte auf Kredit gekauft werden. Dazu gehören zum Beispiel Smartphones, Computer, Fernsehen, Waschmaschinen usw. Es gibt Verbraucher, die meinen, dass sie clever handeln, wenn sie alle möglichen Geräte zu 0 Prozent finanzieren. Schließlich erhalten sie doch dadurch einen Liquiditätsvorteil, oder? Im Folgenden eine Übersicht, welche Gefahren zu viele 0 Prozent Finanzierungen bergen:

  • Überschuldung: Zu viele kleine Kredite lassen einen den Überblick verlieren
  • Zusatzkosten: Im Kleingedruckten verbergen sich teilweise weitere Produkte, wie Versicherungen
  • Werbung: Persönliche Daten werden gesammelt, ausgewertet und von den Unternehmen genutzt
  • Schlechtere Konditionen: Eventuell gibt es Rabatte bei Barzahlung
  • Probleme bei der Rückgabe der Ware: Der Kredit ist unabhängig vom Kauf des Produkts
  • Bonitätsverschlechterung: Jeder Kredit ist ein Schufa Eintrag und kann die Bonität für künftige Kreditanfragen verschlechtern
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Viele 0 Prozent Finanzierungen lassen den Überblick verlieren

Die Gefahr die hier besteht ist, dass zu viele kleine Kredite einen den Überblick verlieren lassen. Da wird das Auto finanziert, die Küche, das Smartphone, der Fernseher, die Waschmaschine und die neuen Gartenmöbel. Der Verbraucher merkt teilweise gar nicht, dass er manchmal schon überschuldet ist. Das Problem dabei ist auch, dass diese Kredite teilweise mehrere Jahre laufen. Der Kreditnehmer ist also eine sehr lange Zeit daran gebunden.

0 Prozent Finanzierung schufa

Bei zu vielen Krediten gleichzeitig kann der Überblick verloren gehen.

Konditionen bei einer Null-Prozent-Finanzierung teilweise schlechter

Wenn wir hier von schlechteren Konditionen sprechen, dann meinen wir nicht in erster Linie den Zins. Denn der ist ja bereits bei 0 Prozent. Vielmehr geht es um andere Aspekte. Zum Beispiel werden Käufer dazu gedrängt, Versicherungen abzuschließen, die teilweise völlig unnötig sind oder deren Risiken bereits anderweitig abgedeckt wurden. Es könnte auch Probleme bei der Rückgabe der Ware geben. Denn der Kauf- und Kreditvertrag ist oft unabhängig voneinander. Das heißt, gibt der Kunde die Ware zurück, läuft der Kredit häufig dennoch weiter. Zwar könnte er den Kredit vorzeitig zurückzahlen, doch das ist wieder mit Aufwand verbunden.

Jeder Kredit ist ein Schufa Eintrag

Was vielleicht nicht jeder Verbraucher weiß ist, dass auch 0 Prozent Finanzierungen in die Schufa eingetragen werden. Dabei gilt auch hier: Jeder Kredit ist eine Belastung für die Bonität. Die Höhe des Zinssatzes wird der Schufa nicht übermittelt. Daher führen viele Kleinkredite bzw. Null-Prozent-Finanzierungen zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeit. Fakt ist auch, dass Personen mit vielen kleinen Darlehen, eher zu einem Zahlungsausfall tendieren als andere.

Die Aufnahme eines größeren Ratenkredits könnte daher wegen der Übersicht und auch aus Bonitätsgründen Sinn machen. Zudem erhalten Verbraucher dadurch eine andere Verhandlungsposition. Sie können nun als Barzahler auftreten und eventuelle Rabatte aushandeln. Unter Umständen kommen sie dadurch sogar preiswerter weg.

Lösung: Mehrere Kleinkredite zu einem großen Darlehen bündeln

Was sollten Verbraucher tun, wenn sie merken, dass sie bereits so viele 0 Prozent Finanzierungen oder Kleinkredite aufgenommen haben, dass das Haushaltsbudget deutlich darunter leidet? Die Antwort ist relativ simpel. Eine Lösung könnte sein, alle Kredite zu bündeln – oder zumindest fast alle Kredite.

  1. Übersicht aller laufenden Darlehen und monatlichen Raten erstellen
  2. Gesamtsumme aller Raten ermitteln
  3. Notieren, wann die einzelnen Darlehen auslaufen
  4. Ermitteln, welche monatliche Rate angemessen wäre – Nicht zu knapp kalkulieren
  5. Mehrere Kredite zu einem Darlehen zusammenlegen
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Nicht jede 0 Prozent Finanzierung und auch nicht jeder Kleinkredit muss dabei umgeschuldet werden. Vor allem wenn die Darlehen entweder demnächst ohnehin auslaufen oder die Rate nur sehr gering ist, können diese Finanzierungen auch weiterhin parallel laufen. Doch bei den größeren Monatsraten, könnte es Sinn machen, diese zusammenzulegen.

Verbraucher sollten auch ermitteln, welche monatliche Rate für sie angenehm wäre. Dabei sollte man nicht zu knapp kalkulieren. Ein Puffer von mindestens 10 Prozent wäre in dem Fall angemessen. Die Höhe der monatlichen Rate wird dann vor allem über die Laufzeit des Kredits angepasst. Je länger die Laufzeit, desto geringer die Rate.

Übrigens können Verbraucher im Kredit Vergleich durch eine Verlängerung der Darlehenszeit die Wahrscheinlichkeit einer Finanzierung erhöhen. Schließlich sinkt dadurch die Rate und der Verbraucher kann sich dadurch den Kredit eher leisten.

Wann lohnen sich 0 Prozent Finanzierungen?

Sie lohnen sich vor allem bei sehr preisintensiven Produkten, wie einem Auto, teuren Möbeln usw. Dabei sollten Verbraucher jedoch aufpassen, dass sie eben nicht alles finanzieren lassen. Zum Beispiel sind einige wenige parallele Finanzierungen noch angemessen. Doch bei zu vielen Krediten gleichzeitig, sinkt nicht nur die Kreditwürdigkeit, sondern auch das Risiko einer Überschuldung.

Kreditlaufzeit verlängern liquide geld raten

Durch eine Zusammenlegung von Krediten bei gleichzeitiger Laufzeitverlängerung können viele Probleme umgangen werden.

Fazit: 0 Prozent Finanzierungen nur mit Bedacht wählen

Die Risiken und Nachteile einer 0 Prozent Finanzierung stehen manchmal in keinem Verhältnis zu den Vorteilen, die sie bieten. Häufig sind Verbraucher besser beraten, wenn sie einen günstigen Kredit aufnehmen und dem Händler gegenüber als Barzahler auftreten. Abgesehen davon, bergen zu viele Kleinkredite das Risiko einer Überschuldung. Außerdem ist jede Finanzierung ein Schufa Eintrag, der den Bonitätsscore belastet. Ein größeres Darlehen, anstatt vieler kleiner Kredite, könnte die Bonität sogar steigern, da der Schufa gegenüber signalisiert wird, dass der Kunde so kreditwürdig ist, dass er eben diesen großen Kredit bekommt.

Was, wenn das Kind bereits in den Brunnen gefallen ist? Nächste Woche beschäftigen wir uns mit weiteren Strategien, wie man die Bonität verbessern kann.

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Peter König

Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.