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Lassen Sie sich nicht ausbremsen: So bekommen Sie einen Kredit auch ohne Ehepartner

Das Wichtigste in Kürze

  • Eine Kreditaufnahme ist auf Wunsch und unter bestimmten Voraussetzungen auch ohne Ehepartner möglich.
  • Die Kreditaufnahme ohne Ehepartner kann – je nach Ausgangssituation – positive wie negative Auswirkungen auf Kredithöhe und Verzinsung haben.
  • Zur Beantragung benötigen Sie Ihren Arbeitsvertrag, Gehaltsnachweise und ein Ausweisdokument sowie Belege für vorhandene Sicherheiten, die die Mithaftung durch Ihren Ehepartner ausgleichen.
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Will ein Partner einen Kredit aufnehmen, wird schnell auch die Ehefrau beziehungsweise der Ehemann von der Bank mit einbezogen. Dabei sind Sie nicht verpflichtet, einen Kreditvertrag gemeinsam als Ehepaar zu unterschreiben. Ggf. können auch weitere ausreichende Sicherheiten einen Ehepartner „ausgleichen“.

Wie kann ich einen Kredit ohne Ehepartner aufnehmen?

Die Forderung von Banken, auch den Ehepartner den Kreditvertrag unterschreiben zu lassen, beruht auf ihrem Wunsch nach mehr Sicherheit durch einen zusätzlichen Verantwortlichen. Sollten Sie einen Kredit ohne Zustimmung des Ehepartners aufnehmen wollen, sollten Sie sich deshalb insbesondere darauf konzentrieren, diese Sicherheit anderweitig zu gewährleisten.

Gehen Sie dabei wie folgt vor:

  • Ermitteln Sie zunächst, wie hoch Ihr Kreditbedarf ist. Je höher die aufzunehmende Kreditsumme, desto überzeugender müssen Ihre Sicherheiten sein, um einen Kredit ohne Ehepartner zu bekommen.
  • Nehmen Sie anschließend eine überschlägige Haushaltsrechnung vor. Hierbei gehen Sie wie folgt vor: Nettoeinkommen zzgl. weiterer regelmäßiger Einnahmen wie bspw. Kindergeld und Mieten. Danach ermitteln Sie Ihre Ausgaben pro Monat wie Miete, Nebenkosten (Strom, Wasser, Heizung, Gas), Lebensmittel, Ihre Mobilität (Auto, Bus und Bahn), Versicherungen, Kreditraten, Telefon, Internet, Radio, TV, Sparraten und ggf. Unterhaltszahlungen. Die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben steht Ihnen monatlich für Kreditkosten (Tilgung und Zinszahlung) zur Verfügung. Beträgt Ihr monatliches Netto-Einkommen beispielsweise 2.500 Euro bei allgemeinen Kosten von 1.500 Euro, können Sie rund 1.000 Euro für den neuen Kredit einplanen.
  • Reicht das Einkommen auf den ersten Blick nicht aus, wählen Sie eine längere Laufzeit. sie senken dadurch die Kreditrate.
  • Banken rechnen jedoch häufig mit Haushaltspauschalen. Diese sind von Bank zu Bank unterschiedlich und sind in vielen Fällen nicht nach unten abänderbar. Das bedeutet, sollten Ihre Kosten niedriger sein, ändert sich nichts. Die höhere Haushaltpauschale wird genommen. Sind Ihre Ausgaben hingegen höher, bspw. wegen 2. Kfz oder Unterhaltszahlungen, wird die Bank i.d.R. den höheren Betrag ansetzen. Die Daten erhält sie aus Ihrer Selbstauskunft.
  • Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Anbieter. Nutzen Sie dazu unseren Online Kreditvergleich, der anhand Ihrer persönlichen Daten die verfügbaren Angebote schnell und übersichtlich gegenüberstellt.
  • Ist Ihre Entscheidung gefallen, stellen Sie den Kreditantrag, mit dem Sie alle relevanten Unterlagen einreichen. Die Einbeziehung von Bürgen, wie Familienmitglieder oder enge Freunde, Sicherheiten wie Sparverträge oder Kapitalversicherungen kann Ihre Chancen auf einen Kredit ohne die Zustimmung Ihres Ehepartners verbessern.
  • In Folge wird Ihr Antrag geprüft. Im Zuge dessen erfolgt auch eine Anfrage an die Schufa, um Ihre Bonität zu prüfen. Die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit ohne die Zustimmung Ihres Ehepartners bewilligt zu bekommen, steigt dabei deutlich, wenn Ihr SCHUFA-Eintrag keinen Hinweis auf mangelnde Kreditwürdigkeit enthält. Lesen Sie dazu gern unseren Ratgeber SCHUFA-Abfrage.
  • Wird der Kredit bewilligt, erhalten Sie den entsprechenden Betrag meist innerhalb weniger Tage.
Lassen Sie sich nicht ausbremsen: So bekommen Sie einen Kredit auch ohne Ehepartner
Expertentipp
Eröffnen Sie für die Kreditraten und ggf. Auszahlung des Kredites ohne Ehepartner besser ein separates Konto. Denn bspw. wenn sich der andere Partner verschuldet und es kommt zur Pfändung vom gemeinsamen Konto, kann die Kreditrate ggf. nicht mehr bedient werden.

Kredit ohne Zustimmung des Ehepartners: Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein?

  • Je besser Ihre eigene Bonität ausfällt, desto eher wird die Bank bereit sein, auf die Einbeziehung Ihres Partners zu verzichten. Können Sie also ein gutes Einkommen bei gleichzeitig niedrigen Fixkosten sowie eine unauffällige SCHUFA-Auskunft nachweisen, stehen die Chancen für einen Kredit ohne Ehepartner gut. Wie Sie Ihre Bonität allgemein verbessern können, erfahren Sie in unserem Ratgeber Bonität verbessern.
  • Suchen Sie schlüssige Argumente, weshalb Sie Ihren Ehepartner nicht in den Kredit mit einbeziehen wollen. Da wäre zum einen, wenn das Eigeninteresse des Ehepartners fehlt wie beim Alleineigentum Ihrer Immobilie, für die ggf. der Kredit benötigt wird. Eine weitere Erklärung wäre eine Verteuerung des Kredites durch eine schlechtere Bonität des Ehepartners. Hier ist denkbar eine selbstständige Tätigkeit oder negative Schufamerkmale. Erfinden Sie keine Gründe wie Geschenk für Lebenspartner oder dem Lebenspartner unbekanntes eigenes Hobby.
  • Einsteh- oder Eheverträge werden häufig anstatt der Aufnahme des Partners in den Kreditvertrag akzeptiert, da sich hieraus ebenfalls die Verpflichtungen des Ehepartners (zum Beispiel im Falle des Todes des Kreditnehmers) ergeben.
  • Prinzipiell muss nicht der eigene Ehepartner einen Kreditvertrag unterschreiben, sondern es kann auch jeder andere bürgen. Haben Sie also Freunde oder Familienmitglieder, die sich bereit erklären, notfalls die restliche Kreditsumme zu übernehmen, können auch diese als Bürgen aufgenommen werden und den Ehepartner ersetzen. Was diese Bürgen allgemein beachten müssen, können Sie in unserem Ratgeber Kredit mit Bürgschaft nachlesen.
  • Sollte sich die Bank dennoch weigern, einen Kredit ohne Zustimmung des Ehepartners zu vergeben, suchen Sie nach weiteren Sicherheiten. Immobilien, hochwertiger Schmuck, Kfz Brief oder teure Kunst sind Optionen, die Sie der Bank anbieten können.
  • In einigen Fällen kann es natürlich auch vorkommen, dass der Kreditgeber gar kein Interesse an der Unterschrift des Ehepartners hat. Das ist beispielsweise der Fall, wenn es sich um einen Kleinstkredit mit geringem Ausfallrisiko handelt oder die Bonität des Partners selbst schlecht ist.
  • Auch gilt, ohne Unterschrift unter einen Darlehensvertrag ist eine Mithaftung ausgeschlossen. Schulden macht normalerweise jeder für sich allein.
Lassen Sie sich nicht ausbremsen: So bekommen Sie einen Kredit auch ohne Ehepartner
Expertentipp
Klären Sie möglichst frühzeitig ab, welche Geldgeber grundsätzlich bereit sind, auf die Unterschrift des Ehepartners zu verzichten. So ersparen Sie sich viel Zeit und Mühe. Als erster Anhaltspunkt für die Suche nach Kreditgebern kann unser Online Kreditvergleich  dienen.

Verheiratet und Hauskredit alleine übernehmen? Vor- und Nachteile

Lassen Sie sich nicht ausbremsen: So bekommen Sie einen Kredit auch ohne Ehepartner
Pro
  • Nehmen Sie alleine einen Kredit auf, beeinträchtigen negative SCHUFA-Einträge Ihres Partners die Chancen und Konditionen nicht.
  • Ein gemeinsamer Kredit bedeutet auch eine gemeinsame Verschuldung für die gesamte Laufzeit. Im Falle einer Trennung umgehen Sie mit einem alleine abgeschlossenen Kredit daher die Umschreibung und den Streit, wer hatte Nutzen vom Darlehen.
  • Da Sie alleine verantwortlich sind, können Sie auch sämtliche finanziellen Entscheidungen rund um den Kredit autonom treffen.
Lassen Sie sich nicht ausbremsen: So bekommen Sie einen Kredit auch ohne Ehepartner
Contra
  • Meist bietet die Bank Ihnen bessere Zinskonditionen an, wenn Sie als Ehepartner gemeinsam einen Kredit abschließen, da das Risiko geringer ausfällt.
  • Es werden höhere Kreditsummen bewilligt, wenn beide Kreditnehmer Einkommen beziehen und höhere Raten zurückzahlen können.
  • Ohne zusätzliche Bürgen sind Sie alleine haftbar. Das kann gerade bei unvorhergesehenen Änderungen der Lebens- und Finanzsituation kritisch sein.

Grundsätzlich gelten bei der Immobilien- oder Baufinanzierung ohne Ehepartner die gleichen Voraussetzungen wie bei jedem anderen Kredit: Je höher das verfügbare Einkommen und je besser die eigene Bonität, desto größer sind die Chancen auf eine Bewilligung. Da es sich hier aber in der Regel um sehr hohe Kreditsummen handelt, müssen Einkommen und Bonität des Kreditnehmers besonders gut ausfallen, um den Hauskredit alleine übernehmen zu können. Immobilienfinanzierung ohne Ehepartner: So geht’s!

Baufinanzierung ohne Ehepartner nach einer Trennung

Insbesondere, wenn beide Partner in Trennung leben, aber noch nicht geschieden sind, kann es bei der alleinigen Baufinanzierung zu Problemen kommen. Im Folgenden erläutern wir daher exemplarisch an drei Szenarien, wie Sie am besten vorgehen können:

  1. Nach der Trennung möchten Sie (unabhängig von Ihrem Ehepartner) eine eigene Immobilie kaufen, neu bauen oder den Kredit umschreiben nach Trennung. In den ersten beiden Fällen sollten Sie sich grundsätzlich von einem Anwalt für Familienrecht beraten lassen, da der Kauf Folgen für das Scheidungsverfahren haben kann, besonders dann, wenn keine Gütertrennung vereinbart wurde. Die Finanzierung selbst stellt dagegen weniger ein Problem dar. Allerdings sollten Sie eine Scheidungsvereinbarung vorlegen können, damit die Bank einschätzen kann, wie Sie nach der Scheidung finanziell aufgestellt sind. Ob Sie wirklich das optimale Kreditangebot gefunden haben, verrät Ihnen unser Baufinanzierungsvergleich.
  2. Falls Sie eine gemeinsam genutzte Immobilie alleine übernehmen möchten und darüber Einigkeit mit dem Partner herrscht, müssen Sie das laufende Darlehen im Rahmen einer Schuldhaftentlassung übernehmen. Dazu müssen Sie der Bank gegenüber natürlich glaubhaft machen können, dass Sie die Kosten auch alleine tragen können. Einen rechtlichen Anspruch auf eine solche Schuldhaftentlassung haben Sie nicht.
  3. Sollte Uneinigkeit darüber herrschen, welcher der beiden Partner eine gemeinsame Immobilie nach der Scheidung weiter nutzen darf, droht eine Teilungsversteigerung. Somit geht die Immobilie in den Besitz eines Dritten über und beide Ehepartner werden ausgezahlt. Prinzipiell können Sie bei der Versteigerung mitbieten, die Finanzierung im Zuge einer Teilungsversteigerung wird aber von vielen Banken abgelehnt.

Gut zu wissen: Bundesgerichtshof verteidigt Rechte der Ehepartner

Zuletzt kritisierte der Bundesgerichtshof die Praxis, Partner bei der Baufinanzierung grundsätzlich mithaften zu lassen. Im konkreten Streitfall wurde die Frau eines Kreditnehmers aus der Haftung entlassen, da ihr Einkommen zu gering war, sie selbst keine Vorteile aus der Mithaftung ziehen konnte und Sie der Regelung nur zugestimmt hatte, um den ehelichen Frieden zu wahren. In dieser Situation befand der Bundesgerichtshof die Mithaftung für sittenwidrig und daher unzulässig. Dieses Präzendenzurteil stärkt Ihre Verhandlungsposition gegenüber der Bank, wenn Sie als Verheirateter einen Kredit alleine aufnehmen wollen.

Der Kreditvertrag selbst ist wichtig, aber meist ist die Situation komplexer…

In der Praxis ist es meist schwierig, klare Antworten auf Fragen rund um Kredite bei einer Scheidung zu bekommen. Nicht selten werden zusätzliche Absprachen getroffen, der eine Ehegatte ist dem anderen unterhaltspflichtig, es gibt lang laufende Immobilienkredite oder ein während des Trennungsjahres noch gemeinsam bewohntes Haus. Hoch kompliziert! In den meisten Fällen werden Ehegatten, die vor einer Scheidung stehen, nicht um den Besuch eines Anwalts herumkommen, und nicht selten enden Scheidungsstreitigkeiten in finanziellen Frage auch vor Gericht.

Kredit bei einer Scheidung: Sind es gemeinsame Darlehen?

Wenn beide Ehegatten den Kreditvertrag unterzeichnet haben, liegt es klar auf der Hand: Grundsätzlich sind beide für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich und das kreditgebende Institut kann tatsächlich beide Ex-Partner in die Verantwortung nehmen – sogar jeweils mit der vollen Ratenhöhe. Die Bank darf zwar nicht doppelt kassieren, aber sie muss sich auch nicht darauf einlassen, dass nur einer der Eheleute zahlt und für die andere Hälfte der Rate auf die andere Person verweist.

Kassensturz: Welche finanziellen Verpflichtungen sind vorhanden?

Im Idealfall sollte es noch möglich sein, in der Zeit vor der Scheidung eventuelle Verflechtungen bei den finanziellen Verpflichtungen zu identifizieren und zu klaren Regelungen rund um laufende Kredite zu kommen. Natürlich in Form von schriftlichen Verträgen zwischen den Betroffenen, denn im Zweifelsfall halten sich Banken nur an die ihnen vorliegenden Kreditverträge und die darauf befindlichen Unterschriften. Grundsätzlich gibt es zwei Alternativen: Eine gemeinsame Tilgung auf Basis eines schriftlichen Vertrages oder die Berücksichtigung der Tilgung bei der Unterhaltsberechnung.

Kredit bei einer Scheidung: Darauf achten

Schritt 1: Wer hat unterschrieben? Die Kreditverträge genau unter die Lupe nehmen

Schritt 2: Wer ist verantwortlich? Sonstige Vereinbarungen zwischen den Eheleuten

Schritt 3: Wer ist unterhaltspflichtig? Für Anwälte und Gerichte oft eine komplizierte Frage.

Schritt 4: Wer zahlt in Zukunft? Gemeinsame Tilgung oder Berücksichtigung bei der Unterhaltsberechnung

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Kann ich alleine einen Kredit ohne SCHUFA aufnehmen?

Falls ein Grund für die Einbeziehung eines Partners die mangelnde eigene Bonität ist, könnten Sie über Kredite nachdenken, die ohne SCHUFA-Auskunft auskommen. Allerdings sollten Sie sich vor Augen halten, dass die entsprechenden Banken natürlich wissen, aus welchen Gründen Kunden gezielt nach Krediten suchen, die die Bonität nicht überprüfen: Die Kundengruppe ist riskant, hat eine schwache Bonität oder vielleicht sogar eine Privatinsolvenz hinter sich.

Um dieses hohe Risiko auszugleichen, sind die Konditionen in diesen Fällen deutlich schlechter und Sie müssen mit erheblich höheren Zinsen sowie einer obligatorischen Restschuldversicherung rechnen. Gleichzeitig lauern auf dem Markt für SCHUFA-freie Kredite auch viele unseriöse Anbieter, hinter denen Kostenfallen locken. Diese Option sollte demnach nur die allerletzte Möglichkeit darstellen, nachdem alle Chancen auf einen regulären Kredit ausgereizt sind.

Lassen Sie sich nicht ausbremsen: So bekommen Sie einen Kredit auch ohne Ehepartner

Fragen und Antworten zum Kredit ohne Ehepartner

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Nein. Geldgeber können Sie zwar nicht zwingen, Ihren Ehepartner mit in den Kreditvertrag aufzunehmen. Sie können allerdings umgekehrt auch nicht die Bank zwingen, Ihnen einen Kredit zu gewähren, wenn Sie die Voraussetzungen nicht erfüllen.

Da Selbstständigen die Sicherheit durch ein festes Gehalt fehlt, ist es für sie häufig schwieriger, einen Kredit ohne Ehepartner zu bekommen. Möchten Sie das dennoch versuchen, sollten Sie den Kredit privat aufnehmen und beispielsweise das Firmenkapital als Sicherheit einsetzen. Alternativ bleibt Ausfallbürgschaft von der EU oder dem deutschen Staat.

Die Faustregel hier lautet: Je geringer die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit, desto eher ist die Bank bereit, auf umfangreiche Sicherheiten zu verzichten. Klein- oder Konsumkredite, wie beispielsweise zur Anschaffung eines neuen Computers, werden in den allermeisten Fällen problemlos ohne die Unterschrift des Partners vergeben.

Fazit

Kredit auch ohne Ehepartner
Die meisten Kreditgeber werden bei hohen Kreditsummen und langen Laufzeiten automatisch fordern, dass der Ehepartner den Kreditvertrag mit unterschreibt. Das bedeutet aber nicht, dass Sie keine Chance darauf haben, einen alleinigen Kredit bewilligt zu bekommen. Sofern Sie über eine gute Bonität, ein ausreichendes Einkommen und alternative Sicherheiten verfügen, sind Sie der Bank gegenüber argumentativ gut aufgestellt. Wägen Sie aber in jedem Fall die Vor- und Nachteile eines Kredits ohne Ehepartner gut ab und bedenken Sie auch, dass die fehlende Unterschrift Ihren Partner nicht aus der Haftung für einen Immobilienkredit entlässt, wenn er ebenfalls als Eigentümer im Grundbuch steht.

 

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.