Kredit trotz Zeitvertrag: So funktioniert’s auch mit befristetem Arbeitsverhältnis

Fallbeispiel 1: Kredit mit Laufzeit von mehr als einem Jahr

Grundsätzlich sind Kleinkredite bei einer Laufzeit von mindestens einem Jahr kein Problem. Berücksichtigen muss man dabei, dass nicht die gesamte Vertragslaufzeit entscheidend ist, sondern nur die Restlaufzeit. Wer einen Arbeitsvertrag über zwei Jahre hat, davon aber bereits eineinhalb Jahre abgearbeitet hat, der kann für maximal ein halbes Jahr ein Darlehen bekommen, denn so lange ist er noch beschäftigt.

Bei den meisten Ratenkrediten liegt die Mindestsumme bei 1.000 Euro und die Mindestlaufzeit bei einem Jahr. Wessen Vertrag noch vier oder fünf Jahre läuft, der hat natürlich auch mit größeren Summen kein Problem.

Andere Kreditnehmer können ihr Glück zunächst über eine Kreditplattform wie auxmoney versuchen. Dort sind die Zulassungskriterien etwas großzügiger. Ganz ohne Arbeitsvertrag hat man auch dort kaum eine Chance, wird die Vertragsdauer etwas überschritten, kann es aber besser aussehen. Vor allem, wenn von dem Geld ein dauerhaft nachhaltiges Produkt gekauft wurde, beispielsweise ein Auto. Das lässt sich nämlich zwangsversteigern, wenn es mit der Anschlussbeschäftigung nicht klappt.

Andernfalls bleibt auch hier die Möglichkeit eines Bürgen, wie im Beispiel 3 beschrieben.

Fallbeispiel 2: Laufzeit von weniger als einem Jahr und mittlerer Finanzbedarf

Fast die Hälfte der Angestellten mit Zeitvertrag ist für weniger als ein Jahr beschäftigt. Entsprechend niedrig ist auch die mögliche Laufzeit. Einige Anbieter wie Vexcash haben sich auf besonders kurze Laufzeiten von sieben bis 30 Tagen spezialisiert. Allerdings können beim ersten Kredit nur maximal 500 Euro aufgenommen werden, beim zweiten bis zu 1.000. Diese Finanzierungsform bietet sich vor allem an, wenn man einen Monat mal besonders hohe Ausgaben hat oder sich bei der Finanzplanung verschätzt hat. Allerdings sollte man aufpassen, dass der Kurzzeitkredit nicht zur Gewohnheit wird. Denn irgendwann endet der Zeitvertrag. Und wenn dann kein Anschlussvertrag folgt, dann gibt es auch keinen neuen Kredit. Auf einen Schlag müssen dann die Altschulden zurückgezahlt werden, ohne dass sich das Loch in der Kasse durch neue Darlehen ausgleichen lässt. Außerdem sind die Darlehen sehr teuer.

Höhere Beträge und längere Laufzeiten sind bei Ratenkrediten möglich. Die netbank bietet einen Kredit mit einer Laufzeit ab sechs Monaten an, allerdings nur für Beträge ab 3.000 Euro.

Kleinere Summen lassen sich beim Direktgeld der Targobank ausleihen, hier können 200 bis 3.000 Euro für zwei bis sechs Monate geborgt werden. Diese Variante dürfte für die meisten Angestellten mit Zeitvertrag die beste sein.

Fallbeispiel 3: Restlaufzeit von weniger als einem Jahr und hoher Finanzbedarf

Wer einen Vertrag nur über ein halbes Jahr hat, aber 5.000 Euro für eine Wohnungsmodernisierung braucht, der hat es schwer mit einem Kredit. Selbst bei 3.000 Euro ist die Belastung hoch. So viel lässt sich zwar beim Direktgeld der Targobank für sechs Monate leihen. Doch eine monatliche Rückzahlung von 500 Euro plus Zinsen kann nicht jeder schultern.

Hier gibt es nur zwei Möglichkeiten. Die eine ist ein Pfandkredit. Allerdings dürften nur wenige Menschen ein ausreichend wertvolles Pfand besitzen, zumal nur ein Teil des Wertes beliehen werden kann. Wer ein Darlehen über 5.000 Euro aufnehmen will, der muss dann schnell Schmuck im Wert von 10.000 Euro oder mehr hinterlegen.

Eher eignet sich der Pfandkredit als Ergänzung zu einem Kleinkredit wie dem Direkt-Geld der Targobank. Allerdings sind die Zinsen hoch und das Risiko auch. Klappt es nicht mit dem Anschlussvertrag, dann kann das Pfand womöglich nicht mehr ausgelöst werden. Es wird dann zwangsversteigert, aus den Einnahmen werden zuerst die Kosten für die Versteigerung beglichen und die Restschuld bezahlt, was übrig bleibt erhält man zurück. Das kann aber ein schlechtes Geschäft sein, wenn die Versteigerung schlecht läuft und ein Ring im Wert von 5.000 Euro nur 3.000 Euro erzielt.

Die Alternative ist ein Bürge. Der springt ein, wenn die Schulden nicht zurückgezahlt werden können und erstattet der Bank die Restschuld. Klar ist, dass sich meist nur enge Freunde und Verwandte zu einer Bürgschaft überreden lassen. Zumal die Banken meist eine selbstschuldnerische Bürgschaft verlangen. Der Bürge haftet damit fast genauso, als wäre er selbst Schuldner. Üblicherweise muss der Gläubiger nämlich zuerst eine Zwangsvollstreckung einleiten. Erst wenn die erfolglos war, kann der Bürge belangt werden. Bei einer selbstschuldnerischen Bürgschaft ist das aber anders, dann kann die Bank sofort Geld vom Bürgen verlangen.

Wenn der Partner beziehungsweise die Partnerin als Bürge dient, dann ist ein gemeinsam aufgenommenes Darlehen die einfachere Variante.

Zeitverträge: Die Fakten

Jahrelang kannte die Zahl der Zeitverträge nur eine Richtung, nämlich nach oben. Unternehmen wollten so flexibler werden und das strenge deutsche Kündigungsschutzgesetz umgehen. Am Anstieg war aber nicht zuletzt auch der Staat schuld, der heute einen großen Teil seiner Mitarbeiter nur noch befristet beschäftigt. Vor allem an Universitäten und in Forschungseinrichtungen arbeiten viele befristet beschäftigte Arbeitnehmer. Aber auch im Sozialbereich, vor allem in den Jobcentern, sind Zeitverträge weit verbreitet.

Seit 2010 hat sich die Situation geändert, seitdem sinkt die Zahl der Zeitverträge. Wegen besserer Arbeitsmarktchancen lassen sich immer mehr Angestellte nicht mehr mit Verträgen über ein bis zwei Jahre abspeisen.

Grundsätzlich können Angestellte ohne Sachgrund für bis zu zwei Jahre befristet beschäftigt werden. Anders sieht es bei sachlich begründeten Befristungen aus, beispielsweise wenn ein Mitarbeiter gezielt für ein Projekt eingestellt wird oder eine andere Arbeitskraft vorübergehend ersetzt werden soll, weil sie beispielsweise krank oder in Elternzeit ist. Dann darf die Befristung so lange dauern wie der sachliche Grund dafür vorliegt. Geht ein Mitarbeiter beispielsweise für drei Jahre in Elternzeit, kann für drei Jahre eine Ersatzkraft eingestellt werden.

An wissenschaftlichen Einrichtungen wie Universitäten können wissenschaftliche Mitarbeiter sogar für bis zu zwölf Jahre befristet beschäftigt werden, die zweiten sechs Jahre aber nur, wenn sie einen Doktortitel haben.

Angestellte von Zeitarbeitsfirmen mit einem festen Vertrag gelten dagegen nicht als befristet Beschäftigte. Sie können grundsätzlich ganz normal ein Darlehen aufnehmen wie andere Angestellte auch. Allerdings kann es sein, dass ihre Bonität schlechter bewertet wird, weil die Banken ein höheres Kündigungsrisiko unterstellen als beispielsweise bei Angestellten in der Industrie.

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