Kredite für alleinerziehende Mütter & Väter: 5 Möglichkeiten

Alleinerziehende Mütter haben es nicht leicht, Väter ohne Partnerin natürlich auch nicht. Nicht nur, dass alleine erledigt werden muss, was sonst zwei Menschen tun. Es fehlt auch das zweite Einkommen und bei einer Scheidung wurde meist auch das Vermögen geteilt. Schnell ist deshalb der Bedarf nach einem Kredit für Alleinerziehende da. Aber wer bietet so etwas und was ist zu beachten?

Erhalten alleinerziehende Mütter schwerer einen Kredit?

Kredite für Alleinerziehende Mütter und Väter sind nicht pauschal schwerer zu bekommen als solche für Paare. Selbst religiös orientierte Geldinstitute „bestrafen“ im Regelfall niemand für eine Scheidung mit schlechteren Kreditkonditionen, unterstützen aber auch Witwen und Witwer nicht mit besonders guten. Für die allermeisten Banken ist schlicht die Frage wichtig, ob die Schuldner ihre Darlehen auch zurückzahlen werden.

Hier aber haben Alleinerziehende meist schlechtere Karten. Denn neben der Erziehung von einem oder sogar mehreren Kindern lässt sich nur schlecht Karriere machen. Besonders schwierig ist die Lage, wenn man zuvor innerhalb der Partnerschaft der Kinder wegen auf einen Karriereschritt verzichtet oder nur Teilzeit gearbeitet hat. Nicht immer lässt sich das wieder rückgängig machen.

Die Lebenshaltungskosten sind außerdem für Alleinerziehende höher. Ein Paar, das sich getrennt hat, braucht anschließend zwei Wohnungen statt einer. Auch viele Geräte, vom Auto bis zur Waschmaschine, müssen jetzt zweimal gekauft werden.

Überdurchschnittlich viele Alleinerziehende beziehen deshalb Sozialleistungen. Die Bundesagentur für Arbeit hat ausgerechnet, dass mehr Alleinerziehende Arbeitslosengeld II und Sozialgeld beziehen als Paare mit Kindern, obwohl es in Deutschland weit mehr Paare gibt.

Außerdem bieten viele Banken für Paare die Möglichkeit, ein Darlehen gemeinsam aufzunehmen. Diese Möglichkeit fällt für Alleinerziehende meistens weg.

Auch die Wahrscheinlichkeit ein Darlehen zu benötigen ist größer. Bei Paaren fällt das Sparen leichter, außerdem bringen beide Seiten oft schon etwas Vermögen ein.

Schritt für Schritt zum Kredit für Alleinerziehende

Je nachdem wie gut die Bonität ist, kommen verschiedene Alternativen in Frage. Je höher eine Alternative in der Liste steht, desto besser ist sie im Normalfall. Die weiter unten stehenden Punkte kommen deshalb vor allem in Frage, wenn die weiter oben stehenden ausgereizt sind.

1. Regulärer Bankkredit
2. Bankkredit mit Bürgschaft
3. Kredit von einer Kreditplattform
4. Kredit ohne Schufa
5. Pfandkredit

Schwer zu beurteilen ist der Kredit von einer Kreditplattform. Er muss auch bei ausreichend guter Bonität keine schlechtere Wahl sein als ein Bankkredit. Allerdings ist die Beantragung meist langwieriger, weil sich zunächst genügend Gelbgeber finden müssen, ehe das Darlehen ausgezahlt wird.

Möglichkeit 1: Der Bankkredit

Ein inländischer Bankkredit ist oft die beste Möglichkeit, denn die Zinsen sind wegen der großen Konkurrenz vergleichsweise niedrig und der Antrag kann schnell und einfach gestellt werden.

Wie auch bei Paaren ist die Kreditvergabe von verschiedenen Faktoren abhängig, vor allem

• dem Einkommen,
• der Zahl der Kinder,
• Ausgaben für Miete und Heizung,
• bereits bestehenden Schulden,
• negativen Schufa-Einträgen,
• der Kreditsumme.

Vom Einkommen werden zunächst laufende Ausgaben für Miete oder Raten für bestehende Kredite abgezogen. Für die übrigen Lebenshaltungskosten wie Nahrungsmittel verwenden die Banken allgemeine Durchschnittswerte. So ermitteln sie, wie viel Geld tatsächlich für die Rückzahlung bleibt.

Dabei ist auch die Zahl der Kinder entscheidend. Außerdem ist die Pfändungsfreigrenze von der Zahl der Kinder abhängig, je mehr Kinder, desto höher ist das Einkommen, das nicht gepfändet werden darf. Mit zwei Kindern beispielsweise darf die Bank selbst ein Einkommen von 1.700 Euro nicht pfänden.

Wer in der Vergangenheit alle Kredite brav bedient hat, der hat natürlich bessere Chancen auf ein Darlehen als jemand, der eine Rechnung nicht bezahlt oder eine seiner Raten nicht überwiesen hat. Die günstigsten Kredite findet man im Vergleichsrechner.

2. Möglichkeit: Bankkredit mit Bürgen

Selbst mit einer nur durchschnittlichen Bonität kann eine Bürgschaft sinnvoll sein. Dann nämlich, wenn der Bürge selbst ein hohes oder besonders sicheres Einkommen hat.

Dabei gibt es grundsätzlich zwei Möglichkeiten. Die eine ist eine selbstschuldnerische Bürgschaft, die andere ein gemeinsamer Antrag von zwei Personen. Letzteres ist aber meist nur möglich, wenn beide den gleichen Wohnsitz haben. Eine alleinerziehende Mutter, die bei ihren Eltern wohnt, kann einen Darlehensantrag deshalb mitunter mit ihrem Vater oder ihrer Mutter zusammen stellen.

Wer dagegen alleine mit den Kindern in der Wohnung lebt, braucht meist einen Bürgen, der bei einem Zahlungsausfall anstelle des Schuldners für die Raten aufkommt. Üblicherweise verlangen Banken eine sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft. Bei einer regulären Bürgschaft muss der Gläubiger nämlich zuerst eine Zwangsvollstreckung einleiten. Erst wenn diese erfolglos war, darf der Bürge belangt werden. Bei der selbstschuldnerischen Bürgschaft darf die Bank dagegen auch ohne eine Zwangsvollstreckung vom Bürgen die Rückzahlung verlangen, so als wäre er selbst Schuldner.

3. Möglichkeit: Kredit über eine Kreditplattform

Eine Kredit für Alleinerziehende von privat muss nicht zwangsläufig eine schlechtere Möglichkeit sein als ein Bankkredit. Auch für Kreditnehmer mit guter Bonität können die Kosten hier unter denen für ein reguläres Darlehen sein.

Empfehlenswert ist diese Möglichkeit in jedem Fall, wenn der Kreditantrag von der Bank abgelehnt wurde. Grundsätzlich prüfen auch Kreditplattformen wie auxmoney und Lendico die Bonität und lehnen Kreditgeber mit sehr schlechtem Schufa-Score ab. Allerdings sind sie großzügiger als die Banken, die Schuldner müssen aber noch eine zweite Klippe überwinden. Sie brauchen nämlich ausreichend Geldgeber, die sich bereit erklären Geld zu verleihen. Erst wenn der gewünschte Kreditbetrag voll finanziert ist, kommt der Kredit für alleinerziehende Mütter oder Väter auch wirklich zustande.

4. Möglichkeit: Kredit für Alleinerziehende ohne Schufa

Das Schlagwort Kredit ohne Schufa fällt schnell, wenn es um abgelehnte Kreditanträge und schlechte Bonität geht. Meist werden diese Darlehen von ausländischen Banken vergeben, in deren Ländern es eigene Kreditauskunfteien gibt und die deshalb nicht mit der Schufa zusammenarbeiten.

Die Bonität wird aber auch dort geprüft. Wer zu wenig verdient oder hohe Schulden hat, der kommt auch hier meistens nicht zum Zug. Besser sieht es aus, wenn in der Vergangenheit mal eine Rechnung nicht bezahlt wurde. Davon erfährt die Bank dann nämlich nichts.

Vermittelt werden Kredite ohne Schufa von Kreditvermittlern. Antragsteller sollten sich aber vor schwarzen Schafen in Acht nehmen. Seriöse Anbieter wie Maxda machen immer zuerst ein unverbindliches und kostenloses Angebot. Wenn der Vermittler dagegen vorab eine erfolgsunabhängige Gebühr fordert, sollte man die Finger davon lassen.

Der ebenfalls seriöse Vermittler Creditolo bietet die Möglichkeit, sowohl Angebote für einen Kredit mit als auch für einen ohne Schufa einzuholen. Dann zeigt sich, ob sich das Darlehen ohne Schufa wirklich lohnt.

5. Möglichkeit: Pfandkredit

Wer weder über die Bank noch über eine Kreditplattform oder einen Vermittler ein Darlehen erhält, dem bleibt als letzter Weg noch der Pfandkredit. Voraussetzung dafür ist ein wertvolles und gut lagerbares Pfand, meist Schmuck oder Uhren.

Das wird vom Pfandleiher geschätzt. Beliehen wird allerdings nie der volle Wert, sondern immer nur ein Teil. Denn falls das Darlehen nicht zurückgezahlt werden kann, kommt es zu einer Zwangsversteigerung. Damit das Pfandhaus sicher gehen kann, dass das Geld auch bei einem schlechten Versteigerungsergebnis reicht um die Schulden abzubezahlen und die Kosten der Versteigerung zu übernehmen, wird immer nur ein Teil des Wertes beliehen.

Die Zinsen sind beim Pfandkredit allerdings relativ hoch, denn das Schätzen und die Aufbewahrung des Pfands kosten Geld.

Was beim Kredit für Alleinerziehende zu beachten ist

Wie bei jedem Darlehen gilt auch beim Kredit für Alleinerziehende, dass die zusätzliche Belastung durch die monatlichen Raten nicht zu hoch sein darf, dass aber andererseits eine hohe Tilgung die Gesamtkosten deutlich reduziert. Denn je schneller getilgt wird, desto weniger Zinsen fallen an.

Bedenken sollten Alleinerziehende Mütter und Väter auch, dass ein Kredit keine langfristigen Geldprobleme löst, beispielsweise als Folge eines zu niedrigen Einkommens. Er hilft lediglich kurze Engpässe zu überwinden, beispielsweise weil die Waschmaschine erneuert oder die Heizung repariert werden muss.

Neben niedrigen Zinsen sind auch Extras wie kostenlose Sondertilgungen wichtig. Denn so lässt sich die Rückzahlung ebenfalls beschleunigen, wenn in einem Monat Geld übrig bleibt. Wandert das Geld aufs Konto, bringt es dort weniger Zinsen als der Kredit kostet und man ist leichter verführt, es wieder auszugeben.