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Wie erhalte ich Kredite mit niedrigen Laufzeiten, niedrigen Höhen und niedrigen Zinsen?

Die Aufnahme eines Kredites muss nicht immer gleich ein neues Auto oder eine Immobilie finanzieren. Auch kleinere Anschaffungen wie neue Möbel, Elektronikartikel oder Urlaube können durch kurzfristige Darlehen finanziert werden. Zudem ermöglichen Kleinstkredite die Überbrückung finanzieller Engpässe und die Umschuldung eines Dispokredits, der oft mit hohen Kosten verbunden ist.

Niedrige Kreditlaufzeiten – das gilt es für Privatpersonen zu beachten

Unabhängig von der Kredithöhe oder den Zinsen für das persönliche Darlehen, hat die Laufzeit einen Einfluss auf die Gesamtkosten des Kredits. Je länger die Laufzeit eines Kredits gewählt wird, desto höher sind die absolut zu leistenden Zinszahlungen. Selbst wenn ein Kredit mit einer längeren Laufzeit mit niedrigeren jährlichen Zinsen vergeben wird, als ein vergleichbares kurzfristiges Darlehen, so ist letzteres dennoch absolut betrachtet günstiger. Ein kurzes Rechenbeispiel soll den Sachverhalt verdeutlichen:

Kredit 1: Kredithöhe: 10.000 Euro; Laufzeit: 1 Jahr; Zinssatz: 5 Prozent pro Jahr; eine Rückzahlungsrate

Kredit 2: Kredithöhe: 10.000 Euro; Laufzeit 2 Jahre; Zinssatz: 4 Prozent pro Jahr, zwei Rückzahlungsraten á 5.000 Euro

Kostenvergleich: Für beide Kredite fallen annahmegemäß keine weiteren Bearbeitungsgebühren an. Für den Kredit 1 werden insgesamt 500 Euro Zinszahlungen fällig. Der Kredit 2 bedarf im ersten Jahr einer Zinszahlung von 400 Euro. Danach werden 5.000 Euro getilgt. Im zweiten Jahr fallen dann ebenfalls 4 Prozent Zinsen auf die Restschuld von 5.000 Euro an. Das macht insgesamt 200 Euro. Die Gesamtkosten für den Kredit 1 liegen also bei 500 Euro, die für den Kredit 2 bei 600 Euro.

Allerdings wird aus obigem Beispiel auch bereits deutlich, dass die Tilgungsraten mit abnehmender Kreditlaufzeit natürlich ansteigen. Je geringer die Kreditlaufzeit ausfällt, desto höher sind die monatlichen Belastungen. Diese sollten immer an das persönliche Einkommen angepasst werden. Generell gilt, dass nie mehr als 20 oder maximal 30 Prozent des Nettoeinkommens pro Monat für die Begleichung eines Kredits aufgewendet werden sollten. Für die Wahl der Laufzeit spielt also auch die Höhe des Kredits eine gewichtige Rolle.

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Niedrige Kredithöhen – was kann ich mit Kleinstkrediten finanzieren?

Ist die Kreditsumme gering, so fallen auch häufig die Zinsen nur relativ niedrig aus. Grund hierfür ist, dass das Ausfallrisiko des Darlehens für die Bank nur sehr klein ist. Ein paar hundert oder wenige tausend Euro können fast alle Kreditnehmer innerhalb eines überschaubaren Zeitraums zurückbezahlen. Meist steigen die Zinsen ab Beträgen von 2.000 bis 3.000 Euro an. Kleinstkredite eignen sich also vor allem um folgende Güter und Dienstleistungen zu finanzieren:

  • Möbel
  • Urlaub
  • Reparaturen an Fahrzeugen
  • Elektronikartikel
  • kleinere Renovierungsmaßnahmen
  • Umschuldung des Dispokredits

Besonders der letzte hier aufgeführte Punkt ist von Bedeutung, kann er doch viel Geld sparen. Dispokredite verleiten oft dazu, das Konto nur allzu oft zu überziehen. Teilweise können Kreditnehmer so in eine Schuldenfalle gelockt werden, aus der sie nur schwer wieder herausfinden. Zudem sind Dispokredite immer mit enorm hohen Zinsen verbunden. Diese liegen nicht selten im zweistelligen Bereich oder nur knapp darunter. Es kann daher sinnvoll sein, das Dispo in einen herkömmlichen Ratenkredit umzuwandeln. Dieser wird mit deutlich geringeren Zinsen und monatlichen Tilgungsraten vergeben. Kreditnehmer finden so Schritt für Schritt den Weg aus den Schulden.

Aufnahme von niedrigen Kreditsummen erwünscht? – So kann der Finanzierungsbedarf gesenkt werden

Für Kreditnehmer ist es immer sinnvoll, die Darlehenssumme so gering wie möglich zu halten. Zwar ist es im Falle großer Finanzierungsvorhaben wie etwa dem Bau einer Immobilie sinnvoll, finanzielle Reserven zu haben, das gilt für kleinere Kreditaufnahmen allerdings nicht. Hier gilt es, möglichst wenig Geld aufzunehmen, um Kosten zu sparen.

Kreditnehmer sollten daher zunächst genau kalkulieren, wie viel Geld sie wirklich benötigen. Werden Konsumgüter angeschafft ist das relativ einfach, haben diese doch einen festen Preis. Bei Reparaturen sollte ein Kostenvoranschlag eingeholt werden. Sollen Gegenstände und Materialien angeschafft werden, die eigene Renovierungsmaßnahmen ermöglichen, gestaltet sich die Kalkulation schon schwieriger. Aber auch hier ist es mit etwas Zeitaufwand möglich, eine genaue Kreditsumme zu errechnen.

Zudem kann es hilfreich sein, im Bekannten- und Freundeskreis nach einer privaten Kreditvergabe zu fragen. Besonders dann, wenn die Kreditsumme niedrig ist, werden Freunde und Familie schnell bereit sein, mit einigen hundert Euro auszuhelfen. Allerdings sollte die Kreditvergabe immer durch einen Vertrag geregelt werden. Entsprechende Muster finden sich schnell im Internet. Die private Vergabe von Darlehen hat den Vorteil, dass keine Zinsen anfallen und die Tilgungsraten von Monat zu Monat flexibel gestaltet werden können.

In acht Schritten zu niedrigen Kreditzinsen

Kreditnehmer können bereits durch einfachste Maßnahmen günstige Kredite finden. Ausgangspunkt hierfür ist ein gut durchdachter und klar strukturierter Vergleich von Kreditzinsen.

  • 1. Gewünschte Kredithöhe berechnen
  • 2. Kredithöhe, Laufzeit und Finanzierungswunsch in kostenlosen und unverbindlichen Online-Vergleichsrechner eingeben
  • 3. Angebote miteinander vergleichen, die besten drei Banken notieren
  • 4. Weitere Vergleichsrechner im Internet nutzen
  • 5. Wiederum die individuellen Testsieger notieren
  • 6. Tauchen Banken vermehrt auf, unverbindliche Kreditanfrage an zwei oder drei Kreditinstitute stellen
  • 7. Die genauen Angebote miteinander vergleichen
  • 8. Den günstigsten Kreditvertrag unterschreiben

Gibt es Anbieter, die sich auf Kredite mit niedrigen Laufzeiten, niedrigen Kreditsummen und gleichzeitig geringen Zinsen spezialisiert haben?

Alle drei gewünschten Aspekte zu finden, ist in der Realität oft schwieriger als gedacht. Ist die Kreditsumme etwa nur sehr gering, so verdienen Banken aufgrund des hohen Verwaltungsaufwands kaum an dem Darlehen. In der Folge erhöhen sie entweder die Zinssätze oder werden zusätzliche Bearbeitungsgebühren verlangen. Diese sind zulässig, wenn sie dem Kunden direkt mitgeteilt und nicht im Kreditvertrag versteckt werden.

Auf Kredite mit geringen Laufzeiten und geringen Summen haben sich vor allem Online-Banken spezialisiert. Durch geringe Verwaltungskosten schaffen es die Kreditinstitute trotzdem, geringe Zinssätze zu realisieren. Kreditnehmer sollten sich bei der Suche nach Krediten mit niedrigen Laufzeiten, niedrigen Kreditsummen und niedrigen Zinssätzen also vor allem auf Online-Banken konzentrieren.

Darüber hinaus ist es auch möglich, Kredite von privaten Geldgebern zu erhalten. Die Summen und Laufzeiten können bei den seriösen Anbietern immer im niedrigen Bereich angesiedelt werden. Allerdings gibt es bei den Zinssätzen relativ große Schwankungen. Es ist möglich, Kredite bereits zu Konditionen im Bereich von 3 Prozent pro Jahr zu erhalten. Nach oben sind jedoch kaum Grenzen gesetzt. Es kommt hier stark auf die persönliche Bonität des Kreditnehmers an.

Niedrige Kreditwürdigkeit – so verhindern Kreditnehmer schlechte Bewertungen der persönlichen Bonität

Ob Kredite mit niedrigen Zinsen aufgenommen werden können, hängt immer auch stark von der persönlichen Bonität der jeweiligen Kreditnehmer ab. Damit die Kreditwürdigkeit nicht negativ bewertet wird, sollten vor allem folgende Kriterien erfüllt sein:

  • neutrale/positive Schufa-Auskunft
  • geregeltes Einkommen und entsprechende Nachweise
  • Kreditnehmer nicht durch schlechte Zahlungsmoral in der Vergangenheit aufgefallen
  • Sicherheiten (vor allem bei Krediten mit höheren Summen erforderlich)

Wie lange bleiben Kreditzinsen noch niedrig?

Mittlerweile bewegen sich die Bauzinsen schon seit 2-3 Jahren auf einem sehr niedrigen Niveau. Viele Verbraucher, die bisher noch nicht die Gelegenheit einer günstigen Baufinanzierung nutzen konnten, fragen sich deshalb, wie lange die Kreditzinsen gerade im Bereich der Immobilienfinanzierungen noch auf einem so niedrigen Niveau bleiben werden. Grundsätzlich kann diese Frage nicht ganz einfach beantwortet werden, da es diverse Faktoren gibt, die in dem Zusammenhang eine Rolle spielen.

Zunächst einmal kommt es in erheblichem Umfang darauf an, wie sich die weitere wirtschaftliche Entwicklung in der Eurozone gestaltet. Warum ist das so? Der Leitzinssatz der EZB, der quasi der Leitfaktor auch für die niedrigen Bauzinsen ist, hängt in nicht unerheblichen Umfang von der wirtschaftlichen Entwicklung ab. Derzeit und in den vergangenen zwei Jahren ist die Wirtschaft in der Eurozone durch eine mehr oder weniger vorhandene Stagnation gekennzeichnet. Um die Wirtschaft anzukurbeln, hat die Europäische Zentralbank den Leitzinssatz daher in den vergangenen Jahren mehrmals gesenkt, was zum aktuellen Rekordtief führte. Sollte die wirtschaftliche Entwicklung sich in der näheren oder ferneren Zukunft wieder deutlich positiver gestalten, so würde dies nach einer gewissen Zeit dazu führen, dass die EZB die Leitzinsen wieder anheben müsste. Ein Anstieg der Leitzinsen hätte dann wiederum zur Folge, dass die Banken auch ihre Bauzinsen heraufsetzen würden.

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Wie sieht es in anderen Kreditbereichen aus?

Die Bauzinsen sind aber natürlich nicht die einzigen Kreditzinsen, die die Verbraucher heute interessieren. Mit den Ratenkrediten und den Dispokrediten gibt es mindestens noch zwei weitere Kreditarten, die bezüglich der Kreditzinsen ebenso interessant sind. Auch bei den Ratenkrediten ist festzustellen, dass der durchschnittliche Zinssatz, den die Kunden zahlen müssen, in den letzten Jahren zurückgegangen ist. Hier gilt also das ähnliche Prinzip wie bei den Bauzinsen. Demzufolge ist auch hier davon auszugehen, dass ein steigender EZB-Leitzinssatz einen Anstieg bei den Ratenkreditzinsen zur Folge hätte. Anders stellt sich die Situation lediglich bei den Dispositionskrediten dar. Schaut man sich die Dispozinsen nämlich im Vergleich zu den Sollzinsen vor zwei Jahren an, so sind kaum spürbare Änderungen zu erkennen. Trotz der stetig sinkenden Leitzinsen sind es nur wenige Banken, die auch die Dispozinsen deutlich nach unten angepasst haben. Hier ist also auch zukünftig kaum mit einer Änderung zu rechnen, allerdings hoffentlich auch nicht in dem Sinne, als dass eventuell steigende Leitzinsen zu einem noch höheren Dispozinssatz führen würden.

Kreditzinsen in großem Umfang von Leitzinsen abhängig

Wenn die Frage beantwortet werden soll, wie lange die Kreditzinsen noch erledigt werden, müssen natürlich in erster Linie die Leitzinsen im Euroraum betrachtet werden. Sämtliche Darlehenszinsen sind in erheblichem Umfang davon abhängig, wie sich der Leitzinssatz entwickelt, auch wenn es diesbezüglich keine direkte Kopplung gibt. Dennoch nehmen die weitaus meisten Banken natürlich den EZB-Leitzins als Orientierungshilfe, wenn es um das Festlegen der Kreditzinsen geht. Darüber hinaus ist immer wieder zu beobachten, dass die Banken auch untereinander auf Schritte der Mitbewerber reagieren. Gibt es also beispielsweise im Bereich der Hypothekenzinsen ein größeres Kreditinstitut, welches die Zinsen in die eine oder andere Richtung verändert, so ist häufig zu beobachten, dass viele der Mitbewerber ebenfalls durch einen ähnlichen Schritt reagieren. Somit gibt es in diesem Fall durchaus eine Art Kettenwirkung, sodass nicht immer ganz eindeutig vorhergesagt werden kann, wie sich die Darlehenszinsen in der Zukunft zu welchem Zeitpunkt entwickeln werden.

Fazit

Wer kleinere Anschaffungen oder Umschuldungen durch die Aufnahme niedriger Kreditsummen mit niedrigen Zinsen finanzieren möchte, dem bieten sich hierzu viele Möglichkeiten. Vor allem Online-Banken schaffen es, dank geringem Verwaltungsaufwand auch die Kosten für den Kleinstkredit gering zu halten.

Kreditnehmer sollten dabei auch stets die Laufzeit des Darlehens im Auge behalten. Diese beeinflusst die monatlichen Belastungen, die durch die Kreditaufnahme entstehen. Zudem ist es unerlässlich, die Zinsen verschiedener Anbieter miteinander zu vergleichen.


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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.