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Versteckte Kosten bei einem Kredit: diese Kostenfallen vermeiden!

infoEin niedriger Effektivzinssatz bei einem verbindlichen Kreditangebot ist eine prima Sache! Doch in der Praxis bestehen die Kosten eines Kredites leider nicht nur aus den Zinskosten, viele weitere Faktoren können die Kreditkosten nach oben treiben.

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Die Ausgangssituation: Ein Kredit wird benötigt, die Kosten der Finanzierung sollen möglichst gering sein.

Die Herausforderung: Viele Kosten sind bei einem Kredit eher versteckt (hier mehr zum Thema "wirklich günstige Kredite" und wie man diese findet)

Die Lösung: Unsere umfangreiche Checkliste zu Kostenfallen, die Sie als Verbraucher unbedingt vermeiden sollten
Der nächste Schritt: Wenn alle Kostenfallen bekannt sind, werden Sie selbst zum Kreditexperten!

Kostenfallen bei regulären Krediten mit SCHUFA-Abfrage

Versteckte Kostenfallen vermuten viele Verbraucher nur bei risikoreicheren Krediten ohne Bonitätsabfrage. Dem ist leider nicht so, auch bei ganz normalen Ratenkrediten zu guten Konditionen lauern eine ganze Reihe von versteckten Kreditkosten. Die größten Kostenfallen stecken in den so genannten Kreditnebenkosten. Diese werden von Banken allerdings nie so bezeichnet, sondern sie verbergen sich hinter Begriffen wie Restschuldversicherungen, Kreditaufstockungen, Ratenaussetzungen oder Sondertilgungen. Weiterer Hinweis: Kreditgebühren sind nach BGH-Urteil unzulässig.

Restschuldversicherung: Verbraucher zahlt extra für die Absicherung der Bank

kostenfalle_bankMit einer Restschuldversicherung sichert eine Bank ihren Kredit gegen Zahlungsausfall ab – und der Verbraucher zahlt dafür in Form von insgesamt höheren Kreditkosten. Sehr ärgerlich ist es, wenn aufgrund der Rahmenbedingungen oder der Bonität des Verbrauchers eine Restschuldversicherung obligatorisch ist. Im Klartext: Ohne sie gibt es gar keinen Kredit! Nach einem neuen BGH-Urteil sind die Kosten für alte Restschuldversicherungen teilweise unzulässig, diese können Sie sich nachträglich zurückholen (hier mehr zu diesen Thema lesen).

Kostenfallen bei Kreditaufstockungen, Ratenaussetzungen und Sondertilgungen

Flexibiltät bei Kredit, Tilgung, Rückzahlung und Aufstockung kostet Geld. Damit aus diesen leichten Mehrkosten im Gegenzug für Flexibilität keine Kostenfalle wird, muss das Angebot genau geprüft werden. Ein klassischer Fall von Kreditnebenkosten sind zusätzliche Kosten rund um Sondertilgungen. Denn der gewünschten Flexibilität beim Verbraucher steht eine Bank gegenüber, die um Teile ihrer sorgsam geplanten Zinseinnahmen fürchtet. Ähnliches gilt für die Option der Ratenaussetzung: In finanziell schwierigen Situationen kann sie aber eine existenzielle Erleichterung sein. Zusatzkosten bei Kreditaufstockungen sind ebenfalls potentielle Kostenfallen. Doch mit guter Planung vor dem Kredit lässt sich die Wahrscheinlichkeit einer später notwendigen Kreditaufstockung minimieren.

Kostenfalle bei SCHUFA-freien Krediten

warnung

Die größte Kostenfalle bei SCHUFA-freien Krediten ist nicht versteckt, sondern offensichtlich: Die meist höheren Zinsen als bei regulären Krediten. Der Geldgeber, egal ob Bank oder privater Kreditgeber, hat bei Krediten ohne Bonitätsabfrage nämlich grundsätzlich ein höheres Risiko! Das schlägt sich meist eins zu eins in der Zinshöhe nieder.

Versteckte Kosten bei einem Kredit: Unser Fazit

Die Restschuldversicherung: Selten sinnvoll, meist nur eine Kostenfalle
Kosten und Einschränkungen bei Sondertilgungen: Kreditgeber mögen keine Sondertilgungen, weil sie ihre Zins-Kalkulation durcheinander bringt.

Hohe Kosten bei Krediten ohne SCHUFA-Abfrage: Bei schwächerer Bonität treffen leider hohe Zinskosten UND hohe Kreditnebenkosten zusammen.

Flexibilität bei Rückzahlung und Aufstockung: Der "ideale" Kreditvertrag: Flexible Bausteine, die finanziellen Mehrbedarf und mehr Flexibilität bei der Rückzahlung möglich machen – und das ohne gravierende Mehrkosten!


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Brigitte Papst

Redakteurin Kredite.org

Brigitte Papst

Brigitte Papst schreibt als freie Redakteurin über Finanz-, Immobilien- und Verbraucherthemen. Sie studierte Volkswirtschaftslehre an der Universität in Münster sowie "International Relations" (M.A) an der University of Birmingham (Großbritannien). Neben ihrer journalistischen Tätigkeit arbeitet Papst als Unternehmens- und Anlageberaterin. Sie ist verheiratet und hat zwei Kinder.