Kreditkosten senken – mit einfachen Mitteln viel Geld sparen

Kreditkosten zu senken und bares Geld zu sparen ist oft einfacher als gedacht. Kreditnehmern bieten sich hierzu zahlreiche Möglichkeiten. So können etwa Verbesserungen des Schufa-Scores oder auch die Einsetzung eines Bürgen dabei helfen, die Zinsen zu senken. Zusätzlich kann auf teure Restschuldversicherungen verzichtet werden, um die Kreditkosten weiter zu reduzieren.

Diese Kosten entstehen bei der Kreditaufnahme

Um Kreditkosten senken zu können, müssen die größten Kostenpunkte zunächst entlarvt werden.

• Nominalzins: Der Nominalzins ist der Hauptkostenpunkt bei der Kreditaufnahme. Er wird dafür fällig, dass die Bank dem Kunden ihr Kapital überlässt.
• Kreditnebenkosten: Die Kreditnebenkosten werden für alle Dienstleistungen fällig, die im Rahmen der Kreditvergabe von der Bank übernommen werden. Dazu zählen etwa der Abschluss einer Restschuldversicherung, die Beauftragung eines Gutachters im Falle der Baufinanzierung oder die Führung eines Kreditkontos. Die Kreditnebenkosten und der Nominalzins ergeben zusammen den effektiven Jahreszins.
• Provisionen: Wird ein Kredit über einen seriösen Kreditvermittler aufgenommen, so wird eine Provision fällig. Diese erhält der Vermittler selbst. Zusätzlich müssen Zinsen an den eigentlichen Kreditgeber bezahlt werden.

Besonders die Höhe des Nominalzinses kann von Verbrauchern stark beeinflusst werden. Die Kreditnebenkosten können meist dadurch gesenkt werden, dass auf teure Extras wie Restschuldversicherungen verzichtet wird.

Kreditkosten senken – ein Überblick der Möglichkeiten

Um die Kreditkosten zu senken, bieten sich Verbrauchern unterschiedlichste Möglichkeiten. Diese lassen sich grob in 7 Kategorien unterteilen:

1. Bonität
   Die Kreditwürdigkeit entscheidet nicht nur darüber, ob überhaupt ein Darlehen vergeben wird, sondern auch über die Höhe der Zinsen. Kreditkosten können durch eine Verbesserung der persönlichen Bonität stark gesenkt werden. Besonders die Erhöhung des Schufa-Scores sorgt für eine spürbare Reduktion der Zinsen. Aber auch die Aufnahme möglichst weniger Kredite und deren sinnvolle Verwendung kommen bei Banken positiv an.
2. Staatliche Förderprogramme nutzen
   In Deutschland vergibt die KfW-Bank sogenannte Förderkredite. Diese sollen bestimmte Personengruppen durch sehr zinsgünstige Darlehen unterstützen. Gefördert werden etwa Baumaßnahmen, Existenzgründungen oder das Studium. Die Kreditkosten von Förderkrediten sind dabei immer deutlich geringer, als im Falle der Aufnahme bei einer herkömmlichen Bank.
3. Bürge oder Mitantragssteller
   Je höher die Sicherheit, desto günstiger sind die Kreditkosten. Wird ein Bürge eingesetzt oder der Kredit von mehr als einer Person beantragt, schätzt die Bank das Kreditausfallrisiko als recht gering ein – vorausgesetzt die Bonität des Bürgen oder Mitantragsstellers ist gut.
4. Verbraucherrechte nutzen
   Kreditnehmern stehen unterschiedlichste rechtliche Möglichkeiten zur Verfügung, um Kreditkosten zu senken. Es ist immer ratsam, das Recht auf Sondertilgungen in Kreditverträge aufzunehmen. Diese ermöglichen eine schnelle Abbezahlung des Kredits und somit eine Senkung der Kosten. Zudem können etwa Immobilienkredite nach zehn Jahren gekündigt werden – ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Auch wenn die Bank Verbraucher nicht ordnungsgemäß über das Widerrufs- und Kündigungsrecht informiert hat, kann ein Kredit vorzeitig abgelöst werden. In diesem Fall muss ebenfalls keine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden.
5. Verhandlung
   Kreditnehmer sehen sich nur allzu häufig als Bittsteller. Doch eigentlich sind Kreditnehmer Kunden einer Bank, schließlich will diese durch die Kreditvergabe Geld verdienen. Verhandlungen mit Bankberatern sind daher völlig legitim, sofern sie richtig angegangen werden. Gerade Anschlussfinanzierungen von Immobilienkrediten können hart verhandelt werden.
6. Umschulden
   Viele Kreditnehmer scheuen sich aufgrund des Aufwands davor, bestehende Kredite umzuschulden. Dabei ist die Umschuldung in den meisten Fällen unkompliziert und problemlos möglich.
7. Vergleich
   Egal welche Kreditart in welcher Höhe und mit welcher Laufzeit aufgenommen wird, ein Vergleich von Anbietern ist unerlässlich. Die Kreditnebenkosten können so dank einfach zu bedienender Online-Vergleichsrechner binnen weniger Minuten stark gesenkt werden.

Vor der Aufnahme des Darlehens Konditionen vergleichen – in 3 Schritten zum Wunschkredit

Die schnellste Möglichkeit zur Senkung der Kreditkosten ist der Vergleich. Dank mondernster Technik dann dieser mittlerweile komplett online durchgeführt werden.

1. Rechner aufrufen und Daten eingeben
   Für einen Vergleich benötigen Online-Rechner nur wenige Daten. Die Kreditsumme, die Wunschlaufzeit und der Verwendungszweck reichen aus, um Angebote miteinander zu vergleichen. Per einfachem Mausklick durchforstet der Rechner das Netz dann nach den besten Konditionen.
2. Auswertung
   Gute Kreditrechner geben immer direkt den effektiven Jahreszins an. Nur dieser ermöglicht es, verschiedene Angebote miteinander zu vergleichen. Es gilt dabei zu beachten, dass der Online-Vergleich immer Zinsspannen angibt, da die genaue Zinshöhe von der Bonität des Kreditnehmers abhängig ist. Vor dem Hintergrund dieses Wissens können dann einige wenige Banken, die im individuellen Vergleich gut abgeschnitten haben, über die direkt beigefügten Links kontaktiert werden.
3. Abschluss des Vertrags
   Nachdem die jeweiligen Banken kontaktiert wurden, erhalten Kreditnehmer ein Angebot mit genauen Konditionen. Dieses kann dann angenommen und das Kreditgeschäft damit perfekt gemacht werden.

Durch den Vergleich lassen sich also binnen Minuten die Kreditkosten senken. Seriöse Vergleichsrechner werden Nutzer dabei nie nach persönlichen Angaben fragen, sondern benötigen lediglich grobe Eckdaten zum Wunschkredit.

Durch Bürgen oder Mitantragssteller die Kreditkosten senken

Ist mehr als eine Privatperson am Kreditgeschäft beteiligt, so kann das die Zinsen erheblich senken. Die Voraussetzung dafür ist, dass die Bonität des Bürgen oder Mitantragsstellers gut bewertet wird. Der Bürge oder Mitantragssteller sollte also über folgende Eigenschaften verfügen:

• Unbefristetes Arbeitsverhältnis
• Mindestens durchschnittliches Einkommen
• Keine oder möglichst wenige offene Kredite
• Einwandfreie Schufa

Der Unterschied zwischen Bürge und Mitantragssteller kann in der Theorie groß sein, in der Praxis sind die beiden allerdings fast gleichzustellen. Der Mitantragssteller kann, im Gegensatz zum Bürgen, auch einen Teil des Kredits ausbezahlt bekommen. Dafür haftet der Mitantragsteller sobald der eigentliche Kreditnehmer seine Raten nicht mehr zahlt. Der Bürge muss in der Theorie erst dann einspringen, wenn die Bank alle Rechtsmittel ausgereizt hat, um die ausstehenden Zahlungen einzufordern. Die Ausnahme hiervon bildet allerdings die sogenannte selbstschuldnerische Bürgschaft. Hierbei funktioniert die Haftung genauso wie im Falle des Mitantragsstellers. In der Praxis ist die selbstschuldnerische Bürgschaft gängig und wird fast ausschließlich angewandt.

Verhandlungen mit der Bank können die Kreditkosten senken – 3 Tipps für das Gespräch mit dem Kreditinstitut

Das Verhandlungsgespräch mit der Bank kann nur in den seltensten Fällen als solches bezeichnet werden. Meist nehmen Kreditnehmer die Zinsen als gegeben hin. Gerade bei hohen Kreditsummen haben die Banken selbst aber einen gewissen Verhandlungsspielraum. Folgende Tipps helfen dabei, die Kreditkosten durch geschicktes Verhandeln zu senken.

1. Der Auftritt
   Bei allen Verhandlungen ist es wichtig, möglichst selbstsicher aufzutreten – ohne dabei arrogant oder überheblich zu wirken. Kreditnehmer sollten zudem immer auf ein gepflegtes Äußeres achten. Das beeinflusst den Bankberater unterbewusst.
2. Argumente vorlegen
   Selbstverständlich bedarf es gewisser Argumente, um den Preis zu drücken. Ist etwa die persönliche Bonität sehr hoch, kann dies dem Bankberater detailliert dargelegt werden. Ein Hinweis auf das geringe Ausfallrisiko hilft, die Kreditkosten zu senken. Auch der Verweis auf eine langjährige Mitgliedschaft bei der Bank kann ein gutes Argument sein. Zudem können Angebote anderer Banken vorgelegt werden – sofern diese zunächst günstiger sind.
3. Begründungen einfordern
   Die Höhe des Zinssatzes muss von der Bank begründet werden. Je nachdem welche Aspekte der Bankberater aufführt können diese wiederum vom Kreditnehmer abgeschwächt oder gar entkräftet werden.

Mehr als dieser drei einfachen Tipps bedarf es nicht, um mit Banken über Zinsen zu verhandeln. Grundsätzlich gilt es zu beachten, dass Verhandlungen immer nur bei stationären Filialbanken möglich sind. Zudem muss die Kreditsumme mindestens im mittleren Bereich liegen, damit sich eine Bank auf Verhandlungen einlässt.

Schufa-Score erhöhen und Kreditkosten senken

Die Wirtschaftsauskunftei Schufa wird bei allen Kreditgeschäften von Banken einbezogen. Die Kreditinstitute fragen die Auskunft über Kreditnehmer automatisch ab. Oftmals ist das Schufa-Scoring die Basis für die Bewertung der Bonität. Die Kreditkosten können also gesenkt werden, wenn der Schufa-Score erhöht wird. Wie genau sich der Score berechnet ist nicht ganz klar – Geschäftsgeheimnis der Schufa. Zweifelsohne gibt es allerdings Möglichkeiten, den Score zu erhöhen.

Kreditnehmer sollten im Vorfeld der Beantragung eines Kredits alle unnötigen Girokonten und Kreditkarten kündigen. Auf den verbliebenen Konten ist es ratsam, einen Dispo zu vereinbaren, diesen aber ausdrücklich nicht zu nutzen. Die Einräumung erweckt bei anderen Kreditgebern vertrauen, die Nutzung stellt hingegen eine Kreditaufnahme dar und belastet somit die finanzielle Situation.

Wenn ein Kredit beantragt werden soll, so werden meist Anfragen an viele Banken gestellt, um Angebote miteinander zu vergleichen. Es ist wichtig, dass die Anfragen als „Konditionsanfrage“ und nicht als „Kreditanfrage“ bezeichnet werden. Letztere werden von der Schufa für zehn Tage gespeichert und tendenziell negativ bewertet.

Zu guter Letzt gilt es, alle sogenannten Negativeinträge zu entfernen – sofern diese vorhanden sind. Dazu kann zunächst eine kostenlose Eigenauskunft bei der Schufa beantragt werden. Tauchen Negativeinträge wie nicht bezahlte Rechnungen, offene Kredite oder andere Versäumnisse auf, sollten diese möglichst schnell aus der Welt geschafft werden. Andernfalls ist die Vergabe des Kredits stark gefährdet.

Der Schufa-Score wird zusätzlich durch persönliche Sicherheiten und das Einkommen bestimmt. Beide Aspekte sind kurzfristig allerdings kaum veränderbar, so dass sich Kreditnehmer vor allem auf die oben genannten Möglichkeiten konzentrieren sollten.

Sondertilgungen nutzen, um Kreditkosten zu senken

Bei Kreditgeschäften wird vereinbart, dass der Kreditnehmer eine monatliche Rate an die Bank zahlt. Diese besteht aus Tilgung und Zinsen. Gleichzeitig kann dem Kreditnehmer die Möglichkeit eingeräumt werden, außerordentliche Tilgungen vorzunehmen. Diese Sondertilgungen reduzieren die Kreditkosten stark. Im Regelfall sinken dadurch sowohl die Laufzeit des Darlehens als auch die insgesamt zu zahlenden Zinsen. Auch die Höhe der monatlichen Raten wird nach Durchführung der Sondertilgung angepasst.

Ein Beispiel soll verdeutlichen, wie stark die Kreditkosten durch Sondertilgungen gesenkt werden können.

Betrachtet sei ein Kredit mit einer Höhe von 50.000 Euro und einer Laufzeit von 5 Jahren. Der Zinssatz beträgt 5 % p.a.

Fall 1: Tilgung streng nach Plan

Jahr	Tilgung pro Jahr	Restschuld vor Tilgung	Zinszahlung
1	10.000 Euro	50.000 Euro	2.500 Euro
2	10.000 Euro	40.000 Euro	2.000 Euro
3	10.000 Euro	30.000 Euro	1.500 Euro
4	10.000 Euro	20.000 Euro	1.000 Euro
5	10.000 Euro	10.000 Euro	500 Euro
6	0 Euro	0 Euro	0 Euro

Insgesamt werden also 7.500 Euro Zinsen an die Bank entrichtet.

Fall 2: Tilgung mit einer einmaligen Sondertilgung in Höhe von 5.000 Euro nach dem ersten Jahr

Jahr	Tilgung pro Jahr	Restschuld vor Tilgung	Zinszahlung
1	10.000 Euro	50.000 Euro	2.500 Euro
Sondertilgung	5.000 Euro	-	-
2	10.000 Euro	35.000 Euro	1.750 Euro
3	10.000 Euro	25.000 Euro	1.250 Euro
4	10.000 Euro	15.000 Euro	750 Euro
5	5.000 Euro	5.000 Euro	250 Euro
6	0 Euro	0 Euro	0 Euro

 

Insgesamt werden also 6.500 Euro Zinsen an die Bank entrichtet. Das ergibt im Vergleich zu planmäßigen Abzahlung eine Ersparnis von 1.000 Euro oder rund 15 %.

Fazit

Die Kreditkosten zu senken ist in der Praxis leichter als zunächst angenommen. Besonders die Durchführung eines kostenlosen Vergleichs ist innerhalb weniger Minuten abgeschlossen. Aber auch Verhandlungen mit der Bank, die Verbesserung des Schufa-Scores oder die Einsetzung eines Bürgen erfordern nur wenig Aufwand und bringen einen hohen Ertrag. Zusätzlich zu den Zinsen sollten auch die Kreditnebenkosten so gering wie möglich gehalten werden.