Revolving Kredite: Angebote für extra schnelle Inanspruchnahme

Der Fachbegriff Revolving Credit hat seinen Ursprung natürlich im englischen bzw. amerikanischen Sprachgebrauch. Die Angebote dieser Art haben sich über die Jahre als Revolving Kredite auch im deutschsprachigen Bereich etablieren können. Der Grund sind die positiven Eigenschaften, auf die viele Kreditnehmer gerne vertrauen. Revolving Kredites sind im Prinzip nichts anderes als ein Kontomodell, bei dem Kunden dauerhaft einen von Banken und anderen Finanzdienstleistern zur Verfügung gestellten finanziellen Spielraum in Anspruch nehmen. Eine positive Kontoführung ist in diesem Falle grundsätzlich nicht vorgesehen. Tatsächlich nutzen viele Verbraucher Revolving Kredite, ohne dass sie von deren eigentlicher Existenz wissen und erklären könnten, worum es sich genau handelt. Die Rede ist von Kreditkarten.

Kreditkarten meist viel teurer als normale Revolver Kredite

Dass es dabei durchaus „revolvierende“ Darlehen gibt, die zu weitaus günstigeren Zinsbedingungen angeboten werden als die Produkte großer Kreditkartengesellschaften oder andere, ähnlich gestaltete Zahlungskarten, übersehen viele Nutzer im Kreditvergleich leider gerne. Doch gerade weil die Kredite mit Revolver-Funktion nahezu ständig auf Soll-Basis genutzt werden, sollte der Kreditrechner beansprucht werden. Wahlweise zur Bestätigung, dass bereits das günstigste Angebote am Markt in Gebrauch ist oder als Auslöser eines Kreditwechsels, um die laufenden Kosten zu reduzieren. Ein wichtiges Merkmal der Revolving Kredite ist darin zu sehen, dass Anbieter bei diesen Finanzprodukten jederzeit Sondertilgungen erlauben und in der Regel keine Gebühren für Zahlungen vorsieht. Einfluss auf die Kosten für die Kreditnutzung nehmen Kunden durch die aktive Tilgung ihrer Kreditbelastung – ob in Teilen oder vollständig.

Als Anbieter der Revolving Kredite kommen generell infrage

• klassische Filialbanken oder Direktbanken (u.a. auch als EC-Karte)
• Kreditinstitute
• Kreditkartengesellschaften (und alternative Anbieter)
• revolvierende Fonds
• andere Finanzdienstleister aus dem In- und Ausland

Aufgrund der Tatsache, dass Revolving Kredite viele Namen haben können, soll an dieser Stelle auch vor der weitergehenden Analyse der Funktionsweise und der Rahmenbedingungen eine kurze Zusammenstellung möglicher Produkttitel folgen:

• revolvierender Kredit
• Revolverkredit
• EC-Karten & Kreditkarten
• Dispositionskredit/Überziehungskredit
• Abruf- oder Rahmendarlehen
• Sollkredit

Keine neuen Darlehensanträge erforderlich

Die große Mehrheit aller Kreditkarten ist also ihrem System nach nichts anderes als ein Rahmenkredit bzw. ein Revolver-Kredit – sofern es sich nicht um so genannte Prepaid-Karten handelt, bei den Nutzer lediglich über Guthaben verfügen können, das sie zuvor selbst auf das Kartenkonto transferiert haben. Ihren Namen verdanken Revolving Kredite übrigens ihrer Funktionsweise: Innerhalb des persönlichen Verfügungsrahmens können Kreditnehmer zurückgezahlte Mittel (bis zur mit dem Anbieter vereinbarten Obergrenze) immer wieder neu abrufen, ohne einen Antrag stellen und bestimmte Anforderungen erfüllen zu müssen. Die Vereinbarung eines Kreditlimits, das ständig verfügbar ist, gehört zu den wesentlichen Vorzügen der Revolving Kredite, die durch monatliche Teilrückzahlungen im Handumdrehen gewissermaßen zu einem normalen Sofortkredit oder Ratenkredit mit festem Tilgungsplan umfunktioniert werden können.

Regelmäßiges Tilgungen beim Kreditkartenkonto empfehlenswert

Hierzu reicht die allmonatliche Überweisung einer fixen Tilgungsrate oder die Einrichtung eines Dauerauftrags bzw. einer Lastschrift, wie sie gerade von vielen Kreditkartenanbietern bevorzugt wird. Die Kreditkartengesellschaften gehen teils soweit, dass sie eine (wenn auch geringe) Mindesttilgung pro Monat verlangen. Bleibt diese bis zu einem bestimmten Datum aus, wird zum Teil eine zusätzliche Gebühr fällig. So bessern die Anbietern ihre Umsätze weiter aus. Durch die bewusste Nutzung regelmäßiger Zahlungen wiederum, können Kreditnehmer die Zinslast reduzieren, die Revolving Kredite im Alltag verursachen. Und eben diese Kosten sollten generell möglichst bereits vor der ersten Inanspruchnahme nicht außer Acht gelassen werden. Denn je nach Kreditangebot fallen die Ausgaben für die angenehme und flexible Darlehensnutzung durchaus erheblich aus.

Der Kreditrechner sollte stets die erste Anlaufstelle sein, um sich eine Vorstellung von den Nebenkosten zu verschaffen. Der Vorteil liegt auf der Hand. Bei Angeboten aus der EU müssen bei den Krediten – wie bei allen Darlehen, die von der Verbraucherkreditrichtlinie reguliert werden – genau die jährlichen Soll oder -Effektivzinssätze mitgeteilt werden in den Produktdarstellungen. Für Verbraucher bedeutet dies ein Höchstmaß an Transparenz, so dass böse Überraschungen hinsichtlich der monatlichen, quartalsweisen oder jährlichen Abrechnungen genau genommen ausgeschlossen sind.

Erobern Revolving Kredite den deutschen Kreditmarkt?

Inwieweit Revolving Kredite inzwischen zu einem ernstzunehmenden Wachstumsmodell werden, kann bis dato nur schwer beurteilt werden. Richtig ist: Von den angebotenen Kreditkarten mit Revolving-Krediten als Inklusivleistung abgesehen, sind Rahmenkredite hierzulande eher nicht Usus. Vielmehr gibt es sie in erster Linie in Form der Dispokredite, die wiederum im Grunde jeder Berufstätige mit ausreichender Bonität und regelmäßigem Einkommen als Extra zum Girokonto bekommt. Viele Bundesbürger überziehen ihr Girokonto regelmäßig und nehmen hohe Kosten so einfach hin. Eines sei zudem erwähnt: Die Kreditkarten mit umfangreichem Verfügungsrahmen gibt es ganz ohne Frage wie jedes Darlehen nicht für alle Verbraucher, die einen Antrag stellen. Vielmehr müssen einige Bedingungen erfüllt sein. Dazu gehören unter anderem diese Aspekte:

• eine ausreichende Bonität nach Schufa-Abfrage
• ein Einkommen, dass die Höhe des beantragten Revolving Kredits rechtfertigt
• Kunden sollten bisher meist noch kein anderes Angebot dieser Art nutzen

Revolving Kredite als Option, nicht als Pflicht

Revolving Kredite – welcher Art auch immer – werden also üblicherweise nicht als Kredite ohne Schufa-Abfrage vergeben, sondern verlangen grundsätzlich nach der obligatorischen Bonitätsprüfung. Dementsprechend wichtig ist die finanzielle Vorgeschichte. Insgesamt kann gesamt werden, dass die deutschen Bankkunden allmählich mutiger werden und durchaus auf Darlehen mit Revolver-Funktion zurückgreifen. Schon aus reiner Bequemlichkeit, denn eine lange Beantragungszeit müssen so nicht in Kauf genommen werden. Zugleich besteht bekanntlich keine Pflicht, die Revolving Kredite tatsächlich in Anspruch zu nehmen. Dass die zugehörigen Konten, auf denen das verfügbare Kreditguthaben aufbewahrt wird, keinen Guthabenzins für eingezahltes Guthaben versprechen versteht sich von selbst. Auch deshalb die meisten Tagesgeldkonten bieten dieser Tage kaum Zinsen für die Ersparnisse der Bankkunden.

Kreditkarten mit Revolving-Darlehen sind längst Standard am Markt

Fraglich ist in diesem Rahmen somit, ob die Nachfrage nach Revolving Krediten bei steigenden Zinsen wieder sinken sollte. Zu erwarten ist aber wohl eher, dass deutsche Kreditnehmer schlicht und ergreifend allmählich konsumfreudiger werden. Und die hier thematisierten Kredite sind nun einmal der praktische Weg, um jederzeit über Gelder aus dem Kredit verfügen zu können. für diesen Luxus zahlen viele Kunden eben gerne etwas mehr. Von einer regelrechten Markteroberung oder Revolution des Kreditsektors kann im Grunde schon deshalb nicht gesprochen werden, weil es sich bei den Angeboten nicht um eine Neuentwicklung der Kreditbranche handelt. Vielmehr zeigt sich in diesem Fall, dass auch dieser Markt von gewissen Trends geprägt ist. Die recht hohen Zinssätze werden die Revolving Kredite aber wohl eher auf lange Sicht nicht zum Markt-bestimmenden Finanzierungsinstrument werden lassen.

Kreditkarten als Revolving Kredite – teuer, aber einfach abrufbar

Anders als beispielsweise in den USA sind Kreditkartengesellschaften in Deutschland vorsichtiger, die Vergabepraxis betreffend. Während viele Verbraucher in den USA eine ganze Reihe von Kreditkarten mit Kreditrahmen ihr Eigen nennen, spielt die Prüfung der Kreditwürdigkeit hierzulande eine deutlich größere Rolle. Dennoch sind Kreditkarten als Revolving Kredite bei deutschen Konsumenten sehr beliebt. Und wenn es nur als Zahlungsmittel für den nächsten Auslandsaufenthalt ist: Kaum ein Haushalt kann nicht mittlerweile wenigstens eine Kreditkarte vorweisen. Die klare Präsentation der Zinskonditionen sorgt in diesem Punkt dafür, dass Verbraucher mit Kreditkarten-Interesse sehr genau kalkulieren oder vom Kreditrechner berechnen lassen können, welche Kosten ihnen aufs Jahr errechnet entstehen werden. Entscheidend ist für die präzise Berechnung natürlich die im Durchschnitt in Anspruch genommene Kreditsumme.

Lesetipp: Was mache ich, wenn die Kreditkarte im Ausland defekt ist?

Unterschiede hinsichtlich der monatlichen Mindesttilgungen

Die tatsächlichen Kosten variieren logischerweise – letzten Endes je nachdem, wie regelmäßig und in welchem Umfang der Revolving Kredit in Anspruch genommen wurde. Berechnen lassen sich aber komfortabel die maximalen Zinskosten, die entstehen würden, wenn Darlehen ständig vollständig genutzt würden. Hier zeigt sich eine weiterer Parallele zwischen dem Kreditkartenkredit und dem Konto mit Dispositionskredit. An dieser Stelle zeigt sich wieder einmal, welch großen Nutzen ein Kreditvergleich im Alltag hat. In vielen Fällen braucht es ein monatliches Minimum für die Tilgung. Dies trifft gerade auf Revolving-Kreditkarten zu. Der Vergleich nennt hier Mindestanforderungen im Bereich von 1,00 bis 10,00 Prozent (vereinzelt auch weitaus mehr), die für die Auswahl berücksichtigt werden müssen. Je nach Angebot können bis zu 50 % der Kreditschuld zum Monatsende fällig werden. Dies sollten sich Nutzer bei jedem Krediteinsatz vor Augen führen. Im Beispiel sieht der Datenvergleich verschiedener Kreditmodelle möglicherweise wie folgt aus:

Einfache Kostenkalkulation vereinfachen den Vergleich der Revolving Kredite

Die Umrechnung auf höhere Kreditsummen fällt mit dem Kreditrechner alles andere als schwer. Das Problem beim normalen Ratendarlehen: Benötigen Kunden mehr Geld, geht eine Aufstockung des Kreditrahmens oft mit steigenden Kosten einher. Zudem braucht es einige Zeit, bis die Anhebung des Spielraums bewilligt wird. Revolving Kredite können jederzeit nach Belieben ausgeschöpft oder zurückgezahlt werden. Zumal: Es gibt Angebote am Markt, die zu weitaus niedrigen Zinssätzen vergeben werden, als bei den meisten Kreditkarten üblich. Als vorteilhaft ist an den Plastikkarten – ob Kredit- oder EC-Karte – zu bewerten, dass die Abrufung der Gelder hier als Zahlungsmittel besonders einfach vonstatten geht. Selbst Eilkredite müssen sonst erst aufs Girokonto oder Kreditkartenkonto überwiesen werden, um dann frei genutzt zu werden. Kreditkarten bedeuten in diesem Rahmen also nicht zuletzt ein Zeitersparnis für Konsumenten, die rasch Geld benötigen.

Die Vorzüge nochmals in der Stichwort-Übersicht:

• Kreditrahmen ständig frei verfügbar
• Verbraucher entscheiden selbst über die Höhe gezahlter Raten
• mitunter keine Pflicht zur Tilgung der Kreditlast
• jederzeit optionale Sondertilgungen und Ablösungen
• bei Kreditkarten und Dispokrediten weltweit bargeldlose Zahlungsoption
• Bargeldabhebungen ebenso weltweit flexibel möglich
• im Falle mancher Kreditkarten erhalten Kunden Zinsen für Guthaben

Nicht unterschätzen sollten vor allem Kreditkartennutzer folgende Punkte:

→ Sollzinsen fallen überdurchschnittlich hoch aus

→ bei ständiger Abrufung oft mangelnde Übersichtlichkeit

→ Risiko einer Verschuldung stets gegeben

Online-Angebote vielfach besonders günstige Revolving Kredite

Was für andere Kredite seit Jahren bereits gilt, trifft auch auf Revolving Kredite zu: Es gibt sie im Online-Segment in der Regel zu den besten Konditionen. Doch keine Ausnahme ohne Regel. Was dies bedeutet, ist klar: Kreditnehmer, die die Vorteile der Revolving Kredite aus Argument für die Antragstellung sehen, sollten zuvor einen Vergleich vornehmen. Dies schafft zunächst einmal klare Verhältnisse. Denn Kunden in spe wissen zumindest näherungsweise, in welchem Zinsbereich die Angebote im Moment der Analyse anzutreffen sind. Dass die Angebote im Durchschnitt teurer sind als eigens beantragte günstige Ratenkredite, liegt am besonderen Service und der ständigen Verfügbarkeit. Auch dies ist eine Parallele zum Dispokredit. Die Vielzahl der Angebote in diesem Bereich sorgt hingegen zunehmend dafür, dass die Konditionen immer häufiger in niedrigeren Gefilden zu finden sind. Dies wiederum hat zur Folge, dass Kreditnehmer die Zeit für einen regelmäßigen Vergleich aufbringen sollten.

Konkurrenzkampf der Kreditinstitute bietet Kunden Potenzial

So kann mancher Altkredit aus der Sparte durch ein besseres Modell einer Online-Bank oder eines rein im WWW tätigen Dienstleisters abgelöst werden. Schon beim vierstelligen Kreditrahmen sinkt die finanzielle Belastung bei einem um ein bis zwei Prozent geringeren Zinssatz spürbar. Interessant können in diesem Fall auch ausländische Angebote sein. Jedoch sollten Verbraucher in diesem Fall nicht nur auf den jährlichen Effektivzins schauen, sondern gleichermaßen etwaige weitere Kreditnebenkosten in Betracht ziehen. Die Vertragsbedingungen von Anbietern, die nicht in der EU ansässig sind, können durchaus beträchtlich von denen deutscher Kreditinstitute abweichen. Können – nicht müssen. Denn es gibt in Zeiten des europaweiten Wettbewerbs um die Gunst der Kunden durchaus etliche Banken aus dem Ausland, die mit Transparenz und zugleich fairen Konditionen am Markt vertreten sind. Wichtig ist allgemein, dass – ganz gleich, wo Banken beheimatet sind – jederzeit gebührenfreie Tilgungen ohne Einschränkungen möglich sind.

Ein guter Ansatz zur Zusammenfassung mehrerer Darlehen: der Revolving Kredit

Verbraucher, die Monat für Monat bereits Verpflichtungen aus mehreren Kleinkrediten nachkommen müssen, fürchten oftmals, den Überblick über ihre laufenden Darlehensverträge zu verlieren, können einen entscheidenden Schritt hin zu mehr Übersichtlichkeit gehen: Ganz einfach durch eine Umschuldung mehrerer kleinerer Kredite auf Revolving Kredit mit einer einzelnen größeren Gesamtbelastung. Das schafft nicht nur auf den Kontoauszügen Klarheit. Vielfach erfolgt die Umschuldung auf diesem Wege auf Initiative der Banken hin, die sich vom neuen Kredit aus gutem Grund eine bürokratische Entlastung versprechen. Für Kreditnehmer ist dieser Zeitpunkt eine gute Gelegenheit, um nur noch eine Tilgungsrate pro Monat zahlen zu müssen. Eine Option sind die Kredite unter anderem, um einen kostspieligen Dispokredit durch eine einmalige Überweisung aufs Girokonto auszugleichen.

Kreditwechsel kann Kosten senken und Transparenz schaffen

Mit etwas Glück können Kunden durch den Wechsel von mehreren auf einen einzigen Kredit sogar ihren finanziellen Spielraum erhöhen. Die Mittel können flexibel vom Kreditkonto abgehoben und angewiesen werden. Trotz dieser Flexibilität sollten Verbraucher der oft kritisierten Versuchung widerstehen, den Kreditrahmen ständig vollends auszuschöpfen. Andernfalls drohen Bankkunden in die Schuldenfalle zu tippen. Besser ist es, die Kreditsumme für wirklich wichtige Anschaffung und Investitionen zu nutzen, wenn das verfügbare eigene Kapital mal wieder nicht zur Deckung ausreicht. So haben Kunden für den echten Ernstfall immer noch einen möglichst preiswerten Kredit als Rücklage in petto, der zwar genutzt werden, ebenso gut aber ruhen kann, bis er benötigt wird.