Bestehenden Kredit aufstocken: welche Möglichkeiten gibt es?

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Es ist eine durchaus häufige Situation: Als Bankkunde hat man einen laufenden Kredit. Noch während der Laufzeit dieses Kredites wird dann doch mehr Geld benötigt. Die Gründe für diesen Wunsch sind so vielfältig wie das Leben selbst:

 

  • Es steht ein freudiges Ereignis ins Haus (z.B. Familienzuwachs) und für die notwendigen Anschaffungen soll der Kreditrahmen erweitert werden
  • Es ist überraschend etwas kaputt gegangen und muss zwingend repariert werden (z.B. Auto)
  • Eine dringende Reparatur (z.B. am Eigenheim) steht an und Sie haben nicht genügend Geld auf der hohen Kante
  • Sie verdienen mittlerweile mehr und können und wollen sich deswegen eine höhere Kreditrate leisten
  • Sie haben festgestellt, dass der bestehende Kredit ohnehin zu teuer ist und wollen günstigere Konditionen (z.B. durch eine Umschuldung)

 

Die Ausgangslage ist also klar, aber wie geht es nun weiter? Hier die wichtigsten Fragen, die sich Kreditnehmer rund um die Aufstockung eines bestehenden Kredites stellen:

Ist es überhaupt möglich, ein laufendes Darlehen aufzustocken?

Ja, ein bestehender Kredit kann grundsätzlich aufgestockt werden! Zum Beispiel zurück auf die ursprüngliche Kreditsumme, unter Umständen auch darüber hinaus.

 

Gibt es eine Alternative zur Aufstockung eines bestehenden Kredits?

Ja, es gibt auch andere Möglichkeiten! Zum Beispiel kann ein neuer günstigerer Kredit aufgenommen werden. Mit dessen Hilfe kann dann der ursprüngliche Kredit abgelöst werden. Im Idealfall hat man eine niedrigere Kreditrate und niedrigere Zinsen und gleichzeitig mehr finanziellen Spielraum.

 

Welche Voraussetzungen braucht man für die Aufstockung eines Kredits?

Für die Aufstockung eines bestehenden Kredits gelten grundsätzlich die gleichen Voraussetzungen wie bei einer Kreditaufnahme. Die Bank prüft die Kreditvoraussetzungen (z.B. Bonität, Einkommen) und erstellt erneut eine Haushaltsrechnung, um die Maximalhöhe der monatlichen Rate zu ermitteln. Ein wichtiger Faktor ist oft auch Kredit- und Zahlungshistorie, insbesondere rund um den Kredit, der nun aufgestockt werden soll.

 

Wer ist der richtige Ansprechpartner für eine Kreditaufstockung?

Der richtige Ansprechpartner ist natürlich die Bank, die den Kredit ursprünglich gegeben hat. Wie genau das Verfahren abläuft, kann von Bank zu Bank unterschiedlich sein.

Sie möchten Ihren Kredit aufstocken oder erhöhen

Wußten Sie das Sie dabei nicht an Ihre Hausbank gebunden sind? Suchen Sie hier die besten Konditionen:

Darlehen erhöhen: Reichen die finanziellen Mittel überhaupt für eine Kreditaufstockung?

Die entscheidende Frage, wenn es um die Aufstockung eines Kredites geht, ist natürlich: Können Sie als Kreditnehmer nach Abzug aller bestehenden Kosten tatsächlich eine höhere Kreditrate schultern? Zur Sicherheit sollte bei der Kreditplanung immer ein wenig Puffer eingeplant werden, denn in der Haushalts- und Lebensplanung kann sich schließlich einiges ändern. Nur wenn diese Frage mit einem klaren „Ja" beantwortet werden kann, sollte ans Kredit aufstocken gedacht werden.

Wer einen bestehenden Kredit aufstockt, hat damit die übersichtlichere und kostengünstigere Kreditlösung gewählt als jemand, der einen weiteren Kredit über die gewünschte Aufstockungssumme zusätzlich zum schon bestehenden Kredit aufnimmt. Bei einem Ratenkredit oder Annuitätenkredit ist darüber hinaus die Gesamtrate eines aufgestockten Darlehens niedriger als die zusammengerechneten Raten von zwei einzelnen Krediten.

Erster Ansprechpartner für das Kredit aufstocken ist natürlich immer der bisherige Kreditgeber

AnsprechpartnerEine Kreditaufstockung ist immer die Erhöhung eines bestehenden Kredites. Deswegen sollte auch der bisherige Kreditgeber erster und wichtigster Ansprechpartner für die Erhöhung des Darlehens sein. Das Darlehen erhöhen geht oft auch schneller als die erste Kreditvergabe, weil alle Informationen über Sie als Kreditnehmer der Bank bereits vorliegen.

Im Prinzip ist alles ganz einfach: Wenn man sich mit der Bank auf das Darlehen erhöhen grundsätzlich verständigt hat, wird aus dem Altkredit und dem zusätzlichen Kapitalbedarf ein neues Kreditpaket „geschnürt", das in der Folge dann vom Kreditnehmer in Form einer höheren Rate zurückgezahlt wird. In aller Regel ist es nicht möglich, die bisherigen Kreditkonditionen einfach auf den neuen Gesamtkredit zu übertragen.

Eine Kreditaufstockung mit einem neuen Kreditgeber sollte nur das letzte Mittel sein: Zum Beispiel, wenn der bestehenden Erstkredit mit unverhältnismäßig hohen Belastungen einhergeht. In diesem Fall kann übrigens auch über eine Umschuldung nachgedacht werden.

Von welcher Bank haben Sie den ursprünglichen Kredit bekommen?

In unserer Liste finden Sie deswegen Ratgeber zu zahlreichen Anbietern und deren Angeboten für die Aufstockung:

 

dkb-logoDie Deutsche Kreditbank AG mit Stammsitz in Berlin betreut sowohl öffentliche, Privat- als auch Geschäftskunden.
> Mehr über die Kreditaufstockung der DKB

Zur DKB

deutschebank-logoDas Deutsche Bank AG hat Ihren Sitz in Frankfurt am Main und ist als Universalbank tätig. Das Unternehmen ist in Bezug auf die Bilanzsumme und die Mitarbeiterzahl das mit einigem Abstand größte Kreditinstitut der Bundesrepublik Deutschland.
>Mehr über die Kreditaufstockung der Deutschen Bank

Zur Deutschen Bank


ingdiba-logoDie ING-DiBa AG mit Sitz in Frankfurt am Main ist eine Direktbank für Privatkunden. Im Produktportfolio finden sich neben einem kostenlosen Girokonto eine sehr breite Palette an Spar-, Wertpapier- und Baufinanzierungsprodukten.
> Mehr über Kredit aufstocken bei der ING DiBa

Zur ING-DiBa

postbank-logoDie Deutsche Postbank AG mit Sitz in Bonn ist mit 14 Mio. Kunden und 19.000 Mitarbeitern eine der größten Banken in Deutschland. Ein flächendeckendes Filialnetz von 1.100 eigenen und 4.500 Partnerfilialen ermöglicht dem Tochterunternehmen der Deutschen Bank große Kundennähe.
> Mehr über Kreditaufstockung bei der Postbank

Zur Postbank

skg-bank-logoDie SKG-Bank AG, ein Unternehmen der Deutschen Kreditbank AG, richtet ihr Angebot an Privat- und Geschäftskunden. Ihr Stammsitz ist Saarbrücken. Geldanlage und Finanzierung (SKG-Bank Kredit) sind die beiden Geschäftsbereiche der SKG-Bank, in denen sie differenzierte Produkte für verschiedene Kundenansprüche bietet.
> Mehr über die Kreditaufstockung bei der SKG Bank

Zur SKG Bank

sparkasse_logoEine bekanntere Bank als die Sparkasse gibt es in Deutschland wohl kaum. Organisiert sind die verschiedenen regionalen Sparkassen über den Deutschen Sparkassen- und Giroverband.
> Mehr zur Kreditaufstockung bei der Sparkasse

Zur Sparkassen

swkbank-logoIhren Sitz hat die SWK Bank im schönen Bingen am Rhein. Ins normale Bankengeschäft startete das Unternehmen im Jahr 1959, heute ist das Bankhaus vor allem im Bereich der Ratenkredite eine feste Größe in Deutschland.
>Mehr zur Kreditaufstockung bei der SWK

Zur SWK Bank

abk-bank-logoDie Allgemeine Beamtenkasse AG verfügt neben ihrem Stammhaus in Berlin noch über zwei weitere Filialen in Berlin-Charlottenburg und Potsdam. Mit 100.000 ausschließlich privaten Kunden und ihrer speziellen Zielgruppe ist die ABK Bank eine kleine Spezialbank.

> Mehr zur Kreditaufstockung bei der ABK Bank

Zur ABK Bank

adac-logo-320x135eit Jahren bietet der Club seinen Mitgliedern nicht nur Hilfe im Straßenverkehr, sondern mit dem ADAC AutoKredit auch ein Darlehensmodell, das sich durchaus mit den Offerten vieler namhafter Banken messen kann.
>Mehr zur Kreditaufstockung beim ADAC

Zum ADAC

bank11Das Licht der Welt erblickte das Unternehmen C&A Money als Tochter des Modekonzerns C & A im Jahr 2007. Seit dem Jahr 2013 ist die Marke C&A Money in
das Neusser Unternehmen Bank11direkt übergegangen.

An den günstigen Konditionen des Kreditangebots hat sich durch die Übernahme jedoch nichts geändert. Bank11direkt weitergeführt.

> Mehr zur Bank11 Kreditaufstockung

Zur Bank11

 

Kredit aufstocken bei Krediten mit festgeschriebenen Zinssätzen

Etwas komplizierter ist das Darlehen erhöhen bei einem Kredit mit Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben sind: Hier macht eine Kreditaufstockung nur Sinn, wenn der Zinssatz zu Zeiten der Kreditaufnahme zum Wunschtermin der Kreditaufstockung noch konkurrenzfähig ist. Weil eine Kreditaufstockung ein weiteres Darlehen bedeutet, sind nämlich unterschiedliche Kreditzinsen innerhalb des aufgestockten Kredites nicht möglich.

Im Gespräch mit der Bank kann sich auch eine andere Lösung ergeben: Eine Auflösung des alten Kreditvertrages und die Vergabe eines neuen Kredites, wiederum mit einem festgeschrieben Zinssatz.

Im Gespräch mit dem alten Kreditgeber: Was ist wichtig?

 

Die gute Nachricht vorweg: Grundsätzlich haben auch die Banken Interesse an einer Kreditaufstockung! Mehr Kredit für den Kreditnehmer bedeutet schließlich immer auch: mehr Einnahmen durch Zinsen für den Kreditgeber.

 

Dennoch ist es sinnvoll, sich gut auf das persönliche Gespräch mit dem bestehenden Kreditgeber vorzubereiten. Das Gespräch kann in der Filiale stattfinden oder am Telefon, je nachdem ob man es mit einer klassischen Filialbank oder einer Direktbank zu tun hat. Egal, ob Onlinekredit oder Darlehen von einer Filialbank: Ein neuer Kredit bedeutet auch immer eine neue Prüfung der Bonität, denn eine Kreditaufstockung ist rechtlich wie ein neuer Kredit. Falls sich die Bonität verschlechtert haben sollte, kann dies dazu führen, dass die Anfrage zur Kreditaufstockung abgelehnt wird. Bei gleichgebliebener oder verbesserter Bonität stehen die Chancen natürlich deutlich besser. Neben der Bonitätsprüfung führt ein seriöser Kreditgeber immer auch eine erneute Haushaltsrechnung durch. Darüber wird ermittelt, ob eine Aufstockung wirtschaftlich tragbar ist – und um welchen Betrag der bestehende Kredit maximal erhöht werden kann.

Haushaltsrechnung-Tipp von KREDITE.ORG:

 

Gut vorbereitet auf das Gespräch mit dem ursprünglichen Kreditgeber sind Sie, wenn Sie schon vorab selbst eine Haushaltsrechnung erstellen. Dadurch können Sie schon ziemlich genau abschätzen, wie hoch die letztendliche Ratenhöhe sein darf. Entsprechend gehen Sie mit einem realistischen Aufstockungswunsch ins Gespräch. Hier erfahren Sie alles zur Haushaltsrechnung und zu weiteren wichtigen Kreditvoraussetzungen. (interner Link zu http://www.kredite.org/ratgeber/kredit-voraussetzungen/, dort zum entsprechenden Textabschnitt)

 

Bonitäts-Tipp von KREDITE.ORG:

 

Gut vorbereitet auf die Kreditaufstockung sind Sie, wenn Sie sich auch eine aktuelle Info zur Bonität einholen. Normalerweise verlangt die Schufa, die wichtigste Instanz zur Prüfung der Kreditwürdigkeit, dafür eine Bearbeitungsgebühr. Einmal im Jahr können Sie allerdings – komplett kostenlos – eine Selbstauskunft bei der Schufa einholen. Durch diese erhalten Sie einen realistischen Blick auf Ihre aktuelle Kreditwürdigkeit. Hier erfahren Sie alles zur kostenlosen Schufa-Selbstauskunft 

 

Kosten-Tipp von KREDITE.ORG:

Für die Aufstockung eines bestehenden Kredits verlangen viele Banken eine Bearbeitungsgebühr, dies ist auch rechtens. Zu hoch dürfen die Bearbeitungsgebühren natürlich nicht sein. Es lohnt sich also, spätestens kurz vor Vertragsabschluss, ein intensiver Blick in das Kleingedruckte des neuen Kreditvertrags. Wenn Sie einen bestehenden Kredit mithilfe eines anderen Kredits ablösen, sollten Sie darauf bestehen, dass die Bank keine Gebühren kassiert. Bearbeitungsgebühren sind nur bei einer Kreditaufstockung vertretbar.

Kreditaufstockung: was spricht dafür, was spricht dagegen?

Eine Kreditaufstockung hat Vor- und Nachteile. Im Gegenzug für einen kurzfristig erhöhten finanziellen Spielraum verpflichten Sie sich erneut langfristig.

 

Falls sich eine Aufstockung oder Umschuldung nicht vermeiden lässt, sollten Sie immer zuerst den ursprünglichen Kreditgeber kontaktieren. Der unüberlegte Abschluss eines zweiten Kredits, parallel zum bestehenden Darlehen, kann höhere Kosten verursachen. Insbesondere dann, wenn Sie einen dazwischengeschalteten Kreditvermittler in Anspruch nehmen.

 

Falls sich der ursprüngliche Kreditgeber quer stellt, können natürlich auch andere Anbieter angefragt werden. Sehr ratsam ist eine Anpassung des bestehenden Kredits übrigens, wenn dieser (zu) hoch verzinst ist. Ein neuer Kredit, egal ob vom ursprünglichen Kreditgeber oder von einem neuen Kreditgeber, mit dem der alte Kredit abgelöst (umgeschuldet) wird, ist hier oft die einzig sinnvolle, finanzielle Lösung.

 

Ein Sonderfall sind Kredite mit festgeschriebenen Zinsen. Hier macht eine Kreditaufstockung zu gleichbleibenden Konditionen nur Sinn, wenn der ursprüngliche Zinssatz auch aktuell noch konkurrenzfähig ist. Da die Zinsen momentan (Stand: 2016) sehr niedrig sind, werden alte Zinskonditionen im Regelfall nicht konkurrenzfähig sein. Auch in diesem Szenario ist also eher eine Umschuldung über einen neuen, günstigeren Kredit empfehlenswert. Entweder kommt auch dieser Kredit vom ursprünglichen Kreditgeber – oder eben von einem anderen Anbieter.

 

Bestehenden Kredit aufstocken: So klappt es!

 

  • Wenn die Haushaltsrechnung zeigt, dass eine höhere Kreditrate problemlos möglich ist
  • Wenn sich seit der Aufnahme des bestehenden Kredits die Bonität verbessert hat
  • Wenn Sie sich mit dem ursprünglichen Kreditgeber unbürokratisch auf eine Erhöhung des Darlehens einigen
  • Wenn Sie von einem anderen Kreditgeber ein interessantes Gegenangebot für die neue Gesamtkreditsumme erhalten
  • Wenn Sie einen oder mehrere Kredite zu einem aufgestockten Kredit zusammenfassen können – und dabei tatsächlich auch Kosten sparen

 

Hier wird es schwierig mit der Kreditaufstockung

 

  • Falls die Haushaltsrechnung ergibt, dass eine höhere Kreditrate nicht tragbar ist
  • Falls der ursprüngliche Kreditgeber nicht mit sich reden lässt
  • Falls sich Ihre Bonität während der bisherigen Kreditlaufzeit verschlechtert hat
  • Falls die Angebote für eine Kreditaufstockung nicht so günstig sind wie erhofft
  • Falls es beim bestehenden Kredit größere Probleme während der Rückzahlung gegeben hat

Aufstockung eines bestehenden Kredits: welche Alternative gibt es?

 

Eine Aufstockung eines bestehenden Kredits kann logischerweise immer nur über den ursprünglichen Kreditgeber erfolgen. Es gibt allerdings zwei andere Optionen:

 

  1. Ablösung des bestehenden Kredits über einen neuen Kredit vom alten Kreditgeber
  2. Ablösung des bestehenden Kredits über einen neuen Kredit von einem neuen Kreditgeber

 

In beiden Fällen kann man das Gewünschte erreichen: Man hat kurzfristig mehr finanziellen Spielraum durch eine Erweiterung des Kreditrahmens. Im Idealfall ist die Kreditrate, dank aktuell niedriger Zinsen, sogar attraktiver als vor der Krediterhöhung. Im Gespräch mit dem ursprünglichen Kreditgeber kommt es auf Realismus, Ehrlichkeit und Verhandlungsgeschick an. Bei der Suche nach einem neuen Kreditgeber helfen Webseiten wie KREDITE.ORG.

Umschuldung und Ablösung: Ein günstiger Kredit ist wichtig!

Das Internet hat die Kreditvergabe stark verändert. Es gibt klassische Filialbanken (z.B. Commerzbank), Direktbanken (z.B. DKB Bank), Online-Angebote von Großbanken (z.B. comdirect), Kreditmarktplätze für Kredite aus privater Hand (z.B. Lendico), zahllose Kreditvermittler (z.B. Dr. Klein) – und natürlich weiterhin: die Sparkassen und Volksbanken. KREDITE.ORG findet als unabhängiges Vergleichsportal für jeden Zweck und Wunsch das passende Kreditangebot. Der Vergleich von Krediten, Darlehen und Finanzierungen auf KREDITE.ORG ist kostenlos, unverbindlich und hilfreich – für Verbraucher oder Unternehmer! Unsere Ziele:

 

  • Kredite mit möglichst guten Konditionen finden
  • schnell und unkompliziert vergleichen und auf Wunsch umgehend vermitteln
  • allen Kreditsuchenden helfen: mit realistischen Tests, gründlichen Vergleichen und objektiven Ratgebern

 

Hier finden Sie Tests und Erfahrungen zu allen von uns bewerteten BankenKreditvermittlern und Kreditmarktplätzen.

 

Hier geht es zum großen Kreditvergleich von KREDITE.ORG

 

Als Verwendungszweck für den Kredit müssen Sie „Umschuldung“ angeben. Sie brauchen ansonsten keine persönlichen Daten preisgeben, Die drei Angaben „Nettokreditbetrag“, „Laufzeit“ und „Verwendungszweck“ sind vollkommen ausreichend. Der Kreditrechner ermittelt dann für jeden Kredit und für jeden Anbieter die Monatsrate, den Sollzins geb. p.a. und den effektiven Jahreszins. Der Vergleich liefert gut sortierte Ergebnisse: Die niedrigsten Zinsen (effektiver Jahreszins) und die niedrigsten Monatsraten stehen ganz oben. Dadurch entgehen Ihnen keine Sonderkonditionen von Kreditgebern mehr. Ein Kreditvergleich kann durchaus einiges Geld sparen. Hier ein Beispiel:

KreditwunschOhne VergleichMit Kreditvergleich
5.500 €
für eine
Umschuldung

Laufzeit:
48 Monate
(4 Jahre)
Monatliche Rate:
Ø 122,95 €


Rückzahlungsbetrag:
Ø 5.901,60 €
Monatliche Rate:
ab 119,16 €


Rückzahlungsbetrag: ab 5.719,68 €
Für diese Vergleichsdaten wurden aktuelle Angebote von fünf aus TV und Radio bekannten Banken* recherchiert und der Mittelwert berechnetMögliche Ersparnis:
181,92 €

Bestehenden Kredit aufstocken: Das Fazit

So klappt es mit dem Darlehen erhöhen:

  • Wenn Sie sich mit dem ursprünglichen Kreditgeber unbürokratisch auf eine Erhöhung des Darlehens einigen
  • Wenn Sie von einem anderen Kreditgeber ein interessantes Gegenangebot für die neue Gesamtkreditsumme erhalten
  • Wenn Sie einen oder mehrere Kredite kostensparend zu einem aufgestockten Darlehen zusammenfassen können

Hier wird es schwierig mit der Kreditaufstockung:

  • Falls der ursprüngliche Kreditgeber nicht mit sich reden lässt
  • Falls sich Ihre Bonität während der bisherigen Kreditlaufzeit verschlechtert hat
  • Falls die Angebote für eine Kreditaufstockung nicht so günstig sind wie erwartet



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Eike Kewitz

Chefredakteur Kredite.org

Eike Kewitz

Nach seinem Abitur machte sich Eike unmittelbar als freiberuflicher Texter selbstständig und baute sein Unternehmen selbst während seiner folgenden Vollzeit-Ausbildung im Marketing immer weiter aus. Mittlerweile hat er sich vor allem auf das Ressort Finanzen - Kredite, Konten, Geldanlage - spezialisiert und steuert als Hauptredakteur nun auch für uns regelmäßig News und Ratgeber bei. Neben diesem Portal ist er in weiteren spannenden Projekten involviert.