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Redaktion - Kredite.org | Ratgeber

Bestehenden Kredit aufstocken – was ist wichtig?

infoEinige Anbieter bewerben die Möglichkeit einer späteren Kreditaufstockung schon bei der Kreditaufnahme, die allermeisten Verbraucher werden über die Erhöhung eines bestehenden Darlehens wahrscheinlich jedoch erst dann ernsthaft nachdenken, wenn es die eigenen Finanz- und Lebensumstände erfordern. Die Gründe für eine Kreditaufstockung sind meist genauso vielfältig wie die Gründe für die ursprüngliche Kreditaufnahme.


Die Ausgangssituation: Während der Laufzeit eines bereits bestehenden Kredits wird doch mehr Geld benötigt, als ursprünglich gedacht.

Die Herausforderung: Der alte Kredit wurde noch nicht vollständig zurückgezahlt, ist es trotzdem möglich, das Darlehen zu erhöhen?

Die Lösung: Ich erkläre Ihnen, wie Sie einen bestehenden Kredit aufstocken und auf die gewünschte Darlehenshöhe anpassen!


Darlehen erhöhen: Reichen die finanziellen Mittel überhaupt für eine Kreditaufstockung?

Die entscheidende Frage, wenn es um die Aufstockung eines Kredites geht, ist natürlich: Können Sie als Kreditnehmer nach Abzug aller bestehenden Kosten tatsächlich eine höhere Kreditrate schultern? Zur Sicherheit sollte bei der Kreditplanung immer ein wenig Puffer eingeplant werden, denn in der Haushalts- und Lebensplanung kann sich schließlich einiges ändern. Nur wenn diese Frage mit einem klaren "Ja" beantwortet werden kann, sollte ans Kredit aufstocken gedacht werden.

Wer einen bestehenden Kredit aufstockt, hat damit die übersichtlichere und kostengünstigere Kreditlösung gewählt als jemand, der einen weiteren Kredit über die gewünschte Aufstockungssumme zusätzlich zum schon bestehenden Kredit aufnimmt. Bei einem Ratenkredit oder Annuitätenkredit ist darüber hinaus die Gesamtrate eines aufgestockten Darlehens niedriger als die zusammengerechneten Raten von zwei einzelnen Krediten.


Erster Ansprechpartner für das Kredit aufstocken ist natürlich immer der bisherige Kreditgeber

AnsprechpartnerEine Kreditaufstockung ist immer die Erhöhung eines bestehenden Kredites. Deswegen sollte auch der bisherige Kreditgeber erster und wichtigster Ansprechpartner für die Erhöhung des Darlehens sein. Das Darlehen erhöhen geht oft auch schneller als die erste Kreditvergabe, weil alle Informationen über Sie als Kreditnehmer der Bank bereits vorliegen.

Im Prinzip ist alles ganz einfach: Wenn man sich mit der Bank auf das Darlehen erhöhen grundsätzlich verständigt hat, wird aus dem Altkredit und dem zusätzlichen Kapitalbedarf ein neues Kreditpaket "geschnürt", das in der Folge dann vom Kreditnehmer in Form einer höheren Rate zurückgezahlt wird. In aller Regel ist es nicht möglich, die bisherigen Kreditkonditionen einfach auf den neuen Gesamtkredit zu übertragen.

Eine Kreditaufstockung mit einem neuen Kreditgeber sollte nur das letzte Mittel sein: Zum Beispiel, wenn der bestehenden Erstkredit mit unverhältnismäßig hohen Belastungen einhergeht. In diesem Fall kann übrigens auch über eine Umschuldung nachgedacht werden.


Kredit aufstocken vs. neuer Kredit abschließen

Mitunter stehen zahlreiche Kreditnehmer, die bereits ein Darlehen abzahlen, jetzt aber weiteren Finanzierungsbedarf haben, vor der Frage, ob es sinnvoller ist, den bestehenden Kredit aufzustocken oder ein neues Darlehen aufzunehmen. In erster Linie sind sicherlich die jeweiligen Konditionen entscheidend, welche Variante für den Kreditnehmer die günstigere ist. Ist beispielsweise der aktuelle Kredit mit relativ günstigen Zinskonditionen ausgestattet und ist die kreditgebende Bank dazu bereit, diesen Zinssatz auch weiterhin bei einer Aufstockung zu veranschlagen, so spricht einiges dafür, dass die Aufstockung des bestehenden Kredites sinnvoller ist.

Wurde der Kredit aber beispielsweise bereits vor einigen Jahren abgeschlossen und sind die Kreditzinsen am Markt seit dieser Zeit deutlich gesunken, was aktuell sehr wahrscheinlich ist, so wäre es in diesem Fall sinnvoller, einen neuen Kredit mit günstigeren Zinskonditionen aufzunehmen. Grundsätzlich gibt es – bis auf eventuelle Unterschiede in den Zinskonditionen – allerdings keinen großen Unterschied zwischen der Aufstockung eines bestehenden Darlehens und der Neuaufnahme eines Kredites. Lediglich dann, wenn Sie mit der bisherigen Bank als Kreditgeber nicht mehr zufrieden sind, bietet sich natürlich die Neuaufnahme eines Darlehens bei einem anderen Kreditinstitut an.

Beim Kredit aufstocken unbedingt bedenken: Neuer Kredit = Neue Bonitätsprüfung!

SCHUFAWas viele Kreditnehmer nicht wissen: In wirtschaftlicher Hinsicht ist jede Kreditaufstockung oder Darlehenserhöhung ein neuer Kredit. Selbst wenn der bisherige Kreditgeber die langjährige Hausbank ist, müssen Verbraucher mit einer neuerlichen Bonitätsprüfung im Vorfeld der Kreditvergabe rechnen. Falls es seit der Aufnahme des ersten Kredites eine negative Veränderung bei der eigenen Bonität gegeben hat, kann es sein, dass die Bank das Kredit aufstocken ablehnt – oder einen neuen Gesamtkredit nur zu verschlechterten Kreditkonditionen bewilligt.

Tipp: Vor der Anfrage für die Kreditaufstockung mit dem Muster von Kredite.org eine kostenlose Selbstauskunft bei der SCHUFA anfragen und einen Blick auf die eigenen Kreditwürdigkeit werfen. Was man als Verbraucher ebenfalls wissen sollte: Viele Banken erheben für das Kredit aufstocken Bearbeitungsgebühren. Also erst informieren, dann aufstocken.


Kredit aufstocken bei Krediten mit festgeschriebenen Zinssätzen

Etwas komplizierter ist das Darlehen erhöhen bei einem Kredit mit Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum festgeschrieben sind: Hier macht eine Kreditaufstockung nur Sinn, wenn der Zinssatz zu Zeiten der Kreditaufnahme zum Wunschtermin der Kreditaufstockung noch konkurrenzfähig ist. Weil eine Kreditaufstockung ein weiteres Darlehen bedeutet, sind nämlich unterschiedliche Kreditzinsen innerhalb des aufgestockten Kredites nicht möglich.

Im Gespräch mit der Bank kann sich auch eine andere Lösung ergeben: Eine Auflösung des alten Kreditvertrages und die Vergabe eines neuen Kredites, wiederum mit einem festgeschrieben Zinssatz.


Bestehenden Kredit aufstocken: Das Fazit

So klappt es mit dem Darlehen erhöhen:

  • Wenn Sie sich mit dem ursprünglichen Kreditgeber unbürokratisch auf eine Erhöhung des Darlehens einigen
  • Wenn Sie von einem anderen Kreditgeber ein interessantes Gegenangebot für die neue Gesamtkreditsumme erhalten
  • Wenn Sie einen oder mehrere Kredite kostensparend zu einem aufgestockten Darlehen zusammenfassen können

Hier wird es schwierig mit der Kreditaufstockung:

  • Falls der ursprüngliche Kreditgeber nicht mit sich reden lässt
  • Falls sich Ihre Bonität während der bisherigen Kreditlaufzeit verschlechtert hat
  • Falls die Angebote für eine Kreditaufstockung nicht so günstig sind wie erwartet


Im Vergleichsrechner prüfen, ob ein neuer Kredit eventuell günstiger ist als die Aufstockung vom alten Vertrag?
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    Oliver Schorch, Chefredakteur – Kredite.org