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Kredite für Freiberufler – was man dazu wissen muss

 

„Leider akzeptieren wir keine Selbständigen“, heißt es von der Teambank in Nürnberg, deren wichtigstes Produkt der easyCredit ist. Auch andere Direktbanken winken ab, Kredite für Freiberufler oder Gewerbetreibende habe man nicht im Angebot. Immerhin gibt es ein paar Ausnahmen, insbesondere für Freiberufler.

Kredite für Freiberufler im Überblick:

  • Selbständige erhalten seltener Kredit
  • Der Freiberufler Kredit
  • Wer ist Freiberufler?
  • Kredit von Privat
  • Kredite für Freiberufler ohne Schufa
  • Sonderfall Autokredit

Schwere Suche nach dem Freiberufler Kredit

Selbständige haben ein unsicheres Einkommen. Egal ob man einen kleinen Handwerksbetrieb führt oder als freie IT-Berater arbeitet, die Einkommensquelle kann schnell versiegen. Mancher Freiberufler ist nur von einem einzigen Kunden abhängig – und der spart bei Kürzungen oft zunächst bei den freien Mitarbeitern, die keinen Kündigungsschutz haben und für die weder eine Abfindung gezahlt noch der Betriebsrat eingeschaltet werden muss.  Es bleiben einfach die Folgeaufträge aus.

Nun ist Selbständiger nicht gleich Selbständiger. Oft liegt ihr Einkommen deutlich höher als bei Angestellten und viele zeichnen sich durch großen Fleiß und Engagement aus. Doch vor allem bei Direktbanken stehen Freiberufler noch vor einem anderen Problem. Die Ratenkredite sind sehr stark standardisiert. Der Kreditantrag wird schon bei der Dateneingabe nach einem bankinternen Algorithmus bewertet und weitgehend bearbeitet. Bei Selbständigen dagegen müsste für eine fundierte Bewertung der Chancen und Risiken das Marktumfeld beobachtet werden, die Bank muss die wirtschaftliche Situation bewerten und auch für die Zukunft prognostizieren können. Da fehlt vielen Online-Banken schlicht das Knowhow.

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Der Freiberufler Kredit

Etwas einfacher als Gewerbetreibende haben es Freiberufler. Ihre Risiken lassen sich leichter bewerten, weil sie nur in bestimmten Branchen tätig sind. Für Freiberufler gibt es aktuell bei inländischen Banken drei verschiedene Möglichkeiten, ein Darlehen zu erhalten, nämlich

  • einen speziellen Freiberufler Kredit,
  • ein Selbständigenkredit,
  • einen normalen Ratenkredit einer Bank, die Selbständige nicht ausschließt.

Es muss nicht immer ein spezieller Kredit für Freiberufler sein. Nicht alle Banken schließen Selbständige pauschal aus, bei einigen Banken können Freiberufler auch einen regulären Ratenkredit beantragen. Bietet ein Kreditinstitut spezielle Darlehen für Selbständige, können den auch Freiberufler beantragen. Spezielle Kredite nur für Gewerbetreibende sind unüblich.

Fast immer ist dabei aber eine mindestens zweijährige Berufserfahrung nötig, junge Unternehmen werden auf spezielle Existenzgründerkredite verwiesen. Die Banken wollen üblicherweise die Einnahmen-Überschuss-Rechnung der vergangenen Jahre sehen.

Außerdem sind Kredite für Freiberufler üblicherweise immer teurer. Wer einen Partner mit festem Einkommen hat, der sollte das Darlehen mit diesem zusammen aufnehmen. Das senkt die Zinsen, bedeutet aber natürlich auch, dass der bei einer Zahlungsunfähigkeit ebenfalls gepfändet werden kann. Manche Banken wie die ING-DiBa verlangen bei Verheirateten immer eine gemeinsame Kreditaufnahme.

Unterschiedlich ist die Situation bei den Sparkassen. Während der gemeinsam angebotene S-Kredit-per-Klick Freiberufler nicht als Kunden akzeptiert, vergeben viele lokale Institute Darlehen über ihre Geschäftskundensparte. Außerdem vergibt die DKB, an der die Sparkassen über Bayerische Landesbank beteiligt sind, Freiberuflerkredite (siehe unten).

Der Ratenkredit der ING-DiBa

Die ING-DiBa ist von Beginn an eine reine Privatkundenbank. Sie wurde in den 1960er Jahren unter Beteiligung von Gewerkschaften und Politikern gegründet, um Angestellten die Möglichkeit zu geben, ihre vermögenswirksamen Leistungen anzulegen. Die klassischen Banken hatten daran wegen der geringen Höhe von nur 7,00 DM (rund 3,50 Euro) im Monat kein Interesse.

Trotzdem vergibt sie im Gegensatz zu den meisten Konkurrenten wie der norisbank oder der Targobank auch Darlehen an Selbständige, allerdings nur an Freiberufler. Gewerbetreibende oder Landwirte sind ebenso wie Existenzgründer explizit ausgeschlossen.

Die Zinsen liegen für Freiberufler aber auch hier höher als für Angestellte oder Rentner.

ingdiba

Der Selbständigenkredit von Barclaycard

Sowohl Freiberufler als auch Gewerbetreibende können den Selbständigenkredit von Barclaycard beantragen. Das Unternehmen mit Deutschlandsitz in Hamburg ist eigentlich der älteste Ausgeber von Kreditkarten in Europa, bietet aber auch Ratenkredite an. Wie der Name schon andeutet gehört es zur englischen Großbank Barclays, einer der größten Banken Europas.

Auch wenn Barclaycard den Selbständigenkredit als eigene Marke bewirbt, handelt es sich dabei um den ganz normalen Ratenkredit. Wer das Darlehen beantragt, wird auf das gleiche Formular weitergeleitet wie ein Angestellter. Deshalb ist auch der günstigste Zins für beide Gruppen gleich, allerdings profitieren beim Freiberufler Kredit nur wenige von den Topkonditionen, beispielsweise Ärzte oder Notare.

Kredit für Freiberufler von der DKB

Die Deutsche Kreditbank (DKB) gehört zu den wenigen Direktbanken, die nahezu alle Bankdienstleistungen offerieren, die auch klassische Großbanken wie die Commerzbank oder die Deutsche Bank anbieten. Sie bezeichnet sich deshalb auch als „Die Hausbank im Internet“.

Tatsächlich steht der Ratenkredit der DKB Bank auch Selbständigen offen – und zwar sowohl Freiberuflern als auch Gewerbetreibenden. Wer ihn beantragen will, wählt unter „Privatkunden“ den ganz normalen Ratenkredit. Wer hier beim Beschäftigungsstatus „selbständig“ anklickt, wird statt nach dem Monatsgehalt nach dem Jahresüberschuss gefragt. Außerdem müssen Angaben zur Krankversicherung, zur Altersvorsorge und zur Steuerzahlung gemacht werden. Daten, die bei Angestellten kaum eine Rolle spielen, weil sie beim Nettoeinkommen schon abgezogen sind.

Für einige Selbständige wie Ärzte, Rechtsanwälte oder freie Lehrer gibt es in der Kategorie „Geschäftskunden“ spezielle Branchenlösungen. Dort findet man auch einen Unterpunkt „Freie Berufe“. Dahinter verbergen sich allerdings nur Angebote für Rechtsanwälte, Notare und Steuerberater. Daneben gibt es spezielle Freiberufler Kredite für Ärzte, Apotheker und andere Heilberufe, Haus- und Immobilienverwalter sowie für den Bildungsbereich. Auch für Landwirte und Gewerbetreibende gibt es spezielle Angebote.

Die Webseite der DKB Bank

Bei der DKB Bank ist eine vielseitige Auswahl an Finanzprodukten zu finden

netbank

Wie die ING-DiBa ist die netbank eigentlich in erster Linie eine Privatkundenbank. Gegründet wurde sie als erste reine Internet-Bank Deutschlands in den 1990er Jahren von den genossenschaftlichen Sparda-Banken. Diese waren ursprünglich die Spar- und Darlehenskassen der Eisenbahnbeamten und sind erst seit 1974 für alle Privatpersonen geöffnet. Erhalten hat sich aber die Fokussierung auf Privatkunden.

Die netbank, mittlerweile ein Tochterunternehmen der LVM Versicherung, bietet aber trotzdem einen Kredit für Freiberufler. Gewerbetreibende wie Handwerker oder Händler können das Darlehen dagegen nicht erhalten.

Netbank

Wer bekommt den Freiberufler Kredit?

Der Begriff Freiberufler wird in Deutschland unterschiedlich verwendet. Einmal sind damit Selbständige gemeint, die kein Gewerbe anmelden müssen und damit auch nicht der Gewerbesteuerpflicht unterliegen. Das sind vor allem beratende, wissenschaftliche und künstlerische Berufe. Dazu gehören beispielsweise Rechtsanwälte, Ärzte, Journalisten, Unternehmensberater und Übersetzer.

Mitunter wird damit aber auch der englische Begriff des Freelancers übersetzt, der im Deutschen besser als freier Mitarbeiter bezeichnet wird. Oft ist die Schnittmenge zwischen diesen Gruppen groß, beispielsweise bei freien Journalisten oder Ein-Mann-Unternehmensberatern. Das ist kein Zufall, denn die wesentliche Begründung für die Gewerbesteuerbefreiung der Freien Berufe liegt darin, dass sie keine Werkstätten brauchen oder, wie ein Händler, häufig große Lieferungen erhalten und damit der Gemeinde weniger Kosten verursachen. Das ist auch bei freien Mitarbeitern oft der Fall.

Doch nicht immer sind beide Gruppen deckungsgleich, ein Arzt mit eigener Praxis ist kein freier Mitarbeiter und ein selbständiger Handelsvertreter gehört nicht zu den freien Berufen. Die Banken orientieren sich bei der Kreditvergabe an der gesetzlichen Definition. Einen Kredit für Selbständige kann also nur erhalten, wer nicht gewerbesteuerpflichtig ist.

Kredite von Kreditplattformen

Weniger wichtig ist diese Unterscheidungen bei Kreditplattformen wie auxmoney, Smava oder Lendico. Grundsätzlich wird auch bei diesen Plattformen die Bonität anhand eines Schufa-Ratings geprüft. Selbständige schneiden also auch hier oft schlechter ab. Sie haben eine höhere Gefahr, dass ihr Kreditangebot gar nicht erst freigeschaltet, sondern sofort abgelehnt wird. Außerdem müssen sie unter Umständen höhere Zinsen zahlen.

kreditmarktplatz auxmoney

Im Wettbewerb um einen Kredit für Freiberufler kommt es auch darauf an, die eigene wirtschaftliche Tätigkeit gut zu beschreiben und zu erklären, warum man auch in Zukunft die Raten bezahlen kann. Gegebenenfalls können weitere Sicherheiten helfen, ein Darlehen zu bekommen.

 

Kredit für Selbständige ohne Schufa

Bei geringer Bonität fällt schnell das Schlagwort Kredit ohne Schufa für Selbständige. Tatsächlich bieten Kreditvermittler wie Bon-Kredit auch für Freiberufler Darlehen ohne Einschaltung der Schufa.

Nicht immer ist dieser Weg aber der beste. Nur wenn der Grund für die schlechte Bewertung in einer nicht gezahlten Rechnung aus der Vergangenheit liegt, macht ein schufafreies Darlehen meisten Sinn. Bei geringem Einkommen oder hohen Schulden sind die Vorteile dagegen geringer, denn über die Bonitätsprüfung erfährt die Bank trotzdem davon.

Einen besonderen Weg bietet deshalb der Kreditvermittler Creditolo. Auf Wunsch holt er sowohl für einen Freiberufler Kredit mit als auch ohne Schufa unverbindlich Angebote ein. Zusatzkosten entstehen dadurch nicht, auch auf die Schufa-Bewertung hat die reine Anfrage keine negativen Auswirkungen.

Sonderfälle

Besondere Regeln gelten, wenn der Freiberufler Kredit für einen Auto- oder Immobilienkauf vorgesehen ist. Dann dient nämlich das Fahrzeug beziehungsweise das Haus als Sicherheit. Wer keine 100%-Finanzierung beantragt, der hat auch als Selbständiger meist gute Chancen. So bietet die Stuttgarter Bank CreditPlus zwar keinen Kredit für Freiberufler, akzeptiert Selbständige aber beim Autokredit als Kunden.

Bei grundschuldbesicherten Immobiliendarlehen werden Selbständige ebenfalls oft akzeptiert, wenn mindestens 20, manchmal auch 40 Prozent der Summe aus Eigenkapital finanziert werden. Bei Immobilienkrediten kann die Bank nämlich Haus und Grundstück zwangsversteigern lassen, wenn das Darlehen nicht zurückgezahlt wird.

Fazit

Nach wie vor vergeben nur wenige Banken Kredite für Freiberufler. Wer einen gut verdienenden Partner hat, für den führt der günstigste Weg zum Kredit meist über einen normalen Ratenkredit, der mit dem Partner zusammen aufgenommen wurde. Allerdings bedeutet das auch ein zusätzliches Risiko, denn Einkommen und Besitz des Gatten sind dann pfändbar. Daneben bieten einige Banken einen speziellen Kredit für Freiberufler. Auch Kreditvermittler und Privatkredit-Plattformen sind gute Adressen für einen Freiberufler Kredit.

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Paul Scheuschner

Kredite.org Autor

Paul Scheuschner

Paul ist Autor von Kredite.org und seit der Gründung in 2013 dabei. Sein Finanzwissen basiert auf einer Ausbildung zum Kaufmann für Versicherungen und Finanzen, die er von August 2006 - Januar 2009 in Berlin bei der Allianz Versicherung durchlaufen hat. Er hat in dieser Zeit sowohl für die Allianz Versicherung im Innen- und Außendienst, als auch bei der Dresdner Bank (heute Commerzbank) gearbeitet.