Die wichtigsten Begriffe rund um das Thema Kredite in unserem Kreditlexikon
A
Abbuchungsauftrag
Der Abbuchungsauftrag ist ein autorisierter Bankeinzug über das Lastschriftverfahren. Der Zahlungspflichtige bestätigt seiner Bank schriftlich, dass der Zahlungsempfänger Geld von seinem Konto abbuchen darf. Diese Abbuchung kann nach dem Vollzug des Einzugs nicht widerrufen werden. Es gibt beim Abbuchungsauftrag somit keine Frist, um den abgebuchten Betrag zurückzubuchen.
Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit gleichbleibender Kreditrate (Annuität) während der gesamten Kreditlaufzeit.
Ausfallrisiko
Als Ausfallrisiko bezeichnet man die mehr oder weniger große Wahrscheinlichkeit, dass ein Kreditnehmer seinen Kredit nicht tilgen kann. Um das Ausfallrisiko eines Kredits zu kalkulieren, wird die Ausfallwahrscheinlichkeit über die Bonitätsbewertung ermittelt.
Authentifizierung
Die Kunden-Authentifizierung wird von Banken vorgenommen, um die Identiät von Verbrauchern zu bestätigen. Diese Authentifizierung wird bspw. bei der Beantragung eines Kredites oder einer Kreditkarte über das PostIdent-Verfahren oder VideoIdent-Verfahren vorgenommen.
Autobank
Eine Autobank wickelt meist für den Kfz-Hersteller die Finanzierung von Kraftfahrzeugen ab. Zur Refinanzierung bietet sie Tagesgeldkonten, Sparkonten und Festgeld an. Autobanken haben in der Regel kein Filialnetz und fallen daher unter die Kategorie Direktbanken.
B
BaFin
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht ist staatliche Behörde und wird abgekürzt BaFin genannt. Die BaFin beaufsichtigt und kontrolliert alle ihr zugewiesenen Bereiche des Finanzwesens in Deutschland.
Bankkredit
Ein Bankkredit ist ein Kredit, den eine Bank vergibt. Im Unterschied dazu wird ein Arbeitgeberdarlehen von einem Arbeitgeber an seinen Angestellten vergeben.
Der Barkredit war ein in bar ausgezahlter Kredit. In der heutigen Zeit von Online-Krediten wird unter Barkredit häufig ein sehr schnell ausbezahlter Kredit mit verkürzter Bonitätsprüfung verstanden bzw. beworben.
Die Bonität bewertet die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern. Für die Bonität werden das Einkommen, die SCHUFA-Auskunft, Kreditsicherheiten und ggf. vorhandene Erfahrungswerte aus der Vergangenheit bewertet. Bei der Kreditvergabe muss in Deutschland vor dem Abschluss eines Kreditvertrags eine Bonitätsprüfung vorgenommen werden.
Der Bürge verpflichtet sich gegenüber einem Gläubiger, für die Verbindlichkeit eines Kreditnehmers einzustehen, wenn der Kreditnehmer seiner Rückzahlungsverpflichtung nicht erfüllt. Mit einer Bürgschaft bekommt ein Kreditnehmer in der Regel einen günstigeren Zinssatz, da sich das Ausfallrisiko für die Bank verringert.
D
Als Darlehen wird häufig ein längerfristiger Kredit bezeichnet, bspw. eine Baufinanzierung. Das Gesetz spricht nur von Darlehen (BGB §§ 488 ff). Somit ist Darlehen kein Unterbegriff von Kredit. Vielmehr nutzen Kreditanbieter den Namen Kredit für kurzfristige Darlehen von ca. 4 bis 6 Jahren und bei geringeren Kreditsummen bis ca. 50.000 Euro.
Darlehen ist somit die gesetzliche Bezeichnung für die Vergabe von Bargeld oder Buchgeld (auf das Girokonto) für eine gewisse Laufzeit gegen Rückzahlung inklusive des vereinbarten Zinses.
Eine Debitkarte ist eine Bankkarte, die sofort bzw. innerhalb weniger Sekunden das Girokonto belastet. Die deutsche EC-Karte ist auch eine Debitkarte.
Direktbank
Eine Direktbank hat keine Bankfilialen und in der Regel auch keinen Publikumsverkehr. Der Kontakt des Bankkunden wird entweder über Telefon, online über E-Mail und Internetauftritt oder Post abgewickelt.
Der Dispokredit (Dispositions-Kredit) ist der von der kontoführenden Bank genehmigte Überziehungsrahmen. Mit einem Dispo-Kredit ist eine betraglich begrenzte Überziehung des Girokontos, also Auszahlung über das Guthaben hinaus, möglich. Ein Dispokredit ist meist mit hohen Zinsen verbunden.
E
Effektiver Jahreszins, Effektivzins
Der effektive Jahreszinssatz gibt gegenüber dem Nominalzins auch die Zusatzkosten eines Kredits wider. Welche Kosten in den Effektivzins einberechnet werden müssen, ist in §6 PAngV geregelt.
Eidesstattliche Versicherung
Bei der eidesstattlichen Versicherung gibt der Schuldner alle ihm gehörenden Vermögensgegenstände dem Gerichtsvollzieher zu Protokoll. Das daraus erstellte Vermögensverzeichnis wird als elektronisches Dokument bei dem zentralen Vollstreckungsgericht zur Einsicht der Gläubiger hinterlegt. Die eidesstattliche Versicherung kann der Gläubiger nach erfolgloser Vollstreckung seiner Forderung verlangen.
Einzugsermächtigung
Die Einzugsermächtigung war bis 2016 eine weit verbreitete Form der deutschen Lastschriftverfahren. Zum 1.1.2015 wurde die Einzugsermächtigung durch das europaweit funktionierende SEPA-Mandat umgestellt.
F
Fälligkeit
Die Fälligkeit eines Kredites kann grundsätzlich nur durch eine vertragliche Vereinbarung festgelegt werden. Somit ist der Kredit zum Zeitpunkt der Fälligkeit zurückzuzahlen. Bei vertragswidrigem Verhalten kann ein Kreditvertrag oder ein Girokonto im Minus ebenfalls fällig gestellt werden, d.h. der Kreditnehmer muss zu diesem vertraglich vereinbarten Zeitpunkt seinen Kredit zurückzahlen.
Filialbank
Eine Filialbank ist ein Kreditinstitut mit mindestens einer Filiale. Große Banken und Sparkassen haben gegenüber Direktbanken häufig Filialen oder Geschäftsstellen in jeder größeren Stadt oder Gemeinde.
Finanzierungskosten
Die Finanzierungskosten sind alle Aufwendungen, die ein Kreditnehmer zu seinem Kredit oder Darlehen zusätzlich bezahlen muss. Hierbei gibt es einmalige (Geldbeschaffungskosten) und laufendende Finanzierungskosten.
G
Geldwäschegesetz / GWG
Als Geldwäsche bezeichnet der Gesetzgeber das Verschleiern der illegalen Herkunft von Geldern bspw. aus Korruption oder Drogenhandel. Die 6. EU-Geldwäscherichtlinie verpflichtet u.a. Kreditinstitute, Finanzdienstleistungsinstitute und Finanzunternehmen einzelne Transaktionen und individuelle Geschäftsbeziehungen auf mögliche Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung zu untersuchen. In Deutschland ist die 6. EU Geldwäscherichtlinie im Gesetz über das Aufspüren von Gewinnen aus schweren Straftaten (GWG) umgesetzt.
Geschäftsfähigkeit
Durch die Geschäftsfähigkeit können rechtlich bindende Willenserklärungen abgegeben werden. In Deutschland wird auf Basis des Alters und des Geisteszustandes die Geschäftsfähigkeit in unbeschränkt geschäftsfähig, beschränkt geschäftsfähig und voll geschäftsunfähig unterschieden.
Mit einem Girokonto können sie viele „Geld-Geschäfte“ wie Mietzahlung, Gehaltseingang oder die Bezahlung von Rechnungen abwickeln. Die monatlichen Kosten für ein Girokonto sind unterschiedlich und eine Überziehung des Kontos muss mit der Bank vereinbart werden. Das Girokonto kann als Referenzkonto angegeben werden.
Gläubiger
Ein Gläubiger fordert vom Schuldner eine vereinbarte Leistung, bspw. die Rückzahlung eines Kredits. Die Rechtsstellung ist im BGB § 241 geregelt.
H
Hypothek
Eine Hypothek ist ein Begriff beim Darlehen zum Zweck des Erwerbs oder Neubaus einer Immobilie. Das kreditgewährende Institut trägt als Pfandrecht eine Hypothek über die Kreditsumme in das Grundbuch ein.
K
Den Kauf eines Produktes kann der Verkäufer auch als Kauf auf Raten anbieten. Häufig ist dies zinsfrei und auch eine Möglichkeit des Ratenkredits.
Kauf auf Rechnung
Bei einem Kauf auf Rechnung erhält der Käufer die bestellte Ware inklusive einer Rechnung, die er erst bei Erhalt der Ware in einer festgelegten Frist bezahlen muss. Häufig gibt es dabei noch eine zusätzliche kurzfristigere Rückzahlungsfrist, die mit einem Nachlass, dem sogenannten Skonto, verbunden ist.
Beim Kontoblick genehmigt der Kontoinhaber der kreditgebenden Bank einen einmaligen digitalen Kontoblick auf sein Girokonto. Somit muss der Antragsteller keine Dokumente oder Unterlagen kopieren, scannen oder fotografieren und hochladen. Die Bank erhält einen zeitlich begrenzten Einblick über die Geldbewegungen auf dem Girokonto und kann somit die im Kreditantrag gemachten Angaben überprüfen.
Ein Kredit ist ein durch einen Vertrag bestimmter Geld-Betrag, den ein Kreditnehmer von einem Kreditgeber zur Verfügung gestellt bekommt. Kreditgeber ist in der Regel eine Bank. Der Kreditnehmer muss den Geld-Betrag bis zu einem festgelegten Termin an den Kreditgeber zurückzahlen. Der Kredit wird entweder in Raten oder am Ende mit einer einmaligen Zahlung zurückgeführt. Da das Gesetz nur den Begriff Darlehen kennt, wird die Bezeichnung Kredit von Banken häufig für kurzfristige Darlehen oder niedrige Kreditsummen verwendet.
Bei einem Kredit ohne SCHUFA wird der Kredit nicht in die SCHUFA eingetragen. Eine Bonitätsprüfung kann trotzdem über die SCHUFA oder andere Wirtschaftsauskunfteien stattfinden.
Kreditangebot
Banken und andere Kreditgeber erstellen ein kostenfreies und unverbindliches Kreditangebot an einen Kreditinteressenten. Das Kreditangebot kann ohne Bonitätsprüfung abgegeben werden und ist daher noch keine vertragliche Vereinbarung.
Kreditantrag
Der unterschriebene Kreditantrag ist für den Kreditnehmer bzw. Antragssteller bindend. Mit der Unterschrift unter den Kreditantrag nimmt der Kreditnehmer das Angebotzum Abschluss eines Kreditvertrags an.
Die Kreditauszahlung ist der Tag, an dem der Kreditgeber den vereinbarten Kredit ausbezahlt. Für Kreditauszahlung wird auch der Begriff Valutierung verwendet.
Kreditgeber
Ein Kreditgeber ist ein Kreditinstitut oder auch eine Privatperson, die Geld gegen Zinsen verleiht. Der Gewinn des Kreditgebers entsteht aus dem Kreditzins, der vor der Kreditvergabe vereinbart wurde.
Mit der Kreditkarte wird bargeldlos bezahlt. Die Gebühren für den Zahlungsvorgang trägt der Verkäufer. An Automaten kann mit der Kreditkarte Bargeld abgehoben werden. Das ist jedoch häufig mit hohen Gebühren versehen.
Kreditkonditionen
Die Kreditkonditionen gelten als Grundlage für den Kreditantrag und das Kreditangebot. Die Kreditkonditionen werden bei Annahme und Abschluss des Kreditvertrages für die gesamte Laufzeit fixiert. Sie sind unabhängig davon, ob der Kreditbetrag zum Ablauf der Frist vollständig oder nur teilweise rückgeführt ist. Der Zins kann jedoch auch variabel sein, sich also der jeweiligen Zinslage am Finanzmarkt anpassen.
Ist die Bonität für einen Kredit oder Darlehen nicht ausreichend, kann das kreditgebende Institut Kreditsicherheiten verlangen. Als Kreditsicherheiten gelten bestehende Vermögensgegenstände, ein Grundbucheintrag oder auch die zukünftigen Einnahmen des Kreditnehmers wie bspw. Gehaltszahlungen oder Forderungen an Kunden des Kreditnehmers.
Mit einem Online Kreditvergleich kann man mit wenigen Mausklicks Kreditangebote vergleichen. Aus dem Kreditvergleich heraus kann der Wunschkredit in der Regel direkt online abgeschlossen werden.
Kreditwesengesetz
Das Kreditwesengesetz beinhaltet seit 1935 die Regeln für die BaFin und die Bundesbank gegenüber der beaufsichtigten Kredit- und Finanzdienstleistungsinstitute. Das Kreditwesengesetz ist die gesetzliche Grundlage für das Abwickeln von Bankgeschäften in Deutschland.
Kreditwürdigkeit
Kreditwürdigkeit ist eine positive Zuschreibung, dass eine Person, die einen Kreditantrag stellt, den Kredit fristgerecht mit vereinbarten Zinsen und Tilgungsraten zurückzahlen kann.
Im Rahmen der Kreditwürdigkeitsüberprüfung von Unternehmen oder Privatpersonen bewertet ein Kreditgeber die Wahrscheinlichkeit, mit der ein potenzielles Darlehen zurückbezahlt wird. Banken sind zur Kreditwürdigkeitsprüfung verpflichtet. Hierzu bedienen sich Kreditgeber bspw. einer Selbstauskunft, Haushaltsrechnung, Bescheinigungen und Nachweisen sowie eines anerkannten Scoringverfahrens wie bspw. dem SCHUFA Score.
M
Mahnverfahren
Wenn der Schuldner seiner Zahlungsverpflichtung nicht fristgerecht nachkommt, kann der Gläubiger das Mahnverfahren eröffnen. Das Mahnverfahren erfolgt zuerst auf außergerichtlichem Weg. Nach Ablauf der gesetzten Fristen (Zahlungsverzug BGB § 286) bzw. der gesetzlichen Frist des Zahlungsverzugs kann das gerichtliche Mahnverfahrens eröffnet werden. Das gerichtliche Mahnverfahren beginnt mit dem Mahnbescheid über den Vollstreckungsbescheid und endet, sofern der Zahlungspflichtige nicht bezahlt, mit der gerichtlichen Vollstreckung bis zum Insolvenzantrag bzw. der eidesstattlichen Versicherung.
N
Der nominale Zinssatz sind die erhobenen Zinskosten in Prozent, welche für den Kreditbetrag zu bezahlen sind. Entstehen weitere Kosten wie z. B. Schätzungsgebühren, Provisionen oder Restschuldversicherung, dann fließen diese in den effektiven Jahreszins ein.
P
P2P-Kredite (peer to peer) sind Privatkredite an Privatpersonen unter Nutzung einer P2P-Plattform.
Privatkredit ist kein geschützter Begriff. Ursprünglich galt er ausschließlich, wenn eine Privatperson einer anderen Privatperson einen Kredit gewährte. Banken nutzen den Namen Privatkredit häufig für an Privatpersonen vergebene Konsumentenkredite oder Verbraucherdarlehen.
Das PostIdent-Verfahren ist die persönliche Identifikation von Personen durch Mitarbeiter der Deutschen Post. Kreditinstitute müssen die Identität ihrer Kunden aufgrund des Geldwäschegesetzes bei Kontoeröffnung und Kreditvergabe überprüfen. Alternativ verwenden gerade Online Banken häufig das VideoIdent-Verfahren.
Privatinsolvenz
Ein anderes gebräuchliches Wort für Verbraucherinsolvenz.
R
Der Ratenkredit wird von Banken der Kredit bezeichnet, der durch Ratenzahlung (sogenannte Annuitäten) getilgt wird. In einem im Kreditvertrag festgelegten Zeitraum wird der Ratenkredit mit gleichbleibenden Teilzahlungen (Annuität) getilgt. Auch ein Renovierungskredit ist erstmal ein ganz normaler Ratenkredit.
Referenzkonto
Ein Referenzkonto ist ein gewöhnliches Girokonto bei einer Bank. Es dient häufig dazu, wichtige Zahlungsvorgänge abzuwickeln. Auch die Auszahlung eines Kredits, Abbuchungen zum Ausgleich der Kreditkarte oder Kapitalanlagen ohne Zahlungsfunktion erfolgen über ein Referenzkonto.
S
SCHUFA, SCHUFA-Auskunft und SCHUFA-Klausel
Der Name SCHUFA ist die Abkürzung für Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Sie speichert Informationen über Privatpersonen und Unternehmen. Verbrauchern ist es möglich, eine kostenfreie Schufa Auskunft (BDSG §34) über sich einzuholen. Damit berechtigte Unternehmen die Information als Vertragspartner der SCHUFA einholen dürfen, bedarf es der Bestätigung des Betroffenen durch die sogenannte SCHUFA-Klausel. Diese SCHUFA-Klausel ist häufig erweitert auf weitere Wirtschaftsauskunfteien wie bspw. Creditreform.
SCHUFA-Vertragspartner
Die SCHUFA bietet Unternehmen sogenannte Vertragspartnerschaften gegen eine feste Jahresprämie an. Vertragspartner der SCHUFA sind Finanzunternehmen, Versandhäuser, Zahlungsdienstleister und alle Unternehmen, die ein finanzielles Ausfallrisiko tragen.
Schuldner
Ein Schuldner schuldet dem Vertragspartner eine Leistung, wie z.B. die Rückzahlung eines Kredits. Der Schuldner kann eine natürliche oder juristische Person wie bspw. eine GmbH sein.
Schuldnerberatung
Die Schuldnerberatung bietet verschuldeten Personen Hilfestellung in rechtlicher, finanzieller, ggf. auch psycho-sozialer Hinsicht und Angelegenheiten wie der Privatinsolvenz. Professionelle und seriöse Schuldnerberatung wird von der staatlichen Schuldnerberatung, Schuldenberater von gemeinnützigen Organisationen und Wohlfahrtsverbänden, durch Anwälte und sonstigen kostenpflichtigen Schuldnerberatungsstellen angeboten.
SEPA Mandat
Ein SEPA-Mandat benötigt der Gläubiger für den Einzug einer SEPA-Lastschrift. Der Zahlungspflichtige hat dem Gläubiger vorher per Unterschrift die SEPA-Lastschrift genehmigt. Der Zahlungspflichtige kann bei der SEPA-Lastschrift innerhalb der Widerrufsfrist von 8 Wochen der Abbuchung widersprechen.
T
Tilgung
Die Tilgung ist die Abbezahlung eines Kredits oder Darlehens. Es ist mit Ratenzahlung sowie auch Einmalzahlung (endfällige Tilgung) möglich.
V
Valutierung
Die Valutierung ist die Auszahlung der Kreditsumme bei gleichzeitigem Start der Verzinsung. Üblicherweise beginnt die Valutierung, wenn alle Auszahlungsvoraussetzungen eines Kreditvertrags erfüllt sind.
Verbraucherinsolvenz
Die Verbraucherinsolvenz ist der gerichtlicher Prozess der Schuldenregulierung einer zahlungsunfähigen natürlichen Person.
Verbraucherkredit, Verbraucherdarlehen
Der Verbraucherkredit ist ein Kredit oder Darlehen an Privatpersonen. Hierunter fallen auch Existenzgründungskredite oder Baufinanzierungen. Im Gegensatz zu betrieblichen Krediten oder Unternehmerdarlehen ist der Kreditnehmer eines Verbraucherkredites besser durch das sogenannte Verbraucherschutzgesetz geschützt.
Vertrag, Vertragsfreiheit
Wenn der Inhalt eines Vertrages frei bestimmt werden kann une ebenso frei ist, ob und wie der Vertrag abgeschlossen werden kann, spricht man von Vertragsfreiheit. Dabei darf ein Vertrag nicht gegen geltende Gesetze verstoßen.
Das VideoIdent-Verfahren ist ein gesetzlich zulässiges Verfahren zur Identitätsfeststellung. Aufgrund der Schnelligkeit ersetzt es bei vielen Banken das PostIdent-Verfahren.
Vollstreckungsbescheid
Der Vollstreckungsbescheid wird nach einem rechtsgültigen Mahnbescheid erlassen und ist Teil des gerichtlichen Mahnverfahrens. Nach Ablauf der 14-tägigen Widerspruchsfrist wird der Vollstreckungsbescheid rechtsgültig und der Gläubiger kann die Zwangsvollstreckung gegen den Schuldner durchführen. Die gesetzlichen Regelungen finden sich in den §§ 688 ff der Zivilprozessordnung (ZPO).
Z
Zahlungsstörung
Eine Zahlungsstörung bei einem Kredit oder Darlehen liegt vor, wenn ein Schuldner die vertraglich vereinbarten Zahlungen nicht termingerecht, teilweise oder ganz nicht erbringt.
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