Kredite für Flüchtlinge – das ist möglich
Kredite für Flüchtlinge werden in der Regel nur für die Dauer der Aufenthaltsgenehmigung vergeben. Ein weiterer wichtiger Faktor sind die Einkommenshöhe und ein unbefristeter Arbeitsvertrag. Geflüchteten, die diese Anforderungen erfüllen, stehen auch Studienfinanzierung, Gründungskredit oder Baufinanzierung offen.
Diese Möglichkeiten haben Geflüchtete
Wie andere Kreditinteressierte auch, haben Flüchtlinge vier Möglichkeiten auf ein Darlehen:
- Einen klassischen Bankkredit
- Einen Kredit ohne SCHUFA
- Einen Kredit des Handelsunternehmens (Ratenzahlung)
- Einen Privatkredit
Unsere Empfehlung:
Wer sich nicht zinslos Geld von Freunden oder Bekannten leihen kann, sollte zunächst ein Darlehen über unseren Kreditvergleich beantragen. Das ist oft die günstigere Variante als der Kredit ohne SCHUFA oder ein Privatkredit über eine p2p-Plattform.
Diese beiden Optionen sollten Sie prüfen, wenn die in unserem Vergleich aufgeführten Banken kein Angebot machen können. Erhalten Sie bei keiner Bank ein Darlehen, sparen Sie zunächst mithilfe eines Tages- oder Festgeldkontos.
Inhaltsverzeichnis
Davon hängen Ihre Chancen auf einen Kredit für Flüchtlinge ab
Wie gut Ihre Chancen auf einen Kredit für Flüchtlinge sind, hängt hauptsächlich von drei Faktoren ab:
- Ihrem Aufenthaltsstatus
- Ihrem Einkommen
- Ihrem Arbeitsvertrag
Der Aufenthaltsstatus ist für die Banken wichtig, weil sie nach der Rückkehr des Kreditnehmenden ins Heimatland oft nur schwer an ihr Geld kommen. Deshalb legen sie Wert darauf, dass der Kredit vor Ablauf der Aufenthaltsgenehmigung zurückgezahlt wird.
Läuft diese zwei Jahre, darf auch die Laufzeit des Darlehens üblicherweise nicht länger sein. Daher spielt der Aufenthaltsstatus bei jedem Kredit für Ausländer eine Rolle.
Das Einkommen ist die zweite wichtige Voraussetzung. Hier gibt es kaum einen Unterschied zwischen einem Kredit für Ausländer oder einem Kredit für Menschen mit deutscher Staatsangehörigkeit. Ist das Einkommen zu niedrig, kann das Darlehen unter Umständen nicht zurückgezahlt werden. In diesem Fall gibt es deshalb keine Chance auf einen Kredit.
Das gilt vor allem beim Bezug von Sozialleistungen wie:
- Arbeitslosengeld 2 und Sozialgeld
- Alternativ ist auch ein Vorschuss auf das Arbeitslosengeld 2 möglich
Neben der Höhe des Einkommens ist die Dauer des Arbeitsverhältnisses ein wichtiger Faktor. Wer ausreichend verdient, aber nur einen Arbeitsvertrag für ein Jahr vorweisen kann, kann im Regelfall auch keinen Kredit mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahr beantragen.
- Die gute Nachricht: Unser Kreditvergleich bietet auch Eilkredite mit einer Laufzeit von nur zwölf Monaten.
Oft ist beim Thema Kredit für Flüchtlinge die Sparkasse eine beliebte Anlaufstelle. Tatsächlich sind die Chancen bei den öffentlichen Geldinstituten höher als bei großen Privatbanken. Sie sind aber meist auch teurer als die Online-Banken in unserem Vergleich.
Nutzen Sie daher zunächst unseren Vergleichsrechner oder beantragen Sie online einen Kredit bei bundesweit als 1822direkt auftretenden Frankfurter Sparkassen oder den S-Kredit-per-Klick.
Zu 1822direkt »Der klassische Bankkredit
Mit einer gültigen Aufenthaltsgenehmigung und einem kleinen Einkommen steht einem klassischen Bankdarlehen kaum etwas im Wege. Nicht alle Banken vergeben Kredite für Flüchtlinge, doch unser Kreditvergleich sucht die passenden Angebote für Sie. Das spart Ihnen die Mühe, bei verschiedenen Banken einen Antrag zu stellen.
Je nach Einkommen und Laufzeit von Aufenthaltsgenehmigung und Arbeitsvertrag kann das Darlehen unterschiedlich hoch ausfallen. Allerdings geht es am Anfang ohnehin meist nicht um große Beträge, sondern beispielsweise um 1.000 Euro, um die Wohnung einzurichten.
Lesen Sie dazu unter anderem diese Beiträge:
Kredit ohne SCHUFA
Der Kredit ohne SCHUFA ist nicht zwangsläufig die bessere Wahl. Denn die Zugangshürden sind hier nicht automatisch niedriger, die Banken prüfen die Bonität ebenfalls, lediglich ohne Zuhilfenahme der SCHUFA. Allerdings haben sich einige Kreditvermittler auf schwierige Fälle spezialisiert.
Doch Vorsicht: Längst nicht alle Anbieter sind seriös. Wichtig ist, dass keine Gebühren anfallen, wenn keine Vermittlung zustande kommt. Das ist beispielsweise bei unseren Partnerunternehmen MAXDA und Bon-Kredit der Fall.
Weiterlesen:
Jetzt direkt Kredit ohne SCHUFA bei MAXDA beantragen »Kredite von Handelsunternehmen
Ein neues Sofa, eine Küche oder ein Fernseher können oft auch per Ratenzahlung gekauft werden, beispielsweise beim Versandhändler Otto. Teilweise verzichten die Unternehmen sogar auf Zinsen. Allerdings haben sich zuletzt immer mehr Unternehmen von Null-Zins-Angeboten verabschiedet, unter anderem Amazon.
Ohnehin ist die Ratenzahlung oft nicht die beste Wahl, selbst wenn sie zinsfrei sein sollte. Discount-Anbieter sind häufig günstiger, bieten aber oft keine Ratenzahlung. Noch billiger sind die Angebote in Secondhandläden und Sozialkaufhäusern, doch auch hier ist Ratenzahlung oft nicht möglich. Das Nullzins-Angebot kann deshalb schnell deutlich teurer sein als ein Ratenkredit und der Kauf bei einem günstigeren Anbieter.
Mehr dazu:
Kredit von privat
Bei den Krediten von privat sind zwei Möglichkeiten zu unterscheiden:
- Die eine ist das klassische Schuldscheindarlehen einer Privatperson, oft von befreundeten oder verwandten Menschen.
- Daneben haben sich aber auch mehrere Kreditplattformen auf die Vermittlung von Privatkrediten spezialisiert. Weil sie Darlehen von privat an privat vermitteln, werden sie auch als p2p-Plattformen (privat to privat) bezeichnet.
Die bekanntesten deutschen Anbieter sind aktuell:
Auch dort wird die Bonität geprüft, ohne Einkommen sind die Chancen auch auf den Plattformen gering. Allerdings gibt es gerade für Geflüchtete die Chance, dass Menschen aus sozialen Beweggründen ein Darlehen vergeben, obwohl es eine Bank unter Umständen abgelehnt hätte.
Das gilt vor allem, wenn mit dem Geld eine Existenz aufgebaut werden soll, beispielsweise durch die Gründung eines kleinen Unternehmens (siehe auch unser Szenario 3).
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Zu diesem Thema:
Mögliche Lösung: die Bürgschaft
Wer gute und enge Kontakte zu Menschen mit deutscher Staatsangehörigkeit oder unbefristeter Aufenthaltsgenehmigung hat, kann seine Chancen auf ein Darlehen durch eine Bürgschaft oder ein gemeinsam aufgenommen Kredit verbessern. In diesem Fall hat die Bank die Gewissheit, dass die bürgende Person bei einem Zahlungsausfall Zinsen und Tilgung trägt.
Bedenken Sie aber, dass diese Lösung nur sinnvoll ist, wenn sie das Darlehen mit hoher Wahrscheinlichkeit tatsächlich tilgen können. Sonst belasten sie Verwandte oder befreundete Personen mit ihren Schulden.
Warum erhalten Flüchtlinge so schwer einen Kredit?
Geldinstitute vergeben dann einen Kredit, wenn die Wahrscheinlichkeit hoch ist, dass das Darlehen vereinbarungsgemäß getilgt wird. Aus Sicht der Banken besteht bei Geflüchteten ein erhöhtes Risiko, dass Zahlungen ausfallen und die Möglichkeiten, die sie haben, um ihr Geld dennoch zu erhalten, sind eher begrenzt.
Die wenigsten Flüchtlinge erhalten schnell einen unbefristeten Arbeitsvertrag mit ausreichendem Gehalt. Dadurch ist das Risiko groß, dass sie sich überschulden oder die Raten nach Ablauf des Arbeitsvertrags nicht mehr tilgen können.
Hinzu kommt, dass die Aufenthaltsgenehmigung zu Beginn befristet ist. Sobald der Kreditnehmer keinen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland mehr hat, wäre es für die Bank nahezu unmöglich, bei ausbleibenden Zahlungen doch noch eine Tilgung zu erreichen. Deswegen erhalten Flüchtlinge oftmals nur einen Kredit, dessen Laufzeit nicht länger ist als ihre Aufenthaltsgenehmigung. Das gilt nicht nur für Geflüchtete, sondern allgemein beim Kredit für Ausländer.
Ein weiterer Grund kann sein, dass der Geflüchtete keine Sicherheiten als Verhandlungsmasse vorweisen kann. Selbst wer in seinem Heimatland zur Mittelschicht gehörte, kommt oftmals ohne Besitz nach Deutschland. Sicherheiten im Heimatland werden von der Bank nicht anerkannt. Entfernung, gesetzliche Rahmenbedingungen und auch das Risiko der Zerstörung machen Immobilien für diesen Zweck untauglich.
Flüchtlinge bedeuten für Banken also:
- Ein hohes Ausfallrisiko
- Keine Sicherheiten, die das Kreditausfallrisiko decken können
Wichtiger Unterschied: Konsumkredit oder Investition in die eigene Zukunft
Wer als Geflüchteter einen Kredit aufnehmen möchte, kann unterschiedliche Beweggründe haben. Wer sich ein neues Leben in einem anderen Land aufbauen möchte, hat natürlich zu Beginn einen erhöhten Investitionsbedarf. Einrichtung, Renovierung bei Einzug in eine Mietwohnung oder ein Fahrrad, um mobil zu bleiben.
Gilt der Geflüchtete noch als hilfsbedürftig, erhält er zudem je nach Bundesland wie Hartz-IV-Empfänger ein Budget von bis zu 1.000 € für seine Erstausstattung. Wer hingegen bereits eine geregelte Arbeit hat, kann in der Regel einen Kleinkredit mit kurzer Laufzeit erhalten.
Allen Konsumausgaben gemeinsam ist jedoch: Sie steigern nicht die Zukunftsaussichten. Wer als Flüchtling nach Deutschland kommt und sich bildet oder sogar selbstständig machen möchte, hat neben einem Kreditantrag bei der Hausbank oder einem Online-Kreditanbieter weitere Möglichkeiten. Denn die Bundesregierung möchte Bildung und Integration fördern und unterstützt Flüchtlinge, die sich hier selbstständig machen oder studieren möchten, indem sie ein paar staatliche Förderprogramme auch für Nicht-EU-Bürger öffnet. Hier hilft unter anderem der KfW-Kredit Flüchtlinge.
Szenario 1: Ein Flüchtling will einen Konsumkredit aufnehmen
Wer noch keinen Bescheid über seine Aufenthaltsgenehmigung bekommen hat oder nur geduldet wird, kann generell keinen Kredit aufnehmen. Das gilt meistens auch dann, wenn die Bewilligung der Aufenthaltsgenehmigung nur eine formelle Angelegenheit ist.
Weitere Anforderungen:
- Ein gültiger Identitätsnachweis
- Der Kreditnehmer MUSS ein Girokonto bei einer deutschen Bank besitzen
- Ein regelmäßiges Einkommen
Der Kreditnehmer kann somit frühestens drei Monate nach Stellung seines Asylantrags überhaupt für einen Kredit infrage kommten, weil er zuvor keine Arbeitserlaubnis besitzen kann. Da der Arbeitsvertrag durch die Aufenthaltsgenehmigung befristet ist, sind Kredite mit Laufzeiten über 12 Monaten am Anfang oft unrealistisch.
Das Einkommen muss groß genug sein, damit der oder die Geflüchtete die Raten wieder abzahlen kann. Bei der Ermittlung, ob dies möglich ist, hilft eine Haushaltsrechnung. Praktisch alle Banken verlangen zudem ein Einkommen über der Pfändungsgrenze, damit Tilgungen im Zweifel über eine Pfändung erreicht werden können. Diese liegt derzeit bei rund 1.180 Euro pro Monat für Alleinstehende.
Bevor ein Geflüchteter einen Kredit aufnimmt, sollte er die Zinsen von verschiedenen Anbietern vergleichen. Nur so kann er herausfinden, ob der Kredit fair ist. Eine Herausforderung ist dabei, dass viele Kreditanbieter mit Niedrigzinsen werben, die auch ein Kunde mit deutscher Staatsangehörigkeit nicht ohne Weiteres erhält. Kreditvermittler sollte der Geflüchtete meiden.
Im Zweifel ist auch hier der Arbeitskreis seiner Stadt der beste Ansprechpartner, um ein faires Angebot zu finden und die Konditionen einschätzen zu können. Gerade bei fehlenden Sprachkenntnissen sollte ein Geflüchteter unbedingt Hilfe in Anspruch nehmen, damit er die Konsequenzen des Kreditangebots versteht. Ein unabhängiges, kostenloses Kreditangebot kann zusätzlich über unseren Kreditvergleich eingeholt werden.
Jetzt zum Kreditvergleich »Szenario 2: Ein Geflüchteter will in Deutschland studieren
Geflüchtete werden unterstützt, wenn sie in Deutschland zur Schule oder Universität gehen. Ihnen stehen dabei sogar ähnliche Möglichkeiten offen wie deutschen Staatsbürgern. So ist es in vielen Fällen möglich, BAföG zu beantragen.
Voraussetzung hierfür ist, dass der Geflüchtete entweder:
- Ein anerkannter Asylberechtigter
- Ein anerkannter Flüchtling
- Ein subsidiär Schutzberechtigter
Auch bei laufendem Asylverfahren ist eine Förderung möglich. Geduldete Studierende können nach 15 Monaten erlaubtem Aufenthalt in Deutschland ebenfalls Bafög erhalten. Studierende müssen bei Studienbeginn jünger als 30 (Bachelor), oder 35 (Master) sein. Bei einer Zweitausbildung ist BAföG als Volldarlehen möglich.
Darüber hinaus haben Studierende zahlreiche andere Möglichkeiten, ein Studium zu finanzieren, wie etwa:
- Stipendien: Es gibt einige Stipendien, die speziell an Geflüchtete vergeben werden
- Bildungskredit/Studienkredit
- Studienbeitragsdarlehen
Voraussetzung für die Studienfinanzierung ist jedoch fast immer die Anerkennung als Flüchtling.
Szenario 3: Ein Flüchtling möchte gründen und sich selbstständig machen
Die Bundesregierung möchte es zwar Geflüchteten so leicht wie möglich machen, eine berufliche Perspektive in Deutschland aufzubauen, allerdings muss ein Flüchtling dafür bereits einige Zeit in Deutschland sein und es mit ein paar weiteren gesetzlichen Hürden aufnehmen.
So müssen Geflüchtete folgende Bedingungen erfüllen:
- Einen Aufenthaltstitel besitzen, der ihnen eine Selbstständigkeit erlaubt
- Einen Antrag bei der Ausländerbehörde stellen
- Einen schriftlichen Businessplan
Wer diese Hürden übersteht, hat auch die Chance, staatliche Förderprogramme in Anspruch zu nehmen.
Der 25.000 Euro Kredit für Flüchtlinge der KfW-Bank
Viele der Gründungsprogramme und Darlehen sind nicht für Geflüchtete geöffnet. Eine Ausnahme bildet der Kredit aus dem KMU-Fonds. Hier erhalten gründende Flüchtlinge ein Existenzgründungsdarlehen in Höhe von bis zu 25.000 Euro.
Handelt es sich um ein sehr innovatives oder wissensintensives Unternehmen, kann der KfW-Kredit sogar auf 50.000 Euro aufgestockt werden. Die Laufzeit ist auf maximal 6 Jahre festgelegt, wobei die Maximallänge an den Aufenthaltstitel des Flüchtlings geknüpft sein kann. Dann wird sie entsprechend gekürzt.
Der Kredit kommt für gewerbliche und freiberufliche Unternehmen infrage und kann auch als Wachstumsfinanzierung genutzt werden. Der effektive Jahreszins beträgt aktuell 5,51 %, die Tilgung erfolgt nach einer tilgungsfreien Phase von einem Jahr quartalsweise.
Dieser Kredit wird durch die KfW-Bank besonders unkompliziert vergeben. Natürlich wird das Vorhaben dennoch auf Herz und Nieren geprüft, die Beantragung und Bearbeitung sollten trotzdem so unkompliziert wie möglich ablaufen.
Für Gründungsvorhaben kann es auch hilfreich sein, sich an einen Berater zu wenden, der sich mit den entsprechenden Voraussetzungen und Möglichkeiten auskennt.
Jetzt zu Compeon »Szenario 4: Ein Flüchtling möchte eine Baufinanzierung abschließen
Bei der Baufinanzierung stehen Geflüchtete vor zwei Problemen:
- Die lange Laufzeit von Baudarlehen
- Die Zugangsbeschränkungen als Nicht-EU-Bürger
Viele Banken sind sich zudem einig: ohne unbefristeten Aufenthaltstitel keine Baufinanzierung. Deswegen sind regionale Banken oftmals der einzige erfolgversprechende Ansprechpartner. Hier fallen Kreditnehmer nicht so schnell durch ein starres Raster wie bei Online-Banken.
Oftmals lassen sich solide Finanzierungsvorhaben dadurch trotzdem in die Realität umsetzen. Das gilt hauptsächlich dann, wenn der Kreditnehmer glaubhaft versichern kann, dass sein Lebensmittelpunkt in Deutschland liegt und die eigenen Berechnungen eine problemlose Tilgung nahelegen. Sehr gute Deutschkenntnisse sind hierfür in den Beratungsterminen eine wichtige Grundlage.
Eine gute Vorbereitung, Kenntnis der eigenen finanziellen Mittel und Eigeninitiative sind wichtige Erfolgsfaktoren, die oftmals doch noch einen Kredit ermöglichen. Bürgen mit deutscher Staatsbürgerschaft können ein weiterer Erfolgsfaktor sein.
Ebenfalls ein Mittel zum Erfolg ist das Einbringen einer größeren Summe an Eigenkapital. Dadurch sinkt das Risiko für die Bank deutlich, zumal auch die Laufzeit des Darlehens verkürzt werden kann.
Es bleibt allerdings dabei, dass viele Banken den Flüchtlingsstatus als Risiko einschätzen. Deswegen sind die Konditionen bei einem Baukredit oftmals deutlich schlechter. Geflüchtete sollten daher erst die regionalen Banken im Umkreis ansprechen und erst, wenn dieser Weg scheitert, auch seriöse Kreditvermittlungen um Hilfe bitten.
Zur Baufinanzierung »Es kann sich zudem lohnen, Zeit verstreichen zu lassen und währenddessen mehr Eigenkapital anzusparen. Wenn dann eine unbefristete Aufenthaltsgenehmigung erteilt wird, ist ein Baudarlehen deutlich leichter zu erhalten.
FAQ – Kredit für Flüchtlinge
(7)Welche Darlehenssumme einem Flüchtling gewährt wird, hängt von verschiedenen Faktoren ab: Dauer der Aufenthaltsgenehmigung, Einkommen und Sicherheiten. Auch der Verwendungszweck spielt eine Rolle: Für Gründungen können Flüchtlinge einen Kredit bis zu 25.000 Euro aufnehmen, ebenfalls fünfstellige Beträge sind für die Finanzierung des Studiums möglich. Konsumkredite fallen hingegen in der Regel deutlich niedriger aus.
Viele Geflüchtete besitzen kaum Sicherheiten, die einen Kredit absichern können. Ein Klassiker ist sicherlich das Auto als Sicherheit für den Autokredit. Davon abgesehen bleiben oft nur Bürgschaften als Alternative übrig.
Oftmals hat der Flüchtling nicht alle Bedingungen erfüllt, die für einen Kredit notwendig sind. Bei einem Konsumkredit helfen oftmals kürzere Laufzeit, eine geringere Kreditsumme oder die Verlängerung des Arbeitsvertrags oder der Aufenthaltserlaubnis. Auch Bürgen können einen Kredit doch noch ermöglichen. Denkbar ist zudem auch ein Privatkredit. Bei einem Gründungskredit kann es sich lohnen, den Businessplan zu überarbeiten oder eine Gründungsberatung in Anspruch zu nehmen. Bei der Finanzierung des Studiums gibt es zudem viele weitere Möglichkeiten.
Nein. Wenn ein Flüchtling bei einer deutschen Bank einen Kredit aufnimmt, prüft diese automatisch eventuelle SCHUFA-Einträge. Genauso vermerkt sie einen laufenden Kredit in der Kartei. Kredite ohne Schufa sind meistens nur mit deutlich schlechteren Zinsen zu erhalten.
Einen Kredit mit befristeter Aufenthaltsgenehmigung zu erhalten, ist oft schwierig. Gerade eine Baufinanzierung lässt sich ohne dauerhafte Aufenthaltsgenehmigung kaum abschließen. Bei kleineren Konsumkrediten oder der Studienfinanzierung ist es jedoch oftmals möglich, einen Kredit zu erhalten. Die Laufzeit ist dann jedoch oftmals auf die Restdauer der Aufenthaltsgenehmigung beschränkt.
Eine Duldung muss alle 6 bis 18 Monate erneuert werden. Deswegen erhalten Geduldete oft keinen unbefristeten Arbeitsvertrag, was wiederum die Wahrscheinlichkeit für einen längerfristigen Kredit deutlich herabsetzt.
Sparkassen sind nicht gewinnorientiert und deshalb eine gute Adresse für einen Kredit für Flüchtlinge. Allerdings liegen die Zinsen dort oft höher als bei Online-Banken. Werfen Sie daher zunächst einen Blick in unseren Vergleichsrechner oder beantragen Sie den Kredit bei einer Online-Sparkasse.
Fazit: Ein Kredit für Flüchtlinge ist unmöglich
Eine Aufenthaltsgenehmigung und ein festes Einkommen sind die Voraussetzungen für einen Kredit für Flüchtlinge. Weil die Kreditlaufzeit im Regelfall nicht die bereits genehmigte Aufenthaltsdauer übersteigen darf, sind am Anfang meist nur Kredite mit kurzer Laufzeit möglich. Unser Vergleichsrechner bietet Darlehen ab zwölf Monaten Laufzeit. Unter Umständen kann auch eine Bürgschaft Ihre Chancen verbessern.
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