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Neue Kreditanbieter 2019: Die Digitalisierung hält auch bei der Kreditvergabe Einzug

In Deutschland existieren mehrere tausend Privatbanken, Volks- und Raiffeisenbanken sowie Sparkassen. Und dennoch kommen jedes Jahr neue Kreditinstitute hinzu. Einige Leser mögen sich nun vielleicht fragen, warum immer noch neue Banken entstehen. Natürlich werden insbesondere im Sparkassen- und Volksbanksektor einige Kreditinstitute zusammengelegt, so dass die absolute Anzahl an Geldinstituten in Deutschland abnimmt. Neue Banken entstehen insbesondere aufgrund der Digitalisierung. Filialen sind für viele Kunden nicht unbedingt mehr erforderlich. Gleichzeitig können digitale Banken aber auch bestimmte Nischenmärkte besser abdecken. In diesem Beitrag beschreiben wir neue Banken beziehungsweise neue Kreditanbieter, die dieses Jahr oder in den letzten Jahren neu gegründet worden.

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Neue Kreditanbieter: Das Ertragsgeschäft der Banken bricht weg

Das originäre Geschäft einer Bank besteht darin, Einlagen von Kunden anzunehmen, sie gegebenenfalls zu verzinsen und im Gegenzug dieses Geld an andere Kunden zu verleihen. Für das Verleihen von Geld erhalten Banken einen Zins, der höher liegt als der den sie den Einlagenkunden zahlen. Diese Zinsdifferenz ist, vereinfacht gesagt, der Gewinn des Geldinstitutes. Aufgrund verschiedener Faktoren, wie unter anderem auch aufgrund der langjährigen Niedrigzinsphase, wurde diese Zinsdifferenz jedoch immer kleiner. Insbesondere bei Filialbanken reicht diese Differenz allein schon lange nicht mehr aus, um einen Gewinn zu erwirtschaften. Daher sind Banken darauf aus, einerseits das Kreditgeschäft zu forcieren und andererseits neue Einnahmequellen zu erschließen. Zwar haben viele Banken immer noch eine positive Marge, allerdings müssen sie das Kreditvolumen deutlich erhöhen, damit sich das auch für die gesamte Bank rechnet.

Auf der anderen Seite können Banken auch versuchen Kosten einzusparen. In erster Linie werden dabei Filialen geschlossen oder zusammengelegt. Auch die Digitalisierung von Abwicklungen oder Prozessen kann enorme Kosten einsparen. Die Reduzierung von Mitarbeitern ist ebenfalls ein eine beliebte Möglichkeit, um die Kosten einer Bank zu drücken. Und insbesondere Online Banken können hier beidseitig Vorteile erzielen.

Auch die ING DiBa greift auf viele digitalisierte Prozesse zurück-

Auch die ING DiBa greift auf viele digitalisierte Prozesse zurück-

Zum einen können Sie die Prozesse wesentlich vereinfachen und digitalisieren. Wie das konkret aussieht, werden wir später im Beitrag noch erläutern. Durch die Vereinfachung von Prozessen können Kosten eingespart werden. Zum einen benötigt das Geldinstitut wesentlich weniger Mitarbeiter und zum anderen konzentrieren sie sich ausschließlich auf den Online Vertrieb. Das unterhalten von teuren Immobilien ist damit hinfällig. Auf der anderen Seite sind vereinfachte beziehungsweise verschlankte Prozesse natürlich auch aus Kundensicht positiv zu bewerten. Je einfacher ein Verbraucher die Möglichkeit hat, an einem Darlehen zu gelangen, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit, dass er dieses auch abschließt.

Online Banken bzw. Direktbanken auf einen Blick

  • Online Banken verzichten auf Filialen, die meist nur unnötige „Prachtbauten“ darstellen
  • Keine persönliche Beratung vor Ort
  • Starke Kostenvorteile, da Prozesse vereinfacht werden
  • Kostenvorteile werden an Kunden weitergegeben
  • Verschlankte Prozesse führen dazu, dass mehr und mehr Kunden dieses Produkt nachfragen

Einen wesentlichen Aspekt, den wir bereits angedeutet haben, ist, dass Online Banken keine Filialen betreiben. Damit fällt natürlich auch die persönliche Beratung vor Ort weg. Allerdings sind die meisten Bankprodukte nicht sehr beratungsintensiv. Das heißt, der Verbraucher kann sich bereits online selbständig informieren. Bei anderen Bankprodukten, wie zum Beispiel einer Baufinanzierung, bei denen der Beratungsbedarf größer ist, erfolgt die Beratung dann meist per Skype, Telefon oder E-Mail. Diese enormen Kostenvorteile, die ein Geldinstitut damit erzielt, kann sie direkt an den Kunden weitergeben. Damit forciert sie zum einen, dass mehr Kunden das Angebot der Bank nachfragen und andererseits gewinnt sie Marktanteile und kann Folgegeschäft erzielen.

neue Kreditanbieter

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Neue Kreditanbieter sind Mischung aus IT und Bank

Alteingesessene Banken versuchen zwar auch ihre Prozesse zu vereinfachen und zu digitalisieren, allerdings gestaltet sich das in der Praxis relativ schwierig. Viel einfacher haben es dagegen neue Banken beziehungsweise sogenannte Fintech Unternehmen. Diese können eine neue IT-Infrastruktur komplett neu aufbauen. Diese Unternehmen sind daher eher eine Mischung aus IT-Unternehmen und einer Bank. Das macht sich sowohl an der Gestaltung der Website als auch an der Kundenansprache deutlich. Natürlich gibt es bei einer neuen Bank immer wieder kleinere Probleme und Mängel. Allerdings werden die meistens innerhalb der ersten beiden Jahre schnell behoben.

Neue Kreditanbieter wie zum Beispiel Ofina oder Kredite24 bieten dem Kunden einen sehr einfachen Zugang zum Kreditmarkt. Wie das aussieht, möchten wir im Folgenden detailliert beschreiben.

  • Fintech-Unternehmen sind IT-Firmen mit einer Banken-Infrastruktur
  • Sie haben es wesentlich einfacher, sich an die Digitalisierung anzupassen
  • Alteingesessene Banken tun sich mit der Digitalisierung oft recht schwer
Die Fidor Bank ist ein klassisches Beispiel aus Bank und IT-Unternehmen.

Die Fidor Bank ist ein klassisches Beispiel aus Bank und IT-Unternehmen.

Kredit in wenigen Minuten: Ohne Papierkram

Ein enormer Fortschritt im Bereich des Kreditwesens ist die sehr schnelle Auszahlung. Die schnelle Auszahlung geht einher mit einer schnellen Bearbeitung. In unserem Kreditvergleich gibt es Anbieter, die einen Kredit innerhalb von 20 bis 30 Minuten auszahlen. Wie ist das möglich? Das ist dadurch möglich, dass der Kunde nicht eine Filiale vor Ort besuchen muss. Er kann den Kredit einfach online beantragen. Es handelt sich hier auch um einen Kredit ohne Papierkram. Mit anderen Worten, der Verbraucher muss keinerlei Unterlagen mehr einreichen. Selbst das sogenannte Postident Verfahren ist hier nicht mehr erforderlich. Die Legitimierung kann online erfolgen. Selbst die Unterschrift kann mittels eines sogenannten digitalisierten Signierungsverfahrens online abgewickelt werden.

Kein Einreichen mehr von Unterlagen

Jetzt mag sich der eine oder andere Leser fragen, wie denn das möglich ist, dass eine Bank keinerlei Unterlagen mehr vom Kunden benötigt. Zunächst müssen mit erklären, dass die Bank natürlich die Bonität des Verbrauchers weiterhin prüft. Und dazu greift sie auch weiterhin auf Einkommensnachweise zurück. Allerdings müssen diese längst nicht mehr postalisch vorliegen. Der Bank genügt es, wenn der Verbraucher diese zum Beispiel per E-Mail einreicht.

Crosslend_FazitNoch besser beziehungsweise noch schneller geht es allerdings mit einem neuen Verfahren, den sogenannten digitalen Kontoblick. Bei diesem Verfahren greift die Bank mittels einer Schnittstelle auf das Online Banking des Kunden zu. Eine Software liest dabei die Umsätze des Kundenkontos der letzten Monate aus. Die Software prüft dabei insbesondere wie hoch das Einkommen ist und welche Ausgaben vorhanden sind. Der gesamte Prozess dauert in etwa eine Minute. Danach erhält der Kunde sofort eine Aussage darüber, ob die Bank den Kredit bewilligt oder nicht. Gleichzeitig führt im Hintergrund bereits eine Schufa Abfrage durch. Sicherheitsbedenken müssen hier von Seiten des Verbrauchers nicht bestehen. Er gewährt der Bank lediglich einen einmaligen „Lese-Blick“. Das bedeutet, die Software kann nur die Umsätze auslesen, allerdings nicht verändern und keine Überweisungen vornehmen usw. Und nachdem der Prozess abgeschlossen ist, kann die Bank auch nicht mehr auf das Konto des Kunden zugreifen.

Eine Bank, die dieses Verfahren bereits nutzt, ist zum Beispiel die ING DiBa. Aber auch viele weitere Anbieter aus unserem Online Kredit Vergleich greifen auf dieses Verfahren zurück. Abgesehen davon, dass der Kunde keinerlei Einkommensnachweise mehr vorlegen muss, kann er auch den Kreditvertrag digital signieren. Dieses Verfahren haben allerdings noch nicht so viele Banken eingeführt. Aber Anbieter, die auf dieses Verfahren zurückgreifen, bieten einen 100 Prozent digitalen Kredit.

Legitimierung via Video-Ident Verfahren

Selbstverständlich sind auch Kreditinstitute weiterhin verpflichtet, die Legitimation ihrer Kunden zu prüfen. Bei Direktbanken war das bisher mittels dem Postident Verfahren möglich. Dabei übernahm ein Mitarbeiter der Post die Legitimierung für die Bank. Mittlerweile gibt es hier doch auch das sogenannte Videoident Verfahren. Dabei führt der Verbraucher ein ungefähr 10-minütiges Videotelefonat mit einem Mitarbeiter. Hier geht es jedoch nicht um den Vertrag konkret, sondern lediglich um die Legitimierung. Das bedeutet, dass der Kollege nur die persönlichen Daten abgleicht, ein Foto vom Ausweis und ein Foto vom Verbraucher selbst macht.

Die Legitimierung wird heutzutage online geprüft.

Die Legitimierung wird heutzutage online geprüft.

Manchmal bieten Geldinstitute auch weiterhin beide Verfahren an. Wir empfehlen jedoch grundsätzlich immer auf das Videoident Verfahren zurückzugreifen. Natürlich sind beide Verfahren für den Verbraucher kostenfrei. Doch das Vide ident Verfahren geht wesentlich schneller und der Kunde kann dies bereits von zu Hause aus bequem durchführen.

  • 100 Prozent digitaler Kredit möglich
  • Einkommensprüfung via Software, die auf Online Banking des Kunden zugreift
  • Keine Unterlagen mehr einreichen
  • Zusage innerhalb von ungefähr einer Minute
  • Legitimation und Signierung des Vertrags ebenfalls digital möglich

Online Kredit abgelehnt – Was kann ich tun?

So viele Vorteile die Digitalisierung mit sich bringt, so gibt es auch einige Nachteile, wie wir bereits erwähnt hatten. Durch die starke Verschlankung und Vereinheitlichung von Prozessen, können auch nur Kunden in den Genuss eines Online Kredits kommen, wenn sie die Vorgaben komplett auffüllen. Zum Beispiel ist ein Kredit in 20 Minuten nicht für einen Selbstständigen möglich. Die Software kann zwar die Umsätze des Kunden auslesen, allerdings nicht richtig zuordnen. In diesem Fall muss weiterhin ein Mitarbeiter die Unterlagen sichten und prüfen. Natürlich können auch hier Verbraucher weiterhin auf eine digitale Anfrage setzen. So ist es zum Beispiel möglich, beim Check24 Kredit oder auch beim Barclays Kredit die Unterlagen per E-Mail einzureichen.

Unabhängig davon, welche Bonität der Verbraucher hat, empfehlen wir immer unseren Kredit Vergleich zu nutzen. Der Kunde gibt dort bereits seine Daten ein und der Vergleichsrechner führt im Hintergrund bereits eine Schufa Abfrage durch. Im Anschluss erhält der Nutzer Banken vorgeschlagen, die mit einer hohen Wahrscheinlichkeit den Kreditwunsch des Kunden finanzieren würden. Damit steigt die Wahrscheinlichkeit auf eine Zusage deutlich an.

Wer zudem Zweifel an seiner Bonität hat, kann entweder die Laufzeit des Kredits deutlich verlängern, so dass die Kreditrate kleiner wird, oder auf einen Kredit ohne Schufa zurückgreifen.

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Chefredakteur Kredite.org

Peter König

Peter König kümmert sich als hauptverantwortlicher Chefredakteur unseres Portals vor allem um die Themen Aktien, Fonds und Geldanlage. Schon früh hatte König großes Interesse am Wirtschaftsgeschehen und dem Finanzmarkt. Einer Lehre als Bankkaufmann folgte das Studium der Wirtschaftswissenschaften an der Universität Wuppertal. Nach dem Diplom trat der heute 58-Jährige eine Festanstellung als Fondsmanager bei einem großen Geldinstitut an, für das er heute noch in Teilzeit tätig ist.